利率市场化进程中我国中小银行的经营策略选择探讨

摘 要： 利率作为金融政策的中间系数变量，严重地影响着金融市场参与者们的收益。利率市场化不仅仅是在理论界里备受关注，并且在实践中也同样地累积了很多经验，目前正处于攻坚克难的最后阶段，这期间我国中小型商业银行的规模可谓蒸蒸日上。本篇旨在讨论利率市场化下对中小型商业银行的影响以及应对策略。并且得出如下结论：①我国目前银行业发展非常迅猛，五大国有银行占据半壁江山，中小型商业银行处于劣势地位;②目前国内中小型商业银行在应对利率风险的能力严重不足，从而开始重视中小型银行的风险管理;③我国利率的波动对中小型商业银行的影响非常大。

关键词：利率市场化;中小型商业银行;利率风险管理

一、 现状及作用

（一）现状

利率是金融市场各个方面衡量以及应对收益的尺度，在我国计划经济期间是由政府制定。经过多年的实践和摸索，最终才确定了推进金融的市场化进程。我国近些年来始终在加快利率市场化方面的改革，并且严重影响到人们之前生活的改变。近几年我国的中小型商业银行蓬勃发展，努力尝试勇于创新，终于在金融业立住脚跟。

（二）作用

讨论我国中小型商业银行在面对利率市场化的政策有着很多现实作用及意义。利率市场化最终会撼动以往的经营模式，从而增大行业内的竞争，进而加速产品的创新发展。本篇是通过讨论研究，尝试解析利率市场化的逻辑规律，并从中小型商业银行的角度出发，在面对利率带给的突如其来的风险时，应该怎样应对。

二、 利率概念

（一）利率市场化的定义

利率市场化的定义是指利率不由国家制定，是由金融市场机构依据动向自行调节，从而形成以中国人民银行基准利率为基础，以金融市场利率为媒介，由金融市场供需关系决定机构利率的机制。

（二）利率风险的定义

利率风险的定义是指金融企業由于利率变化而承受亏损的可能性。巴塞尔协议中指出：由于利率的起伏变化所造成银行的纯利息收入以及其他敏感性收入和经营支出的变化，从而波及银行的收入或银行的根本价值，使银行的财务境况存在风险。

三、 应用与总结

（一）市场化过渡时期

我国曾经在计划经济体制下实行了国家制定利率的制度，伴随着改革开放序幕的拉开，政府才终于认识到利率市场化的严峻性。在综合了国际许多国家的成功经验之后，我国在十四届三中全会开始提出了利率市场化的伟大构想。

（二）国际利率市场化应用总结

利率市场化势必将会引发金融机构之间的激烈竞争，完善的存款保险保障制度可以极大地稳定金融体系的健全，巩固人民权益，并且可以提升银行业的监督管理强度，提高金融市场系统的稳定性。

四、 市场化作用

（一）银行业前景

自从建国至今，我国通过了一系列的改革措施，确定了以中国人民银行为中央银行，增设其他政策性股份制银行，创建一套自成规模的金融体系。央行行使规范行业制度的职能，银监会行使监督职能，以及政策性银行和商业银行。改革开放以来，金融市场竞争日趋激烈，中小型银行慢慢争夺市场，逐渐壮大。

（二）中小型银行现况

利率风险是金融市场竞争的产物，风险管理最初应该有银行自行控制，但是我国很长一段时间由国家承担。市场化后期，很多中小型商业银行认识到风险管理迫在眉睫。当前中小型银行体现出的问题有以下几点：1. 不能审时度势，控制风险。2. 市场化管理缺乏优秀员工及领导管理人才。3. 规避风险措施老旧，不能做到与时俱进，创新能力不够。4. 处在品牌劣势，用户人群局限性受限。

（三）市场化作用解析

伴随国内利率市场化规模的不断扩大，中小型银行正在面临冲击。与传统大型银行比较，中小型银行劣势明显。根据国际成功经验上考虑，对风险管控能力的把握是中小型银行存亡的关键所在，能够迅速调整经营模式，顺应市场化需要，增大管控力度，才能长期发展，立足市场。

五、 论述结论解析

伴随我国改革开放规模的不断扩大，金融改革的不断深入，利率风险在银行业的作用及影响变得尤为突出。我国中小型银行的债务结构总体呈现短借长贷的模式，并且日趋严重，这种情况使中小型银行始终处在风口浪尖，风险性极大，相比较而言，中型银行有更好的调整能力。小型银行受地区限制，用户局限性大，拓展业务能力受到限制，业务水平受到影响。

六、 应对市场化形式

（一）近期应对选择

由于政府利率管制等因素，我国民间借贷现象已受到重视，通过民间借贷服务的其中一部分用户，并非全部是信用低无偿还能力。小型银行应重视此部分用户，研究制定入门标准，以自身优势发展此类客户市场。中小型银行由于受自身环境限制，未能将业务管理完善健全。近几年来，由于市场化机遇的即将到来，应该把握时机，努力学习同行先进经验，完善负债管理部门职能设置，健全负债业务能力拓展市场。

在利率彻底进入市场化以前，为保障市场能够稳定发展，应优先推出比较健全完善的金融保险制度，中小型银行应全力配合此制度的制定，做好宣传工作。

（二）远期应对方式

近几年蓬勃发展的金融理财正在逐渐分流银行业务，以往大规模存款业务逐渐被市场淘汰，根据市场需求，银行需尽快制定符合自身发展的金融模式，培养优秀专业人才，走特色道路。中小型商业银行可以利用风控次生产品，进行二次重组，并且可以凭借套利的方式，获得限度内最优利益。

利率市场化势必会使金融界产生激烈竞争，中小型银行要在竞争中与其他机构合作经营，拓展业务领域，做好战略规划。近些年来，政府在国际对外投资上发展迅速，国内企业在国际市场中各个行业均有所涉猎，随着企业全球化的发展，国内银行应尽早拓展国际化业务，避免受区域局限性的影响，顺应金融市场发展潮流。

参考文献：

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[2]高铁梅.计量经济分析方法与建模：Eviews应用及实例[M].北京：清华大学出版社，2006.

[3]高玉泽.我国银行业的市场结构与竞争行为[J].产业经济研究，2003（1）：49-55.

作者简介：

刘首永，江苏涟水农村商业银行股份有限公司。