金融科技视角下农村普惠金融的发展与对策研究

杨波　王安琪　蒋佳珉　米热阿依·图尔荪　杨蕊

摘要：我国于2012年首次提出“普惠金融”这一概念，而其中的农村普惠金融一直受到国家和社会的广泛关注。多年来，农村普惠金融一直在解决农村贫困问题、保障民生、平衡地区发展等方面发挥重要作用。随着金融科技的不断进步，新时代下的金融科技助力农村普惠金融的发展，使农村普惠金融的实施更加高效、便利化。本文根据在砀山县、新乡县和莎车县的实地调研结果，阐述农村普惠金融现存问题，结合金融科技，旨在为促进农村普惠金融的进一步发展提出对策。

关键词：金融科技;农村普惠金融;现状分析;发展对策

中图分类号：F832.35                  文献標识码：A

收稿日期：2020-04-03

作者简介：杨波（1998-），女，本科，研究方向：国际经济与贸易。

1 研究背景与意义

2018年2月国务院印发的中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》明确提出要把普惠金融的重点放在农村，逐渐加大对“三农”倾斜的力度，引导更多的金融资源支持农村的发展。与此同时，我国金融科技即将进入数字化的2.0时代。在新经济、新常态下以数字化为基础，通过技术手段转变金融服务方式，推动普惠金融在农村地区的发展，促使农村普惠金融得到进一步完善。准确把握金融科技在农村地区发展的先机，合理运用金融科技载体，提出农村地区金融机构通过金融科技手段发展普惠金融的创新思路，将成为决定普惠金融在农村是否能够成功推进的关键要素。

2 在金融科技助力下农村普惠金融的发展现状

本次实地调研以砀山县、新乡县和莎车县为例，对当地金融机构以及农民进行走访调查，结合线上与线下共发放有效问卷800份，得出以下农村普惠金融的发展现状：

2.1农村金融服务设备及业务现状

本次调研小组抽样调查了三个地区中与普惠金融息息相关的助农取款网点数、ATM机台数、POS机台数。截至2019年8月末，三个地区乡镇金融机构布设ATM机平均覆盖率不足，还需进一步改善;偏远地区的助农取款网点布点率较低，大部分乡村未布设助农取款设备。近几年，虽然我国农村贷款业务逐年增加，但增速逐步降缓。调研发现，三个地区的农村金融机构服务人员数量较少，农户前往相关机构办理业务会花费较长时间，成本较大。

2.2 农户对金融科技的了解和接受程度现状

随着金融科技的高速发展，各种网上支付、线上融资理财的平台日益增加。网络平台上存在大量的个人重要信息，若没有较为完善的监管与保护机制，很可能造成信息泄露，使不法分子有机可乘，引发网络诈骗等违法现象[1]。由于对融资平台的不了解，农户对金融服务的需求受到限制。调研发现，对于融资问题，96.36%的农户会选择向亲戚朋友借钱，76.36%的农户会选择向银行贷款，而仅有38.18%和25.45%的农户分别通过支付宝、微信和手机银行贷款，且了解和使用P2P网贷的极少[2]。

2.3 农村普惠金融监督和管理体制现状

经过在三个地区的实地调研，发现布放在部分农村地区的ATM机数量不足，经常会出现故障，导致农户的需求无法得到满足;同时金融机构免费向部分商家提供的POS机也因修理不及时，从而再次增加农户前往金融机构办理业务的成本;部分不良商户也会通过非正规渠道利用POS机牟取利润。

3 农村普惠金融所面临的问题

随着金融科技的高速发展，金融和科技的结合提升了整个金融市场的效率、节约了成本，以低门槛的方式扩大了金融业务的服务范围，推动了农村普惠金融的全面普及。但是在金融科技发展的背景下，我国农村普惠金融的发展仍然存在很多问题。

3.1 农村地区的金融机构分布不均，机构业务流程烦琐

农村信用社和农村商业银行只在少数乡镇中存在服务网点，在部分乡村偏远地区金融机构数量相对较少，以新疆莎车县佰什坎特镇为例，该地区有近四万多人口，仅仅依靠镇上一个金融机构——农村信用社，来获取金融服务及政策信息，从而导致相关金融信息宣传不到位，也降低了当地金融机构的业务效率。相较大型银行，农村金融机构在综合实力、外部资源方面有着明显的不足。金融机构办理业务程序复杂，核准农户身份信息较慢，对文化水平较低的农户造成困扰，同时增加金融机构的放贷成本，不利于普惠金融的良性发展。

3.2 农户金融意识浅薄，对金融机构信任度低

受生活条件所限，贷款不安全、贷款程序复杂，农户对金融机构信任度低，尤其是缺乏基本金融知识且年龄偏大的，对金融科技的认知较差。即便现在贷款较以前有更多的便利和较低的利率，但农民会习惯性地选择向亲戚朋友借钱，而不会首先选择向金融机构贷款。

