新常态下农村信用社加快经营转型的思考

项飞

摘 要：当股份制商业银行在旗县的布局并不是很广的时候，农村信用社在县域、农村农业经济发展方面起着非常重要的作用，农村信用社也因其广阔的人脉资源和地脉资源，而使得其在县域、农村的金融阵地上有着不可撼动的地位，但随着股份制商业银行布局逐渐下沉的时候，其带来的新形势和新变化使得农村信用社的经营环境发生了非常大的变化，信用社将面临更加艰巨的挑战。而经营转型也将是农村信用社唯一的出路，而要进行经营转型，那就必须研究当时的大局，顺应当时的时代变化，研究和开展新战略，寻求新的突破口。

关键词：新常态农村信用社  经营转型

在农村信用社刚成立的那几年，因为使用信用社的客户群体比较确定，服务地区也是确定的，所以信用社的管理模式显得比较粗放。但在如今的社会，这种经营模式的弊端开始显现出来了，以往的经营模式的所需要的成本高，盈利渠道有限，且开展工作时的效率非常低。“新常态”的发展机遇在一定程度上对于像农村信用社这样的金融机构有着更多的意义，那什么是“新常态”呢？新常态指的是自2012年以来，我国经济的增长速度由高速慢慢的向中高速转变，信用社的经济结构也在不断的得到优化，经济发展的主要驱动力慢慢的向创新驱动转变。在这个机遇之下，农村信用社应适应当今的经济发展形势，去结合当时农村农业发展的需求情况，选择合适的运营模式去进行转型，转型之前先要使得经营理念发生转变。但是真正实行起来，远没有纸面上说的这么轻松，其要求农村信用社的人在这种经济迅速发展的时代去看清形势，并且这也要求农村行用社人具备一定的魄力去打破旧的运营模式，并且不惧艰险的去开拓新市场并对其勇于进行创新，具备了以上条件才能在“新常态”的情况下开创农村信用社事业的新天地。

一、大局观分析当前形式和存在的问题

农村信用社的管理模式比较粗放，在经济发展迅速的如今，其弊端也在不断的显露出来，尽管农村信用社在促进农村发展的过程当中自身也得到了相应的发展，但这种管理模式的科学性和机制的合理性还有待进一步的考证。

（一）传统经营模式的优势在减弱，其弊端在不断的显现

随着互联网金融和电子渠道业务的不断发展，曾经农村信用社的网点众多，工作人员多，服务范围大的优势已不能满足人们对金融服务的需求了，随着人们对金融服务的需求越来越高，这也直接导致传统经营模式中的工作人员的工作量不断增大，使得原来下乡服务的工作方式变得不现实，并且在竞争力如此激烈的市场当中，传统经营模式的优势并不能使的其竞争力增大。

（二）服务方面竞争力不强

传统经营模式中无论是服务手段还是服务意识上在如今多元化发展的时代里有点跟不上节奏，并且经营的方法也是比较单一，使得传统经营模式的竞争力较弱。产品创新和服务供求上不能较完美的进行链接，业务的发展和市场的拓展都因此收受到了限制。传统的存款和贷款业务仍然是以信用社资产和负债业务为主体，顾客可以选择的业务服务有限，且信用卡和理财方面的产品的产出效果也是不尽理想的，相比于同行业来说，传统经营模式无论是在服务创新方面还是在各金融产品的创新产出方面的竞争力都处于不利地位。

（三）全面风险管理体系不健全、流程不完善

虽然说农村信用社风险管理体系在我国人民银行和监管部门的督导指引和自身不懈发展下变得更加完善了，但与其他同行相比，会发现农村信用社的风险管理体系并不健全，且流程还有许多需要完善的地方，再加上员工对于风险方面的知识储备不足，导致识别风险的能力不足。影响农村信用社能否持续办下去的原因有：風险管理部门和业务拓展部们相处存在问题，员工风险防控能力不足等。

（四）人力资源丰富，但并没能转化为“生产力”

