90后必备的保险清单

吴辉

对于一个90后来说，必备的保险清单有哪些呢？重疾险+医疗险+意外险+定期寿险，可以解决人生中主要的保险清单。

进入2020年，最早的一批90后也已经步入而立之年了，成了上有老下有小的夹心层。

有份90后自救报告显示：有三成的90后5年内没做过体检，但有将近80%的90后都买了保险。而90后购买保险意愿比80后提升74%。

为啥90后的保险意识这么强？

因为穷，因病返贫随时可能发生

与讳疾忌医的父母相反，90后是“惜命”的一代。

穷，成为部分90后买保险的重要原因之一。

“还是因为穷，担心万一生了大病，家里的钱可能不够我在ICU里待几天。”陈源自嘲道，“我年纪也不小了，跟其他人一样，外卖、熬夜成为主要的生活方式，所以每当看到那些‘宅男‘宅女猝死的新闻，心里难免有些不安，生怕哪天意外就发生在我身上。”

根据泰康在线联合新周刊发布的《90后保险态度报告》显示，高达71.80%的90后对“未来风险”存在担忧。

虽然时常叫苦叫累，但是大多數年轻人对于加班并不那么抗拒，他们更怕的是没有钱。

然而，加班加点努力工作，工资即使不“月光”，能攒下的钱也不足以抵御大病风险。“贫穷”的90后，将购买健康保险作为自己最后的一根救命稻草。

你现在的存款，够你在医院的ICU病房待几天？

2019年，央行数据显示，我国人均存款约为5万元。而ICU病房的费用，多的一天可达3万元。在ICU病房，可以迅速消耗一个家庭的全部积蓄。昂贵的仪器设备、高档的进口药物和血液制品……哪怕在ICU一天要花费2万元，也有人愿意负债几十万元默默坚持。

人人都知道生命无价，所以烧钱的方法，医院比哪里都多。进了医院，人人都是弱势群体。中产也好，富豪也罢，穷人也罢，到了医院，病痛面前人人平等。

一场ICU病房的治疗，足以让中产家庭脱层皮，让工薪家庭陷入贫困，一病回到解放前。

两年前，一篇《流感下的北京中年》火遍了朋友圈，引得不少人泪目。作者逐日记录岳父从流感到肺炎、从门诊到ICU，29天阴阳两隔的经历。压垮这位北京中年作者的不仅仅是流感，还有上有老下有小的中年焦虑，以及对生命脆弱的恐惧，读完文章后不少人开始在手机中寻找身边保险代理人的电话——保险似乎成了大家的救赎。

虽然保险不是万能的，但是也不必对保险失去希望。有必要检查一下你的保险，是否覆盖了人生中主要的风险？

必备的保险清单

对于一个90后来说，必备的保险清单有哪些呢？

重疾险

随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保一份重疾险能起到同样的作用。

重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。

1983年，南非心脏外科医师巴纳德发现，其救治的上百名心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了。

高昂的治疗费用，可以通过社保或医疗险解决一部分。但漫长的治疗周期，足以令家庭在数年时间内失去收入来源，治疗康复期间在理疗、营养上的花销，对于整个家庭的财务状况来说更是雪上加霜。

医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的“财务生命”。

一般来说，患重疾后，患者普遍面临的是3-5年的治疗康复期，与此同时，重疾导致收入中断将为家庭带来更大的压力。因此，重疾险的保额应至少覆盖投保人3-5年的收入。

医疗险

很多人会有这样的疑问：我已经有社保或居民医保了，还有必要买医疗险吗？

职工社保包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。其中和我们日常生活关系最为密切的就是医疗保险，即我们常说的医保。在用社保卡或居民医保卡住院报销的过程中，我们都接触过一些陌生的名词，比如起付线、药品目录、自费药、报销额度等。

起付线的意思是，每年只有花到一定金额，才能开始报销，否则就都是自费。比如，北京的社保起付线是1800元，如果一年到头只花了1500多元，就都要自费。河南省医保起付线是1200元，住院费用超过1200元以上部分才能按比例报销。

药品目录指的是在社保系统中，对于医疗机构开具的药品做了不同分类，如甲、乙、丙类，不同类型的药品报销额度也不一样，甲类可全部报销，乙类则只可报销一部分，丙类全部要自费购买。至于进口药或某些特效药，社保也是不报销的。

至于报销额度，是住院的报销上限，一般来说不超过15万元。如果有大病医保，则不超过40万元。

从本质上说，医保是一项国家福利，最重要的目标是覆盖到尽可能多的群体，让每个人都能享有最基本的医疗保障。既不限制参保人员，也不管是否身体健康，只要每个月交一点儿钱，就能享受这项福利，且永不停售。

医保不管的空白地段，可以让商业医疗保险来弥补。一份百万医疗险的报销额度，最高上限可以是600万元，而且还不局限社保内用药。

商业医疗保险是花多少钱就办多少事，它可以被分为高端、中端和低端等档位。根据自身需求和手头预算相结合，找到适合自己的商业医疗保险，这是最重要的。

意外险

明天和意外，不知道哪一个会先来。

意外险是为了解决生活中不容忽略的意外风险，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外险是对自己的保障，更是对父母养育之恩的报偿。

据统计，每年因为受到意外伤害而进急诊和住院的患者超过2000万人。中国疾病预防控制中心的数据显示，包括溺水、交通事故、跌落、烧伤、窒息在内的意外伤害，是导致我国未成年人死亡的首要因素，远超疾病死亡率。

在个人和家庭保险的配置中，意外险是最便宜的，一年只需几百元，就能买到保障责任全面、保额较充分的产品。

定期寿险

如果说重疾险的赌注是病，那么寿险的赌注就是命，定期寿险赌的则是一段时间的命。比如投保人于30年内身故，受益人即可获得理赔款。一般的定期寿险，除了保障身故，还会把全残也视作与身故等同的责任。

所以定期寿险是为了解决人生中最大的身故风险。在保险产品中，定期寿险的杠杆大，可以用比较少的钱，撬动大的理赔额，帮助我们完成未尽的责任，让家庭不至于因病致贫。

谈到身故风险，很多人会联想到意外险，因为它不是也有身故保障吗？

需要注意的是，意外险只保障由于意外导致的身故。通俗地说，如果是意外造成的死亡，就赔;如果是疾病造成的死亡，则不赔。意外险的保障范围远小于定期寿险。换句话说，每100起身故案例中只有不到20起是因为意外造成的，所以单纯购买意外险，是无法解决身故的风险的。

以上这四类保险产品，基本可以覆盖人生中面临的主要风险了。