小微企业无还本续贷业务发展情况调查

王楠

摘要：本文以宿迁市支持开展小微企业无还本续贷业务为研究对象，指出该市通过监管部门加强政策引导、银行机构完善审批流程体系并加快产品创新、设立政府转贷基金等措施促进无还本续贷业务较好发展，但由于诸多因素制约，无还本续贷业务仍然面临业务风险大、企业准入门槛较高、银行风险管理难度大、政府周转基金运作效果不及预期等困难和问题。为此，本文提出，要进一步优化监管和政府部门配套服务政策，促进银行机构提高无还本续贷业务风险管理水平;要优化社会信用环境，解决小微企业融资信息不对称难题;政府要规范转贷基金使用管理，完善小微企业贷款风险分担机制。

关键词：小微企业  无还本续贷

一、基本情况

（一）强化政策引导，推进小微金融政策落地

一是出台指导意见。近年来，宿迁市积极加大银行机构转贷续贷、政府周转贷款工作推动，减轻企业资金周转压力，出台《关于创新市区企业转续贷方式推进开展周转贷款的指导意见》，在《关于金融支持制造业发展的若干意见》等相关文件中明确转贷续贷工作目标，并将转贷续贷业务纳入银行机构综合目标考核，推动做大业务规模。二是加强窗口指导。当地人民银行利用举办信贷工作会议、形势分析会，开展银企对接、“金融服务万户行”等活动的机会，鼓励银行机构在风险可控的前提下，创新年审制贷款、循环贷款、无还本续贷等还款方式，支持正常经营的小微企业融资周转“无缝衔接”。三是开展督查督导。当地银保监分局不定期对辖内银行机构转续贷业务开展情况进行专门督查。督促各银行机构在守住风险底线的基础上，加强转续贷产品的开发和推广，简化续贷办理流程，推动尚未办理转续贷业务的银行机构，尽快将转续贷政策落地实施。

（二）建立配套管理制度，完善审批流程体系

该市27家金融机构中，除5家村镇银行和2家外地农商行支行由于自身风控能力等原因还没有建立配套管理制度外，其余20家银行机构（包括该市4家法人农商行）已先后就续贷业务准入条件、评分模型、审批手续、贷后风控等建立了配套机制。如沭阳农商行出台了《小微企业续贷管理办法》，加强对小微企业无还本续贷规范管理，减轻小微企业还款资金压力，对小微企业符合续贷条件、信贷审批流程、账务处理等都做了明确说明，便于基层网点在实际工作中操作。泗洪农商行出台了《小微企业转贷管理办法》，明确相关制度及配套审批流程，开始开展小微企业转贷业务，从开始的还本比例为30%-60%，逐渐升级为无还本续贷。

（三）加快产品服务创新，破解到期续贷难问题

不断优化小微企业还款方式，基于企业信用情况推出各类续贷品种。如当地民丰农商行创新推出纯信用贷款产品“企信贷”，允许小微企业在授信期间内循环用信、随借随用，银行对企业实行季检、年审制，检验结果合格的企业客户仅需结清利息即可免还本续贷。据了解，目前全市有16家银行业金融机构为企业开办了无还本或部分还本即可使用原有信贷资金的业务，包括转贷、续贷、展期、宽限期、年审制贷款等形式。截至2019年末，全市银行机构累计为暂时出现资金困难的608户企业办理转续贷74.5亿元，余额29.76亿元，同比增加6.6亿元，累计约为企业节约过桥资金成本6286.9万元。

（四）发挥政府转贷基金作用，减轻企业资金周转压力

该市目前正在运行的转贷基金有4个，其中1个基金由财政出资，2个基金由财政和企业共同出资。截至2019年末，4个正在运行的周转基金，资金规模合计1.6亿元。全年政府周转基金共为56户企业提供转贷资金5.2亿元;支持当地银行机构发放转贷续贷448笔、金额24.7亿元，其中为制造业企业提供转贷续贷326笔、金额18.1亿元，为小微企业提供转贷续贷332笔、金额15.8亿元，有效缓解了企业资金周转压力。

