基于河北省大学生贷款相关情况的调研与探析

刘冰清 张小祎 刘学晨 曾涛 史博浩

1.河北省大学生贷款现状分析

1.1 贷款行业的发展

随着市场经济不断发展，近年来P2P网络贷款平台试图通过利用自动化流程，降低成本和使用非传统数据的信用风险模型来解决相关中小企业贷款问题，加上互联网金融获得飞速发展延伸至的群体并不仅仅为企业，甚至更多的大学生也在P2P相关网络贷款平台上进行贷款。

不得不说，我国居民生活水平的迅速提高促使消费行业的迅猛发展对消费金融产业的蓬勃发展产生了正向的刺激作用。近年来，我国消费信贷的规模的确一直处在迅速发展的阶段，其中，2014年我国消费信贷规模就已经达到了15.4亿元，比2013年同期增长18.4%。根据预估在2014.2019年期间，我国的信贷规模将维持19.5%的复合增长率，在2019年达到了37.4万亿元。

大学生消费金融是互联网消费金融市场的一个部分，其主要是指以互联网为工具和渠道为大学生线上购物场景提供分期贷款的金融服务。其消费群体主要是在校大学生，核心产品主要是3C、轻奢及各大品牌产品，消费场景主要是全网范围内现有的电商平台或平台自建的网上商城，其营销方式主要侧重地面团队深入校园的线下推广，风控上则采取线下面签的方式控制风险。其典型代表如分期乐、趣分期、爱学贷等大学生分期金融平台近年来发展迅速，被市场广泛看好。

1.2 河北省大学生贷款的市场现状

  贷款平台的目标群体

根据对河北不同类别以及不同地域的问卷调查显示，随着互联网的迅速发展，大多数的信贷平台都是利用先进互联网技术借助网上平台来进行贷款交易的。这种新的商业模式，通过网络的方式进行借贷交易，极大地方便了借贷双方，极少受其他条件约束。大学生成为贷款平台的主要消费者之一原因有二：其一，大学生是一个人数众多的群体。且大学生正在处于一个心智不成熟，经济能力较低的一个状况，且他们喜欢习惯提前消费，并且喜欢尝试新的事物，不能很好地抵制诱惑。在资金不充裕的状况下，他们更加有可能利用网贷，获得资金提前消费。这就为网贷的市场提供了一个很大的空间。其二，这些贷款平台大都门槛低，不需要过多的手续，极大地方便了这些大学生，在不被老师家长知晓的情况下获得资金。

 贷款链条中存在的问题 

政策执行过程中存在偏差。有些P2P平台上的确出台了一些免息的政策，根据使用者的还款情况来决定下个月可贷款的额度，一旦借贷情况良好便逐步提高可供使用的额度。大学生一旦将这一方法当做主要资金来源并陷入其中，仅有的额度满足不了要求时，便会踏入一个无底洞。现在市场上存在的平台仍然有很多打着擦边球的恶性贷款平台，贷款平台作为盈利性组织本身存在一些问题。大部分网络贷款平台收费标准不一，且年利率远高于银行校园贷款。月利率普遍为0.99%至2.38%的校园分期贷款通常以等额本息的方式还款，年化利率依旧很高。尽管有相关政策明确表示，不允许利滚利情况发生，当大学生遭遇此种情况，他们有权利提出要通过法律程序进行解决。但平台会以各种借口如违约金手续费等来掩盖他们所提出的高利率注意情况，而视为双方自愿支付不作为利滚利的证据。

大学生个体的影响。调查显示，大部分大学生刚刚成年，心智发育还不太成熟，并且抱有极高的自尊心，甚至自负心理，他们往往愿意通过朋友或贷款平台进行求助，而不愿意对家长或老师当着面长辈身份的人进行求助，超过半数的大学生，在面对贷款情况时会使用下一个月的生活费进行还款，这一群体往往没有稳定的收入来源。少部分学生会通过打工等方式来填补上无法偿还贷款的空缺，这一方式虽然提供了外来资金的流入，但此种途径容易将大学生引入另一个误区，如同大部分大学生无法判断贷款平台是否正规，同样的，他们也无法正确判断打工平台是否正规，这就造成会出现一些因为无法偿还贷款而进入骗局的大学生，虽然不是贷款直接引发的相关危机，而间接引发危机的后果同样不容小觑。

