开放银行建设路径分析与展望

袁征 上海浦东发展银行

一、开放银行对传统银行模式改造

金融科技的蓬勃发展对传统银行业务带来全方位冲击。在此背景下，开放银行的变革本质上是对银行经营模式的重新定位。

一是平台的开放性改造。开放银行需要在银行自有App建立“客户+用户”综合服务机制，打造互联网用户转化能力，形成线上获客能力，提供完整的“银行金融+生活服务”。

二是产品的开放性改造。开放银行需要进行产品分解和产品整合。产品分解是将现有银行产品和数据拆解成多个功能模块，在客户授权的前提下，输出给合作机构。例如资金证明、账户管理等。产品整合是指通过组合现有产品形成新型服务功能，如集合账户服务、支付结算、现金管理等解决方案。

二、开放银行建设路径与模式分析

（一）开放银行技术路径：API输出到平台建设

由于处于起步阶段，商业银行对于开放银行的建设思路和开放银行的发展模式存在差异，具体可以归纳为三条路径。

一是开放API对外输出。API按照使用范围可以分为三类，即内部API、伙伴API以及开放API。通过内部API用于银行内部不同部门之间的协调合作，通过伙伴API用于集团或者子公司之间的业务往来，通过开放API用于连接一切外部资源的平台构建。

二是数据共享。有的开放银行抓住数据优势，将客户数据、交易数据、产品数据进行授权开放。通过对这些数据共享，银行实现了业务共享，从而形成以银行为核心的商业共同体。

三是平台合作。开放银行采用的Bank as a Service（BaaS，银行即服务）的形式。在这种模式下，银行不再如以往那样直接将产品和服务传达给客户，而是将各种不同的商业生态嫁接至开放平台之上，再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务，从而形成共享、开放的平台模型。

（二）开放银行建设模式：自建、收购、合作、参与

开放银行受制于资本实力、IT能力的差异。大银行有能力自建，而中小银行IT能力不足，难以自建生态。Gartner认为，目前全球范围内的开放银行建设模式大致可以分为四类：自建、投资、合作、参与。这四种模式适合的银行群体迥然不同，各有利弊。银行应结合自身实际，尤其是明确风险承受能力和预期效果，再选取其中一种或者几种相匹配的建设模式。

（三）开放银行发展模式：业务与技术

目前开放银行的业务模式呈现出多元化的发展，可以划分为三类。

一是标准化的功能开放。该模式主要指银行将业务数据查询、简单业务办理等基础金融服务功能，以标准化形式统一开放给各类企业。以西班牙对外银行（BBVA）为例，其合作伙伴可通过开放API 访问BBVA 的用户肖像数据、账户相关数据、银行卡交易数据，并可使用一键支付、一键货款、实时通知等功能。

二是定制化的功能嵌入。银行针对合作伙伴的特定商业场景，创建定制化的解决方案，使金融服务嵌入场景，从而使客户能在商户处享受到无缝、流畅的服务体验。以中国银行为例，其与小区物业管理者共同开发的APP，能让使用者直接用APP 缴纳管理费，物业管理者也可通过此平台推送社区咨询，追踪缴费状况，银行则可扩充客源。

三是创新型金融业务。新形态的数字银行，有望催生新的互联网金融业务形态，填补传统金融市场服务的空白。以德国数字银行FIDOR 为比特币交易服务商打造的支付解决方案为例，其创新的系统架构能使客户用银行账户即时交易比特币，大幅缩短了以往几天甚至几小时的交易时间，并提高了比特币交易的安全性。

三、国内开放银行现状

大型国有商业银行建设了大规模开放平台，输出服务并获取大批合作伙伴，以开放金融生态助力社会民生建设；股份制商业银行从业务战略出发，输出金融服务和打造场景化经营能力；领先城商行与互联网巨头合作，共同打造开放平台。目前各大银行均已将开放银行作为自身科技化、数字化转型进程中的重要一环开展研究。

四、开放银行发展趋势展望

伴随着金融科技的兴起，以技术为核心、用户价值为导向，通过纵向整合、跨界，横向扩展用户关系圈，银行所处的生态环境也在不断重构。其未来发展主要有以下几个趋势。

（一）金融科技联盟

全球范围内，越来越多的金融科技企业谋求与银行合作，形成金融科技联盟。资本加技术和有效合作，将会具备更大的规模效应和更强的市场竞争力，从而形成抱团取暖，强者愈强的马太效应。

（二）系统化金融开放平台

未来银行通过打造金融开放平台，实现服务和数据的开放，提升内部协同效率的同时支撑对外合作。

（三）开放性数字工厂

未来数字化工厂是开放银行较为合适的敏捷组织形式。一方面它具有独立的团队结构和管控，能够不受现有体制制约来开展创新；另一方面它也集结了银行内部的数字化、业务和IT资源，有能力规划开放银行的举措并推动落地实施。