P2P市场发展对区域经济的影响分析

郑铭楷 林俏妍 黄浩林

【摘 要】21世纪以来，互联网技术不断取得实质性发展，P2P借贷平台也在这样的大背景下应运而生。它的出现使正规金融市场的定位更加准确，金融服务的受众范围和惠及对象得到扩展，而一些不能从正规金融机构获取金融服务的小微企业和个人在它的“光环”下得到“滋润”。获得了金融服务，提高了金融服务的效率，中小企业的发展往往离不开资本的支撑，在P2P平台的诞生下，他们能够更容易获得金融服务，降低贷款所需成本，区域经济也相应地焕发出新的压力。本文立足P2P市場的发展，从促进区域中小企业发展与借贷平台问题风险影响两个层面分析P2P对区域经济的影响，并根据借贷平台所出现的经营风险与管理风险等问题提出加强监管的科技升级、出台相关法律法规等解决措施，意在为P2P市场的健康化、规范化成长提供对策。

【关键词】P2P;网络借贷;区域经济

2005年，英国诞生了第一家提供网络借贷服务的公司，他们创作出了与大众市场不一样的利率定价规则，以快捷灵活的线上交易模式使投资者和融资者高效率完成交易并实现共赢，一经推出便得到广泛的关注和认可，迅速在其他国家蔓延传开来。在我国，部分“先锋者”捕捉到这一商机，多家借贷平台如雨后春笋般“霸占”了一部分金融市场。随着越来越多的人踊进，P2P市场的影响范围不断扩大，交易数额日益增长，并逐步在我国金融市场占有一席之地。在不断发展和市场检验的过程中，P2P借贷平台刺激了区域经济的发展，助力我国经济转型，然而他的众多风险也日益暴露。因此，本文将以P2P市场的特点为出发点，从对区域经济所产生的积极影响和消极影响两个方面进行深刻分析。

一、当前我国P2P市场现状

（一）市场发展占额相对较大，对我国经济起较大推动作用

虽然在政府监管部门对大量P2P借贷平台进行大清退的情况下，P2P市场的发展开始出现不稳定的现象，其交易额也有所下滑，但纵观整个P2P市场的发展，其交易规模呈扩张趋势。虽然其交易额增长率降低，但仍处于增长状态。另外，监管部门清退的是一些具有较大经营风险与即将面临倒闭的借贷平台，其将给更多有发展实力和发展前景的借贷平台带来新的机会，避免浪费市场占有额。借贷平台的优质化发展无疑向社会投送了大量投资机会，让众多具有理财意向的财富拥有者将自己的资产投入社会的资金运行链，提高货币利用率以便于创造更多的社会财富。

（二）市场格局集中，监管将持续全面化和科技升级

在多起影响恶劣的暴雷事件发生之后，针对P2P借贷市场的管理问题与平台逾期兑付等问题，政府监管部门发布新政规范网贷机构退出行为与短时间内禁止新增网贷机构，加强企业的注册登记管理，力求通过对市场进入制这一风口将资质水平低下的机构排挤在外，以及建立报备制度，明确退出程序，将经营不善的平台列入大清退名单，避免有对金融市场认知不深或对市场动态不了解的投资者再次“入坑上当”。最后，监管部门也将对恶意退出的平台进行严惩，意在警示其他平台要科学经营避免重蹈覆辙。政府的严加监管也给P2P市场的发展指明一定的方向，其大清退将一些劣质的平台进行清理，使其他有潜质的平台可以“健康”发展，也有利于其交易规模的扩展。

（三）P2P网贷行业增长趋缓，投资人短期内对风险较为敏感

受去年行业风险的爆发及政府监管加严的影响，新用户为了避免“中雷区”选择不进入市场，而部分投资者为了规避风险也选择退出平台，造成未来短期内行业增长放缓。另外，许多投资人遭受损失严重，短期内投资人对投资风险的敏感度将会上升，对高收益理财产品将更警惕。但值得欣喜的是，从全球趋势来看，短时间内全球网贷交易额仍将保持增长趋势。在全球金融科技交易排行中，移动支付占领榜首，紧追其下的则是网络借贷、网络融资和个人理财。据经济学家预测，随着全球金融科技交易规模的蓬勃发展，其2019年交易数据预计突破5万亿美元大关。