二、存在问题

（一）无还本续贷业务准入门槛较高，企业有效续贷需求不足

一方面，由于无还本续贷业务主要针对暂时经营困难但仍然有良好发展前景的企业，因此目前各金融机构一般会设置较高的企业准入门槛。如某外地农商行泗洪支行无还本续贷产品主要针对房产、土地抵押及存单质押为担保方式的流动资金贷款，其他担保方式不宜转贷。某城商行宿迁分行无还本续贷产品要求企业资产负债率不高于65%，且最近一年盈利。某法人农商行设定贷款五级分类在“关注”及以下的不能办理无还本续贷。另一方面，以房产作抵押的小微企业贷款办理续贷存在困难。企业无须归还本金导致抵押房产无法在房管部门办理解压手续，影响了企业办理续贷业务。

（二）企业续贷惰性滋长，银行风险管理难度加大

对于企业来说，企业不用自己出钱还贷，容易产生依赖症，甚至持“不续贷不还本”的态度，从而信用观念下降。无还本续贷业务虽然从一定程度上解决了小微企业融资难、“过桥贷”等问题，但同时加大了银行信贷调查难度，扩大经营风险，还可能会掩盖企业应收账款回款不及时带来的经营风险。如某法人农商行初步统计，该行办理的最终形成不良的无还本续贷业务金额为1亿元，占累计办理业务金额的15.2%，明显高于常规贷款不良率。

（三）转贷基金运作管理不够成熟，使用效果不及预期

转贷基金的目标定位是帮助企业周转贷款，但实际运行中，可能由于对企业风险判断失误或企业故意隐瞒真实风险情况而导致一些潜在风险较大的企业成为基金帮扶对象。对于银行机构而言，因经营不善等原因无力偿还贷款而从转贷基金借款的企业，虽然偿还了贷款，但仍有形成不良的潜在风险，未实质性化解风险。以沭阳县中小企业互助基金为例，该基金成立于2009年，基金运行以来在支持当地中小企业发展中发挥了应有的作用，但是近年来经济下行背景下小微企业经营风险加大，出现转贷基金提供资金支持后企业不愿意续贷或银行不愿意续贷的现象，导致转贷基金损失，最终该基金在2019年3月正式关停。

三、政策建议

（一）优化监管和配套服务政策，提高风险管理水平

监管部门需调整完善无还本续贷政策，根据经营状况优劣将小微企业进一步划分归类，并出台差异化指导政策，促进银行机构提高小微贷款业务精细化管理水平，最大限度帮助困难小微企业渡过难关。不动产登记部门探索创新服务方式，提供与无还本续贷相对应的抵押物（房产）续押或自动延期政策。银行机构应建立无还本续贷业务贷后风险管理机制，提升风险识别和管理能力。

（二）优化社会信用环境，解决信息不对称难题

要建立信用主体行为联合惩戒机制，营造积极健康的信用环境。充分利用信息技术和大数据分析技术，建立小微企业信用信息共享系统。如当地人民银行牵头建设“宿迁市企业信用等级认证管理系统”，并依托该系统拓展“宿易贷”信用贷款模式，降低小微企业公共信用信息获取难度，降低银行信息获取成本。

（三）完善风险分担机制，规范转贷基金运作管理

地方政府建立小微企业贷款风险分担补偿机制，设立政策性担保机构，建立和完善政府转贷基金，实施小微企业贷款财政奖补，多措并举提高金融机构发放小微企业贷款的积极性。应提高政府转贷基金市场化管理运作水平，防范地方政府行政干预，严禁对“僵尸企业”、产能过剩企业等办理续贷业务，从建立严格的准入标准和明确的操作规程着手，提高基金风险管理能力。

参考文献：

[1]车安华，马小林.小微企业续贷政策落实难点及政策建议[J].征信，2018年第9期.

[2]秦汉志，陈贵，張艳红.对银行业金融机构支持小微企业发展状况的调查与思考——以武威市为例[J].甘肃金融，2018年第10期.

[3]阎奇冠.银行续贷存风险隐患[J].中国金融，2017年第11期.

作者单位：中国人民银行宿迁市中心支行