加拿大监管科技的发展现状及趋势展望

巴曙松 余艺舟 朱元倩

摘要：加拿大的金融系统一直以稳健著称，然而稳健的金融系统和审慎的监管机构并没有使加拿大趋于保守，相反加拿大政府对金融领域运用互联网新技术持包容态度，不断为大数据、人工智能等创新技术公司提供经济支持，吸引相关技术人才向加拿大转移。本文从金融体系、监管框架和监管创新等多方面入手，系统梳理加拿大监管科技发展的环境，围绕加拿大监管科技在监管端和合规端的具体实践，探求加拿大监管科技发展中值得借鉴之处，展望未来加拿大监管科技的发展方向。

关键词：加拿大;金融系统;监管科技

一、加拿大监管科技的发展环境

加拿大金融系统一向非常稳健，世界经济论坛曾经连续7年将加拿大银行系统评为全球最具稳定性的银行系统。以银行业为主导的稳健金融体系使加拿大在2008年金融危机时期不仅快速恢复了经济，也在很大程度上保证了金融业的稳定。加拿大稳健的金融系统离不开其审慎的金融监管体系，加拿大采用联邦级监管机构与省级监管机构平行监管制度，两级监管机构不同的侧重点保障了系统的平稳运行。稳健的金融系统与审慎的金融监管框架为其金融创新发展提供了良好的基础。监管科技是金融科技与金融监管融合的产物，也是金融科技的一个分支。技术的进步使得金融风险与金融违法犯罪更加难以识别，尤其是2008年金融危机以后，各国对于金融机构的监管更加严厉，监管科技的发展就显得尤为重要。

（一）监管科技发展的行业背景

虽然加拿大采用混业金融体系，但其以银行业为主导的模式使整个体系在注重控制风险的同时可以加强统一监管，从而达到较为稳健的水平。加拿大银行业高度集中，六大行资产总额占加拿大银行业的 90%以上，控制全国 85%以上的银行信贷投放[1]。以银行为中心的金融监管体系，一方面可以加强风险控制理念在全金融体系内的推广，例如证券、信托等风险较大的行业，风控仍然是各大机构的重心;另一方面，银行控股券商、信托与保险有利于统一监管，联邦政府可以通过监管银行对证券、保险行业进行间接监管。例如，银行联邦级监管机构包括金融机构监管署（OSFI）、存款保险公司（CDIC）及金融消费者管理局（FCAC），金融机构监管署采用一套基于标准化程序及风险指标的风险评估制度对银行经营稳健性进行评估，存款保险公司与金融消费者管理局分别督促银行的存款保险制度与消费者权益保护制度的平稳运行。

加拿大发达的银行系统奠定了其金融系统的稳定性，而其安全的银行系统也得益于良好的监管框架。目前加拿大实施联邦与省两级平行分权监管体制（见图1），联邦监管机构主要构成部分包括财政部下属的监管机构、国家设立的具有部分监管职能的企业、其他监管主体。联邦政府负责监管所有银行、在联邦注册的保险公司、信托公司、信用社等金融机构。省级监管机构包括加拿大10个省和3个地区设立的金融监管部门，负责监管证券公司和信用合作社。两级监管部门间无垂直领导关系，监管的侧重点也各有不同：联邦监管机构监管的重心在于各类金融机构的偿付能力及消费者保护措施，省级监管机构主要监管金融机构及公司的市场行为是否合规合法。双方协调配合，分级监管，监管范围覆盖加拿大几乎所有金融机构。除了联邦与省级监管机构外，加拿大还存在部分自我监管机构[1]。

在联邦层面，财政部、加拿大银行（BC）、金融机构监管署（OSFI）、存款保险公司 （CDIC）和金融消费者保护局（FCAC）组成的金融机构监管委员会（FISC）负责制定联邦的具体法律法规政策（见图2），并负责相应金融机构的监管。财政部负责制定金融政策法規;央行负责制定与执行货币政策;OSFI负责监管 400 多家吸纳存款的机构、保险商以及 1200 多家在联邦层级注册的私营养老金计划;CDIC 主要为吸收公众存款的金融机构提供保险;FCAC 专门负责金融消费者的保护。其中，OSFI是联邦最主要的单一监管机构，在监管体系中处于核心地位，其监管的金融机构数量占加拿大全国的绝大多数，包括系统重要性银行等，监管的资产总额超过全国资产价值的80%[2]。

