农村小额贷款业务的发展及问题探究

摘                        要：小额贷款的主要目的是提高底层贫困人民的生活质量与地位，进一步促进男女平等、提高女性地位等观念在社会的传播发展。作为各个国家政府减少贫困差距的重要手段，小额贷款等扶贫方式的主要目的包括实现财务可持续性的财务目标和减缓贫困的社会目标两个部分。但小额贷款在国内的发展也出现了承办机构单一、瞄准机制不完善等问题，本文通過对小额贷款的发展情况进行介绍，以及对小额贷款机构的重要指标在国内的变化情况进行分析，总结小额贷款在国内发展遇到的问题，提出促进小额贷款发展的相关建议。

关键词：小额贷款;精准扶贫;农村金融

1.引言

我国越来越重视对农村金融体系的建设，这一进程的加快使得更多的学者转向研究小额信贷在中国农村的发展。阮红新等（ 2003） 从微观和宏观两个层面出发，分析小额信贷的风险与收益，得出了小额信贷需要依靠政府、信用社和农户的共同努力才能实现更快速发展。宏观角度来看，将农村金融的边际收入与边际成本的共同约束纳入考虑，据此提出政策建议十分必要（陈鹏和孙涌2007）。我国农村金融中如何引入小额信贷，是需要通过理论和实际相互结合的，王秀兰等（2007）向读者介绍了尤努斯小额贷款思想，与我国西部农村金融的实际问题相结合，论证将小额信贷作为解决我国西部农村金融问题的必要性。赵阿兴和叶楠（2008）对我国小额经营进行比较分析，认为我国应根据地区发展情况建立相应的金融制度。祝建民（2009）等对广东农户的调查得出，信贷扶贫工作在部分地区取得了显著的成果，但多数有贷款需求的农户对小额贷款的担保情况的了解。在已有农村小额保险机制未完善的情况下，李喜梅和郭颂平（2009）提出对农村小额信贷的保险机制进行进一步建设，将保险与信贷相结合。基于对宁夏小额贷款公司发展的分析，刘璇（2011）认为发展小额贷款公司是完善农村金融体系的关键一环。

2.小额贷款发展的制约因素

2.1小额贷款具有风险不可分散性

农业是受气候和自然灾害的影响较大的产业， 以种植业和畜牧业为主的农户主要依靠天气，整个产业的抗风险能力差。贷款年度的天气利于农业收成时，农户小额贷款便能在规定时期偿还，还能有盈余用于个人生活和脱贫;但如果遇到干旱、炎热或是其他极端天气，农户将会面临亏损，不仅无法保证偿还贷款，更有可能无法负担个人家庭生活支出，需要政府做出更大程度的救助。如果某省市某年度的农业产出无法收回，政府就面临着无法收回贷款和需要提供更大程度的救助的双重难题。近年来，种植业农户的贷款需求逐渐下降，与之对应的畜牧业的资金需求在不断上升，而农业生产周期和贷款周期之间的不一致是小额贷款在农村发展的另一大难题。小额贷款的期限一般较为固定，但各种农作物或是畜牧业的周期却不一致。对于生产周期较长的产品而言，小额贷款的期限会对其发展产生一定程度的限制。

2.2小额贷款机构规模较小，管理水平较低

小额贷款在国内的发展从1993年开始，小额贷款机构由于发展时间不长、相关政策无法短时间内完善和社会影响力不强等问题，一直是制约小额贷款在国内发展的重要因素。小额贷款目前机构数量较少，规模较小且固定单一，整体经营管理水平较低，缺乏相应的管理人才。根据中国人民银行提供的统计数据来看，近年来小额贷款机构数量逐渐减少，机构工作人员数量有下降趋势，小额信贷的发展有退步的现象。缺乏相应的机构和专业人员，无法建立帮扶机制，极大地影响了小额信贷业务的可持续发展。

