对地方性法人金融机构支付业务的思考

张璐怡 杨盛丹

摘要：陇南市武都金桥村镇银行自2007年7月成立以来规模虽然在不断拓展，但支付业务方面逐渐暴露劣势，特别是支付结算业务，传统方式的支付手段仍占据主导，尚未能直接参与支付清算系统，汇路窄，产品种类少，预防风险能力不足。本文就金桥村镇银行成立以来的支付业务概况、存在问题及完善建议进行了探讨研究，对完善村镇银行支付环境、提升村镇银行可持续发展提出了若干思考和建议。

关键词：支付业务;风险防控;支付渠道;政策扶持

1.基本情况

陇南市武都金桥村镇银行是甘肃省首批村镇银行试点之一，是陇南市首家具有独立法人资格的股份制新型农村金融机构。截至2020年6月，其资产总额为18.24亿元，负债总额16.40亿元，所有者权益1.84亿元;各项存款余额15.98亿元，各项贷款余额10.10亿元，累计发放各项贷款60.79亿元。

1.1银行账户业务开展情况

一是单位银行结算账户数量小幅上升。金桥村镇银行2019 年年末单位银行结算账户存量为623户，较2018年年末增加111户，其中基本存款账户422户，较2018年年末增加80户; 一般存款账户164户，较2018年年末增加28户; 临时存款账户1户，较2018年年末增加0户;专用存款账户37户，较2018年年末增加3户。二是个人银行结算账户发展滞后。金桥村镇银行使用的是发起行兰州银行的银行卡，目前未发行银行卡，截至2020年6月底，约发行银行卡11万张。2019年年末村镇银行个人银行结算账户存量为110386户，较2018年年末增加14817户，其中I类户为108482户，Ⅱ类户为1904户，III类户为0户。

1.2非现金支付业务服务情况

一是银行卡业务集中为借记卡业务。2019年年末金桥村镇银行银行卡在用发卡量为113465张，全部为借记卡在用发卡量，同比增幅为15.02% 。2019年全年借记卡业务为317.28万笔，金额为548842.08万元，同比增幅分别为21.12%和-14.21%  ;二是票据业务单一，2019年全年票据业务3744笔，金额为53107.32万元，同比增幅分别为3.31%和70.42%，但票据业务种类单一，全部为支票业务，支票业务量每月300余笔左右。

电子支付业务开展情况。2019年村镇银行全年电子支付业务162076万笔，金额为293587.20万元，同比增幅分别为24.37%和33.83%。其中手机银行和网上银行业务量占比较高，金额分别占电子支付业务金额的53.23% 和43.69%。目前以发起行代理接入的方式加入了银联系统、网联系统和网上支付跨行系统清算系统。

2.存在的问题和困难

2.1品牌认知度低，业务量发展缓慢

村镇银行作为新型农村金融机构，与其他银行业金融机构相比在成立时间、规模、品牌知名度这几个方面缺乏竞争力，金融供给能力差，对资金需求大的融资者不能满足，公众对村镇银行的认知不足，导致村镇银行存款吸收难，不利于其自身业务的拓展。

2.2业务发展不均衡，支付服务优势不突出

一是营业网点数量少，截至目前，金村镇银行网点仅13个，不论是在网点总数上，还是区域分布上均不能形成区域优势，无法发展和壮大自身组织，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低;二是利润来源过于单一。在存款、贷款、汇兑传统三大业务中，免费提供汇兑业务，盈利主要依靠存贷差，发展后劲不足。部分结算和系统服务不通畅。目前金桥村镇银行的票据业务、理财业务业务量较小，信用卡业务还处于待开发的阶段，一定程度上缩小了村镇银行的服务范围。

2.3核心系统提供方的多元化，导致系统使用成本偏高

一是系统使用成本高、难发展。目前金桥村镇银行的核心系统使用主发起行兰州银行现有的系统，虽然尚可满足当前业务需求，现用系统功能不适合村镇银行的自身特点和业务需求，将影响今后业务发展。二是村镇银行核心系统选择渠道较少。主要原因是代理行通过支付系统代理服务内嵌于所提供的核心系统的方式，或通过要求支付系统代理接口与核心系统的技术标准一致等方式，直接或间接将支付系统代理和核心系统提供进行绑定。

2.4支付渠道不通畅，服务体系不健全

一是尚未直接加入央行支付结算体系。金桥村镇银行支付结算业务通过兰州银行代理，使得支付结算成本上升，结算时效性和安全性也受到一定影响;二是无法开办银行卡业务，对于村镇银行来说，当前银联的准入门槛偏高，且对村镇银行缺乏差别化的支持政策，致使绝大部分村镇银行的银行卡业务迟迟无法开办。当前，金桥村镇银行使用发起行兰州银行的银行卡，长期来看也不利于留住客户。

3.有关建议

3.1多措并举，加强自身建设

第一，坚定市场定位、创新业务。村镇银行应找准市场定位，将广大农村市场作为服务主体，将重心“沉下去”，做到机构向下、业务向下。;第二，村镇银行应加大产品和服务创新，充分考虑城乡差异和农民现实需求，在满足市场化需求、创新电子支付业务的同时，兼顾网络信号较差的偏远、经济发展落后地区;第三，村镇银行应加强专业人才队伍建设，通过行内培训、发起行派驻管理人员、从他行引进专业技术人才和实行岗前考试制度等方式，提高人员素质和业务技能。

3.2完善支付系统建设，畅通资金汇划渠道

第一，村镇银行要加快分支机构网点布局，进一步提高覆盖面和服务半径，加快业务发展;第二，在做好风险防控的基础上，应积极加入中国人民银行支票影像交换系统和电子商业汇票系统，创造条件开办银行汇票、银行本票业务，引导和鼓励客户办理票据业务;第三，金桥村镇银行应积极开发适合农村经济发展和区域产品特点的金融产品，形成具有特色的发展模式，实现差异化竞争、差别化发展。

3.3规范发展，强化风险防控

第一，采取有效措施强化风险防控。在系统管理维护、票据融资业务等方面，既要求主发起行通过有效的外部监管，来顺利控制好村镇银行的运营风险，同时又要预防主发起行以对村镇银行发展有利为借口，在村镇银行中整治不合理合法的操作;第二，完善内控机制，内控体系的健全是要以当地特色为基础，带有本土特色的内控机制;第三，加大员工的培训力度、引入竞争机制，通过举办行内规章制度的知识竞赛、有奖问答、定期考试、开展演讲比赛、座谈会等形式，强化员工的学习力度，增加員工的知识储备。