论个人理财在我国的发展前景

谢光义

【摘要】个人投资理财是个人为了实现各自的愿望。将自身所拥有的各种资产投入到金融或非金融领域。使其保值增值并达到个人规划的目标的活动。我国经济连续保持快速稳健的发展状态，居民收入有了快速增长，居民金融意识也在不断增强。在这种情况下，个人理财行业的需求也日益增长，个人理财业务得到了快速发展，但在发展过程中也存在一些问题，使個人理财的普及和推广受到了一定的限制。本文就个人理财的现状及存在的问题进行了论述，来探讨个人理财发展的对策和建议。

【关键词】个人理财  发展前景展望

一、我国个人理财的发展现状

近几年来随着人们生活水平的提高，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务，但与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步，不完整统计，目前国内的个人理财公司有近万家，但是从整体而言仍然不成气候，近几年来个人理财业务受到各家商业银行的推崇，各金融机构把个人的理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。

各银行纷纷打造理财产品，例如工商银行的理财金账户，招商银行的金葵花账户，光大银行的阳光理财，中国银行的中国理财，民生银行的非凡理财，交通银行的得利宝等，都已成为知名的理财品牌，各银行都将优势服务聚集于一体，提供设计完美的产品，统一标准的贵宾化服务，还有覆盖广泛的服务网络，突破了往常的理财产品定义，升级为服务模式，在很大程度上丰富了理财市场，提升了银行形象。

个人理财服务在国内起步不久，但是随着我国居民财产的迅速增加和个人理财意识的增强，国内个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点，虽然各商业银行开办了各种各样的业务，但其共同特点表现为银行的理财服务产品比较单一，层次低，品种少，理财服务也仅是为客户咨询，提供理财建议书，理财服务设置的门槛过高，对于国际上主流的个人信托业务涉足少，侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够，国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。

二、影响我国个人理财业务的发展因素

（一）金融机构营销模式和分业经营的制约

我国商业银行在很长时间内做的是对公业务，而对于个人理财业务，由于卖方市场的存在，银行的工作人员基本上还是以守株待兔的理念进行销售，其个人理财业务的，主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额的目的。这样的分销体系既受地域限制，又受时间限制。让银行无法与客户现实无缝对接，客户无法得到全程服务。有专家认为，在我国金融分业营销的格局下，金融机构要为客户提供全面理财服务，其实还是能够有所作为的，银行，证券，保险，信托之间可以联手合作，在一个合作体内开展各自所能经营的业务，从而实现为不同需求客户提供全方位的理财服务。

（二）个人理财产品同质性的制约

目前商业银行的个人理财业务，市场细分变量单一，仅以客户财富规模，作为服务划分标准，而没能根据年龄，家庭生命周期，价值取向，风险偏好等因素，对客户进行更为深入有效的细分，并进而挖掘目标客户的潜在需求，有针对性的设计理财产品，导致理财产品的差异性和个性化严重不足，产品同质化现象非常明显，理财产品大同小异，而且现有银行理财产品大多数都集中在个人信托，代收代付，信息服务等基础理财产品上，极易模仿，这使得商业银行难以形成自己的优势和特色。

（三）组织机构设置和人才的制约

由于个人理财业务涉及非常广泛，几乎覆盖了银行资产负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部，中间，业务部，房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。由于理财业务是一项知识性，技术性相当强的综合性业务，他对从业人员的专业素质要求很高，从业者除具有渊博的专业知识，。娴熟的投资技巧，丰富的理财经验外，还应掌握房地产法律，市场营销相关知识，并具有良好的人际交往能力，组织协调能力和公关能力，目前国内银行，符合以上标准的专业人才，严重匮乏，其数量和质量都满足不了市场需求，提供综合性全方位理财服务人才稀缺，现在我国商业银行，一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的希望及西方经济策划师的距离还很远。

三、发展我国的个人理财业务的办法以及发展前景展望

（一）加快我国银行行业从分业经营向混业经营转变

从国内商业银行营销实践来看，一般都会根据客户，财富值将个人，客户分为VIP客户，优秀客户，中产客户，大众客户四大类。其主要目标市场还是高端客户，但我国目前仍是发展中国家，高收入客户比例少，所以今后各银行在开发高端客户的同时，应开启中小客户潜在的巨大需求，进入相对无尽的领域，发挥自身优势，寻找长板，创造蓝海。在面向中小型客户提供个人理财产品时，营销人员也必须对客户进行必要的细分，因为中小客户更加复杂，只有实行更为细致的客户细分，才能有针对性的设计差异化理财产品彰显银行自己的特色，树立起自己的品牌。

（二）重视理财产品的创新性

银行的理财产品一般由核心产品形式产品，及扩展展品组成，针对我国目前的现状，我国商业银行在产品创新时，还要重点把核心产品的开发与创新学习国外先进经验，并根据我国的国情，多设计推出复合性的个人理财产品，同时因个人理财产品强调的是个性化，银行在开发产品时，在其核心产品基本同质的情况下，还可以在形成产品或扩张产品上做文章，针对不同客户的需求，提供不同具有个性化的产品。

（三）提高理财人员的专业性

目前我国商业银行普遍缺乏个人理财方面的人才，因此，银行应积极创造条件，设置客户经理，加强对他们的培训和管理，对其进行营销知识，推销知识，理财知识等方面的教育，使其能够为客户提供综合性，高质量，高效率和全方位的金融服务，其次要加强银行个人理财市场监管和法律规划，目前我国现行法，中涉及商业银行个人理财的很少造成监管空白，使商业银行个人理财业务发展陷入恶性竞争的境地，如对中高端客户，争夺激烈，竞争承诺，最低收益率没有做好必要的风险提示，理财业务不收费的，所以国家必须尽快颁布相关的法律制度相关的政策完善银行，个人理财业务的市场监管和法律规范，以改善目前的这种发展状况。越来越多的个人，家庭需要专业的理财公司，利用其专业优势和信息优势为他们提供综合理财服务，发展个人理财业务，无论对个人还是银行来说，都意义重大，只有解决了现在存在的一些问题，个人理财业务才能够健康发展。