财产保险公司经营现状、问题及应对研究

王文辉 王艳霜

摘要：我国保险业务快速发展的同时，随着改革的进一步深化，我国保险行业也获得了巨大发展，保险深度和保险广度有了较快的涨幅。财产保险作为保险行业一个重要的组成部分，对于风险防范做出了重要贡献，促进了国民经济的发展。但是，由于我国保险制度方面仍存在不足之处，国内财产保险仍存在风险控制能力弱、销售服务团队水平低下、经营理念缺乏创新等问题，这就需要我们从自身实际出发，发现不足，学习先进的经营理念与技术，在金融开放的形势下不断充实自我，提高综合竞争力。

关键词：财产保险;经营发展现状;问题分析

一般来讲，根据世界保险业的发展，我们可以总结出一条规律，即经济增长与发展是促进保险业务增长和明晰保险结构的动力和源泉。因此，一国的经济发展状况是影响该国企业保险需求的最主要原因。随着城市化进程的不断加深，社会财富高度集中，由此带来了财产损失风险的不断加剧，企业作为经济主体分散和转移风险的动机日益强烈。 这就使得保险市场在宏观经济中的作用越来越大，保险市场在这种大环境下呈现出了“稳中有进、进中向好”的良好态势。

然而，任何事物都有两面性。我们在关注财产保险高速发展的同时，也要注意到保险市场面临的一些困境和问题。就当前财产保险市场而言，依旧存在着发展方式粗放、市场秩序有待规范、市场监督存在漏洞等比较突出的问题。而财产保险公司作为财产保险市场的主力军，分析其存在的经营问题，将有助于我们更好地了解市场的发展态势。

一、我国财产保险公司经营现状

1.中国财险发展阶段

1979以来，随着中央恢复了国内保险市场的业务市场，保险业的发展进入了新的高速发展期。自此之后，财产保险市场不断完善发展，保险公司经营模式多样化，各种保险产品不断增加，市场开放程度不断加大，保险监督趋于完善。在不断的探索中，我国保险市场发展经历了以下时期：

第一阶段：垄断经营阶段。从1980年恢复国内保险业务直至1985年，全国仅存在一家保险公司——中国人民保险公司。

第二阶段：寡头垄断型市场阶段。随着保险公司的增加，财产保险公司的市场格局也经历了一系列的改变，从1985年的独家垄断逐渐演变为多家寡头并存的局面。2006年中国人民保险公司占市场的45.12%，平安保险公司为10.67%，中国太平洋保险公司为11.47%，其余35家为32.74%。

以上数据可以看出，我国多个保险主体共存的财产保险市场格局正在形成，虽然仍属于寡头垄断市场，但是逐渐正式向垄断竞争型转换。形成一种垄断竞争的市场模式，一方面，促进保险市场的保险竞争;另一方面，对于稳定我国的保险市场，也具有重要作用。

第三阶段：寡头垄断与垄断竞争并存。随着经济的不断发展，在当前情况下，我国的财险市场呈现出多元化的特征。对于某些新成立的外资保险公司而言，由于我国特有的经济制度及国家法律的严格准入限制，国内的财产保险公司在全国表现出了寡头垄断的特征。于此同时，在某些较为发达的城市，比如上海等经济发达城市则呈现出了竞争的格局。

2.当前财产保险公司经营中面临的问题分析

当前而言，国内财产保险市场突出问题具体表现为以下方面：

（1）市场结构转型面临难题。就目前市场状况来看，市场转型已经变成财产保险公司面临的巨大难题。国内财产保险市场在复杂的经济条件下仍旧达到了较快增长。企业财产保险、信用保险、责任保险、机动车辆保险、农业保险均表现出喜人的增长趋势，保费规模快速增长。从当前保险业务来看，财产保险中机动车辆保险业务占据市场大部分的份额，而其他各类险种占比较低。从整体角度分析，财产业务规模不断扩大，表明财险市场存在着巨大的潜能等待挖掘;但是，同样存在一个问题，财险过度依赖机动车辆保险，反映出了我国财险市场的产业结构不合理，保险产品类型及发展水平还没有与国民经济发展水平一致。单一的业务经营模式加大了经营风险，对于车险业务的过分依赖，降低了整个行业抵御风险的能力，违背了保险分散风险的核心。同时，单一的品种经营会降低保险公司的特色和业务范围，无法满足对社会经济发展的需求。

（2）理赔服务质量欠缺。“无责免赔”和“高保低赔”一直以来都备受关注。从这一方面，也能体现出我国财产保险市场的服务意识和服务质量欠缺。近年来，社会公众对于财产保险公司服务质量尤其是理赔质量方面的反应最为强烈，理赔质量有待完善。财产保险市场整体服务水平和质量较低，这严重影响了社会对于财产保险行业的信心，给保险市场的发展与进步带来了负面影响。

（3）交强险面临改革创新。作为拉动财险市场保费增长的关键业务，车险在财产公司业务结构中占据着重要的主导作用。然而，从当前整体车险的经营现状来看，车险保费增速自2015年开始逐年下降，从2015年的12.4%下降到2016年的10.3%，2017年小幅下降到10%，但是2018年却是迅速下降至5.4%。就目前而言，交强险在实际业务中基本处于不盈利状态，甚至可以说处于亏损状态。根据保险公司调查，认为亏损原因为两点：一是赔付成本的上升，行业持续的承保亏损，综合成本率高于商车险。二是在商车费改的背景下，车险件均保费呈下降趋势，且行业竞争日益激烈，激烈的竞争使得各家不得不拼费用降低核保和渠道系数，车险业务的增速无法再持续稳定地引领。但是，交强险作为一项关乎民生大计的事项，其本身具有极其重要的社会价值。所以，交强险的改革迫在眉睫。如何完善交强险，促进费率体制改革，是当前众多财险公司面临的巨大难题。

