商业银行服务实体经济的困境与出路探析

许琳

【摘要】目前，我国经济发展取得显著进步，为人们带来了质量与水平更好的生活。国家有关部门金融工作会议中提及，商业银行服务实体经济能对我国经济发展产生不可忽视的作用。本文围绕商业银行服务实体经济展开研究，分析其面临的困境并指出了优化途径，以供参考。

【关键词】商业银行  服务实体经济  困境  出路

我国金融业增加值近年来持续增长，然而实体经济却陷入“泥潭”，与虚拟经济之间产生日益严重的分离发展趋势，“脱实向虚”现象出现在金融中。全国第五次金融工作会议中提及，金融的出发点与落脚点应回归本源，即实体经济服务。党的十九大报告也指出需重视金融服务实体经济能力的增强，这是保障金融稳步改革、规避系统性金融风险的关键手段。

一、商业银行服务实体经济面临的困境

（一）市场定位模糊

商业银行经营情况在信息技术影响下产生一定好转，银行理念中逐渐诞生创新性营销观念。然而，工作开展中依旧有一系列问题存在，导致实体经济发展受到影响[1]。商业银行创新改革中，对于客户要求的理解不深入，单凭简单预估无法全面掌握信息数据，最终设计的产品也就无法满足客户要求。这也表明了商业银行市场定位转变不足、缺乏创新，依旧采取机械方法分配任务，并未与客户要求实现真正的融合。

（二）产品创新性不足

商业银行要想与时俱进、实现可持续发展，就必须重视大数据的应用，积极进行产品创新，促进商业银行效益的提升。当前，我国金融行业间产生日益激烈的竞争，商业银行对于产品创新也有了新认知，在业务与产品创新中引入了大数据。然而，因改革依旧不够彻底、深入的缘故，产品及服务创新相对肤浅，欠缺足够的创新性，难以推出具有核心竞争力的产品和服务，自身实力受到一定影响。

（三）防范风险压力增加

“脱实向虚”的存在，使得我国杠杆率高企、金融风险集聚。为应对金融业高杠杆及背后风险，我国逐渐加大了金融监管力度，且货币政策也更加稳健。而在金融部门去杠杆、金融资源“脱虚向实”的同时，却又大量到期的存量债务无法存续。商业银行在风险偏好及资本充足率的影响下，自身服务实体经济能力受到限制，监管难度日益上涨。一方面，严厉的金融监管和偏紧的货币政策，为金融乱象的修正提供了帮助，资金“脱实向虚”的情况得到缓解;另一方面，金融监管过于严厉，或许会在短期内集中爆发风险，加之趋于白热化的中美贸易战，加大了外需及汇率承担的压力，这也就增大了风险防范的压力。

二、商业银行服务实体经济优化途径

（一）确定实体经济发展重点

商业银行在战略规划中，需立足于国家战略层面，积极服务于实体经济，以便获取大量融资支持，并对乡镇地区、新型产业的发展予以重点扶持。同时，迎合一带一路战略、自由贸易港规划中提出的要求，将绿色金融、科技金融及普惠金融作为重点发展对象，大力推进实体经济发展。此外，商业银行也需要加大各项改革工作的深化力度，如积极维护中型客户、拓展小微企业金融服务。并且，商业银行也需重视自身综合服务水平的提高，积极创新金融业务，将各项业务深层次地结合金融科技，加大融资渠道的优化力度。该过程中，商业银行也需要将信息化建设工作做好，依托信息技术提高金融服务的高效性与便利性。在将实体经济发展重点明确、获取稳定的客户之后，即可加快交易银行与投资银行的转型速度，进一步扩大自身覆盖面。

（二）创新金融产品，提升经营管理水平

目前，我国经济已从高速增长阶段朝着高质量发展阶段转化，实体经济发展逻辑也有了深刻变化产生。高速增长阶段中，投资驱动是我国经济的主要内容，经济增长的动力主要来自于水泥、煤炭、钢铁及房地产等资本密集型行业;而在高质量发展阶段中，则凸显了知识产权与科技创新等无形资产的重要性。商业银行要想更好地服务实体经济，有必要创新金融产品，对新形势下实体经济需求深入挖掘，加快贷款供应商转型至多元金融服务商的速度。具体而言，商业银行需以客户融资方面个性化、多元化的需求为中心，在“债券+股权”综合方式的运用下，将融资服务提供给高新技术领域企业。同时，与券商、基金建立深入合作关系，加大投贷联动服务模式的探索力度，将金融支持提供给种子期与初创期科技创新型企业。此外，将传统销售模式转变，靈活运用金融科技、区块链技术、人工智能及大数据，研发个性化、快捷化及智能化服务体系，更好地服务于实体经济。

（三）保持循序渐进，防范化解重大风险

控制金融风险、保障自身良性稳健发展是服务实体经济的重要前提。商业银行控制体系适用于单一风险管理，尚不具备解决交叉性风险的方式，而此类风险由于链条式方式的存在所以传染性极强，当其中一环有失误产生时，商业银行就会有问题产生，严重时还会对整个行业构成影响。所以，商业银行需进行统一管理框架的构建，加大金融监管力度，并开展多种类、多策略的综合性风险管理预测工作。同时，在遵循新监管要求、掌握危险预警机制的基础上，合理进行监管程序的设置并纳入各个业务中，确保风险管理深度、广度，规避风险扩散的情况。此外，加大金融监管与货币政策配合力度，循序渐进的治理金融乱象。在结构性货币政策、供给侧改革、金融监管密切配合的前提下，将债务增速稳定，并保障名义GDP增长的合理性，从而实现平稳降杠杆目的。当前经济环境下商业银行面对可能产生的信用风险时，应以自身实际情况为根据合理应对，切忌简单抽贷。针对竞争力不足、产能过剩的企业，可将信贷支持停止。而企业具备竞争力但资金短时间内紧缺时，可予以合理的信贷支持。这样一来，即可最大限度防范并化解风险。

三、结语

综上所诉，在我国社会经济及金融领域的发展中，着重突出商业银行服务实体经济，能够发挥相当重要的作用及意义。日益加剧的经济问题，使得商业银行也面临了更严峻的挑战，为保障社会经济发展的稳健，就必须持续推进服务质量与水平的提高。同时，也有必要提高虚拟经济对实体经济的服务质量，这样一来人们的生活质量也能得到提升，且经济可持续发展目标也得以实现。

参考文献：

[1]杨晔，吴丽娜.商业银行服务实体经济的困境及路径探讨[J].农村金融研究，2018（8）：6-12.

[2]王晓芳.强监管下贵州省商业银行服务实体经济的问题分析[J].商业研究，2018，000（011）：146-147，179.

[3]吕超.商业银行服务实体经济的问题及对策研究[J].商情，2019，000（003）：123-124.