在省级层面，各省拥有自己的证券委员会与金融服务委员会，负责监管本省内的相关金融机构。同时，为了协调联邦与省级、各省监管机构之间的监管标准，20世纪90年代加拿大证券管理委员会（CSA）成立。

（二） 监管科技发展的创新环境

双层混业监管模式下，所有部门各司其职，金融系统稳健运行，但也存在金融创新部门与创新鼓励机制缺失的问题。加拿大竞争局（CBC）于2017年发布的《市场研究报告》中提议，政府应该确定一个金融科技政策的负责部门并出台相应的政策指导，同时加拿大各地域监管机构应加强协调，解决由于监管分散、各省法律不一导致的金融创新抑制问题。在近几年的反思与改进中，加拿大政府部门也在不断进步，虽然至今仍然没有成立统一的金融创新部门，但加拿大一些主管部门已经采取了类似的举措，例如由CSA发起的监管沙箱和各级政府建立的工作组。目前加拿大主要金融机构中，有部分金融机构在自身所在的领域应用或鼓励创新技术发展。

1. 加拿大银行：探索分布式账本技术在支付中的应用

作为加拿大金融系统的核心，银行业也在不断探索如何将金融创新运用到业务之中。作为央行的加拿大银行目前也出台了一系列计划提升自身的金融创新能力，主要手段为加拿大银行与私人部门及非营利机构合作研究如何将先进技术用于银行支付等领域。根据加拿大银行2018年的年度总结报告，其在金融创新领域的合作计划包括贾斯珀计划（Project Jasper）和创新与技术合作项目（PIVOT）。

贾斯珀计划是世界上第一次中央银行与私营部门合作参加分布式账本技术（DLT）实验。公共部门和私营部门之间的这项合作研究计划旨在了解DLT如何改变批发支付系统。该项目目前已经进行了四个阶段：第一阶段央行调查了DLT在高价值银行间支付结算中的使用;第二阶段进一步测试该技术用于清算和结算高价值银行间支付的效率;第三阶段探索了将这种“分类账现金”与其他资产（例如外汇和证券）整合在一起的潜在好处;目前进行到的第四阶段则与加拿大付款中心、新加坡金融管理局和英格兰银行合作，研究该技术在跨境支付中的可行性。

创新与技术合作项目则是指加拿大银行与私营部门和学术界的创新者合作，尝试使用数字工具和技术，例如人工智能和机器学习，改善银行日常运营效率。加拿大银行与私营企业的合作为银行业树立了典范，推动银行业将更加先进的技术运用于日常运营中，乃至改善整个加拿大的金融创新环境。

2. 加拿大竞争局：积极组织开展金融创新研究和讨论

加拿大竞争局（CBC）是一个独立的执法机构，设立该机构是为了更好地管理与执行《加拿大竞争法》，以确保加拿大企业和消费者在竞争和创新的市场中繁荣昌盛。其主要工作是审查与打击行业内违反公平竞争原则的欺诈等行为，同时与国内外机构合作调研，以便于更好地推进政策实施。其管理范围涉及加拿大多个行业，主要专注于一些关键领域，包括数字经济、电信、卫生和生物科学、基础设施。

近年来，由于金融技术的蓬勃发展，CBC将工作重心放在了金融服务业上，针对数字经济、大数据、现代支付等技术进行了一系列调研，了解其在加拿大目前的发展运用情况并提出了相关技术及其监管的建议。如前文所提到的该机构于2017年发布的《市场研究报告》，报告通过对金融服务业初创企业、联邦与省级金融机构的走访调查，研究金融科技与创新在加拿大的应用程度。报告得出，加拿大在采用金融科技方面仍落后于国际同行，仍然缺乏对金融科技的明确、统一的政策领导，同时以银行为主导的金融体系使得中小型金融创新企业在融资方面面临较大压力。该报告还对三个金融服务子行业（零售支付和支付系统、投资交易、P2P贷款及股权众筹）以及平衡省级与联邦监管上提出了30条改进建议。此外，CBC在2019年初举办了国内第一个数据论坛，邀请国际和国内利益相关方讨论数据驱动技术的意义，探索数字时代竞争政策的方法。这些报告与建议虽然不具有法律效应，但CBC在相关方面的研究与调查为政策制定者提供了宝贵的参考资料，同时其基于行业发展的政策建议也十分中肯。

