优势富集效应对农村金融机构履行社会责任的影响

徐敏 周海洋

摘要：农村金融机构履行社会责任对于自身成长有反哺作用。农村金融机构通过多年发展积累的普惠金融优势可通过履行社会责任进行有效释放，履行社会责任又能够进一步加强农村金融机构普惠金融的优势富集，从而持续强化增强农村金融机构的品牌影响力，提高农村金融机构的社会认知度。所以，农村金融机构应充分借助自身优势，发挥优势富集效应积极履行相应地社会责任。

Abstract： The performance of social responsibility by rural financial institutions has a feedback effect on their own growth. Through years of development， the advantages of Inclusive Finance accumulated by rural financial institutions can be effectively released through the performance of social responsibility. The performance of social responsibility can further strengthen the enrichment of the advantages of Inclusive Finance in rural financial institutions， so as to continuously strengthen the brand influence of rural financial institutions and improve the social awareness of rural financial institutions. Therefore， the rural financial institutions should make full use of their own advantages， play the advantage enrichment effect and actively perform the corresponding social responsibility.

關键词：农村金融机构;优势富集效应;企业社会责任

Key words： rural financial institutions;advantage enrichment effect;corporate social responsibility

中图分类号：F832.39;F270                           文献标识码：A                                  文章编号：1006-4311（2020）15-0107-03

0  引言

企业社会责任（CSR） 由美国学者Oliver Sheldon在1924年出版的《管理的哲学》一书中正式提出，对企业社会责任的认知从提出至今一直不断深化。特别是20世纪以来，随着企业对社会发展和人类生活影响能力的增强，社会要求企业承担社会责任的呼声不断高涨。农村金融机构履行社会责任存在积极主动的一面，并使企业社会责任与企业经营管理有效融合，使其有利于经济社会和农村金融机构自身可持续发展。但是，农村金融机构对履行社会责任的认知程度与农村金融机构自身的普惠金融影响力和“三农”服务支持力还存在较大差距。如何在现有优势条件下发挥农村金融机构履行社会责任的能力，提升农村金融机构三农引领力、普惠贡献力、小微支持力和品牌影响力，成为现阶段亟待解决的课题。

1  优势富集效应对企业社会责任的影响

优势富集效应是同济大学王健先生创立的一种起点发展理论，它是指起点的微小优势经过关键过程的级数放大会产生更大级别的优势积累[1]。优势富集主要体现在先者生存、群集现象、微量演变三个方面，从全新的角度探讨了系统成型和演化的规律。优势富集表现在起点的微小优势通过关键过程放大产生优势积累[2]。

合理应用优势富集效应，不仅是农村金融机构基本竞争战略的需要，也是其保持良好形象和竞争力的需要。履行社会责任是保持农村金融机构在竞争中优势富集的有利条件，既有利于企业的能力提升，也有助于与其他企业进行交流与合作。当前社会对农村金融机构发展提出了更高的要求，农村金融机构明确自身责任，制定符合自身战略的企业规划，明确自身发展优势，形成优势聚集效应，可以协助自身理顺战略目标，降低发展过程中突发事件发生的概率，更有利于企业的长久发展。陶雄华，程寨华（2010）重点论述了农村经济发展过程中对社会责任的不同需求，并认为金融机构“涉农”社会责任方面存在缺失[3]，从理论研究的角度为农村金融机构履行企业社会责任做了铺垫。

2  农村金融机构的金融服务优势

2.1 组织结构健全

农村金融机构拥有良好的法人治理结构，董事会、监事会和高级管理层依法分工明确，相互制约。董事会下设的专门委员会组织健全。农村金融机已构建了股东代表大会、董事会、监事会和高级管理层之间各司其职、各负其责、互相支持、互相制约的科学运行机制。对公司章程、“三会一层”议事规则以及董事会下设各专门委员会议事规则等公司治理基础性制度进行梳理规范，切实将监管要求体现到农村金融机构公司治理制度建设之中，夯实了公司治理、防控金融风险的制度基础。

2.2 规范内控管理

农村金融机落实人民银行、银监局的各项业务规定，通过制定柜面业务、结算管理、现金管理等业务制度，积极完善各类会计业务管理制度纲领，实现各类会计业务有据可依;开展资金清算、可疑交易、账户业务等会计业务定期排查，强化内控管理措施，排查各类会计业务风险隐患，增强风险防控水平;提升员工专业素质，强化内控制度和风险防范知识培训，增强理论知识建设和实践操作水平，紧抓制度执行力，切实提升员工风险防范意识和识别能力。

