第三方支付对商业银行经营的影响

何柏栋 李倩

关键词：第三方支付  商业银行  盈利模式

一、研究背景

互联网金融的逐步发展使电子货币普及率越来越高，随之产生的第三方支付业务的发展逐渐壮大，实力逐渐增强，业务范围不断拓宽，交易规模越来越大，第三方支付企业与商业银行在主要业务上出现重叠，对商业银行的资金形成分流，并在客户资源方面进行激烈的争夺。两者又是相互影响，彼此促进的。第三方支付需要商业银行提供支持，而商业银行也能通过第三方支付开展业务、开拓客户、增加利润等。本文的研究意义在于分析第三方支付平台和商业银行的发展历程、现状以及特点，研究第三方支付和商业银行的竞合关系現状，通过对国内各大第三方支付企业与银行的合作案例分析，了解双方的合作内容以及合作中存在的问题，对深化双方的合作提出建议，使双方实现协同发展，共同创造一个和谐稳定的网上支付环境，为电子商务的发展创造有利条件，更进一步拉动内需，促进国家经济增长。

二、第三方支付现状

（一）第三方支付的含义和特点

在传统的交易中，买卖双方会直接面对面的进行交易，但是随着信息时代的发展，不同的买家和卖家之间的空间和时间的不同，导致交易不能同时、同地、同步进行。致使交易的风险增加，因此安全问题是第三方支付出现要解决的首要问题。而第三方支付在本质上是在买卖双方与银行之间搭建一个中介平台，以此来实现转账和结算等一系列功能。

第三方支付平台本身依赖大型电子门户网站，以银行信贷为信用基础。可以通过在线交易的信用问题来更好的合作，这对电子商务的发展是完全有利的。线上第三方支付平台依赖于大型商业网站。不仅依靠合作银行的信用支持，还能够更好的解决网上交易的信用及安全问题，这对电子商务的发展有着积极的作用。

相较于商业银行，第三方支付平台是相对独立的，安全性能够得到极大的保证。

（二）第三方支付兴起的原因及发展趋势

第一，用户使用体验的提高很大程度上是依靠技术的创新和发展;第二，客户对使用第三方支付形成了习惯，同时客户的数量也在不断增加。用户数量的多少是是成规模的基础，这将对市场规模的进一步扩大起到决定性的作用;第三，企业及个人使用的深度和广度。市场规模的变化有第三方支付应用范围是否广发和深远决定。

我国网络支付市场的发展主要经历了两个阶段：第一，2010年前网络支付的兴起。许多互联网金融机构都在这一段时间把握住了良好的发展机遇，不断的开拓业务，在这一阶段我国的网络支付市场初步形成;第二，2010年之后，我国对网络支付进行了管理并有了一系列的实施办法，很大程度促进了网上支付业务的繁荣发展。第三方支付行业开始广泛进入市场。到今天，第三方支付业务领域已经渗透到了人们生活的各个方面。近些年来，第三方支付业务的发展使商业银行产生了一定的危机感，因此对网上支付业务进行了研究。银行都开始兴建自己的网上银行业务，并逐步进入并扩大其网上支付业务。

（三）第三方支付的优缺点

由于网络的虚拟性，买卖双方在网络上的交易是匿名的，因此第三方平台这种针对网上交易所实行的安全服务模式，也是交易双方保存款项的一个中介，这种模式能够很好的解决资金的安全问题和网上交易的支付问题，这种模式是通过对双方行为进行约束从而建立起良好的交易环境。

也正是因为这种特性，买卖双方在平台上注册的个人信息存在一定的泄露风险。另外，针对第三方支付平台缺少完善的法律监督体系内，一旦平台宣告破产，这时用户资金将无法得到安全有效的保障。

三、第三方支付对商业银行产生的影响

（一）第三方支付对商业银行中间业务造成的影响

一般而言，中间业务是指在商业银行对账单报表中不属于资产和负债并为本行构成非利息收入的业务。（1）压缩银行的支付结算和代理收付业务，由于第三方支付使用方便、手续费低、功能丰富，所以对商业银行客户群体的部分业务产生极大的挑战;（2）对银行基金代理业务的影响，寄售业务一直是商业银行中间业务的主要收入来源之一。与此同时还促进了银行卡业务的发展，提高支付结算业务的创新能力。

（二）第三方支付对商业银行负债业务造成的影响

（1）第三方支付将取代银行客户资源并转移了银行的个人存款业务。企业与银行之间的联系可以通过第三方支付平台得到保证，而第三方支付也可以保证信用和技术。

（2）第三方支付的迅猛发展导致银行的成本增加。第三方支付模式增加了商业银行的存储和吸收成本。

四、商业银行应对第三方支付冲击的措施

（一）理性认识商业银行与第三方支付机构之间的关系

银行和第三方机构，通常来讲是密不可分的。各自的发展需要对方扶持，第三方支付机构要想满足自身的发展和创新，应该积极和商业银行开展合作，寻求支持，因此商业银行处于“金融食物链”的顶端位置，有着无法替代的作用。为了满足发展的需要，双方应该积极配合，充分发挥自身的优势。在市场经济条件下，为了能在价格谈判中获取利润，双方似乎更愿意去合作。一方面，第三方支付可以通过优胜劣汰来产业结构的优化;另一方面，同样有利于商业银行的发展，因为已经获得了参与第三方支付业务的方式，就可以节约了进入成本。

（二）商业银行的应对办法

1、完善电子渠道的创新建设，加快金融创新

商业银行的网上银行大多仅限于支付，但这相比于第三方支付带给人们的简单便捷以及多元化的业务，已经很难满足人们的需要。而商业银行想要进入网上支付领域，就要多向第三方支付机构学习，要能够充分利用自身拥有庞大的客户群体以及网点众多的优势，进行资源整合，不断对产品和服务进行创新，并对客户群体进行分析，对不同的用户群体进行分类，并为其提供不同的、具有个性化的产品服务。更重要的是传统商业银行应该改变自己的经营理念。

2、加强和第三方支付的合作，实现互利共赢

第三方支付机构和传统商业银行并不是无法共存，他们之间也不完全是竞争关系。双方可以扩大合作，充分发挥各自的优势，集成到一个体系中，这样就可以促进整个互联网支付行业的积极健康发展。

五、结束语

第三方支付在本质上是在买卖双方与银行之间搭建一个中介平台，以此来实现转账和结算等一系列功能。第三方支付需要商业银行提供支持，而商业银行也能通过第三方支付开展业务、开拓客户、增加利润等，二者既存在互利共赢的关系，又有业务重叠冲突的关系。因此，双方应加强合作，提高业务收入，注重客户服务品质，多方位全面开发资源，充分利用自身的资源及优势，共同发展，实现资源共享。

参考文献

[1]何燕岗.第三方支付给商业银行带来的机遇与挑战[J].西南金融，2012（03）：71-73.

[2]谭卡吉.第三方支付发展现状与问题研究[J].金融与经济，2012（04）：87-90.