3. 加拿大证券管理委员会：启动监管沙箱项目

加拿大证券管理委员会（CSA）目标是改善、协调和统一加拿大资本市场的监管。CSA将各省和地区的证券监管机构召集在一起，交流想法，并在制定全国性的政策和法规时参与协商，确保加拿大证券业的平稳运作。通过在规则、法规和其他计划上的合作，CSA减少了重复工作，并简化了公司筹资和从事投资行业的监管程序。

CSA在金融科技创新的监管领域作出了不小的贡献，根据其发布的2016—2019年报告总结，CSA在2017年启动了监管沙箱，旨在培育创新技术或数字业务的公司;发布了46-307加密货币产品通告，以提供有关加密货币产品各个方面的指导;和加拿大投资行业监管组织（IIROC）联合发布了CSA / IIROC咨询文件21-402加密资产交易平台的草拟框架，寻求金融科技界、市场参与者、投资者和其他利益相关方的监管意见。此外，CSA近年来与全球领先的监管科技国家加强合作，与新加坡金融管理局（MAS）、澳大利亚证券投资委员会（ASIC）和金融行为监管局（FCA）等机构签订合作协议，扩大加拿大监管沙箱范围，并加强双方技术运用与监管经验的交流。

4. 安大略省：率先设立Launchpad创新中心

在矩阵监管的格局下，各省与地区在金融创新及监管制度建设方面的进度与速度均有所不同。作为加拿大人口最多、资本市场发展最先进的省份，安大略省一直推进着監管科技的发展。为了利用其金融环境和人才优势，安大略证券管理委员会（OSC）于2016年10月设立了Launchpad创新中心，与专家学者合作成立科技金融咨询委员会，为符合条件的早期科技金融业务提供支持，在可能影响证券监管的早期阶段提供非正式指导，企业通过与OSC Launchpad团队召开会议的方式，探讨监管要求。

安大略省证券法规定，在安大略省从事证券经营相关业务的公司，或者创新类的金融科技公司（如初始代币发行、加密资产交易平台等）需要在线注册登记、拥有招股说明书并且说明书获得OSC批准认可。考虑到对于初创公司来说繁琐的业务流程及较高的发行成本会阻碍公司发展，在适当的情况下，OSC将考虑对创新者进行有时限的豁免，从而帮助科技金融企业符合证券法要求，加快其推向市场的时间。以代币发行（ICO）为例，初始代币发行可以为企业提供筹集资金的新机会，但是代币发行也可能引发社会对于投资者权益保护的担忧。OSC Launchpad和CSA监管沙箱为公司提供了免税优惠，使他们能够进行代币发行，同时确保适当解决投资者保护问题。OSC对Impak Finance 公司授予时间有限的注册和招股说明书减免，以允许首次代币发行和MPK代币转让以及impak.eco（致力于影响经济的在线社交网络平台）的运营;对Token Funder公司给予时间有限的注册宽免，以允许Token Funder完成FNDR Token的初始代币发行，以为其智能代币资产管理平台的完成提供资金，旨在便利第三方发行人通过发行安全代币筹集资金。除代币发行领域外，OSC也对如加密资产投资基金、在线咨询、在线风险投资平台、交易平台等领域的金融科技企业进行了不同程度的费用及程序豁免。相关豁免极大推动了加拿大金融科技企业的蓬勃发展。

（三）监管科技发展的监管运行

CSA创立的监管沙箱是监管科技迈出的一大步，在功能监管的格局下，考虑到银行等行业为国家的支柱型产业，且银行业发展高度集中，不仅不易实行沙箱制度，且高集中度也无法体现监管沙箱的效率性与竞争性。因此国家先从占比较小的证券业入手改革。CSA于2017年2月公布了监管沙箱计划。该计划联合加拿大10个省和3个地区的证券监管机构，在有效平衡创新与监管的基础上减少了各省份由于法规不一而导致的合规成本，旨在支持加拿大科技金融企业的发展，加快其注册申请等流程的速度，以便在有限的时间内测试企业的产品服务与应用。沙箱为企业提供了一个全国性的测试空间，使得企业可以在定制的监督下进行放宽式经营[3]。