2.3 业务管理规范

各层级信贷管理职责明确，建立全员营销、专职调查、专业审查、严控放款、监测到位的业务流程体系。按照分类施策投放要求，明确优先类、鼓励类、支持类、限制类、退出类企业标签，建立退出机制，化解存量风险，防范新增贷款风险。

2.4 规范化服务管理

利用远程监控平台大力开展非现场检查工作，由专人通过远程监控对网点规范化服务工作的开展情况进行监督及指导，切实提高网点员工的规范化服务水平。

3  履行社会责任对农村金融机构上的影响

3.1 履行社会责任有助于聚焦主业

农村金融机构可集中资本优势、管理优势和人力资源优势对开展针对“农区”和社区、小微企业的普惠金融活动，既可扩展自己的生产和经营，配置新的业务增长点，又可弥补地区差异导致的资金不足，助力“三农”、小微企业、社区家庭和城镇化进程的发展。

3.2 履行社会责任有助于提升管理水平

农村金融机构履行社会责任有助于推动自身的零售战略转型升级，大力支持新型农业主体发展，加速产业技术升级和产业结构的优化，为环境保护和社会安定尽职尽责。农村金融机构在遵纪守法方面作出表率，遵守相应的法律、法规，包括环境保护法、消费者权益法和劳动保护法。完成所有的合同义务，带头诚信经营，合法经营，承兑保修允诺。

3.3 履行社会责任有助于提升品牌形象

农村金融机构支援社区教育、支持健康、人文关怀、文化与艺术、城市建设等项目的发展，帮助社区改善公共环境。农村金融机构通过慈善公益行为帮助落后地区的人民发展教育、社会保障和医疗卫生事业，既解决当地政府因资金困难而无力投资的问题，帮助落后地区逐步发展社会事业，又通过公益事业达到广告效应，提升企业的形象和消费者的认可程度，提高市场占有率。

3.4 履行社会责任有助于实现可持续发展

农村金融机构的根本属性是企业，企业作为社会公民对资源和环境的可持续发展负有不可推卸的责任。农村金融机构履行社会责任，通过技术革新可首先减少生产活动各个环节对环境可能造成的污染，同时也可以降低能耗，节约资源，降低企业生产成本，从而使产品价格更具竞争力。农村金融机构通过公益事业与社区共同建设环保设施，以净化环境，保护社区及其他公民的利益，有助于缓解城市尤其是工业企业集中的城市经济发展与环境污染严重、人居环境恶化间的矛盾。农村金融机构主动承担并履行好经济责任，可以为极大丰富人民的物质生活，为国民经济的快速稳定发展发挥自己应有的作用。

4  农村金融机构履行社会责任的重点内容

在优势富集效应的指引下，农村金融机构应充分发挥既有优势，积极履行社会责任，持续增强自身的核心竞争力。农村金融机构履行社会责任主要通过强化业务影响来体现社会责任担当，围绕“三农”、小微企业和社区家庭，以强党建为引领，以夯实内部管理为基石，以零售业务转型为重点，以资金组织和不良压降为着力点，深入推进转型升级，实现各项业务稳步健康有序发展，以此作为履行社会责任的根本出路。

4.1 深化党建引领，聚合力促发展

一是推动党建工作细化到管理。充分发挥党员干部干事创业的带头模范作用，每天组织开展氛围良好、趣味十足、士气激扬、效果显著的晨会活动，每周组织召开指导有方、调度有力、目标明确、总结到位的例会，确保全员干事创业有激情有干劲。二是推动党建引领工作细化到岗位。进一步明确人员分工，特别是活动开展期间，保证客户咨询、引导、分流、宣传、秩序维护、礼品兑换、信息登记等各项工作均明确到人、责任到人。活动开展注重目标闭环管理，确保顾客走进来、留得住，不想走、还想来。三是推动党建工作细化到个人。继续细化员工目标管理制，组织党员干部带头明确月度、季度、年度工作目标，专人负责督导核实，形成“你追我赶，众人拾柴”的良好发展态势。同时，全面启动服务标兵评选工作，实现内部管理、营业环境、服务水平、员工精神面貌的整体提升，全面打造农村金融机构规范化服务品牌，助力各项业务平稳快速发展。

4.2 强化资金组织，夯实发展基础

一是加大行政事业单位存款营销力度。持续开展政府及辖内各行政事业单位的定向服务和业务合作，充分发挥政策灵活、服务到位的优势，传导“立足服务辖区，支持本地发展”的经营发展理念，争取政府对农村金融机构的政策支持，吸引行政事业单位在我行开户存款、办理业务。二是加大集团客户存款拓展力度。持续对辖内资金充裕的国有企业开展存款营销工作，从服务效率和服务质量上入手，重点加大对大型国有企业的存款营销力度，确保国有企业走进来、留得住。持续加强对辖区省市龙头企业的扶植力度，稳步提高企业的资金回流量，提高帮扶企业的综合回报率。三是加强社区家庭存款维护力度。紧跟行总部春天行动统筹调度步伐，抓住活动契机，充分发动全员，开展覆盖全辖区的存款营销宣传活动，确保辖内的农户和社区居民熟知认可农村金融机构的优惠政策，依托活动组织实现有效客户存量和增量的双提升。

