银行信用卡中心资产保全中的操作风险及管理优化措施

王晓强

摘 要：目前经济全球化已经变为主流趋势，不仅仅是经济方面，还有技术、金融资本以及产品买卖等也实现了国际流动，这些变化以及金融危机的冲击对于国内外的银行业既是发展机遇也是挑战，尤其是银行的操作管理方面也面临着更多的风险，所以本文就如何克服银行业操作风险管理方面的问题，结合实际情况和既往的处理经验，提出了相应的银行操作风险改进措施。

关键词：银行  信用卡中心  资产保全  操作风险

中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）02（b）--02

1 优化银行操作人员与环境

1.1 树立银行人员风险操作意识

银行的风险管理工作需要银行工作人员的重视，如果银行工作人员对于风险要有一定程度的认识，工作中就能规避许多风险问题。银行应该拓宽经营思路，转变传统的经营理念，认识到银行的文化环境也十分重要，会对经营造成影响。如果加强银行的操作风险管理文化认知，让银行的员工都养成平时业务操作时的风险管理意识，同时形成系统的银行风险监督流程，就能够避免许多的风险问题。具体可以在平时向员工普及风险知识，使每一个员工充分认识到风险的破坏性，每一个人都自觉承担起监督和管控风险的责任，发现风险能够及时处理，平时随时预防风险。信用卡业务部门可以在员工入职阶段就加强相关的风险内容学习，员工不仅要了解公司的基本运行情况等，对于公司的风险控制措施，以及风险上报流程等也要充分了解，从而能在实际业务工作过程中有效减少风险。

1.2 重视银行从业人员素质培养工作

银行的各级员工都要增加自己的工作知识储备，拓宽视野，夯实基础，使自己的工作业务能力不断进步，职业素质不断提高。信用卡管理部门应该增设专门的风险管理人员，负责日常工作的风险评估和业务风险评估，拥有一支专职的风险评估团队，不仅能对银行整体的工作内容进行把关，还能对一些工作中的风险细节加以甄别。银行操作职员作为银行工作的处理者和银行的基本细胞，应该加大对他们的培养力度，平时可以请有丰富经验和风险意识较强的资深员工领导新员工工作，并且可以展开专门的风险操作培训，进行银行的人才帮扶活动。

1.3 管理氛围和制度层面倡导人性化

（1）人性化的环境氛围。银行的基层员工年龄普遍不大，对事物有着强烈的好奇心，并且情感起伏比较大，对此我们应该关注银行职员的情绪状态和生活状况，必要时给予一定的帮助，鼓励员工之间相互关怀和帮扶，使员工有安全感，对工作始终抱有热情，使员工更加坚定自己对于工作的责任意识，从而在日常的业务处理过程和银行服务过程中更加细心和耐心。

（2）实行科学的奖惩制度。在银行的实际工作中，由于工作人员的疏漏以及其他原因，可能会产生一些疏漏，那么涉及银行的实际检查工作以及岗位分配工作，就要建立明确的岗位职责分配制度以及检查落实制度，对于银行各项工作的分工要逐级安排和落实，尤其是具体的工作内容，每个员工对自己身处的岗位负起责任，尤其是风险责任，银行各部门形成定期检查制度，严格执行检查任务，发现问题及时向上级汇报，科学奖惩，最后按照岗位职责确定责任，并且在风险发生前有效规避的员工要给予一定的奖励，激励其他员工养成风险监督意识。

2 甄别风险和风险评估工作

2.1 改进甄别风险工作

银行操作风险的甄别以及评估工作具体分两个方面，一个是已知风险，另一个是事件发生后的剩余风险，我们要对这两方面风险的发生频率以及严重程度分别进行分析，以及后续处理措施的有效程度和执行程度都要进行考量。在一些恶性事件發生时，对于此事件风险严重程度的评估取决于客户的心态以及承受能力，即客户对于此事件银行的处理结果是否满意，若是满意，则证明此次风险控制是有效的，反之则是无效。而且在已知风险评估后，还要对以往处理措施的有效程度重新进行考量，这样也能预知事件发生后的剩余风险，提前做好准备，进行预防。

在进行风险甄别和评估工作时，还要在岗位层级之间以及部门之间建立信息沟通渠道，鼓励部门协同配合，人与人之间完善自己的评估和控制责任，而且提出工作中已知的业务风险有哪些，怎样预防，发生后怎样有效处理等，都值得我们探讨，试验几种不同的控制方法和流程，选出最优控制风险方案，各部门熟悉方案，实际工作中严格遵照方案行事。

2.2 建立完善的操作风险反应机制

银行不仅要形成信息沟通的有效渠道，还要完善各部门间以及岗位人员之间的风险反馈机制，比如，信用卡业务部门与其他部门合作密切，那么其他部门也要对信用卡部门的各方面情况和政策变化等有所了解，这样才能避免因为信息交流不及时而产生问题，并且在操作风险发生方面，更应该明确风险反馈交流机制，每一名员工都应该明确自己在岗位中的信息传达职责，严谨细致，对于信息传递要准确和及时，及时传递操作风险的有关信息，可以让上一级对下一级的操作信息以及业务流程进行修正，明确接下来的风险评估和处理活动，减少损失，而下一级向上一级不断反馈的过程中，也能不断提出风险管理的细节建议，使得上级从整体上不断对流程进行优化升级。

