数字化转型背景下商业银行渠道一体化融合分析

吴嘉琛

摘要：近年来，随着我国科技不断发展和进步，各行各业当中不断应用互联网的技术将办公进行自动化服务。同时能够更好地提升企业的知名度，为现代化行业发展奠定良好的基础。因此，在数字化不断进行转型的背景下，将线上与线下相互联合的渠道，成为现在商业银行发展当中重要的趋势。通过数据统计能够发现在线上渠道当中贡献率也在逐年的提升，线下渠道当中耦合率也在不断上涨。本文将针对数字化转型背景下商业银行渠道一体化融合进行不断分析和论述，能够更好的进行渠道的创新，促进我国商业银行良好的发展。

关键词：数字化转型;背景;商业银行;渠道一体化融合;分析

在商业银行服务当中渠道是非常重要的，能够更好的通过渠道去维护客户的资源，同时能够更好的促进银行业务的销售和开通。近年来，随着互联网金融不断的发展，在市场经济当中实现了智能化的办公趋势。可以通过互联网的渠道实现消费及支付等功能，对银行柜台业务产生了一定的冲击。因此，为了能够更好的提升商业银行网点的应用率，要不断向数字化方向进行转型，将线上和线下的渠道进行不断进行整合。这样能够更好的适应现在科技及社会的发展趋势，进而能够更好的推动商业银行在科技的大环境中稳定发展。

1.数字化金融背景下商业银行的现状及转型的问题

1.1商业银行发展问题和现状

近年来，随着我国金融市场不断的变化，由于互联网的影响，在金融市场当中的竞争力相对会越发激烈。因此，在商业银行线下服务当中，要能够更好的找准定位市场。并且能够锁定目标客户群体进行人性化的服务，这样能够更好的应对因数字化技术影响为商业银行带来的挑战。同时，在我国多个地区的商业银行当中，都会存在资本进行不断的扩张，在较大的规模当中实现了资产的结构。但是在商业银行的利润当中出现逐年下滑的趋势，这样不利于商业银行的发展。因此，在现代化商业银行发展当中要不断向数字化进行转型，这样能够更好的适应现代金融发展的时代。同时能够更好地将金融投资与生活理财管理进行融合，有利于提升商业银行的利润增长。

1.2 商业银行转型的过程中所面临的困难

近年来，随着我国科技的发展，在互联网的影响下;对金融也受到了巨大的冲击，进而对商业银行在实际经营当中产生了巨大的挑战。同时在商业银行不断进行转型的过程当中，会出现以下几个问题。首先，在互联网当中相对金融客户比较分散，增强了市场的竞争力。目前，各地区的商业银行也在向数字化进行不断的转型，能够更好的提升金融服务。同时在现在的经济市场当中存在着多家银行不断竞争的情况，减少了客户的流量，进而导致银行利润的减少。在商业银行选择的建立网点的位置上也会有着非常重要的影响，能够更好的通过银行当中合理的构建模式来吸引线下顾客。并且能够更好的为客户进行金融产品的推荐，有利于增长商业银行的效益。而在现在的银行网点当中，选择地理位置不够合理，进而会导致客户流量不断减少。因此，在建设银行网点的过程当中，要根据市场的经济情况以及地区的形式来进行不断的分析。同时能够对银行网点构建进行科学合理的系统化分析，对银行的规划及建设能够更好的进行落实。在银行网点的实际服务当中，要能够不断整合金融资源，使金融服务更加丰富。要不断进行成本的综合考虑，能够更好地通过服务将客户的问题进行解决。同时要能够更好的取代网络及通信当中无法解决的问题进行针对性的分析，为客户提供更加专业的服务，有利于商业银行的发展。这将会为线下商业银行网点当中的功能及人员的配备提出了更高的要求，为促进商业银行的良好发展奠定基础。最后在商业银行构建当中，会出现机构相对臃肿，层级相对也比较复杂的情况。同时股份制的银行在管理的过程中会出现很多问题，阻碍商业银行的稳定发展，因此要不断对股份制银行提质增效。由于银行机构相对比较庞杂，在管理当中会存在一定的问题和障碍，严重影响商业银行的服务效率。在我国的商业银行当中，大多都是以总行、分行、二级分行、支行等进行管理和划分。这样的机构相对比较庞大，一般在管理当中都会采用扁平化的管理模式。会出现因管理制度不够完善，降低银行的服务效率。在银行工作实践当中存在一定的问题，导致银行的效益不断降低。同时为了能够更好的减少人员的流失，要不断对员工进行培训，并且设计完善的晋升机制。这样能够在一定程度上提升银行的服务效率，同时能够更好的完善银行的管理制度和模式，推动商业银行的发展[1]。

2.数字化转型背景下商业银行渠道一体化融合策略

2.1建立渠道建设的组织保障机制

在商业银行不断发展和转型的过程当中，渠道能够更好地将客户进行划分，同时也是维护金融客户的重要途径。相对来说，渠道在管理当中是一个非常庞大的系统工程，会涉及到银行内部当中各个业务部门。因此，渠道对于银行在服务客户当中是非常具有重要意义的。在渠道和银行不断运营当中也出现了一定的融合性，在进行渠道的管理过程当中，要不断将银行网点线上和线下渠道打通。形成特定的组织机构，能够更好地将服务及产品进行协调和开发。同时能够使总部在管理过程当中，形成一定的规模有利于银行的管理。在渠道管理的過程当中，要不断建立相应的管理部门和机构，能够对渠道进行有效的管理和疏通。同时要能够消除在银行当中，部门职责相互交叉的空白点，这样能够更好的提升银行当中渠道的管理效率和员工服务的执行力。举例说明，在商业银行不断向数字化进行转型的过程当中，可以将实际银行网点和自助渠道进行标准化的服务和建设，能够进行统一管理。同时要不断增强市场竞争能力，提升转型当中的经营能力。在转型的过程当中，对于渠道要进行不断的管理。可以将总行当中的业务部门及人力资源部门进行不断的整合，能够更好的将职能部门进行统一，有助于在管理当中进行统筹。

