双职工教师家庭的养儿规划

广昕

案例情况

梁女士，42岁，高中英语老师，月薪5000元;爱人，45岁，苏州大学教授，基本工资加上津贴，月薪8000元左右。

目前这个家庭已有住房一套，存款18万元左右，无负债。赡养老人的费用，再加上孩子的费用，家庭的月开销在7000元左右。

由于夫妻俩都是老师，每年的寒暑假会出外游玩一次，预算在2万元左右。

投保需求

因为老来得子，等孩子上大学以及结婚成家时，二老都已经年老，故想为自家的3岁男宝宝储备好教育金以及婚嫁金。

根据以上基本情况和客户本能需求看，一份万能险，至少每年1.5万元，存15年也不过22.5万元，只能解决孩子国内的基础教育和简单的婚嫁金，但是显然不够。

从工资增长抵消通胀的角度看，到夫妻60岁也就增加50万元储蓄，应对孩子出国，夫妻或老人的健康問题捉襟见肘，所以在还有15年左右的收入期内，必须做全面规划，才能确保梁女士夫妇尽抚养和赡养责任后，安享晚年。

根据现状看未来，梁女士最重要的资产是自住房产和未来15年的收入，18万元的储蓄仅够24个月的基本生活费，所以整体抗风险能力很弱。那么这个家庭从专业角度看应有的需求为：

1.夫妻收入替代：意外风险造成收入中断，应有10年的收入100万元;健康造成的收入中断，应有5年收入保障30万-50万元。

2.孩子基础教育金：国内高中和大学10万元。

3.用10年储备100万元，应对孩子出国及自己的养老金补贴解决方案：

第一步，先生为家庭主要经济支柱，因此为首要的保障标的：12740.2元/年，确保60岁前，大病保障50万元（癌症60万元）;意外身故60万元，自驾车身故150万元。

第二步，梁女士的保障：5312元/年，确保55岁前，大病保障30万元（癌症36万元）;意外身故40万元，自驾车身故130万元;

第三步，孩子的保障，以母亲为投保人，确保母亲因大病或意外收入中断时，保单不仅继续有效，未存足的保费由保险公司代付，意味着分红利益保证。7884.8元/年，存到孩子15岁，孩子在得到10万元大病基金，10万元意外伤害保障，每年不限次的1万元意外医疗保护的同时，高中教育金6000元×3年，大学教育金1.2万元×4年，及婚嫁金6万元（即便保费只存一年，因梁女士患大病或意外身故，孩子的所有保障一直持续到孩子25岁）。

第四步，按目前收支，每年2.6万元的保费，占收入的20%合理，每年还可结余2.6万元，加上18万元积蓄，宽裕地看，每年也必须再储蓄2万元：

从安全的角度出发，目前找到一个年化收益率为5%的债券型基金，持续储备，10年可以储备第一个50万元;那么第二个50万元来自哪儿呢？

第五步，质押自住房产，盘活固定资产。虽然这个手续有点复杂，假设房子质押出100万元现金，贷10年，每年还贷款的利息约7%，其中50万元可以选择阳光私募中的优先级产品，通常在保证本金安全的同时能提供9%左右的收益率，另外50万元选择市场中性策略的对冲基金，因为与市场涨跌无关，安全性和流动性稳定，通常的预期收益率为15%，这样盘活的100万元资金，在抵消了7%的成本后，可提供5%的收益率，因此10年后不仅房产还是自己的，手里又多了50万元。

也就是说，10年后，在梁女士52岁时，孩子13岁时，通过质押房产，有一笔100万元现金，这笔钱为了安全性全部在阳光私募的优先产品中，那么我们看到：

再过5年后，即孩子18岁时，即便拿出50万元做教育金，按7%的收益率看，还有96万元的积蓄，夫妻二人在健康的情况下，安享晚年还是非常富裕的，年轻时旅游的习惯也可继续保持到70岁。