从监管沙箱的运行原则和参与标准来看，沙箱的主要原则是参与企业在不损害投资者利益的前提下，免除可能阻碍企业创新的制度成本，包括注册流程简化、免税优惠等。但在CSA监管沙箱中授予公司的注册和免税优惠存在时间限制，同时公司也有进行合规性报告的义务，以确保投资者利益得到保障。目前，参与监管沙箱项目的企业包括初创企业与现有企业。若当前已注册的公司或大型金融机构已经开发出创新的业务模型，则也有资格申请。想要申请的公司应准备好进行现场环境测试、业务计划材料并讨论投资者利益保护问题（包括如何最大程度地降低投资者风险）。

从监管沙箱的运行流程来看，监管沙箱需要经过5个步骤。第一步是讨论。公司向当地证券监管机构的工作人员介绍其业务模式，工作人员分析业务模型并提出问题，然后确定可能需要注册或免税的法规要求。工作人员还可以和公司讨论参加CSA监管沙箱的可行性，包括可能施加的限制和条件。第二步是申请。公司向当地证券监管机构提出正式申请，以便可以进行注册或从监管要求中获得豁免。尽管公司是向其当地证券监管机构提交申请，但若该地域属于护照系统的管辖区域，该公司仍可以进入多个司法管辖区的资本市场。公司注册地证券监管机构的工作人员可以向公司或其顾问提供帮助，以指导公司准备申请。第三步是审核。CSA工作人员会尽快审核申请。第四步是复查。CSA工作人员在CSA监管沙箱中确定适用于该公司的限制和条件。第五步是运作。如果公司同意量身定制的计划，则它将获得在CSA监管沙箱中运行给定期间的权利，但要遵守对其注册或免税规定的限制和条件。

从监管沙箱的运作实例看，根据CSA官方网站的数据，一共有10家公司参与了计划，参与公司一共有三类，加密货币投资基金及相关服务的公司有6家，初始代币发行及相关服务的公司有3家，风险投资与初创企业的融资平台公司1家，未来CSA将接纳更多的企业进入，为加拿大科技金融提供优异的监管环境，力求在国际竞争中占据上风。其中，Impak Finance 公司是一家从事加密货币发行与平台运行服务的公司，它推出了impak Coin（也称MPK），这是加拿大首个合法且稳定的加密货币，旨在支持经济的增长。该公司在2017年申请加入监管沙箱，希望可以在初始代币发行时豁免对招股说明书的要求。在公司提交了业务模型及说明后，CSA通过了审查，当地的证券监管机构也批准了对其招股说明书的豁免要求。同时，该公司也同意了其有关投资者保护的要求，并于每季度通过官方网站披露MPK的价值、每季度发行与回购或取消的MPK的数量和价值、未偿还的MPK数量等信息。目前公司发行的MPK总数达1 690 626个，总价值为1 414 860加元，投资者约2266人，涉及89个国家及地区。Impak货币可用于购买加拿大本地的产品与服务、P2P贷款交易，并可以兑换为本国货币，其交易速度只需要几秒钟（比特币需要10～40分钟，而信用卡需要4～7天），且无需手续费，而且一定程度使用该数字货币还可以得到奖励。Impak.eco入围了《Fast Company》杂志2018年改变世界创意大奖，业务也拟在欧洲扩展。

从监管沙箱的独特优势来看，在加拿大双层混业监管背景下，监管沙箱的成立有其自身的优势。一方面，监管沙箱从证券行业入手，相比于银行业，证券行业的竞争更加充分，参与的公司范围更加广泛，同时省级层面的实行赋予监管机构及参与公司更多的自主性。这可以从市场角度更好地了解技术创新如何影响资本市场，评估监管影响的范围和性质以及现代化金融科技证券监管框架可能需要的条件。反观银行业，由于其在加拿大金融体系内的支柱性地位、高集中度以及较为完善的风险评估体系，直接在银行业及联邦层面实行监管沙箱的效果并不十分显著。另一方面，CSA的一大重要职责就是促进联邦与省级监管机构直接对话。不可否认，监管沙箱在省级层面及证券业的运行成果与经验将会被联邦监管机构参考，未来也有可能将其进行改造后投入对银行业的监管之中，鼓励银行业创新并提高运行效率。