2.2推进线下网点的转型提升效能

在不断进行渠道整合当中，对于网点的银行来说在渠道转型的过程中存在一定的挑战。在经济市场不断进步和发展的过程当中，银行网点要能够更好的确立转型方向。同时能够在最大程度上解决因渠道限制产生的因素和问题，能够更好的打造商业银行独有的特色和专业。不断推动网点向数字化形式进行转型，在一定程度上将效能进行不断提升。首先，在构建银行网点的过程中，要对选址进行一定的考察，能够更好的通过优化和调整将银行网点进行设计，使网点的建设和相应的功能具备标准化和特色化的特征。其次，要在不同地区进行一定的市场考察。同时能够根据银行网点所在的位置，分析其客户的群体。能够针对性的建立旗舰店或综合性的网点，将银行银行网点的特色及主题进行不同类型的展示。这样能够更好的打造银行的全新概念，同时能够为客户提供差异性的服务，有助于商业银行进行转型。最后，在转型的过程中要不断加快脚步，推进智能化网点的建设。通过不断统筹提升金融服务在行业当中的占有力，同时要能够通过自助服务设备将办公进行智能化的转变。这样能够有力地将智能化的设备与网点营销服务相互结合，以这样的特色来进行引流，能够更好的体现转型的优点。同时能够烘托现在银行网点总智能科技手段，提升客户在网点当中的体验有利于客户黏性的增强。

2.3加强渠道的创新

目前，商业银行不断向数字化转型，在渠道当中也存在不断转型的过程。同时在渠道转型的过程当中，要不断去创新和发展，能够将渠道进行更好地丰富。这样能够使银行在服务当中无缝对接，这样能够更好使商业银行以客户为中心，不断进行研究和探索完善线上渠道当中的完整布局。首先，要不断建立线上渠道的布局，能够更好的打造多样化的智能体验。如：微信银行以及打造网上银行和支付，同时要能够开通第三端的APP等辅助软件进行相互进行嵌入，以此来丰富渠道的完整体系。其次，要不断对金融科技进行多元化发展，能够将智慧金融等服务当中的体系进行完善。更好的实现全流程的服务，能够进行标准化的建设。同时要能够更好的促进银行金融服务当中科技与业务相互衔接，使客户能够更加认可银行的服务，以此来增强银行网点服务当中的工作效率。最后，要不断打通外部的合作，能够将金融的消费进行整合。通过不断嵌入相应的场景或者输出模式，将银行的特色金融产品进行不断推广，有利于推进银行产品及金融服务。要能够将线上渠道进行统一管理，有助于将客户进行相互转化。

2.4推进线上线下渠道的融合

为了能够更好的将商业银行进行数字化转型，要不断围绕客户及银行当中场景进行开展。同时要能够不断打造银行的特色服务，能够使金融和生活相互融合，更好的调整平台当中用户的体验。因此，要能够更好的增加银行网点当中的服务渠道，这样能够更好的将金融客户进行划分，有利于客户的转化。首先，要不断通过线上线下当中的流程进行改造，能够使相应的系统与线下进行衔接。同时要嵌入银行当中的服务特色及金融产品，并且能够对此系统进行统一管理，有利于实现一体化的目标。其次，要不断打造全渠道共同营销的特点，能够通过这样的形式更好的拓展金融客户。同时要能够将重点放在线上线下营销整合的资源当中，更好的实现渠道的共享。这样能够更好地将银行的营销战略进行不同的划分，有利于提升银行当中的服务特色。相对来说，渠道之间会存在不同的差异，将渠道进行不断的整合能够进行互补，有利于银行渠道特色的发展和完善。将线上和线下的渠道进行不断的整合，能够更好的锁定目标客户，为促进商业银行向数字化转型奠定良好基础[2]。

3.结束语

總而言之，在现代化科技不断发展的过程当中，随着数字化不断转型的背景下，商业银行要不断进行渠道的拓展。这样能够更好的将线上与线下的渠道进行有力的结合，同时要不断对渠道管理当中的人员进行培训，能够更好的掌握现代科技发展在金融行业当中的趋势。同时能够更好的应用互联网技术将渠道进行完善，有利于提升银行的经济效益。在不断设立银行网点的过程当中，要能够将银行当中的特色服务和智能化服务进行完整的体现。这样能够更好的增强客户的体验度，进而使客户产生一定的粘度，有利于银行在转型中的发展。

参考文献：

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[2]中国工商银行南通分行课题组，张海滨，蒋长云.以渠道转型推动商业银行城市分支机构竞 争力提升的探索与实践———以工商银行南通分行为例[J].金融纵横，2018，（3）.

[3]和瑞亚，张玉喜.区域科技创新系统与公共金融系统耦合协调评价研究——基于中国28 个省级区域的实证分析 [J].科技进步与对策，2014，（7）.

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