2.3信息不对称问题

针对农户和农村各企业的信息搜集面临很多困难，主要体现在信息搜集成本高、难以识别农村企业的营利性和发展性以及基层人员的舞弊问题。基层工作人员选择扶贫对象具有一定的主观性，一定程度上会影响扶贫机构对扶贫人员的选择和判断。从已有资料搜集的信息看来，目前信息搜集上存在的主要问题：首先，无法充分掌握农户家庭情况基本资料，如儿女工作情况等，在对家庭收入来源的判断上存在一定的局限性。由于基础资料不全，在判定等级时无法得出准确的数据，导致某些数据是根据估算得出，缺乏精确性。其次，在评定工作的过程中容易出现评定人员的资格不足的问题。评定人员应该满足对被评定人员的充分了解及无相关利益关系的特点，在此基础上做出的评定才是具有公平公正的性质的结果。最后，由于各个村集体的人员关系紧密，评定人员与被评定人员的关系成为影响评定等级的重要影响因素，特别是在对待处于信息搜集不全的各项信息都相近的几家边缘农户的评定时，基层干部和评定小组人员的主观性对评定结果易造成重大影响。

2.4扶贫承办机构单一，不利于监管

小额贷款主要是通过农商行进行审核和发放，而承办机构的单一性会降低小额贷款的审核效率，申请程序的烦琐与申请时间过长，在一定程度上会使农户申请小额贷款的积极性受到影响。加强农村金融体系中的市场竞争效力，重整扶贫金融的重大体系。单通过政府对小额贷款进行发放不利于农村金融持续稳步的发展。现在多数地区都未使用农村信贷与农业保险相结合的机制以降低农业风险。保险业在农村的发展情况不容乐观，其促进农村信贷发展的作用无法发挥。由于小额贷款具有农业风险高、具有一定投资成本以及收益较低的特点，农业保险的出现刚好可以为农户小额贷款降低发展的风险。将农业保险引入小额贷款机构的研究中，有助于小额贷款的良性循环发展，健全农村金融体系的建设，只有促进小额贷款与农业保险的结合，才能实现真正意义上的深度扶贫。

3.小额贷款发展建议

本文基于对近年来小额信贷相关数据的分析与总结，讨论了小额信贷的价值和意义，为进一步促进国家小额贷款在农村地区的发展，提出建议：（1）加大社会对小额贷款扶贫知识的宣传。对小额贷款知识的宣传有助于提高农户对小额贷款的了解程度，加强各级机构对“目标偏移”的认识。眉山市东坡区青神县的人民银行青神县支行、青神县人社局与青神县农商行于2019年10月在青神县白果乡胡坝村开展宣传活动，主要宣传内容是“扶贫小额贷款知识”，通过此次走访宣传活动达成了一定的贷款意向，主要对象锁定在建档立卡贫困户这一群体。由此可见，对小额贷款的宣传可以提高人们的认识，解决一定范围内人群的资金问题。（2）引入合作社，加强对农民生产的指导。满足信贷条件的农户也不愿意使用小额贷款的主要原因是其不知道如何使用小额贷款资金提高自己生产力水平。眉山市东坡区三苏乡于2017年对小额贷款扶贫的模式进行了创新，运用“股份合作模式扶贫小额贷款”，通过东坡区信联社对34户建档立卡贫困户进行小额贷款，每人信贷金额为5万元，共170万元自愿投资入股眉山市苏果源水果专业合作社，享每月3000元的分红以及拥有个人在合租社的帮助下进行种植和管理产业。这一举动运用了“政府+银行+合作社+贫困户”的模式，促进小额贷款的良好发展。（3）金融工具设计实行地区差异化制定。小额贷款的信贷规模、信贷额度的界定和信贷对象标准的制定是整个体制中的大问题。针对地区发展状况较好的地区，小额贷款额度过大而引起部分农户将其转移用作生活日常消费之用。而针对发展状况较差的地区，过少的小额贷款额度不能满足其发展产业的需求，需要通过其他方式如亲戚借款，增加了还款压力。贷款额度和期限的设置如何与扶贫对象的真实需求进行匹配，是我国农村扶贫中急需解决的重要问题。各级政府在安排贷款额度和贷款期限时应充分考虑当地作物和畜牧业的周期性，根据实际情况对额度和期限的设置提出建议，避免全国一致笼统地设置标准的问题出现。

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作者簡介：

陈思鳗（1999.11-  ），女，四川省广安市，本科在读，四川农业大学，研究方向：财务管理。