3.3 监督机制不健全，管理体制不完善

金融产品在农村地区的商店里出现的概率逐渐增长，即使在农村的个别商店也有当地金融机构免费安装并亲自教授使用方法，但仍然存在很多问题：农户对于POS机没有利用到位，没有完全意识到POS机的小型取款机的作用;POS机及自助取款机在使用上出现的问题修理不及时，导致无法与需求衔接，给农户带来不便。以河南新乡县金融自助服务站为例，仅有一台自助取款机，而且服务人员是当地村民，对于机器的使用掌握不充分。

4 针对现存问题提出的解决措施

4.1 增加服务网点数量，推行移动支付方式

当前的农村地区结算网点分布不均，金融支付手段落后，同时信用管理体系、金融科技等方面发展水平低，严重阻碍了农村地区普惠金融的发展。对此，金融机构应当以大数据匹配的结果作为参照，在人流量大的地方，克服地域因素带来的问题，增加金融网点数量及相关工作人员供给，定点投放智慧柜员机、POS机和ATM机等金融终端设备，推动农村地区移动支付发展，降低运营成本，达到全面覆盖，为农户提供更多便利。

4.2 加大宣傳力度，开通电话咨询服务

在农村地区，由于经济和科学技术相对落后，普惠金融对于广大农户而言还较陌生。对于成年人，金融机构可以通过多媒体和社交软件，也可以通过下乡宣传，定期向农民普及金融知识。对于学生，可以加强相关教育，提高金融意识;国家、村支部及金融机构等宣传普惠政策时，可以增加一些利民惠农措施，调动农民参与宣讲的积极性。相关金融机构也可以在社交网站上做公益宣传，同时开通电话咨询服务，咨询内容可以包含普惠金融政策、扶贫贷款政策、金融科技服务介绍与手机银行服务项目介绍等，做好人工分类贷款电话咨询，并在相应的普惠金融贷款APP，例如人民银行推出的“普惠通”增加语音提示功能，既达到了降低服务成本的目的，也能让广大农民足不出户就能了解金融知识，提高他们的金融服务需求意识。    4.3 金融服务线上线下结合，信贷产品加速转型创新

建立统一的征信体系。由央行牵头，商业银行、农信社等传统金融机构和支付宝、微信支付等支付平台以及拍拍贷、天使汇等新型金融科技企业共同合作，在大数据技术的背景下建立一个线上的农户大数据征信平台，实现数据共享。农户既可在当地任意银行的柜台通过工作人员的帮助输入自己的个人信息，也可在支付宝、微信等线上平台自行完善信息。对于部分低收入人群，可要求农户上传相关证件，比如低保证明、贫困户建档立卡证明、残疾证、五保供养证书等以获取更多更优惠的金融服务。如此，农户既可在线下商业银行也可在线上平台结合自身需求，获取更便捷、实惠的金融服务。

鼓励金融服务产品创新。参考商业银行的瓜果贷、金农信e贷的模型，鼓励线上支付平台和金融科技企业结合农民生产生活的金融需求，针对农户住房、生育、求学、养殖等方面加速推出金融服务产品，使农民真正享受到便捷优惠的金融服务。

4.4 建立金融科技风险防范机制

随着金融产品在农村地区的应用，一些问题也随之产生。为了促进普惠金融在农村的长远发展，相关政府部门应完善其法律法规，建立自己的风险预防机制，防范金融科技带来的各项风险，维护互联网平台的安全，及时进行数据备份与加密，实施针对各种网络病毒的预防措施，有效保护农户利益。

5 结语

近年来，农村普惠金融受到国家和社会的广泛关注，本文通过实地调研，在金融科技视角下，对现阶段农村普惠金融的发展现状作出总结，并由其现状推导出农村普惠金融存在的实际问题，提出了相应的解决措施，旨在结合金融科技，更好地促进农村普惠金融的发展。

参考文献：

[1]刘梦月，魏荟颖，付锦泉.我国金融科技发展存在的问题以及对策研究[J].智库时代，2019（18）：298-299.

[2]万磊，屈宇飞.金融科技视角下农村金融服务模式创新研究[J].现代金融，2019（03）：12-14.

Abstract： My country first proposed the concept of "inclusive finance" in 2012， and rural inclusive finance has been widely concerned by the state and society. For many years， rural inclusive finance has played an important role in solving rural poverty， ensuring people's livelihood， and balancing regional development. With the continuous progress of financial technology， financial technology in the new era has helped the development of rural inclusive finance， making the implementation of rural inclusive finance more efficient and convenient. Based on the results of field investigations in Dangshan County， Xinxiang County， and Shache County， this article explains the existing problems of rural inclusive finance， and combines financial technology to propose countermeasures for the further development of rural inclusive finance.

Keywords： Financial technology; Rural inclusive finance; Current situation analysis; Development strategy