2.3 落实风险责任

在风险信息反馈制度和人员岗位职责明确的前提之下，要重视每一名员工的风险责任划分，根据岗位性质、工作内容以及风险发生时的实际情况，让本银行专职的风险评估人员和领导共同对员工实行责任判定，减少责任判定不公平的现象，力求客观公正，并且对于责任的源头进行追踪和反思，积累经验，避免类似的风险事件再次发生，积累处理方案。

3 全方位增强风险管理控制工作

3.1 形成风险反馈网络

银行的各个部门在工作中都要协同配合，如果各部门员工在工作时发现了风险趋向或者风险事件，一定要有快速汇报和交流的渠道，并且有快速有效的处理措施。建立银行的操作风险反馈网络，不仅能有效避免部分风险，还能在风险发生后快速处理，将损失降到最小。

3.2 完善业务管理与风险控制信息系统

（1）重视银行各项数据信息安全。对于银行客户的原有信息定期进行整理和完善，如果客户对于自己的特殊信息有传输渠道等要求，要反复向客户确认传输方式，并且评估传输方式的安全性和保密性，银行的办公网络和外部网络等是否存在泄露信息的可能，怎样避免这种可能，或者建议客户选用安全性更高的数据传输方式。确认信息数据的保存时长，对到期数据进行处理，对新数据随时进行检查。明确每一名职员的岗位职责以及信息数据处理权限，让他们在权限范围内按照规定处理信息数据。

（2）建立银行控制和管理信息系统。银行必须拥有大型的信息数据管理系统，才能实现对整个银行各个部门的业务、工作流程的监督，系统中还要包含信息数据的保存，方便相关人员随时查阅，而且每一个操作步骤在系统中进行，就都有迹可循，不仅为日常的工作分析提供依据，还能使风险事件的归责更明确。

3.3 银行工作流程细节化系统化

以往的银行业务处理流程可能不够完善，甚至有粗糙的部分，不僅会拖慢工作的处理，还会影响整个运营流程，如今由于电子计算机的应用，将业务流程和现代化的信息处理系统相结合，可以将一切流程进行细化处理，比如，根据系统的权限等级处理工作，系统的固定工作有处理时限等。银行的业务部门可以把本部门工作的主要内容和元素进行分类，分析这些元素的功能作用，然后形成本部门的业务工作流程图，并且根据岗位权限，把业务流程与风险控制程度进行结合，细化流程中涉及的风险控制内容。

只有从每一个步骤环节都对风险进行把控，才有可能最大程度规避风险，所以业务流程不能过分追求快速，应该从实际情况和职责内容出发。并且部门间的业务流程要相互协调，保证能够日常进行有效的信息交流，并且业务流程不冲突，影响工作效率，而且能够快速有效地在部门间和上下级之间对风险进行反馈。根据反馈，在信息系统内快速交流，并且协商制定出应对风险的紧急策略。

4 银行操作风险监督和汇报制度化

4.1 完善银行操作风险系统流程

银行专门的风险控制中心应该对各部门的风险控制情况定期了解和评估，然后对风险控制的系统流程进行完善，两种风险汇报制度并行，一种是下级人员发现风险向上级人员和部门汇报，另一种是在部门内部以及业务涉及的其他部门间要告知，这样两种回报方式一定要同时进行，目的是一方面可以让上级做出全局应对风险决策，下级各部门按照决策进行风险控制，不易出错，还有利于银行上层人员对日后的风险制订更加完美的应对方案，另一方面就是同级部门之间及时通知风险事件，可以避免业务出现更多问题，大家可以一起集思广益，寻求解决方案。

4.2 实施全方位操作风险管理监督活动

风险的预防环节是整个风险控制工作的重要部分，如果从预防阶段就对风险进行严格把控，就可以实现对大部分风险的规避，具体可以先对整个风险运营系统进行考量，比如，风险信息系统的模块可以进行优化，还要对风险控制的权限、职责进行安排。

4.3 对银行操作风险的整体监督

整个银行要形成随时监督，人人监督的风险控制环境，树立全员监督意识，塑造整体的风险运营控制人文环境。明确岗位职责和风险追责，不仅要每个部门设置相关风险监督专员，还要在银行的总风险控制部门调拨人员，定期对其他部门的工作流程和细节进行巡视，发现存在的问题及时上报，还可以在监督过程中对各个部门的监督管控进行指导。

5 结语

如今经济全球化以及资本全球化已经是大势所趋，银行业涉及的经济内容也越来越复杂，经济环境在科技信息技术的影响下也越来越多变，为了应对当今时代下的各种风险挑战，银行应该重视操作风险控制管理工作，从银行的整体风险控制氛围、风险控制权限和风险控制系统流程等几个方面着手，顺应如今的经济环境，从全局对风险进行把控，从细节上银行风险管理工作进行优化，完善银行的风险系统，提高银行工作效率，实现整个行业的发展和进步。

参考文献

杨冬青.关于商业银行资产保全管理模式和发展趋势的探讨[J].经贸实践，2015（10）.

陆惠娟.商业银行资产保全管理模式及发展趋势[J].上海金融，2014（5）.