二、财产保险公司存在问题原因分析

为了便于对其存在的问题进行解决，就需要我们在对于问题产生原因了解的基础上分析问题。

1.发展时间短，实务水平有待提高

1980年以來，随着改革开放的开展，整个行业保持着较高的发展速度。虽然发展迅速，但是由于起步较晚，我国的保险经营同国外相对完善的保险业相比还是存在着一定的差距的。实践是检验事实的唯一标准，我国的保险实务方面还有待提高。

2.大部分只注重销售保险产品，缺乏承保前后的服务

一般来说，一个企业乃至一个行业想要实现持续性的发展，不但要随时保持产品的优质与创新，还必须保证产品的售后服务。但在目前的保险经营过程中，为了完成保费指标，公司的领导都会把主要精力放在完成任务上，不断地扩大业务范围和业务规模。为了追求最大化利润，他们往往会尽力去压缩成本，在观念上重速度、轻效益，长此以往，造成经营效益低下，严重制约了保险公司的发展与口碑。

3.中层及高层人员缺乏战略性眼光，只注重当前利益

财产保险公司在日常业务中缺乏相应的眼光，没有对市场进行深入的分析，没有具体的长远计划和应对措施，只关注当期的盈利。比如，某些新型的保险产品在刚面市的时候，人们对于其具有一个渐变的认知过程。很多公司考虑到前期投入，遇到问题不去解决，继而将资金投入目前销量较好的产品中去，新兴的保险市场难以开展与进步。长此以往，我国保险行业对于外资保险将不具有竞争力。

4.经营机制落后，理赔水平有待提升

由于保险公司经营体制相对落后，管理水平有待提高，致使保险公司不能设置相应的部门，岗位之间失衡，不能形成完整的承保、核保、理赔的一条龙运作方式，缺乏必要的风险评估，保单质量不能得到保证。在核保的过程中，相关配套条件并不完善，存在较大核保风险，有可能会造成损失。在保险理赔的过程中，理赔人员的保险专业水平有待提高，这样才能更好更快地完成快速理赔。由于可能会有理赔不准、不快的情况发生，这就需要加强理赔水平培训。

三、我国财产保险公司发展的对策

1.加强商业车险费率改革

商业车险费率市场化一直是保险行业的一个人们话题。早在2012年，这个话题就已经被提上了日程。之后，原保监会就车险的管理工作不断推出指导意见，提升整个行业的业务水平。尽管国家有上述一系列管理办法，但是费率市场化改革步伐依旧未能与市场相一致。而要解决以下问题，不仅需要紧跟政府的进一步政策指导，还需要三大保险公司（人保、平安保险、太保）作为带头羊，根据自有数据开发出符合条件的商业车险，引领整个财产保险市场的改革进步。

2.加强理赔服务基础建设 健全管理服务体系

原中国保监会早在2012年就召开了综合治理车险理赔难的工作会议，正式启动了治理车险理赔难的工作。在之后的几年，取得了一定的成效。在监督部门的带领与引导下，财产保险公司有望以此为契机，以车险理赔为重点，制度化约束、透明化监督、信息化控制，不断完善服务，真正做到车险理赔快速、准确、及时的业务宗旨。

3.人才战略，培养专业人才，提高承保

人才是企业发展的力量源泉。对于一线的员工，他们作为业务的直接负责人，应当对他们的业务素质和风险评估能力、职业道德水准等有一个科学的标准，避免公司名誉受到影响，提高品牌的知名度。对于中层人员，他们在实际业务中需要起到沟通的作用，他们不但要与一线的人员进行交接与管理，同时还要对高层管理者提供必要的参考意见与工作报告。对于高层人员，其主要负责公司的主要经营方向，基本方针等涉及企业核心的内容，这要求他们具备更高的专业素质。

4.扩大服务经济社会发展的重大区域，进一步发挥财产保险的社会职能

持续稳健的发展，使自身更好地服务于经济社会的发展。农业保险方面，推进农业保险工作，加强监督制度建设，积极推进森林保险试点工作，使农业保险在设施农业、现代农业物种业发挥能动作用。

巨灾保险方面，争取国家在立法保障、财政税收政策、防灾减灾等方面的支持，提升保险业的渗透力和影响力。巨灾保险的稳定发展将会对社会抵御重大灾害事故起到很大的促进作用，有力提升社会风险管理水平。

四、结语

当前我国财产保险正处于一个重要的发展时期。宏观经济的稳中有进、改革的全面深化、保险意识的不断增强都為保险市场的发展提供了良好的发展契机。进一步提升理赔服务、积极扩大服务范围、发挥保障性社会职能将成为财产保险市场的鲜明主题。同时，财产保险市场依旧面临巨大的挑战，例如弄虚作假骗取财政保费补贴、强制农户投保、不足额提取大灾保险准备金等行为。这就要求我们要不断地完善监管机制和监管力度，真正发挥财产保险的社会补偿和保障职能，为宏观经济的发展提供助力。

参考文献：

[1]陈瑶.我国保险服务贸易竞争力分析[D].上海交通大学，2007.

[2]王绪瑾.有待挖潜：中国保险市场发展现状与对策[J].信息系统工程，2002，（12）：16～18.

[3]杨赞.中国保险服务贸易竞争力现状及影响因素的实证分析[D].浙江工业大学，2011.

[4]孟津华.我国财产保险市场供给研究[D].河北经贸大学，2011.

作者简介：1.王文辉，云南财经大学学生。

2.王艳霜，云南财经大学学生。