二、加拿大监管科技在监管端的主要实践

加拿大近年来金融科技及监管科技市场发展迅速，相关领域的市场投资额不断增长。据FinTech Global统计，2015—2019年，加拿大的金融科技公司在420笔交易中筹集了超过52亿美元，其中监管科技公司获得的投资最多，筹集了金融科技投资总金额的19%。而在2019年，加拿大十大投资金额最高的金融科技交易总计筹集了超过11亿美元，其中监管科技公司占了三笔，三家公司分别从事基础设施与企业软件、WealthTech、支付与汇款。预计2020年底，加拿大的监管科技相关投入及产业总额将达到1060亿美元。

当前，监管科技在实践中主要包括监管端和合规端两个方面，其中监管端侧重于金融科技被政府等监管方所采用，用以监督被监管方日常活动;合规端则侧重于金融科技为被监管方采用，用以满足法律法规的合规性要求。目前，加拿大监管科技发展的驱动因素很大部分来自于相关公司与企业的发展，政府相关监管机构在自主开发监管科技产品的同时也与企业合作，将企业产品运用于实践。以下选取了具有代表性的政府监管机构自行研发与政企合作的监管科技产品进行介绍。

（一）FINTRAC监管科技

加拿大的金融交易和报告分析中心（FINTRAC）是加拿大的金融情报部门，受犯罪获益法案和恐怖主义融资法（PCMLTFA）的授权，通过收集加拿大的交易数据报告并分析、侦查打击潜在的洗钱和恐怖主义筹资活动，将该信息提供给加拿大国際执法和情报合作伙伴，并向加拿大政府提供战略建议。中心通过与各个机构和企业建立合作关系或个人自愿提供的报告收集相关交易数据，并通过分析演算产出专门的研究报告和趋势分析，揭示洗钱和恐怖主义融资的性质、范围和威胁，为相关机构提供所需信息。FINTRAC提供的监管数据主要包括金融情报与合规性情报两方面。

1. 可疑交易报告处理系统

FINTRAC每年会收到全国各地机构与个人发来的各种类型的报告，包括可疑交易报告、大额现金交易报告、电子转账报告和赌场支出报告等。数据显示，FINTRAC每年接收近18万个可疑交易报告、超过1000万笔大额现金交易报告以及超过1400万笔电子转账报告。因此高效的报告处理工具可以极大地提升机构运行效率，更快发现可能的违法犯罪行为。

可疑交易报告（STR）是报告的一种，根据PCMLTFA要求，任何个体如果有合理理由怀疑某笔交易与洗钱或恐怖主义融资犯罪有关，则必须向FINTRAC提交STR。虽然STR报告数量远小于大额现金交易报告与电子转账报告，但由于STR是由机构与个人填写，其格式与规范性无法做到像银行出具的交易报告那样可以统一处理，因此快速处理STR也是FINTRAC的一项重要任务。FINTRAC开发了文本挖掘工具来提升处理STR的效率。

首先FINTRAC制定了ML / TF（money laundering / terrorist financing）指标。这些指标是通过对历史洗钱与恐怖主义融资案例进行调查分析，查阅国际组织出版相关文献得出，指标在进行洗钱与恐怖主义融资活动的交易时会显示异常，这便于相关部门和个体对可疑交易进行判定。然后，文本挖掘工具分析STR的叙述部分，并发现与ML / TF相关的关键概念，例如犯罪类型、犯罪集团、利益管辖区以及所开发的产品和服务的类型。接着工具会以这些关键概念为基础标记所有STR，这使FINTRAC可以从多个角度查看STR并分析犯罪活动的新趋势，更新ML / TF指标（哪些指标可以更好地判定犯罪）并将分析成果提供给战略情报部门。相关成果还将帮助FINTRAC更有效地开发战略情报产品，进行投资者教育以提高相关主体对犯罪新类型与趋势的认识。

2. 运用数据分析进行风险评级

FINTRAC還可以利用高级数据分析模型来评估金融机构的整体风险，在对部分金融机构历史数据进行分析的基础上，该模型通常会根据参与洗钱与恐怖主义融资的可能性，为每个金融机构分配一个等级。FINTRAC开发的启发式模型使用了与机构概况、合规历史、报告行为和其他情报有关的几种风险因素来评估某机构的特征。风险因素的确定使用了不同的方法，例如主成分分析法和地理空间分析法（如与边境的距离越近，相关洗钱活动与恐怖主义融资就越便利），同时风险因素还会参考从以往报告中收到的大量历史数据源。基于这些风险因素，该模型将生成某特定机构违反法律的可能性，然后对所有的评级机构进行排名。每年FINTRAC还会结合使用机器学习和启发式方法开发挑战者模型，将原模型产出的结果与实际情况比对，以检测模型的正确率并及时更新。

