新形势下银行信贷风险管理问题探讨

摘要：随着经济的不断发展，我国的经济环境和外部环境也发生了重大的变化，在新形势下银行信贷风险管理面临着严峻的挑战。如何根据经济环境和外部环境对银行信贷风险进行有针对性的管理是目前银行信贷管理安全性的关键所在。要挖掘出目前银行信贷风险管理所存在的问题并且制定相关的管理方案，加强银行信贷风险管理水平，推动我国金融行业领域未来的蓬勃发展，本文针对新形势下银行信贷风险管理问题进行了探讨。

关键词：新形势下;银行信贷风险管理;探讨

一、目前我国银行信贷风险的分类

1.信用风险

所谓信用风险通常指的是企业和个人在符合了银行放款标准的要求后，通过银行办理了相关的信贷业务，银行给对方放出了款项，而对方却由于各种原因不能按时履行合同的规定，致使银行蒙受一定的损失。在通常情况下如果对方没有在规定的时间来偿还贷款，就可以认定为存在违约行为，虽然在某种程度上不是主观的因素，但是无疑这样的行为会增加违约的概率，这就是信用风险带来的问题。

2.流动风险

流动风险在银行信贷过程中是一种常见的风险，当客户通过各种各样的手段向银行借贷了巨额资金之后，如果没有履行贷款合同，没有如约还款，就会导致银行的资金流动受到影响，致使银行的资金流动性不足，就影响银行的信用额度，进而影响银行在客户中的信誉度，这对银行而言是非常严重的问题。目前这种现象在我国时有发生，必须使用科学的手段进行规避。

3.市场风险

市场风险与前两种风险有所不同，通常情况下市场风险是有一定的不可预测性，市场风险会随着国家的市场经济变化而发生改变，虽然目前我国的经济发展比较稳定，但是也要考虑人民币汇率变化引起的市场风险。

4.法律风险

虽然我国目前经济发展迅速，但是在银行信贷资产问题上我国目前还没有一个非常完善的规章制度，这就是银行信贷目前存在的法律风险，如果相关的法律维护不到位则很有可能造成银行信贷损失。

5.操作风险

对于任何一个行业来说只要有人为操作就有操作风险，在银行信贷风险中操作风险也是比较常见的一种。比如在业务员办理银行相关信贷业务时出现差错，或者由于内部管理不足出现差错，等等，这些差错都需要做出对应的补偿或者赔偿。在银行信贷操作过程中存在一种情况，银行信贷人员职业道德不过关，内部人员与借贷人员有利益牵扯，通过银行管理漏洞来进行借贷操作，给银行带来损失，这种风险在我国各大银行中也时有发生。

二、新形勢下对银行实施信贷风险管理的必要性

随着我国的经济不断发展，银行之间的竞争也越来越激烈，通过对银行实施信贷风险管理在一定程度上能够使得银行在激烈的竞争中占有一席之地，有助于银行的发展。在银行竞争如此激烈的时代，很多银行为了生存而给信贷员下发了任务指标，信贷人员为了维护工作或者绩效指标而大量地增加信贷业务量，导致银行存在很多的不良信贷资产的出现，而且部分银行由于在管理制度上并没有完善，在执行管理制度时力度不够，导致了银行信贷风险的大大增加，进而给银行带来了不少的经济损失。因此对于银行而言做好信贷风险管理势在必行，通过信贷风险管理可以促进银行健康稳定的发展。与此同时，随着世界经济的不断发展，加强银行信贷风险管理也是银行面对外部竞争环境而不得不做好的工作。就目前而言，我国的金融服务行业与国外的金融服务业存在的业务竞争越来越多，很多的外资银行有自身的优势，在与中国银行的竞争中不断争夺客户，这导致了很多中国客户的流失。客户大量流失会导致银行业务受损，这对中资银行的生存发展产生了非常巨大的影响。因此我国的银行必须在信贷风险管理问题上下足功夫，必须将信贷风险管理作为一个长期工作来做，只有这样才能保证我国银行稳定健康的发展。

三、目前我国银行信贷风险管理存在的一些问题

1.银行信贷投放领域过于集中

目前由于我国政府的宏观调控，在银行信贷业务投放时受到政策的影响性很大，随着我国经济的不断发展，地产、通信以及生产制造业的发展起着非常重要的作用，近些年来也在投资上实现了快速增长，在我国的银行之中很多的信贷资金都流入了以上行业。这里特别要说明的是目前我国的房地产市场价格并没有在宏观调控之下回到合理的水平，这会使得银行信贷面临很大的压力。通过国际地产行业的数据和经验表明，在个人房产信贷上通常暴露周期为3年～5年，而目前我国房地产信贷业务则正好处于风险的爆发期，如果不通过合理的宏观调控来让房地产市场价格回归到合理的范围内，那么银行的房地产个人信贷风险会逐步增加，进而导致房地产行业的信贷风险爆发，影响银行的健康持久发展。