二、发展P2P市场对区域经济的影响

（一）吸纳大额闲置资金，促进区域中小企业发展

在中国，中小企业占全国企业总数的99%以上，其既是市场经济的重要组成成分，也占了国民收入的大部分比例。国家想实现经济增长模式的转变和经济的可持续发展，对于“中小企业发展状况”这一问题的把握是重中之重。在传统的融资渠道中，中小企业想发展和升级往往会通过商业银行贷款。但随着社会经济的发展和高科技产业的诞生，传统银行的贷款手续繁琐与借贷要求高早已与中小企业的发展不相适应。而P2P 网贷的快速发展使整个社会资金的配置方式发生根本变化，金融资源会得到重新配置，使每个人都能有平等机会参与金融活动，实现"金融平民化"。这极大地激发了投资市场的活力，中小企业也能快速进行融资活动取得生产经营资金，降低企业融资成本。中小企业作为区域经济的“顶梁柱”，自然也相应焕发了区域经济的蓬勃生命力。另外，P2P网贷无地域差别的特性将改善金融资源的地域性分配，使区域经济协调发展，对长期困扰着我国的区域经济发展不平衡问题起到很好的缓解和改善作用对转变经济增长方式经济转型也将发挥着其不可估量的作用。

（二）P2P借贷问题频频爆发，影响区域经济稳定发展

P2P借贷的快速发展带给中小企业的益处是值得肯定的，但它的存在也是一把双刃剑。当P2P平台进入井喷期时，中国金融监管部门对P2P这一新鲜事物还正处于探索阶段，对其实际运营本质与市场未到达“知根知底”的地步，造成无法“对症下药”以规范市场发展，如此使得P2P网贷平台也处于一种野蛮无序的生长状态。进而导致在突然对其进行监管时，大量问题平台出现资金链断裂严重的问题，大批投资人血本无归。P2P网贷行业频频爆雷，大量平台无奈下只能跑路或选择倒闭。在大量问题的爆发下，投资人容易出现融资资源萎缩与投资积极性降低等问题，而中小企业一旦失去资金短缺与筹资困难的问题，区域经济则无法稳定发展，其区域经济竞争力也相应受到严重损害。

三、基于区域经济发展下P2P市场发展的对策

（一）加强监管的科技升级是发展关键

当本地的借贷平台的经营风险露出苗头或管理问题暴露时，我国各地的地方金融办往往是最快得到消息，因此这类金融监管者应该利用好自己的重要位置，及时转变思维，利用好互联网的大数据加强监管的科技升级。依托科技风控的监管升级，在其中扮演的角色不仅仅是倒逼行业的良性整合，在行业进入成熟期之后，也将成为行业发展更加有力的一只推手。另外，制定一套全国性的、普适性和普及度都较高的科技风控方案也是有效的监管手段。

（二）出台相关法律法规，明确监管部门职责

随着互联网技术的升级，P2P的行业发展进入了下半场，整个行业的高质量发展离不开法律法规保驾护航。我国应根据P2P市场的实时情况定时收集問题，并结合其虚拟性的特点对互联网金融现有法规进行补充，不断完善监管框架，形成以信用评级机制为核心的中国特色法规体系，这将促进行业市场的秩序规范，完善金融监管协调机制，也令金融成为一池活水，更好地浇灌了中企业和小微企业等经济之树。另外，人民群众的合法权益得到保护，真正做到了有法可依，违法必究，执法必严。

（三）借助强大的互联网力量，完善大数据金融

由于借贷平台的技术欠缺，导致其在收集融资方的信用资料与运营情况等方面出现不真实或不全面等问题，造成投资方判断失误与资金损失。究其根本，信息不对称的问题是“罪魁祸首”。因此，我国应借助互联网的力量集中构建结构稳定的金融数据库，提高数据的更新频率，加强相关服务管理，积极鼓励技术创新提高准确性，提供真实的高质量数据，力争为投资方和融资方两者提供相对对称的信息。

（四）与大数据系统建立联接，提高信用评级的量化手段

国内征信系统建设缺失，融资方违约成本低，导致坏账出现。为了P2P网贷平台的健康发展和可持续化，市场必须建立全方面的征信系统，将违约的代价提高，“净化”市场环境，提高其安全性。因为该行业还处于发展阶段，很多的企业并没有能够建立历史数据库的实力，并且因为自身规模的原因，所建立的数据库在广大的市场环境中并没有实用性。所以P2P企业可以使用现在相对完善的大数据系统，将借款人的消费能力，资金流入情况等各种信息作信用水平等信息的判定条件，使得企业在没有和人民银行征信取得合作的情况下，最大限度地保证信用水平评判的合理性。

四、结束语

P2P平台的发展无疑给区域经济带来的积极影响是大于消极影响的，相信在国家大清退的背景下及科学化监管的进步下，P2P市场会朝优质化的方向生长。让我们共同期待我国中小企业在P2P浪潮的影响取得全新的经济转型与增长。

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