住房公积金贷款风险及防范策略分析

1 引言

由于公积金贷款在利率上要低于商贷利率，因而在贷款上为广大居民的首选。然而，由于住房公积金贷款在管理上比商业银行落后，对住房贷款的审核把关不严，从而导致公积金贷款存在一些管理上的漏洞，导致贷款风险较大。并且，一部分人因无法按期还贷，导致贷款逾期，影响着公积金业务有序运行。这对住房公积金贷款管理带来严竣的危机，因此，必须加强贷款风险控制与防范。

2 住房公积贷款风险情况分析

住房公积金贷款管理包括三个部分，即审核、发放和回收，其中，审核是关键，发放相对轻松，而回收则是一个长期过程，在这三个阶段有着不同的管理重点，由于把关不严，从而导致贷款管理存在一定的风险。

2.1 贷前审核不严，贷款风险增大

住房公积金贷款贷前审核是一个关键步骤，有的住房公积金管理中心对于贷前审核把关不严格，导致住房公积金贷款风险加大。如在新房贷款方面，有的住房公积金管理中心没有与开发商建立良好的合作渠道，导致贷款手续繁琐，住房公积金管理中心对借款人的信息难以做好全面调查，不能全面了解借款人的征信状况，因而，无法对借款人进行偿债风险评估，只能按约定的贷款额度进行审核。在二手房贷款方面，由于住房公积金中心没有专门的评估机构，评估价值由三方机构确认，有的贷款人为了获取较高的放款，要求对二手房进行高估值，从而增大了贷款风险。

2.2 发放环节走过场，委托银行没有进行认真审查

在委托放款期间，需要专业银行运用其自身管理的专业优势，帮助住房公积金管理中心加强贷款风险防范。由于住房公积金贷款的专业性、政策性较强，委托银行应当配合住房公积金管理中心加强放贷监管，把住放房贷环节，防范放贷风险。然而，有的委托银行没有发挥自身优势，帮助住房公积金管理中心加强贷款管理，认为贷款已由住房公积金管理中心审核，也是它们的职责，与委托银行关系不大，只是将款项发放到对应账户即可，从而没有加强放贷审核管理，在发放环节走了过场，没有与还款人进行沟通交流，在放款前进行审查把关，难以发现客户的信用问题。

2.3 回收期间没有加强对账管理，不清楚还款人的实际状况

住房公积金贷款期限长，回收管理难度大，贷款一天没有回收，贷款风险就随时存在，因此，加强回收期间的贷款管理意义十分重要。然而，有的住房公积金管理中心不重视贷款回收管理，主要表现为如下几个方面：一是公积金管理中心没有与贷款人沟通联系，了解贷款人的实际状况，在回收期间没有与贷款人进行对账管理，对账工作主要通过给客户发放短信方式，不利于贷款回收管理。二是没有进行缴存款项进行核对，提醒贷款人可以取用缴存的公积金抵还贷款，减少贷款人的贷款额度减少贷款人的利息支出，不利于提高公积金的整体效率。

3 住房公积金贷款风险的防范策略分析

3.1 构建贷款前审核机制，完善住房公积金贷前审核管理

如今房地产市场行情较为复杂，由于住房公积金贷款有着利率优势，因而受到许多用户的青睐，这在增大住房公积金管理中心贷款业务量 的同时，也为贷款增加了更多的风险，因此，加强住房公积金贷款贷前审核至关重要，为此，需要构建贷前审核机制，完善住房公积金贷前审核管理。一是加强与房屋评估机构合作，保证房屋评估价值的真实性，从而保证贷款抵押物物有所值，防范抵押物高估风险。二是与人行保持密切联系，做好贷款人征信查询，保证贷款人信息真实完整，预防贷款人信用风险发生。三是要建立贷款担保制度，对住房公积金贷款要实行担保抵押制度，保证抵押物产权清晰，防止抵押标的被占用。

3.2 邀请委托银行提前介入，做好发放把关，防范贷款发放风险

贷款审查是一个复杂的过程，住房公积金管理中心要借助委托银行的专业优势，可以邀请相关的专业银行提前介入贷款审批环节，帮助住房公积金管理中心加强贷款审批管理，帮助中心做好贷款审批把关，对借款人的信用情况、借款合同、相关手续等进行审查，检查发放漏洞，运用专业优势减少放贷失误。委托银行可以运用放贷经验帮助中心分析借款人的偿债状况，评估购房合同的可靠性，检查首付款的真实性，并对客户的贷款额度与年限给出评估建议，从而有利于住房公积金管理中心更加准确地了解借款人的财务状况，做好风险防控。委托银行在提前介入中也能及时掌握借款人的相关信息，便于做好科学的放款预案，保证审批程序就位后能够及时放贷，满足用户的贷款需求。

3.3 加强住房公积金贷款回收管理，做好回收风险预防

贷后管理是一个长期过程，住房公积金管理中心要加强贷款跟踪管理，按照约定的还款计划按期履约。一是通过公积金账户按月划扣的用户，要保证划扣资金能够满足当月扣款所需，为此，中心要建立对账管理机制，及时提醒用户做好还款准备，如果公积金账户余额不足时，要提前通知用户，防止用户违约造成不良记录，中心也带来资金不能及时回收。二是对未实行公积金账户扣款的用户，可以给出还款建议，当用户公积金账户余额足够还贷时，提醒并建议用户应用公积金账户还款，减少贷款余额。三是要保证与借款人有效的联系渠道，除了发送短信进行对账外，还应当建立贷款专员制度，由贷款专员与借款人保持一定的联系，掌握借款人信用状况，从而防范回收风险的发生。

4 结语

住房公积金贷款解决了一部分人的购买住房的资金需求，然而，随着贷款规模的扩大，贷款风险增加，为此，需要加强贷前审核，做好发放管理，强化回收期间的贷款监督，从而加强住房公积金贷款的风险管控，减少贷款风险发生，确保公积金贷款安全运行。