后疫情时代，农商行如何处理好四个关系

张维贤

2020年，一场突如其来的新冠肺炎疫情迅速在全国蔓延，打破了人们原有的生活节奏，也给经济发展按下了“暂停键”。受疫情影响，以农商行为代表的中小金融机构面临着疫情防控、业务经营和转型发展的三重压力。

在这场看不见硝烟的战争中，各银行线下网点人烟稀少、门可罗雀，“开门红”不红，贷款营销不出去……一系列问题集中爆发，使得经济下行的压力远远超出预期，尤其是对农商行这样的中小金融机构而言，2020年可以说是一张充满杀机与生机的问卷，农信机构如何审题、破题、答题，决定着我们能否夺回失去的时间，抢抓今年业务发展的主动权。

一、审题：疫情给农商行带来了哪些影响？

中小金融机构的转型发展关乎着服务实体经济、助力“六稳”工作大局和打赢防范化解金融风险攻坚战之间的关系，此次疫情的突发，不仅对实体经济的发展产生了冲击，更使得中小金融机构的资产、负债和权益产生了冲击。

资产端：显而易见，此次疫情最受伤害的是中小企业，而这部分客户却恰恰是农商行的主要服务对象。经济下行，很多中小企业原本就经营困难，此次更是举步维艰。据清华大学、北京大学、北京小微企业综合金融服务有限公司于2月对995家中小企业的联合调查显示，85%的企业最多只能维持三个月，67%的企业撑不过两个月，而34%的企业撑不过一个月。一方面，从存量来看，中小企业未来可能面临巨大的还贷压力，势必提高不良贷款总量，降低存量的信贷资产质量;另一方面，从增量来看，受政策指引，大行下沉引发“价格战”，此次疫情更是升级为“价格大战”，大行的触手早已伸向县域、小微和零售领域，而农商行资金成本和运营成本高，拼价格无异于饮鸩止渴。加之，农商行科技赋能不足，贷款营销过度依赖线下，无法面对面尽职调查，就很难挖掘新客户。

负债端：受金融科技公司、大型银行和同类中小银行的三面夹击，在此次疫情中，农商行存款流失率有可能进一步提升。疫情给全国人民带来了一次“非接触式服务”的体验机会，但也暴露了大部分农商行科技创新能力不足、研发能力欠缺、获客渠道传统、营销模式单一等问题。这些问题在疫情这场“压力测试”下彻底显露。而金融科技公司和大行对大数据、区块链等新一代技术的掌握走在前列，极大地抢占了农商行的市场份额。

权益端：农商行长期存在资本补充渠道匮乏的问题，导致不能有效支持规模扩张和业务转型。可以预见，此次疫情将进一步加速经济下行，使全国GDP增速下降，进而导致中小银行的资本充足率下降，加之前面提到的资产端和负债端的影响，农商行的实际状况更加难以预料。

二、破题：疫情给农商行带来了哪些思考？

习近平总书记指出：“我国经济长期向好的基本面没有改变.疫情的冲击是短期的、总体上是可控的。”在“后疫情时代”，农信人更要增强信心、坚定信心，全面、辩证、长远地看待此次疫情。

全面：从中国经济的发展态势来看，整体经济局势的韧性较强，弹性较大。而且此次疫情对全球经济都产生了影响，中国作为疫情防控较好的国家，经济已经在回归原有轨道的路上，只要措施得当，预期不会对整个金融系统产生太大影响。但由于疫情持续对间不确定，疫情产生的影响存在滞后性，实际产生的影响还需进一步考量。

辩证：此次疫情可以说是“危中有机”，主要表现在加快了农商行数字化转型的步伐。不少农商行受技术水平的局限，以往的数字化转型形式大于实质，科技研发依赖于省联社和外部公司，科技赋能明显不足，一场疫情使所有农商行都深刻明白，金融科技是以后发展的核心竞争力之一。当然，疫情更培养了客户“非接触式服务”的习惯，加之5G时代的到来，导致线上服务将逐步成为主流。