2. 不同背景下的情感分析

2.1  客观意义分析

我国校园网络借贷业务的发展，首先便是由大学生消费需求的扩大，导致金融机构看重这一消费群体，从而面向大学生开设信用卡借贷等业务服务，但由于大学生没有稳定收入来源，这一服务逐渐在市场中被淘汰。在这一背景下，网络借贷业务变乘虚而入，开拓相关市场。刚刚进入市场时，这一业务解决了不少大学生的燃眉之急，但由于进入市场过快，并不具备成熟业务的条件。成交量虽然很高，但是几年后正常运营的网络借贷平台，仅仅占三成。换言之，有七成的网络借贷平台已经成为了问题平台，从2016年，某大学生因无力偿还相关债务导致自杀这一恶性事件的开始，引起了社会各界的高度重视。国家也出台了新的政策去限制大学生的网贷行为，整个行业被迫进行规范化整治階段，其尽管国家表示严肃治理，但不意味着这一服务已经退出市场。因为存在着前期巨大利润的情况，很多网贷平台在没有参考一个合格的规章制度进行调研，便草率进入大学生市场，这一行为干扰了正常市场的运行，导致网贷市场十分混乱，加上这个平台的操作流程简单，这一现象并没有得到很好的遏制。

2.2  主观情感载体

大学生因为自尊心和好面子等主观心理作祟，贷款额度较低但已经存在无法归还的情况之时，选择对家人隐瞒，通过再其他贷款平台贷款以贷养贷等现象层出不穷，很多学生对自身情况盲目自信乐观，认为其有能力通过自身努力进行还款，却不知自己已经陷入了泥塘当中。根据调查显示大部分大学生的收入来源于家庭提供和兼职，很少有储蓄的习惯，这让其抗风险程度大大下降。2020年新冠疫情这类突发情况的出现，大学生很容易丧失收入来源，进而无法偿还贷款陷入利滚利的情景当中。

大学生对于贷款平台的资质审核较少，很多大学生无法区分贷款平台优劣，仅通过自身感觉来选择贷款平台，容易被那些花言巧语、巧加包装的平台所吸引，而忽略那些正规平台，从而中了全套，后悔莫及。天眼查、企查查等企业查询软件，在学生当中的普及度较为低下，对于所借贷款是否进行征信不清楚、不了解。大学生和贷款方之间存在相当程度的信息不对称，这让大学生在贷款行为中处于相对劣势地位。对于网贷平台的威逼利诱，大学生很难找到相关途径进行合理反击，往往是受制于人。

3. 研究意义

3.1  约束学生自身

相关教育行业应当重视起大学生在消费方面的思想教育，同时与这一群体进行充分沟通。大学生应树立正确的消费观，养成合理的消费习惯，抵制攀比心理，从而才能抵制住贷款平台的不良诱惑，从源头上避免了貸款事件的发生。同时大学生也应该了了解清楚贷款平台的相关资质，深入了解到贷款的潜在风险。不要轻易的向贷款平台泄露个人信息，以防不法分子利用贷款平台审核宽松的漏洞窃取了大学生的个人信息，从而间接地造成大学生个人经济财产等损失。当面对不可抗力需要贷款时，则应选择适合自己的正规机构，确保自己有能力还贷款，除此之外还应在贷款之前应向父母或学校做一个请示报备，在获得许可之后再进行借贷。同时要增强节约、诚信借贷的意识，养成做支出规划的良好习惯，在确定贷款意向后，及时向专业贷款平台进行询问，同时也要加强与家长、同学、老师间的沟通，理性消费，理性借贷。

3.2  整治相关产业链

贷款平台要严格落实国家出台的相关政策，完善自身的监督管理机制，实行贷款人审核制度，严格把控大学生贷款的审核条件。2017年1月底，中国银监会等部门联合发布的三观方案，在全国范围内开展网带风险专项整治方案，从定位网贷机构开始，到符合接待标准和业务红线的要求外，同样提出信息需完整客观。同时明确校园贷作为贷款平台的整治重点，依法打击有关校园网贷的违法违规行为。这一方案有效防止防止了相关风险的继续蔓延，使得这种不正风气得到了一些遏制。同时，相关平台应实时的监控校园网贷平台的实际情况，防止因为信息滞后而造成的不良网贷情况的发生。

4. 结语

探析河北省大学生贷款问题，不仅仅是了解河北省大学生的行为价值，而背后原因的分析更多的的涉及到这一群体的相关反馈。对于大学生贷款的研究与规避负面影响方式的传播都有进一步作用，使这一调研更具有实际意义。融入背后情感方向的研究，可以更好的推进我国的诚信约束相关政策的执行，同时使大学生薄弱的信用意识得到进一步的提升。

参考文献 

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[4]洪秋雨，朱达砚，陈璇.“校园贷”现状、问题及对策分析文献综述[J].现代营销（下旬刊），2019（03）：45-47.