加载金融功能后的社保卡应用研究

摘要：社会保障卡加载金融功能后，并不会让两者的各自属性发生变化，而是通过两者之间的有机结合，来使得社会保障卡更为快捷与便利，同时也更安全，将其有效应用，对我国社会的发展具有重要的现实意义。

关键词：金融功能;社保卡;应用研究

中图分类号：F83;F84文献识别码：A文章编号：2096-3157（2020）06-0166-02

加载金融功能后的社保卡是信息一体化建设的重大进展，除了使得社会保障事业与各个银行之间的合作加深外，还使得金融对民生领域的服务加深。传统的社会保障体系中，人们通常都会持有多种卡片、多张存折，即使养老金的领取也有专门的卡片或者存折，人们在去看病时需要医保卡，领取失业保险、生育保险、工伤保险等待遇时，也需要多种凭证，而加载金融功能后，社会保障卡便能够在多个领域、多个功能进行使用，从而实现一卡多用与全国通用的目标。

一、社会保障卡加载金融功能的发展趋势

加载金融功能后的社保卡，即金融社会保障卡，便能够具备各项服务内容，持卡人通过此卡能够享受相关的社会保障与公共服务，例如办理相关业务、查询相关记录以及现金存取、转账等。就我国目前的发展来说，加载金融功能后的社保卡能够提高资源共享的效率，社会保障部门与银行之间共享信息资源，能够使两者之间的信息资源得到相互补充，能够进一步地为参保人提高各项快捷便利的服务，继而使得我国能够落实服务型政府的成立，有助于推动信息化社会的发展趋势;在社保卡中加载金融功能后，还能够为社会节约很大一部分资源，便于节约型社会的顺利落实[1]。

时任中国人民银行行长助理李东荣曾表示，社会保障卡加载金融功能不仅技术上有实行的条件，同时在现实生活中也普遍有这方面的需求。从技术层面看，我国的芯片产业在不断的进行完善，银行卡也逐渐从磁条卡转向了芯片卡，其主要的原因是，芯片卡不仅有着非常大的存储量，同时其安全性也比较高，从而为社会保障卡加载金融功能提高了很大的技术支持，而我国已经初步完成了POS终端设备的改进，从而为社会保障卡加载金融功能奠定了坚实的基础;从现实生活需求的角度上看，我国每年平均有4.3亿的职工与城镇居民会进行医疗保险，其中所产生的医疗服务平均次数能够高达9.4亿，在所产生的医疗服务中，人们涉及到的结算项目通常有很多，比如项目检查、手术结算、药物结算等，使得医疗保险结算繁杂。而金融社会保障卡的应用，是能够与参保人的实际需求相契合。除此之外，参保人自身在对社会保障业务进行办理时，缴纳、领取、结算、支付等业务是必不可少的环节，因此社会保障卡加载金融功能就显得十分有必要。

由于社会保障卡有着非常大的发行量，同时也有着非常广的设计范围，因此我国很多地区都已经开始使用加载金融功能后的社保卡，但如果想要将其做到全国通用，那么就必然需要规范标准，以安全稳定为基础，实现网络互通。如果想要真正实现社会保障部与金融部的结合，那么彼此之间建立网络联系便是前提所在，只有这样才能够顺利地流通相关资金，同时也避免两者之间的重复建设，对我国节约型社会的建立有着积极意义[2]。除此之外，为了能够真正实现一卡多用的目标，还可以多方面地应用电子芯片，将芯片实现迁移，发展多方面的应用，是社会保障卡加载金融功能后的重要发展趋势。

二、社会保障卡加载金融功能的实际应用

由于社会保障卡承载着医疗费用结算与医疗服务凭证功能，我国许多地区已经通过加载金融功能后的社保卡实现了就醫一卡通，医院就医实现持卡结算的地级市有311个，药店购药实现持卡结算的地级市有284个，就医购药实现费用结算记录查看的地级市有261个，通过金融社会保障卡实现异地就医申请的地市有239个，通过金融社会保障卡实现诊疗、取药的地市有239个[3]。社会保障卡加载了金融功能后，通过银行、社保以及医院的资源整合，能够支持自助挂号、人工挂号、预约挂号、就诊、取药、化验、住院登记、基金结算、自费结算、诊间结算、自助结算、衔接结算、查询打印等非常全面的就医流程服务。因此，加载金融功能后的社保卡能够实现就医流程的优化，能够帮助人们有效缓解看病难的问题[4]。

加载金融功能后的社会保障卡，能够进行多项业务领域的缴费功能以及待遇领取功能，通过金融社会保障卡实现养老金领取的地级市有225个，通过金融社会保障卡实现个人自主缴纳社会保险费的地级市有169个，通过金融社会保障卡实现工伤津贴领取的地级市有93个，通过金融社会保障卡实现失业金领取的地级市有88个[5]。除此之外，金融社会保障卡还能够有效支持政府部门发放其他补贴，同时也为政府部门提供了非常广泛的业务支持，例如，有的地区推进了公积金进入社会保障卡;海南省、安徽省等推进了政府机关人员工资进社会保障卡;辽宁省、江苏省、浙江省、福建省、广东省等，实现了民政、财政、计生、残联等补贴进入社会保障卡，同时还将涉农补贴打入社会保障卡，获得了不错的反响[6]。

加载金融功能后的社会保障卡，已经在很多场合中成为了群众办事以及享受服务的电子身份凭证，比如，以往很多地区的医院是需要养老保险手册、医保手册、门诊慢性病证等证据来享受服务，而如今都已用社会保障卡来代替，人们凭借金融社会保障卡就能够通过网站、手机、电话以及自助一体机等渠道实现一站式便利服务的享受，并且也能够凭金融社会保障卡来办理求职招聘、业务登记、权益查询以及职业培训等业务，甚至有些地区还将社会保障卡的凭证功能拓展到了一些公关服务领域，比如金融社会保障卡可以在天津、广东等地区作为博物馆、图书馆、纪念馆等公共场所的入场凭证;而在宁夏等地区，金融社会保障卡能够查询自身的电子病历与健康档案等[7]。