例如：内蒙古自治区乌兰察布市农村信用社，其从2009年开始，每年向外招入的大学生人数接近百人，据统计，在2019年底，乌兰察布市大专以上学历的员工的占比已超过30%，从这个数据来看，可以看出其人力资源是非常的丰富的，这也是乌兰察布市农村信用社的一个优势点所在，但经过调查发现，虽然大专以上学历的员工占比很大，但员工的一些老问题却还是存在，例如：员工综合素质不过硬，工作能力平庸，工作作风不够强硬。有些员工在工作的时候也只是为了应付日常工作而已，工作上存在懈怠，积极性不够，重点是员工日常的一些违规违纪现象还存在。员工在执行力，服务和工作积极性方面都还需要得到提升。

二、“新常态”机遇下进行经营转型的关键

要为社会经济注入持续动力，农村信用社应认清当前形势，了解我国经济发展的走向，使得产业结构得到优化，改善，并适当借鉴同行的经验，闯出一条适合农村经济发展的经济转型新道路。

（一）对经营管理内涵的理解应深刻

在企业的发展过程当中，经营管理是必不可少的，其在一定程度上会直接影响到企业的发展，对经营管理理解程度深的话，其能有效的促进服务效率的提高，也能帮助企业去规避风险，使的成本方面得到优化，在无形中增强其竞争力。

（二）借鉴其他银行成功的经验

90年代的时候，工商银行通过采取集中工作的模式，而逐渐的形成了功能更加完善，办事效率高，风险又低的管理体系，其在网络金融平台和系统方面已经远远的超越了竞争对手。农业银行的下沉机构和战略布局，招商，浦发和中信等股份制银行在零售业务和渠道服务方面做得都是非常的到位的，这些方面我们都是值得借鉴的。

三、农村信用社如何进行转型

“新常态”机遇下的农村信用社想要转型获得成功，因注重以下五点。

（一）树立正确的理念

首先，想要完成转型，首要条件就是你要有进行转型的想法，并明确为什么要进行转型，进行转型想达到一个什么目的。农村信用社的全部员工应以科学发展观为主导，培养可持续发展的意识，并且经营的理念必须完全由“速度规模型”转化为“质量效益型”，经营模式也尽快由“存贷汇”向“综合金融”进行转变。

（二）提拔人才

在转型的过程中，应重视员工的能力培养，并建立合理的选拔人才计划，因为农村信用社的竞争在一定程度上可以说是人才的竞争，让口才不错的员工去获得更多的客户资源，让管理人才去使得企业员工更加团结，共同向同一目标奋斗，让工作能力突出的员工去在保证质量的同时去高效率的完成工作。

（三）对产品进行创新

“新常态”机遇下的农村信用社应对产品进行不断的创新，勇于去突破各方面的条条框框，勇于将云计算和大数据分析等高科技技术应用到业务的发展当中，并在电子银行新业务方面不断的研发新产品，在提高老客户的满意度的同时吸引新用户。

（四）提高风险防控意识

农村信用社应加强“三道防线”建设，加强全面风险管控体系完善，使得信用社的各方面工作能够持续的发展下去，主要的还是使得顾客的利益有所保障。要做到这一点，信用社应加大对重点环节的监督和对高风险业务的督促，以降低可能存在的风险。

（五）服务转型

服务转型可以从以下三个方面入手，第一方面：根据城镇化推进的速度以及县城的规划，去使得网点资源的配置更加的合理。第二个方面：加快网点服务功能从传统交易方式向交易，服务，营销型转变的速度。第三个方面：在改变营销理念的同时去灵活的改变服务方法，使得农村信用社“便捷银行”的形象得到重塑。

四、结束语

经过长期的经济发展，我国信用社已面临着“新常态”的机遇，我们应该发现传统经营模式的弊端所在。农村信用社在进行转型的时候应转变思想理念，建立合理的提拔人才计划去选用更加适合这项工作的各路人才，对产品进行不断的创新，提高服务质量，为当地经济的发展尽自己的一份力。