数字人民币“初体验”

陆佳园

2020年10月11日，深圳罗湖区，“礼享罗湖数字人民币红包”预约工作已结束，超191万人参与。

数字货币的脚步越来越近了。

10月8日，深圳罗湖区政府出资发放1000万元“数字人民币红包”，每个红包金额200元，红包数量共计5万个。中签在深个人可以在指定商户进行消费。

11日，中签结果公布。共有超过191万人参与了这次数字货币大礼包的抽签，中签的5万人，可以在10月18日前，在罗湖区内完成数字人民币系统改造的3389家商户进行无门槛消费。

这次深圳的数字人民币大礼包，被外界称为“第一个真正意义上面向社会公众的测试”。此前，在8月29日，数字人民币曾短暂露面：建设银行APP上线“数字人民币钱包”功能，但几小时后功能关闭，显示“暂未正式对外提供服务，敬请期待”。

早在2014年，央行已经开始研究法定数字货币。2017年，央行正式成立数字货币研究所。到2019年，央行数字货币公开宣布将在深圳、苏州、成都、雄安试点。

法定数字人民币，正在加速面世。

数字人民币来了

张明明在看到热搜上深圳发放数字人民币礼包后，按照上面的步骤说明，参加了这次抽签。但最终，2.6%的中签好运没落到张明明头上。

“前几年从集五福、发红包开始逐渐用上了支付宝、微信支付这些电子支付方式，没想到现在又来了个法定数字货币。”虽然没搞清有什么区别，但他还是很想试用一下。

但仍有5万在深个人幸运地尝到了法定数字货币的“头啖汤”。根据他们的分享展示，用不同银行开通的数字人民币钱包，数字人民币钱包的页面颜色显示会有差异。

在打开数字人民币APP后，点击页面上的“上滑付款”，就会弹出“向商家付款”的提示以及二维码。商家用增加了数字人民币功能的POS机扫码，付款人输入密码，即付款成功。

在“向商家付款”页面，还显示有“碰一碰”和“转钱”功能，转钱可以通过收款人手机号或者钱包编号实现。

此前，央行数字货币研究所所长穆长春曾在一次线上公开课，描述过类似的使用场景，“只要你我手机上都有DCEP的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。”

但深圳这次的数字货币红包，尚不支持转给他人或兑回至本人银行账户。

目前，罗湖区许多商家的收银台，都立起了印有“数字人民币”的牌子，表示支持数字人民币红包消费。这周内，将会陆续有更多中签数字货币红包的深圳市民，“尝鲜”数字人民币应用。

支付宝、微信支付呢？

从使用角度看，数字货币用起来跟用支付宝、微信支付、云闪付差不多，都是依托支付平台进行电子转账、支付消费。但实际上，它们存在很大的区别。

首先，数字货币的定位是M0，具有法定货币的属性，可以理解成纸钞和硬币的数字化替代。

简单来说，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后是互联网企业信用，而法定货币的背后则是国家信用。

機构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题，但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。相比非银行支付方式，央行数字货币安全性更高、使用范围更广。

此外，未来数字货币可能脱离银行账户。在用支付宝和微信进行支付时，都需要绑定银行账户，也就是说，在用支付宝和微信进行支付时，每笔消费都会有实名记录。

而数字货币可以不需要与银行卡绑定，就意味着，纸钞盛行时代消费匿名性的回归。

另外，数字货币还将具有“双离线交易”的功能，也就是上文提到的“碰一碰”功能。而支付宝和微信支付，需要依赖于网络信号完成。

数字货币的推出，会对支付宝、微信支付等工具产生影响吗？穆长春对此曾做出解释，“因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。”

长期来看，数字货币是否会冲击微信和支付宝的市场地位，这是一个由市场来决定的过程，取决于使用的便捷性、商业价值、经济规模等。

提到数字货币，更多人首先会联想到的就是区块链和比特币。近年来，区块链和加密货币概念受到资本爆炒，投资加密货币成为了投机新热门，许多人都希望乘着新风口实现一波财富积累。

央行推出数字货币的消息，也让一些投机者蠢蠢欲动。

在穆长春针对数字货币的线上课程中，就可以看到，有不少对课程感兴趣人，都是希望赶上数字人民币的风口，找到普通人在大环境时机节点中的致富机会。

但央行的数字货币，跟可以炒的“比特币”，还是有很大不同。

穆长春在线上公开课上表示，“在央行这一层，我们并没有采用区块链技术，但我们把区块链的内核拿了出来，也就是说，它是具有价值特征的数字支付工具。”

就目前的官方消息，人民银行研发的数字人民币，并非大家理解的加密货币，而是人民币的数字化。

为什么比特币、以太币（Ether）等加密货币拥有投机性炒作性，重点在于其价位起伏巨大。当前比特币的价格在11100美元附近，但历史上也屡屡出现价格跳水的情况。比如今年2月 9日比特币就突破1万美元整数，不过，仅在次日就出现大范围下跌，且之后的三个半月时间，比特币价格屡坐过山车，多次雪崩下“腰折”至4500美元。

此外，其无限制的匿名性也出现了恐怖融资、逃税、洗黑钱等问题的出现。

对于央行数字货币而言，上述问题基本上都可以防止。

数字人民币是将现所使用的货币数字化，可以说，数字人民币是用来花的，不是用来“炒”的。

世界范围内加速数字货币的研究和推出

目前，全世界范围内都在加速数字货币的研究和推出。国际清算银行2019年的一项调查显示，全球66家央行中，超过80%的央行参与了主权数字货币项目。

据报道，今年7月23日，欧盟国家立陶宛尝试发行了一种名为LBCoin的数字货币。这是全世界第一个由一个国家的中央银行发行的数字货币。

去年12月，美国财长姆努钦还在说，美联储“不需要发行数字货币”，但今年2月，美联储就对外表示，正在研究美国数字货币的可能性。

同月，日本外务大臣政务官中山展宏称，希望美联储与日本央行在内的其他六家央行合作研究数字货币。韩国央行在今年4月也宣布，已经启动了一项试点计划，以评估发行央行数字货币的技术和业务流程。

更大的数字货币“雄心”来自一家私营企业：Facebook。2019年6月18日，全世界最大的社交网站Facebook，发布了一个叫“Libra”的数字货币的白皮书。

根据这份白皮书，Libra的使命，是要建立一套简单的、无国界的货币，和为数十亿人服务的金融基础设施。这套金融基础设施能够让人“无论居住在哪里，无论从事什么工作或收入怎样，在全球范围内转移资金的时候，应该像发短信或分享照片一样轻松、划算，甚至更安全。”

在穆长春看来，全球央行加速对数字货币的研发，很大程度上就是受到Libra的影响。

“如果Libra被大家所接受，变成一个通行的支付工具，那么再过一段时间以后，发展成一个世界级的超主权货币，也是完全有可能的。”

穆長春在公开课中坦诚地说，“为了保护自己的货币主权和法币地位，我们需要未雨绸缪。”