基层商业银行信贷风险管理策略分析

刘时彬

摘要：国家经济不断发展，金融业改革成为新的趋势，基层商业银行也是金融产业中比较重要的一环，需要注重信贷风险管理。在商业银行经营过程中，要注重贷款风险能力的提升，这是商业银行比较重要的分析指标，所以需要注重信贷风险管理，从各个方面来引导商业银行的风险管理，促进商业银行的健康发展。

关键词：基层商业银行;信贷风险;管理策略

现如今，经济环境日益复杂化，更需要注重商业银行的信贷风险管理，有些商业银行在资金周转的时候需要进行贷款，这时候的风险是非常高的，但是企业如果缺乏一定的资金，就没有办法正常经营下去，风险把控是企业着重需要注意的地方。工作人员需要仔细审查，注重贷款管理工作。如果贷款管理工作没做好，就会给商业银行带来比较重大的损失，因此，需要完善银行信贷风险管理策略，把控风险也需要注重利润。本文主要从信贷风险的概述、当前基层商业银行信贷风险管理存在的问题、基层商业银行信贷风险管理策略分析。

一、信贷风险概述

（一）信贷风险的含义

信贷风险简而言之就是贷款企业没有按照之前的约定来进行贷款的偿还，银行无法收回贷款，导致收益减少，之后的业务也会受到影响，信贷风险显然是连锁反应，需要注重信贷风险，合理规避风险，促进利润的优化。

（二）信贷风险的分类

信贷风险的分类主要是根据风险产生的原因分类，有法律、市场、流动性等，信贷风险是十分复杂的，不是简单的商业风险，尤其是基层商业银行，面临的主要是信用分享，信用風险对银行来说十分重要，要把控可承受范围，以便促进商业银行的发展。

二、基层商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）管理理念落后

部分商业银行由于自己的原因，对信贷风险管理认识有所不足，管理的意识比较浅薄。商业银行的竞争比较激烈，为了保证市场份额，需要对信贷风险进行管理。在实际的市场中，没有规划好管理工作，导致重市场、轻风险的现象发展，这样会导致资金出现断裂。还有很多基层工作人员没有经历过不良贷款，对于信贷风险的体会不够深，导致风险意识不够强，尤其是经济下行压力比较大，商业银行风险意识固化，实际情况与之前制定的战略也不够符合，导致管理没有达到相关的要求，管理观念的落后会导致之后操作落后，风险管理的策略无法有效实行。

（二）信贷风险管理制度不健全

商业银行现在实施的是多层级管理制度，这是行政化的要求，当前还存在很多矛盾，不能适应我国目前的经济环境，在运作的过程中，很多部门之间的职责没有明确，职能出现了一定的重叠现象，信贷之前的审查和评估不够合理，市场接受率普遍不够高，客户经理在调查的时候，对于贷款管理工作没有投入较多的时间和精力，不利于贷款管理的后续发展。很多时候客户经理为了增加相关的贷款，会对客户资料进行造假，导致信贷风险急剧增加。

（三）信贷风险管理与信贷经营转型不一致

在目前的基层银行信贷经营管理过程中，很多客户已经变成中小企业，信贷风险管理模式没有及时推进，风险管理工作不够到位，信贷风险逐步增加，很多的表现缺乏一定的标准，基层商业银行对企业的分析不足，导致出现的风险更高，信贷管理方式没有进行优化升级，导致管理没有成效。

（四）信贷风险管理基础比较薄弱

商业银行管理与一些欧美发达国家相比，还是有很大区别的，基础模式上面还有很多欠缺，在管理方式和管理理念上面都存在一定的不足，要变革传统模式，在贷款信息方面，需要做好精确的识别。基层商业银行的素质不够高，队伍配置也比较低，对于风险识别的能力还需要提供，注重提高客户信贷业务的能力，提高队伍配备的质量，从基础上面抓好信贷风险管理工作，注重管理方式和管理理念的发展，促进商业银行体系更加完善，保证商业银行又好又快发展。

三、基层商业银行信贷风险管理策略分析

（一）培育稳健的信贷风险管理文化

对于基层商业银行来说，科学的发展战略是十分重要的，要注重商业银行的发展业绩，稳健性的贷款业务是比较合适的，为了进一步提高信贷风险管理能力，需要相关的客户经理注重管理意识的提高，避免不理智贷款业务的出现，还需要经过贷款三次审查制度，这样才能培养更加稳健化的风险信贷管理，注重信贷管理能力的提升，优化相关策略，注重战略发展，一步一个脚印，完善风险管理，促进商业银行可持续发展。

（二）夯实信贷风险管理基础

在客户经理方面，资质管理制度是十分有效的，注重对资质相关的评价方式和标准进行明确，优化资质审查，对于银行主管来说，还需要不断提升自己的专业能力，优化管理制度，注重夯实信贷风险管理的基础，注重工作经验的积累。

具体来说，就是需要把握好信贷优化的流程，注重业务流程的管理，把握好操纵的方向，尤其是在信息收集的过程中，需要做好信息方面的收集整理工作，注重数据收集，还需要建立数据质量管理工作，有效分析数据模型，让数据与经验结合，有效预防风险，优化管理模式。

（三）构建信贷风险管理的信息系统

信贷风险管理信息系统的建立能够满足时代发展的要求，要将各种信息资源整合在一起，完善风险管理工作，及时发现相关的问题，之后导人客户数据的时候也需要精确化管理，要建立一定的风险监控体系，注重决策的正确性，对于信贷业务也需要及时进行调整，避免风险入侵，在风险到来之前完善管理工作，构建和优化管理系统。

（四）加强信贷风险管理队伍建设

商业银行之间的竞争力是十分激烈的，更多的是人力资源之间的竞争，对于银行的客户经理来说，不仅仅需要专业化的业务知识与业务能力，也需要维持好的社会关系，充分熟练了解业务技巧，信贷负责相关人员还需要及时调整业务方案，选择更加具有工作能力的人来担任，队伍建设需要不断优化，加强信贷风险能力和提升，加强信贷风险管理队伍的建设是必要的也是必须的。

（五）运用贷款组合管理贷款风险

需要运用风险管理组合理论，注重贷款组合风险管理，注重把握好风险，承担各类违约风险，如果违约风险是不相关的，就能够比较好地分散相关风险贷款数量比较大，在实际操作中，可以利用银行自身确定的相关区域、产品、客户等来实现风险限额，进一步优化贷款组合，避免风险集中，通过风险限额来控制贷款，避免不必要的风险集中。在信贷政策方面，也需要规定具体的贷款投向，承担相应的贷款经营，注重贷款决策，做好经营管理工作，需要明确违反规定对自己造成的相关后果，注重操作流程的规范化发展。

四、结语

基层商业银行的发展目前存在很多问题，在信贷管理工作方面还有很多不足。商业银行要想在未来获得更加有效的发展，就需要建设高素质的队伍，不断优化和改革当前的信贷业务，注重信贷风险管理水平，促进信贷业务的发展，还需要优化银行信贷风险管理，注重一些措施的探究，从信贷政策、风险文化、贷款组合等方面提出一些基层商业银行信贷风险管理的具体措施，以便促进商业银行可持续发展。