长远：虽然疫情对经济社会的发展造成了一定的冲击，但是必须要看到疫情是暂时的，绝大部分企业也不会经历一次疫情就倒闭，而且农商行主要经营小微企业等客户，贷款额度小、风险相对可控。

三、答题：农商行该如何应对？

2020年已经度过三分之一的时间，这场战“疫”也已经进入“后疫时代”，从前期全力以赴抓疫情防控，现在必须加足马力抓业务经营和转型发展。农商行既要把这次危机当成一面“放大镜”，更要当成一面“照妖镜”，看到我们在发展过程中的短板，研究发展思路，寻求突破转型。

紧抓“农”“小”讲政治。坚持支农支小是一个长期的过程，疫情当下，统一思想，全面支持企业复工复产，与“三农”和小微企业同患难，更是全体农信人的责任担当。可以通过开展非现场调查等形式，评估疫情对企业生产经营的影响，进一步开展“一户一策”的差异化服务。针对疫情影响大但未逾期的客户，可以采用还本续贷、调整贷款利率、调整还款方式等措旋，支持企业生产经营;针对疫情影响严重导致逾期的客户，可以采用利息减免、征信保护等措旋，帮助客户走出生产困境。在帮扶小微企业的同时，注重对客户的分类管理，对资金紧缺、客户质量好的和生产防疫物品的企业有效筛选，量身定做信贷方案;对在线教育、医药、电商等“异军突起”的行业，要有长远性判断，紧抓时机发展信贷业务。

紧抓“数”“人”讲创新。“数”即数字化。疫情给数字化转型按下了“加速键”，此次疫情中，金融科技实力较强的银行面临的经营压力明显较低，农商行在数字化转型中必须做到以客户为中心、以大数据为基础、以金融科技为手段，搭建“科技+业务+营销+管理”的全方面数字化平台。同时，还要改变技术支持的手段，要从依赖省联社和外部科技公司，转换为依靠省联社、科技公司和同业合作伙伴，共同搭建开发平台的方式。“人”即人才。通过这次危机，可以重新整理队伍，认识一批、改造一批、提拔一批，提升队伍精气神，优化队伍标准，打造优质的农信铁军。同时要看到，农商行乃至所有银行需要的都是“技术+业务”型人才，招聘人才、选拔人才、培养人才的标准就是让做业务的更懂科技、让会科技的更懂业务。

紧抓“快”“暖”讲服务。“快”即速度快。在“价格大战”面前，应该清醒认识到，调价格只会增成本、降收益，与资产实力雄厚的大行“死磕”，绝不是长久之计。尤其是支持复工复产的关键阶段，除非针对部分优质客户调整利率，更应该发挥的是农商行决策链短、速度快的服务优势，“拼服务”才是农商行立足市场的潜在优势。复工复产之际，企业在乎的不仅仅是利率定价，更在乎的是贷款发放速度。领导班子可以带头前往企业了解需求，现场考察，决策前移，进一步缩短决策链，提升服务效率。此外，农商行长期存在的本土优势，在数据化时代并未过时。“暖”即暖人心。正是依托本土优势，农商行更了解客户的所思所想，更能专注做好大行做不好甚至做不了的事。与“长尾客户”建立依賴关系，就要做好暖心服务，不断提升客户的获得感，坚决将这部分客户服务好，才能为农商行长远发展谋出路。

紧抓“进”“退”讲风控。“进”的是进一步强化不良资产处置。此次疫情中，资金实力和风险抵抗能力较弱的中小企业信用风险会不断增加，农商行必须重点关注这类企业的市场风险，要注意预防个别企业利用疫情钻空子，以此获利。还要提前应对疫情结束后，可能引发的信贷风险。“退”的是对经营和风险的容忍度。农商行必须结合行业、客户等特点，对疫情的影响做好评估分析，适当的可以提高经营和风险容忍度。尤其是在今年的经营考核里，应当对授信额度、风险资产占用、逾期贷款等方面提高容忍度，淡化前两个季度对这些指标的考核，合理配置全年资源。