三、社会保障卡加载金融功能的完善策略

增强金融社会保障卡的宣传力度，使人们能够有效认识到金融社会保障卡的便捷性与安全性，同时，不管是商业银行还是试点银行，都应该将现有的资源优势充分发挥出来，在人民银行进行金融社会保障卡的宣传工作中，各个银行也需要积极的配合。除此之外，如果某些网点具备发卡条件，那么就要对社会公众进行积极的引导，帮助人们办理金融社会保障卡。根据客户群体的年龄、职业以及所在城市的不同，采取有针对性的宣传，同时通过安全性、便捷性的宣导，促进持卡人用卡积极性的提高[8]。

为了能够真正实现社会保障卡一卡多用的目的，金融社会保障卡的优势就须要充分发挥出来，将其应用到各个行业之中，而各个银行也得积极地进行扩展金融社会保障卡的用途，与其他行业建立起科学合理的商业盈利模式，比如医疗行业、铁路行业、教育行业、公共交通行业等，通过缴费应用来实现利益共享、资源整合的双赢局面。除此之外，还可以在菜市场、便利店等快速消费领域积极地推广非接触式支付，帮助持卡人享受快捷便利的支付体验。

为了能够改善社会保障卡的受理环境，银行需要将网络建设与系统建设进行完善和健全，同时积极寻找能够兼用社会账户与金融账户的刷卡设备。商业银行对一些自助设备的改造，比如ATM机等，需要加快其改造速度，积极开发受理金融社会保障卡的银行卡，并进行完善。银行的收单机构需要强化POS商户收银员的指导，定期进行相关培训，使其对金融社会保障卡的刷卡操作进行完全掌握，进而使得金融社会保障卡的受理环境得以提升[9]。

金融社会保障需要加快取消磁条卡功能，从而降低伪卡欺诈等金融犯罪事件的发生，同时卡上的信息显示尽可能地进行减少，针对这一方面，建议适当调整金融社会保障卡的卡面样式，比如，在卡芯片中存储持卡人信息，同时加密，这样能够大大减少信息泄露几率[10]。而且金融社会保障卡的读卡机具也要进行改造，使卡具在对金融社会保障卡进行读卡时，能够将持卡人的个人信息显示出来，比如姓名、性别、相片等，这样能够减少盗用和借用的事件发生。

社会保障部的社保系统与银行系统API要能够标准化，制定统一的制度来规范金融社会保障卡的结算、管理与查询等业务，同时对金融社会保障卡的接口格式与内容进行信息明确，从而帮助社会保障部与银行之间落实信息互通互联、信息系统无障碍的目标。而且社会保障部应当积极探索与研究密钥本地初始化的可能性，进而实现发卡流程的快速性，减少流转环境。

为了对医保账户的安全性进行提升，可以为医保账户设置相关密码，这样能够使持卡人的利益得以保障，关于这一点，银行的密码设置就非常好，社会机构可以将其借鉴，将初始密码设置到医保账户之中，持卡人自己来决定是否需要要对初始密码进行更改或者使用。如果持卡人突然发生危急重症而无法使用社会保障卡，为了解决这一问题，医保账户可以单独设立一个医师专用密码，在持卡人或者持卡人家属同意并授权之后，医师则能够利用这个医师专用密码来对金融社会保障卡进行使用，而医院在进行收费时，可以将其分解到各个部门，扣费的方法为预授权直接扣款，同时将相关确认信息发送到持卡人手中，让持卡人进行确认，在持卡人无异议后，经過一段时间便能够完成医保账户金额扣款与支付。

四、结语

简而言之，在社会保障卡中加载金融功能，能够保证社会保障卡不断完善和发展，因此需要社会保障部积极探索金融社会保障卡在各个领域中的应用，从而实现社会保障卡的一卡多用、多卡合一、全国通用，以此基础来惠民、便民、利民，有助于和谐社会的良好发展。

参考文献：

[1]谭师铭，唐海军.社保卡的金融功能应用于城市体育公共服务研究[J].体育科技，2019，40（1）：55，57.

[2]钱勇惠.试论金融社保卡服务功能的提升路径[J].时代金融（下旬），2018，（8）：228～228.

[3]广东省联社.“悦农e卡·电子社保卡”提供便利金融服务[J].中国农村金融，2019，（15）：78～78.

[4]唐璐.别忘了社保卡的金融功能[J].金融经济（市场版），2017，（2）：34～35.

[5]邢凯，郭敬.关于金融社保卡的推广研究[J].财讯，2017，（25）：87～87.

[6]李红玉.金融社保卡推广应用遇到的问题探讨[J].商情，2018，（34）：79～79.

[7]文综.电子社保卡让钱包更"轻"：参保等可在线支付[J].劳动保障世界，2019，（19）：15～15.

[8]吉林省人社厅信息管理中心，吉林省人社厅宣传中心.吉林省社会保障卡实现线上线下衔接并用——吉林省召开第三代社保卡和电子社保卡发行暨宣传推介会[J].劳动保障世界，2019，（7）：4～4.

[9]戴春杰.试论社保卡推广的问题及对策[J].中国科技投资，2018，（21）：204～204.

[10]我国签发首张全国通用的电子社保卡[J].食品与健康，2018，（6）：4～4.

作者简介：

肖桂兰，供职于三明市大田县城乡居民社会养老保险中心，中级经济师。