4.3 深耕社区零售，以活力出效益

一是进一步推进街道挂职工作。继续选派骨干人才挂职街道党（工）委委员，充分发挥政府金融机构桥梁纽带作用，全力协助政府部门推动辖区经济发展。二是持续推进客户经理挂职村委、社区主任助理工作，全面实施“客户经理包片制”，安排客户经理逐一挂职，张贴公示客户经理信息，方便每一位社区居民提供“点对点”的定制服务。三是推进文明诚信幸福村建设。发挥服务地方经济主力军作用，以辖内村居（社区）为主阵地，开展“诚信文明幸福村（社区）”建设，为党建助力乡村振兴贡献新样本。四是坚持“零售貸款批量做”，重点营销公务员、高校医院等事业单位职工、国企干部员工等群体，满足客户消费资金需求。

4.4 帮扶民营经济，以有为强地位

一是深入领会普惠金融、绿色金融扶持政策，借助政策优势凸显农村金融机构服务小微企业功能定位。推动与政府部门、行政事业单位开展实质性对接，充分挖掘政府支持中小企业的政策优势，引进政府补贴小微企业的准备金及融资风险补偿资金，尽早入驻省市中小企业公共服务平台开展小微企业授信批量获客。二是结合中小企业融资特点，引导小微企业主动结合政府、保险行业政策优势办理融资业务，降低融资门槛，让融资难融资贵的问题得到真正有效解决。三是深入科创园区、产业园区等小微企业集聚地营销拓客，实现辖内农业科技园、产业科技园、文创科技园、腊山工业园等产业园区的营销全覆盖、授信全覆盖。四是引导小微企业主动结合政府、保险行业、第三方监管等政策优势，开展担保方式多元化的授信合作，降低融资门槛，让融资难融资贵的问题得到真正有效解决。

4.5 深化风险管理，以担当求实效

一是严格贷款审批。严格按照贷款利率测算表进行利率定价，严禁人情利率，严格执行中长期贷款分期还款和按月结息制度。二是加强贷后管理。强化贷后中心履职作为，确保其肩负起审计职责，实现对调查、审查及放款中心的监督。同时，提前介入隐性不良贷款，采取预警措施，做好风险防范。三是全面深化不良资产管理。从现在起，全面实施非应计贷款起诉制度，非一事一议等特殊情况，出现非应计的一律立即启动起诉程序。四是深化风险管理，合规开展业务。

4.6 加大清收处置力度，向不良要效益

一是紧盯重点大户。继续将不良大户作为清收重点，持续推进班子成员包片清收责任制，领导带头、分工明确、密切配合，综合运用法院诉讼、市场化处置等手段，加快不良资产处置进度，集中开展大额不良清收攻关工作。全方位了解借款人资产及经营情况，对借款人的相关项目进行持续跟进，紧盯回款。二是积极推进市场化处置。对借款人及担保人均无代偿能力，催收无望的贷款，按照相关流程，一户一策，采用市场化等多种方式进行处置。三是借助司法力量，及时诉讼。明确每笔不良贷款的责任落实，做好不良贷款保全和诉讼时效衔接工作，确保每笔不良贷款的处置进度都清晰明了，每笔不良贷款都有人管、时时管、笔笔动、户户清。加强与法院的协调，通过司法途径集中起诉、落实执行，借助法律权威有效震慑不良贷款借款人。将联合清收、团队清收等作为不良贷款清收的重要方式，集体开展对老赖的清欠工作，确保每月对不良贷款集中催收一次，保持对老赖的持续高压态势，彻底消除老赖的侥幸心理。

参考文献：

[1]王健.优势富集效应——一种新的发展观[J].社会科学战线，2004（01）：233-237.

[2]成维纬.优势富集效应探究[J].长沙铁道学院学报（社会科学版），2011（03）：71-72.

[3]陶雄华，程寨华.金融机构的社会责任与“三农”金融支撑体系重建——基于改革开放30年来“三农”金融支撑体系变迁的思考[J].2010（08）：25-33.

基金项目：山东省社科规划研究项目“互联网金融对传统金融的风险溢出效应研究”（项目编号：20DJJJ04）。

作者简介：徐敏（1974-），女，山东济南人，经济师，供职于济南农村商业銀行股份有限公司，研究方向为农村金融与战略管理。