2.银行信贷风险评估难以精确

就目前而言，我国银行对信贷客户的评级方法还比较粗放，很多银行对信贷客户的等级考察、评定和信息采集等做得不够精细。通常我国大部分银行会将信贷客户等级简单地分成四个等级，这四个等级分别是AAA、AA、A 和 BBB，这一点与国外银行有非常大的不同，国外银行会将信贷客户详细地分成八个等级，在客户信用风险管理上更加精细化。我国银行这种粗放式的信贷客户评级方式会导致银行信贷风险评估失去准确性，客户如果违约则导致的损失没办法准确地估计和计算，这大大增加了银行的风险。目前我国经济发展得比较好，宏观经济环境良好的情况下这种风险和危害会被隐藏，如果经济发生了比较大的波动，那么金融环境就会出现比较大的动荡，那时银行信贷则很有可能承受巨大的损失。

3.银行信贷评估中对质押物的估值相对较高

就目前而言，我国在信贷业务中很大一部分是质押贷款，这其实也是所有银行信贷业务不得不面临的问题。但是对于质押物价值的评估其实在很大程度上时间性是很强的，如果质押物处于降级上升阶段那么估值就会存在偏高的情况，而如果经济出现下滑则质押物的价值则很有可能出现大幅度的缩水。比如在2017年的上半年我国的股权证券市场就处于高位运行，而很多企业则在那时候将企业的股票股权作为质押物向银行去申请贷款，在贷款时估值自然就很高，而随着2017年下半年股权证券低迷和股价的回落，这就导致抵押物并没有保值，这就导致当时银行以股票作为质押的信贷业务承受了很大的风险，甚至有些银行蒙受了很大的损失。还有一些企业在进行贷款时会以在建的工程或者没有办产权的房屋来进行信贷业务，这样的质押物实际上存在很大的风险，这就使得银行对质押物的权利得不到及时地保障。

4.银行的信贷风险管理组织流程不完善

由于银行业务的种类比较多，目前银行信贷风险管理组织的状况是分割严重，在信贷风险管理组织流程上并不完善，正是由于条块分割的现象存在，导致银行很难对整个信贷业务进行有机的衔接和梳理，进而无法对信贷风险的状况进行测量把握，导致银行信贷风险大大增加。与此同时在银行信贷风险的分析和计量等工作并没有纳入日常管理之中，很多信贷业务并没有独立的分析报告，这会使得对应的银行管理没法做到对信贷业务的风险进行全面的把控。一些银行经常性地将信贷风险分析的方法停留在对数据分析对比的阶段，并没有通过实际出现的问题在组织和流程上进行完善，使得风险评价并不准确。面对大量的信贷评估数据，银行相关部门有时没有办法做到及时有效地对数据进行分析，导致信贷业务不能很好地面对市场环境的变化而风险大大增加。近些年来我国计算机信息领域发展虽然比较快，但是相对于发达国家而言我国的银行信息化管理起步还是比较晚的，缺乏一些信息化的数据仓库，这在某种程度上阻碍了银行信贷风险管理科学化的发展进程。

5.银行信贷风险管理内控体系不完善

对于银行信贷风险管理而言，我国内部控制体系不完善是构成银行信贷风险的很重要的因素。对于我国的大部分银行而言目前内部控制体系并不完善，内部风险控制环节薄弱问题是普遍存在的。我国很多银行在信贷业务中都发生过骗贷、诈贷的现象，这些现象的出现都是因为在银行办理信贷业务时操作不善、执行不到位等因素引起的，这些问题的发生也从侧面暴露出目前我国银行信贷业务中内部控制其实存在着一些漏洞和缺陷，这些漏洞和缺陷导致了银行信贷风险大大增加。由于內部控制制度的不健全会导致信贷风险很难做到科学合理的评估，内部控制措施由于条块化的分割而很难确定统一的控制手段，这就会导致信贷风险中责权利界限不是很清楚。

