云南省人身保险需求影响因素实证分析

张建深 黄富奎 张 冬 耿明利 张泽坤

(西北民族大学 甘肃 兰州 730030)

云南省地处我国西南，经济发展水平较低。保险业发展滞后，近年来人身保险发展较快，保费收入增长迅速，但保险密度和保险深度仍低于全国平均水平。本文探讨云南省人身保险需求的影响因素，收集影响云南省人身保险市场的相关指标数据，建立多元线性回归模型进行实证分析，针对实证分析结果，给出了相应的建议。

一、影响云南省人身保险需求的相关因素

(一)个人可支配收入

个人可支配收入对个人保险市场需求的影响是双重的。一方面，高收入人群有能力购买人身保险产品，这时人们就会用收入购买人身保险；另一方面，人们可以从保险中积累财富，而不是注重购买人身保险，而是选择投资，那么对保障性的人身保险的需求就会减少。

(二)人口因素

一方面新生儿的出生率和死亡率在下降，另一方面人们的预期寿命在增加，人口老龄化的趋势也在加剧，同时对养老保险的需求也在增加。就人口素质而言，人口素质越高，保险接受程度越高，保险发展越快。

(三)受教育程度

在我国东部地区，由于教育水平较高，人们的思想观念较先进，所以很多人通过购买人身保险来解决自己的年老和生病问题，因此，东部地区的人身保险密度和深度都较高。而云南省由于教育水平较低，人身保险的发展水平有限。

(四)社会保障程度

一方面，社会保障程度可以使家庭或个人对抗灾害和意外的经济能力得到提高，因此，他们的人身保险需求可能会有相应减少；另一方面，有些家庭或个人的生活水平可以在财政支持下迅速恢复，这增加了他们对人身保险的需求。因此，社会保障程度对人身保险需求有双重影响。

二、云南省人身保险需求的实证分析

(一)指标的选取和数据的采集

本文搜集了云南省2002—2016年的人均GDP、居民消费水平、人口数量、高等教育毛入学率、社会保障与就业支出、保险密度，主要从《中国保险年鉴》、《云南统计年鉴》及中国保监会网站等渠道获取数据并整理。并建立了多元线性回归方法建立模型，适用软件为E-views。

1.被解释变量的选择

本文选用云南省人均年度人身保险保费收入(即人身保险密度)为被解释变量，用Y表示。

2.解释变量的选择

本文选取以下几个影响因素作为解释变量：

(1)人均GDP——本文选取人均GDP来表示经济发展水平，用X1来表示。

(2)居民消费水平——用来衡量云南省居民人均消费水平的上涨对人身保险需求的影响，用X2表示。

(3)人口数量——用来衡量云南省人口总数的变化对云南省人身保险需求的影响，用X3来表示。

(4)受教育程度——用云南省高等教育毛入学率来表示人口受教育程度，用X4来表示。

(5)社会保障程度——用社会保障与就业支出来表示社会保障程度的高低，用X5表示。

(二)模型的建立

本文运用取对数ln化的多元线性回归方程：

lnY=B0+B1lnX1+B2lnX2+B3lnX3+B4lnX4+B5lnX5

其中，B1反映了人均GDP变化对人均人身保险费收入的影响程度；B2指出人均可支配收入对人均人身保险费收入的影响；B3表示人口数量对人均人身保费收入的影响程度，B4指出人口数量对人均人身保险费收入的影响程度，并从教育水平上测度人均个人保险费收入的弹性。B5它反映了人均人身保险费收入对人均社会保障支出的弹性。

(三)基于模型的实证分析

用E—view 分析软件对云南省2002～2016年的数据进行了计算。逐步回归后，X4高等教育毛入学率和X5社会保障和就业支出这两个非显著变量被剔除，得出如下结果：

表1 EVIEWS计算结果

模型的R-squared为R2=0.978，Adjusted R-squared为0.972，表明模型的拟合程度较高；D-W统计量为2.075154，表示模型没有自相关性；模型的统计量F为167.0769，说明回归方程的拟合优度较高，sig值为0.000<0.005,表示在95%置信水平下,自变量和因变量之间确实存在线性回归关系；在回归系数分析表中，其相伴概率sig值分别为0.0482、0.0375、0.0150，LNX1、LNX2、LNX3，在5%的显著水平上拒绝t=0的假设,表现出良好的显著性。

所以得到的回归方程为：

lnY=-275.0355+0.277358lnX1-0.86269lnX2+33.85989lnX3

(四)基于模型得出的结论

1.人均GDP与人身保险需求呈正相关。

人身保险需求的增长将随着人均GDP的增加而增加，回归系数为0.228858，即人均GDP增加1%,保险密度(即人均人身保费收入)增加0.277258%。可见，人均GDP对人身保险收入的影响不大，但仍有一定的影响。

2.居民人均消费水平与人身保险需求呈负相关。

居民人均消费水平越高，人身的保险需求就会越低。居民人均消费水平每增加1%，人均的保险费收入会下降0.86290%。

3．人口数量的变化是人身保险需求总量变化的主要原因。

人口是影响人身保险需求的关键因素，人口数量每增加1%，人均保费收入会增加1.781%。由于有很多外来人口进入云南，人口总量就会不断增加，这也为人身保险需求奠定了基础。

4.人口受教育程度与人身保险需求呈正相关。

人口的受教育程度每增涨1%，人均保费收入会增加约33.85989%。云南省居民受教育的程度在不断的增加，比重也在不断的升高，这为扩大人身保险需求提供了保障。

三、结合模型给出的建议

(一)加快经济发展，提高居民人均可支配收入

模型表明，居民人均可支配收入与人身保险的保费收入呈正相关关系。所以云南省政府应大力发展经济，进一步提升经济水平，从而提高居民人均可支配收入，以提高其人身保险购买力。此外，还应注意公平分配，想方设法增加中等收入群体的数量，保证再分配的公平公正。通过各种手段调节社会不同部门之间的收入差距，使经济增长的效益惠及每一个普通家庭。

(二)加大保险宣传力度，提高居民风险保障意识

居民保险意识高低与其是否购买人身保险密切相关，所以各保险公司应充分发挥现代传媒手段的推广和引导作用，加大优秀人身保险产品在电视、网络等媒体上的宣传力度，培养居民正确的保险观念，让人们懂得保险产品的功能与意义。逐渐提高保险意识，减少居民对政府无偿救济和企业捐赠的依赖，消除居民的侥幸心理，刺激居民购买人身保险的需求。

(三)保持人口数量，增加个人保险费收入

模型表明，人口数量与人身保险的收入呈正相关，因此保持现有的人口规模对于人身保险行业有巨大的意义。这需要提高当地医疗水平，提高新生婴儿的出生率，降低老龄人口的死亡率，保持人口数量，从而提高个人保险保费收入。

(四)提高农村人口的受教育水平，增加人身保险保费收入

居民受教育程度越高，对于保险的认识相对更深刻，对于人身保险的需求就会增加。所以政府应更加注重对教育的投入。一方面，政府要加大对农村基层教育的财政投入，使更多的人能够进入学校，得到良好的教育；另一方面，由于农村学校教师较少，政府可以实施鼓励政策，鼓励大学生在农村教书，提高农村学校的教育水平。