浅析凉山州金融支持新农村建设的现状

1 调研方案

1.1 调研对象

凉山州共有17个县市，考虑到时间和经费的限制，课题组没有对全州所有的县展开调研，主要选择凉山州的盐源县和布拖县做实地调研，这些区域都是凉山州东五县和安宁河流域县市的代表，且具有区域独特性。

1.2 调研内容

本次调研的重点问题：农户的借贷需求及金融支持的情况、农村龙头企业的融资需求及金融支持情况和政策性保险对特色农业的发展的支持情况。

2 调研结果分析

2.1 信贷需求

2.1.1 农户的贷款需求

1)资金需求

凉山州地处我国西南的川滇结合部，属于边远的少数民族地区，在被调查的农户中，多数农户在生产中有资金困难。在入户调查中，多数农户反映自己用于子女教育及婚姻、房屋建筑和大病医疗等不以再生产为目的的消费上的资金占很大的比例。农村的金融生态体系是一个独立复杂的整体，在调查的过程中，大多数农户愿意选择贷款，这与凉山州贷款体系的完善与农民贷款意识提高有着重要联系。

2)借款意愿

调查显示，凉山州农村百分之五十以上的农户都有借款的意愿，但是在已经拿到借款的农户中只有20%左右是在正规国家机构借款，而有占比率高达80%的农户在民间金融企业借款。农民的借款意愿的大小与农户家庭经济水平，家庭经济收入来源，所持有的土地面积，农户本身的受教育程度、年龄以及地位等因素相关。

3)借款用途

农户借贷款大多数用于非生产性消费。从借款所占比例规模来说，凉山州农户用于非生产性消费的借款比率高于70%，而用于生产性消费的借款在30%以下。各地农商银行的资料显示，用于再生产用途的贷款在正规金融机构更容易审核通过。除此之外农商银行对于生产性放款具有明确的指标，对于生产性消费的补助也有专门设置的款项。对于大多数农户来说借款主要有婚丧嫁娶、房屋建筑、伤病医疗、子女教育等几项途径。

4）农户贷款需求的制约因素

农户在面临子女上学、重大疾病、婚丧嫁娶和建房等重大开支时，由于农户缺乏信贷抵押物，正规金融机构为了规避借款风险，对这些缺乏抵押的贷款一般都是慎贷。再加上民间贷款交易成本高；信贷机构服务网点少；农民缺乏有效担保；手续繁琐、运作不规范；信贷风险保障机制不完善等因素，农户信贷需求难以得到充分满足。

2.1.2 企业的贷款需求

1)贷款渠道

民间龙头企业在商行、农行、建行、邮储银行等国家金融机构的贷款量占总贷款数量的59.31%，在私人贷款、其他企业借款、亲友借款和集筹资金等民间金融贷款数量占总比例的40.69%。从市场份额来说，建设银行、农商银行和农业银行是凉山州企业贷款的三大支柱，信贷投放量还在不断地扩大。

2)企业贷款制约因素

纵观农业生产过程，农产品生长耗时长导致农村龙头企业资金投入回报率不稳定，各正规金融机构对于是否给此类企业贷款始终持保留态度。当前凉山州各分行对于金融支持农村龙头企业发展仍然存在较多的问题，例如，企业自身专业管路人员缺乏、管理制度存在问题、农村企业信用度不高、金融信贷的条件及程序复杂繁琐、贷款开放的对象范围小等内部因素，还有像金融监管政策、监管环境以及风险调控等一系列外部原因的影响。

2.2 信贷供给

近年来，省地方金融监督管理局、人民银行成都分行及各类金融机构，不断加大对我州的金融支持，促进贫困地区信贷和直接融资规模持续增加，有力地助推了产业扶贫工作。2018年，省级政策性银行向凉山重点扶贫项目贷款72.45亿元，州内金融机构扶贫贷款余额249.43亿元，贷款增速24.5%。尽管如此，民间金融信贷机构所给予农户的贷款额仍然处于十分严峻的层面。凉山特色农业发展的信贷资金，主要由当地现有五类银行金融机构提供。“十二五”期间，建设银行凉山分行累计投放中小企业贷款4亿元左右，拟在“十三五”期间向凉山州重点建设项目、重点企业和中小企业等，意向性投放贷款270亿元。农业银行凉山分行加大对新型农业经营主体的信贷支持，重点培育旅游、种养殖、特色资源开发等当地扶贫带动效应最直接、最广泛的优势产业发展。凉山农商银行实施“一村一品”“一户一策”，探索推广“1+N”信贷模式，充分发挥新型农业经营主体“1”的辐射效应，带动“N”户贫困农户。凉山农商银行还分别同西昌、越西、布拖、喜德、木里等14个县市政府签订协议，达成贷款、存款、信用及基层党组织建设等多项合作意向。新希望六和股份有限公司等龙头企业与11个深度贫困县政府签订了帮扶协议，参会各金融机构与各龙头企业签订了支持协议。

2.3 金融政策

2.3.1 “再贷款”货币政策的运用

201 7年，人行凉山中支将用于支持农户长期发展的再贷款，共计10亿元，已于11月全额发放给相关的金融机构。其中，明确规定：再贷款总额的81.91%用于贫困农户的精准扶贫。金融机构为2164户农业企业和农户等共发放贷款1.36亿，此次加权计算后的贷款平均利率为5.68%，低于银行贷款利率2.47个百分点；此后，当地金融机构在11个贫困县中选择了22540户贫困户，以4.35%的利率为农户贷款。并且积极推广“重信用、轻资产”的“5221”贫困户征信体系，满足了贫困地区对于基础金融服务和资金的需求。凉山彝区具有鲜明的彝族生活方式。构建家支征信评定体系，发展以政府，金融机构为主，“德古”为辅的模式来协助金融机构清收不良贷款。

2.3.2 政府推动金融机构及产品发展

随着金融改革不断深化，金融产品与服务创新稳步推进。进入21世纪以来，是凉山州金融业发展最快的时期，也是金融改革与产品服务创新成果最为显著的时期。随着目前金融产业和机构的发展与改革，金融产品和相关服务的创新也日益活跃并且深入人心。比如“慧农保”、“1+N”创新模式等等。银行最初以存、贷、汇款作为基础业务，现在又增加了中间业务。消费信贷从耐用消费品、个人住房扩展到汽车、旅游、助学、综合性贷款等多个品种，证券业和保险业创新步伐加快，新产品不断推出，金融服务地方经济发展的能力显著增强。

2.3.3 多形式金融政策支持

凉山州农民收入很大程度上与产业发展相关，因此实施贫困农户的各种补贴政策，大力发展产业扶贫成为提高农民收入的重中之重。凉山地区金融业依托区域特色、推出多种符合该区的信贷产品：一是创新放贷模式。凉山州政府在悬崖村、特口甲谷乡等地实施现场集中放贷，努力发挥新农村建设中金融支持“最后一公里”服务的关键作用。先后两次在昭觉县“悬崖村”、特口甲谷村向当地78户个体贫困农户发放243万元的贷款。这种“造血”式的政策支持，推动当地精准扶贫的深入发展。二是创新示范村建设模式。目前，政府依据“四有四到位”标准，已经成功创建悬崖村等4个“金融支持扶贫示范村”的发展模式。三是创新发展征信扶贫模式。政府依据大数据分析，综合评估农户的个人信用，构建相关个人征信系统，实现扶贫贷款快速、高效地发放。