我国商业银行网上银行操作风险管理分析

宋冬玉

摘  要：我国经济发展飞快，在数据不断增长的同时，社会经济发展体系也在逐渐完善，各种新兴商业银行越来越多。随着互联网技术的普遍应用，在商业银行中，网上银行的使用率很高，基本上所有的银行都开展了这项业务。但是在技術不断发展的同时，网上银行也存在了诸多风险，可能威胁着人民财产安全以及商业银行的健康发展。本文通过对商业银行网上银行操作存在的风险进行探究，并提出相关对策。

关键词：网上银行;操作风险;管理对策

网上银行是伴随着金融业逐渐网络化的过程而产生的，是一种金融产业与互联网信息技术结合的新型产物。网上银行的发展并不只是更加方便了客户办理银行业务，还是对银行内部整体结构以及流程的一种创新改造。网上银行将信息技术应用在业务流程办理中，降低了银行运营成本的同时加快了工作效率。通过网上银行，很多过去人工办理的业务都转为自动化办理，虽然看起来更加方便快捷，但是也进一步加大了风险的管控范围，寻求正确的风险管控方法是目前各个商业银行需要认真思考的问题。

1 我国网上银行操作风险现状分析

1.1 技术风险

1.1.1 伪造交易客户身份

科技的进步不仅使银行的技术在不断发展，也让一些不法分子也有迹可寻。他们能够通过各种各样的手段盗取网银用户的身份信息，并且伪造客户身份，进行交易诈骗。比如客户在操作时保密措施不充分，在身份认证环节出现漏洞，不法分子就会趁机伪造交易者的身份进入到网银系统中进行非法活动。

1.1.2 未经授权的访问

黑客的技术是比很多人都要高，如今却成为威胁网络安全的一个巨大隐患，网上银行就是他们的目标之一。有的黑客可能会钻安全系统的空子，不知不觉间就盗用了别人的网上银行系统。而有些黑客专门制造一些传染性很高的网络病毒，将网络造成瘫痪，从而盗取别人的网上银行密钥等等。

1.1.3 系统自身缺陷

网上银行系统本身也是存在一定缺陷的，这种缺陷表现为三个方面：

（1）计算机系统缺陷。计算机系统硬件可能会受到各种未知的破坏，有可能是人为破坏或者是不可抗力的一些因素的破坏;计算机系统软件容易受到非法网络病毒的侵袭，被他人恶意篡改，造成运行故障，网络服务器无法正常运行提供服务。（2）安全隐患。网上银行依附于互联网，互联网通信追求的更多的是产生的效益而不是网络安全性，这在互联网本质上就存在了隐患。（3）认证缺陷。网上银行的使用需要进行认证，由认证中心管理，负责证书的生成、发放和管理，以及系统内部安全等方面，各个环节都有可能发生风险。

1.2 第三方风险

服务提供商是客户在网上银行办理业务，实行交易的平台，对商业银行的网上银行建设发展有非常重要的作用。而我国的网络商业发展初期，服务提供商方面也是一个比较大的风险产生地。服务提供商众多，而且水平高低不同，对系统的安全性保障不够，服务商的工作人员也缺少安全意识，这让网上银行在操作时就会出现很多问题，服务商想到的并不是解决问题，更多的却是把责任归咎于客户的操作不当或者网上银行系统本身。

1.3 客户操作风险

网上银行风险最为常见的就是客户操作过程出现的各种问题，互联网的范围非常广泛，网上银行能够尽可能的提供银行业务范围以及客户需求。但是网上银行的操作需要一定的技术性，如果不了解网上银行则需要进行系统性的学习。盲目的操作增加了风险发生的几率，一种是客户的不恰当操作让网络病毒有机可乘，轻易破解出客户的密码;另一种时客户不经意间泄露了自己的密码和卡号，犯罪分子就有机会伪造身份信息登录网上银行系统转移客户财产。

1.4 内部操作风险

1.4.1 缺乏有效开展网上银行业务的组织保障

银行的高层领导对网上银行的发展认识有所偏差，不够重视网上银行的使用和普及，这也导致相关的管理没有得到保障。银行内部对于网上银行的管理也比较分散，各个部门负责相关的网上银行业务，没有专门的管理机构统一规划管理，没有管控标准与管理办法。

1.4.2 商业银行内控制度失效

尽管目前我国银行的内控制度建设已经开始实施，但是漏洞依然存在，而内控制度不健全或执行不力是网上银行存在操作风险的主要原因之一。大部分银行至今也没有从识别、监测和控制网上银行业务操作风险的角度来建立一套有效的管理制度。而在已建立相应制度的银行中，大多存在基层员工责任心不强的现象，一些人对各种内控制度不予重视。

1.4.3 绩效考评机制不尽合理

作为银行新兴业务，国内商业银行对于网上银行业务尚处于摸索阶段，相应的员工绩效考核政策也存在诸多不合理的地方。如在网上银行业务员工的绩效考评政策上只追求客户发展的数量，忽视了客户发展的质量，导致网上银行个人客户结构不合理，实际有效客户少，活动客户率通常低至不足三分之一。这不仅浪费了银行信息系统大量资源，而且还可能影响客户银行账户安全。

2 完善我国网上银行操作风险管控措施的建议

2.1 加强网上银行法制理念

目前，人们的法律知识相对薄弱，当权益受到侵害后，往往不会用法律的方式来保护自己。还有是非客户以及银行和服务提供商造成的不可抗力的过错。在之前发生过的许多实例中，造成的过错往往都是由于客户自己造成的。对于银行造成的损失，银行要全部进行承担，而由于客户自身出现的错误，在客户使用网上银行之前就应该签订合同，在什么样的情况下采用什么样的承担方式，即是由客户承担还是银行和客户共同承担达成协议，为了在以后发生损失情况后能及时处理。

2.2 健全网上银行监管体系

对国家新颁布的法律法规严格执行，进行必要的安全评估。对于新开办的业务，尽量使技术风险降到最小，并对有关的法律法规进行完善。我们对网上银行业务的日常管理应该加强督促，对于网上银行的电子数据严格按照规定保持其完整与真实性，不能进行伪造以及篡改和销毁，同时，应该建立信息报告和披露制度。

2.3 对银行的操作能力进行提高

在对网上银行内部控制系统中，我们不但保证网上银行的风险管理，还要保证网上银行的运营目标，极大地降低了网上银行的风险，逐渐形成一个有序的、健康的网上银行运行机制。任何人不得利用岗位、职位之便获取机密数据，任何人不可单人操作带有风险性质的流程。同时，网上银行作为金融领域新的产物，集合了计算机与银行等许多方面的特点，因此网上银行具备风险大，技术性强等特性，这就需要我国重视网络人才的培养，特别是同时具备互联网知识和金融知识的人才。

3 结束语

综上所述，本文通过对网上银行操作风险的研究探析，发现网上银行在技术、管理一级客户安全意识等方面都存在着一定的隐患，时刻威胁着网上交易的安全，为了保障人民的财产安全，商业银行需要针对这些风险问题，做出可行性方案，提高网上银行操作的风险控制水平，确保网络交易的安全。

参考文献

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