（二）Mindbridge AI审计平台

加拿大政府在自主研发监管科技产品的同时也积极与企业合作，将企业开发产品运用于日常监管中。以人工智能为驱动的Fintech平台公司Mindbridge AI公司开发的AI审计平台可帮助政府和金融服务公司识别和管理复杂的市场，监管和运营风险，同时可对相关交易提供快速的风险分析。目前公司也正在与加拿大银行合作，参与创新与技术合作项目（PIVOT），在现有平台与技术的基础上开发出检测付款诈骗的工具。

AI审计平台拥有以下几点优势：（1）安全性。该平台在Microsoft Azure云服务平台上运行，并获得SOC2 Type 2服务审计报告，全球拥有该资质的企业仅为个位数。该报告表明平台能够从容应对互联网各类攻击，防范用户信息泄露，保护企业和用户的信息安全。客户数据（包括网络连接数据、主数据与备份数据）使用NIST认可的算法（AES 256）与最安全的传输协议进行加密传输，且传输过程均已加密。同时每个平台客户都拥有自己的专用数据库和存储。（2）高效性。一方面平台识别、处理数据准确度大大提升，平台不会遗漏任何数据，会对提供的数据进行100%分析，且经过专业教学的AI分析系统可以识别数据中的错误，同时机器学习可以找寻数据中的异常值;另一方面平台报告生成与查询速度很快。（3）操作简易性。平台界面直观简洁，易于使用，不需要编程或其他专业训练。

目前该公司的AI审计平台已经用于政府审计办公室、财务办公室与选举办公室。政府审计办公室将AI审计平台用于数据分析与监管交易，检测各政府部门和国有企业中的会计数据异常。AI审计平台可以帮助审计人员使用热图和趋势图等工具可视化风险，发现隐藏的数据问题。政府财务办公室将平台用于财务交易分析。MindBridge被委托在每个月结束时检查政府账簿，以此控制费用支出。该平台利用从全球各地政府机构收集的费用数据库，结合了人工智能和机器学习技术，计算相关支出项目的一般金额与潜在风险，帮助减少不当支出与隐藏的费用造假。选举办公室将平台用于候选人贡献和费用分析：由于需要处理海量数据，一个选举办公室以往需要花费两年多的时间来处理所有候选人缴费和费用审计的工作。AI审计平台被用于调查选举人财务状况的工作中，识别隐藏的未报告的支出。

三、加拿大监管科技在合规端的主要实践

监管科技除了在监管端的应用，加拿大企业也同样积极开展监管科技在合规端的探索。目前，加拿大监管科技在合规端的主要运用是帮助金融机构与企业满足了解你的客户（KYC）、了解你的业务（KYB）与反洗钱（AML）要求，加拿大合规科技公司提供的服务集中在合规性管理及身份识别及管理。

（一）合规性管理

Ethidex是一家为加拿大企业提供合规性服务，使企业满足加拿大和国际法律法规的服务提供商。其主要业务包括Compliance Office和为企业提供监管模块。

Compliance Office是一款基于网络并以简单语言编写的安全应用程序商店，它可提供高效可靠的解决方案与相应的工具，使企业满足行业监管机构、董事和内部审计师的要求。该程序从公司的基本业务流程开始，并用通俗易懂的语言草拟一套清晰的控制目标，使客户可以将合规性作为其常规管理结构的一部分进行管理。Compliance Office内的合规性工具包括仪表盘、日历工具、报告工具、控制数据库、政策数据库、定制文件、合规要求更新、热图、数据集中化和问卷工具，均用于提醒或帮助企业完成相关合规性操作以满足监管需求。例如仪表盘（Dashboard）是用于展示企业合规性情况的图形摘要;日历工具可以通过邮件提醒企业在规定的日期前完成提交报告或数据等合规性任务;远程合规要求更新可以实时更新加拿大相关的政策，提醒并使企业自动掌握最新的合规性要求。

Ethidex监管模块是一组数字文档，可以使企业在相应的业务框架内满足相应的法律要求。该模块与McMillan、Fasken和Borden Ladner Gervais律师事务所合作，将加拿大和国际法规通过通俗的语言概括并发送至企业，且每季度更新一次。该模块目前主要客户为相关的金融机构与个人，包括银行、信托、贷款公司、保险公司与投资经理。