四、新形势下银行信贷风险管理的措施

1.提高业务人员的职业素养

对于银行信贷业务而言，如果想要控制银行信贷业务的风险，实现银行信贷业务的风险管理，就需要银行建立比较完善的管理体系。在办理相关信贷业务时需要对贷款的客户进行比较详细的了解，做必要的调查，经过调查之后要对贷款人的资料进行详细的整理，通过综合的评价来评估贷款人是否满足银行的贷款标准，经过详细的评估之后只有符合信贷相关标准的才准许进行放款步骤。当今时代，银行必须充分意识到信贷风险管理的重要性，要明确银行未来发展的目标，通过对业务人员职业素养的提高来不断加强信贷风险的管理。在信贷风险管理中要不断加强对相关工作人员的管理，通过培训使得从业人员对本质的工作有充分的认识，通过不断地学习提高个人的业务能力，在工作之中要认真负责，只有这样才能使得信贷相关业务安全得到保障。作为银行管理者而言，要对信贷业务人员进行培训，通过培训使得信贷业务人员能够充分掌握信贷工作的规律，相关工作人员必须掌握如何对信贷风险进行控制，提升信贷工作人员的安全意识，促进银行信贷的健康稳定发展。银行在制定相关管理制度时需要具体问题具体分析，要理论联系实际制定不同的风险管理方式，尽可能地降低银行信贷业务的风险。

3.建立完善的银行信贷法律管理体制

随着我国市场经济的飞速发展，我国政府也应该根据市场经济变化对目前金融市场出现的一些问题进行管控，要结合我国的经济发展状况建立起相关的法律法规。降低银行信贷风险的根本是有法律基础的支持，通过法律手段来进行管理可以防治一些不法企业或者个人在进行贷款时钻法律空子，进行不良贷款，这会使得银行信贷风险大大降低。除此之外银行也必须适应市场经济的发展做出应对性的管理转型，适应市场经济的变化，比如在政府对市场经济进行把控时，对一些企业进行经济上的扶持，此时银行就要积极地响应国家的号召，根据国家政策来调整信贷管理，防止一些风险问题的发生。

3.加强银行内部各部门之间的合作

对于银行信贷风险管理而言，条块化的管理很容易出现混乱，这就需要加强银行内部各部门之间的合作。对于银行的审计部门而言，在信贷工作汇总中是核心部门，这就需要银行对于审计部门的工作引起足够的重视，保障银行信贷风险管理。银行的各部门都要配合审计部门的工作，只有审计工作科学合理才能做好信贷工作。虽然银行各部门都是相对独立的个体，但是在信贷业务上审计结果将直接影响着信贷的评估，而且还决定着信贷相关业务能否正常地运转，这就需要各个部门鼎力合作，加强交流，促进银行业务的整体发展。通过各个部门的协同努力，使得信贷风险管理在可控范围内，使银行能够健康稳定地发展。

4.完善银行日常业务管理和审查

对于银行而言，信贷业务的管理应该落实到日常业务管理之中，要对企业和个人的贷款行为进行综合性的研究和评估，这就需要银行不断完善日常业务管理和审查。对于银行而言，可以建立健全的企业信用风险等级评价和信贷风险预警评价体系，通过这样的体系可以直接对信贷单位的经营状况、财务情况等信息进行第一时间的捕捉和分析，通过信息数据的整合管理可以直接向信贷人员发出报警的信号。在进行企业风险管理等级评价时必须对企业的管理水平、财务情况、经营情况等做出综合性的评价然后再进行详细的分级，通过分级制度来确定授信额度，这样才能确保信贷风险管理达到可控的状态。当今时代计算机发展迅速，银行可以利用计算机科学技术来针对贷款企业来开发和研究其合同违约分析评价模型和破产清算预测模型，通过这些模型来对贷款的企业进行财务状况和经营过程的监督跟踪，对企业的走势进行预测评估，做出合理的防范措施。我国的信贷业务起步相对比较晚，目前西方国家已经开始使用贷款组合管理的方法来进行借贷，实现增加收益的同时减少银行面临的风险，这对于我国银行而言其实有很好的参考意义。通过设计一个科学的贷款组合，对经济环境发展走势、行业前景和贷款企业经营状况进行综合分析，以便能够真正做到降低借贷风险，使得银行借贷有的放矢。

五、结语

随着我国经济的不断发展、市场经济的不断变化，银行所面对的竞争压力越来越大，特别是一些发达国家资本的介入，这对我国银行信贷风险管理形成了很大的负担。因此，在如此复杂的新形势下银行必须对信贷风险管理进行科学把控，在抓住市场发展机遇的同时积极改善自身存在的问题，要用科学的手段来提升信贷管理能力，不断汲取经验，为我国的金融行业蓬勃发展打下坚实的基础。

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作者简介：

胡玲玲，安徽财经大学学生。