（二）身份识别与管理

Trulioo是一家全球即时身份识别服务提供商，公司基于自己开发的GlobalGateway平台，为金融机构、企业及个人提供身份验证（Identity Verification）、文件验证（Document Verification）与业务验证（Business Verification）三大服務。此外公司也为客户提供监视列表（Watchlist）服务，使企业满足反洗钱（AML）与反恐融资（CTF）要求。

1. 身份识别

GlobalGateway是公司开发的提供数据与身份识别服务的平台，其数据来源于全球上百个可信的数据源，包括移动网络运营商（MNOs）、各国政府、信用局和国际观察名单，能认证核实所提供的姓名、出生日期、住址、邮编、电话号码、护照号码、驾照、国家ID等元素，身份数据源覆盖了50亿人和3.3亿个企业，可靠的数据源使得服务更加安全准确。

该平台拥有以下特征：（1）调整性。平台的标准化界面根据输入的数据与条件自动调整覆盖的地区，以便提高识别的准确性。同时用户还可以输入邮政编码等辅助信息进一步缩小匹配范围。（2）持续性。一旦平台搜寻到了满足条件的个体，平台将自动追踪其交易行为并保留数据，客户可以通过平台查看财务数据或生成详细的报告。

2. 验证服务

身份验证服务可以利用平台拥有的庞大数据，验证客户身份信息。该服务可以帮助平台使用者扩展国际业务，提供的数据不仅可以使企业进入新市场，还可以使企业满足当地的法律法规要求。

文件验证服务是指当企业的客户创建账户时，文档验证服务可以自动化和简化入职流程。客户可以使用移动设备或网络摄像头拍摄相关身份文档（例如驾照、护照、身份证和居留许可），平台可以捕获文档中的数据和图像。该服务适用于任何行业，并且可以将数据轻松导入到任何环境中。客户还可以通过移动设备提交自拍照。平台将应用面部识别技术来验证自拍照中的人与ID文档图像中的人是否相同。此外，在客户尽职调查期间企业还可以将身份验证服务和文件验证服务结合使用，检测伪造的身份证件，从而帮助企业满足反洗钱（AML）、了解客户（KYC）和反恐融资（CTF）的要求。

业务验证服务改进了传统验证效率，使得公司可以将精力集中于合规性与效率改进。传统的业务验证较为繁琐，对于金融机构和业务实体而言，验证业务实体都是一项技术含量低且繁琐的过程。进行业务验证的机构需要被调查公司提供正式文件，还需要从官方网站上查找收集信息，例如从官方注册表中订购公司的正式文件以验证账户持有人提交的信息;然后确定最终受益人（UBO），并对每个最终受益人进行KYC检查。Trulioo的业务验证服务可自动执行并简化此过程。公司验证会实时返回全面的匹配信息，并同时提供来自多个数据源的有关公司的基本情况，包括公司名称、注册号、地址、成立日期、运营状态和电话号码。同时，业务验证中的结果矩阵可以使数据可视化。此外，该服务使用成熟的RESTful API，客户可以自定义业务流程与验证程序，同时生成及时报告供客户参考。它为195个国家和地区的业务实体分析、验证并提供数据情报。在尽职调查过程中，业务验证可帮助客户自动化合规工作流程，降低欺诈风险，减少人工操作，使员工专注于关键合规注意事项。

3. 监视列表

该服务主要使企业满足反洗钱（AML）义务与了解你的客户（KYC）义务。相关企业需要对已知或可疑的洗钱者、恐怖分子或其他被认为具有高风险的人进行实时和定期的身份检查。此类高风险个人被称为政治暴露人士（PEP），在全球范围内的各种名单中都有所标识。

Trulioo提供了全球AML风险数据源，包括国际制裁名单（由OFAC、联合国、HMT、欧盟、DFAT等提供）、执法名单（由国际刑警组织、特定国家的政府和州机构以及警察部队提供），以及世界各地的监管机构（包括金融和证券委员会）。监视列表通过匹配公司的客户数据与上述数据，识别具有犯罪历史或可疑人员的数据，处理相关结果并保存记录，这使得公司能将精力集中在最高级别风险和合规性要求上，也节省额外的人工成本。

四、加拿大监管科技展望及启示

加拿大对于监管科技发展的投入是有目共睹的，加拿大政府也决心成为未来世界上的监管科技强国。加拿大致力于成为科技金融与监管科技发展领先国度的意图不言自明，其发展成果也有目共睹，据咨询公司FinTech Global统计，预计2020年底，加拿大的监管科技相关投入及产业总额将达到1060亿美元，这一规模与支持力度在世界上均名列前茅。整体来看，加拿大监管科技的优点可以概括为两点：第一，政府与企业在监管科技上的合作力度较大，政企合作的发展模式正在逐步成熟。企业开发的产品被政府采纳并运用于实际监管中，如前文提到的Mindbridge AI公司开发的审计平台用于政府部门与国企的审计检查，公司也与加拿大央行合作开发预防转账诈骗的新技术，此外加拿大的Allagma、Alessa、SecureFact等多家公司也与政府合作，提供交易监管、监管报告生成等服务。这一模式的发展也将进一步促进监管科技企业发展，实现良性循环。第二，加拿大监管科技企业的发展更加国际化全球化，涉及的业务范围更广。例如前文中Trulioo的业务遍布全球，为各个国家和地区的客户提供身份验证等服务，其与国际机构、国际移动运营商、世界各地政府合作，这为其提供了广泛的数据源，拓宽了其业务范围。此外Allagma公司的eTaxMan产品也被美国华盛顿州政府采用。具有全球化发展趋势的大公司不仅可以获得更广泛的数据，也能更快抢占全球市场份额，壮大自身发展。但加拿大在监管科技方面的缺陷也是较为明显的：加拿大并未成立专门管辖监管科技的政府部门，也没有出台监管科技的专项政策。缺乏政府统一指导会使得行业发展缺乏规范性，其整体发展也会缺乏效率。

未来加拿大对于监管科技的发展聚焦于以下几点：第一，在监管机构与制度方面，考虑到现行联邦、省级平行监管不利于全国监管科技的统一推进，加拿大政府也没有覆盖全国的、专门管理监管科技技术与应用的部门，加拿大当务之急是建立一个全国性、统一的监管科技部门，对监管科技的发展有明确、统一的政策指导，同时要对各省各地區监管科技发展进行统筹协调。对于交叉监管、监管缺失等问题，该部门也应促进责任落实，厘清监管机构相应的责任，提升效率。第二，扩大监管科技在银行业应用规模。加拿大银行业高集中度与健全的风险管理体系虽然保证了加拿大金融体系的稳定，但也部分阻碍了其创新的步伐。加拿大政府也逐渐意识到了这一点，开始不断促进银行业创新，加快银行业开放的步伐。近年来，加拿大银行与外部企业和机构合作，成立创新与技术合作项目（PIVOT），加强金融科技在本行业的应用。此外，加拿大财政部发布了关于开放银行的咨询文件，将“开放银行”定义为“消费者和企业可以授权第三方金融服务提供商使用安全的在线渠道访问其金融交易数据的框架”，征求了加拿大消费者对开放银行的看法以及联邦政府在加拿大运行开放银行应扮演的角色意见。可以预测，未来加拿大政府将进一步扩大加拿大银行业的开放程度，促进监管科技在银行业更广泛的应用，从而促进监管科技在国家金融体系内的推广。

中国与加拿大在金融体系与监管科技发展方面存在一定的相似之处，如银行在两国金融体系中均占据主导地位，中国目前无法满足混业经营监管要求的分业监管模式，与加拿大双层混业监管模式均在一定程度上产生了监管交叉问题。中加两国都将大力发展监管科技，中国在一定程度上可以借鉴加拿大发展的经验。一方面，中国可以加强政府机构与企业的合作，加拿大企业开发产品、政府运用的模式值得借鉴。当前，中国的监管科技还主要依托监管当局自身的科技力量。加拿大拥有数十家监管科技公司，其中也有较多公司开发的产品供政府使用。中国可以鼓励相关公司的发展，为真正拥有技术与产品的公司提供更加良好的发展环境，加强与企业的交流合作。另一方面，中国可以以监管科技为杠杆撬动跨境监管合作。目前我国合规端监管科技的运用仍然集中在国内市场，我国监管科技公司应放眼世界，加强与国际组织与各国相关机构合作，这样不仅可以拓展自身业务范围，还能够为跨境监管合作提供基础、争取更大的主动权。

参考文献：

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