金融科技研究进展与评析

吴丹善

摘要：当前，我国经济环境正处于新常态阶段，金融产业对于实体经济的影响更加显著。金融在我国经济稳定增长、调整产业结构、保障民生等方面都发挥了重要的作用。同时，实体经济也是金融发展的保障，金融以实体经济为基石进行发展。在新常态的环境下，经济发展必然向科技创新的方向转变，金融发展能够推动科技创新的进步，为实体经济的成功转型与发展提供有力的支持。

关键词：金融支持;科技创新;金融产品

引言

在科学技术高速发展的背景下，云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等技术广泛应用于各个产业中，一定程度上改变了人们的工作模式、思考方式。因此，金融产业要想顺应时代的发展趋势，应积极将先进的科学技术应用在工作中，并构建金融科技产业发展战略，实现传统发展模式的转型与创新。

1中国发展情况

尽管科技巨头服务全球用户，但业务集中度较高，主要分布在亚洲、太平洋和北美地区。其在东南亚、东非和拉丁美洲等地区的新兴市场经济体业务扩张较为迅速，其中在中国的扩张速度最高，中国的金融科技业务发展和规模在全球领先。

2金融支持科技创新的痛点和难点

2.1信贷市场产品及服务创新还需进一步深化

一是现有信贷产品不能提供精准供给。科技型企业发展经历初创期、成长期、成熟期等不同发展阶段，每个阶段都有不同的融资需求，目前信贷产品普遍存在同质化、偏好固定资产抵押等问题。同时据调查，合肥市只有少数商业银行愿意对处于种子期、初创期的科创企业提供信贷支持且信贷品种单一，而且一些支持初创期企业的创新信贷产品还仅限于在高新区内适用。二是贷款期限结构和方式不能完全匹配科创企业的资金需求。目前，对科创企业的贷款主要以1年（含）以下的短期贷款，无法完全满足科创企业中长期资金需求;有些企业采取不断续贷的方式开展融资，不仅增加了企业的融资成本和周转时间，而且部分企业因“过桥”贷款出现了债务风险。在贷款方式方面，大部分商业银行选择优质客户+有效资产抵押、票据融资和“政府担保+贷款+保险”等贷款模式，仅有极少数的银行选择以知识产权、商标等无形资产作为质押方式提供融资。三是科技信贷缺乏相应的配套支持机制。科技信贷产品和服务创新不足，政策上一刀切，且与风险投资、担保、保险等非银行金融机构业务合作不充分，联动机制不够完善。

2.2金融市场的不健全影响金融科技的发展

金融市场是金融科技发展的重要基础环境，当前我国金融市场发展的不健全也在很大程度上制约金融科技的发展。理论上来看，成熟的金融市场意味着良好的氛围、完备的设施以及有效的机制，这些都能够引导金融科技企业不断根据市场需求开发新产品，进而促进金融科技稳步发展。与发达国家和地区相比，我国金融市场起步相对较晚，金融市场的整体发展水平不够高、开放程度有待提升且地区之间发展不均衡现象尤为显著，这与金融科技快速发展所要求的完善的金融市场还不相匹配。当然，虽然我国金融科技发展速度尤为迅速，成效也显著，但金融科技仍然处于较为初级的阶段，还比较脆弱，容易受到外来各种因素的干扰，特别需要强劲的市场作为支撑。

3金融支持科技创新发展的政策建议

3.1创新科技金融产品和服务

进一步完善发展知识产权质押、股权质押、保单质押等传统信贷产品，推广创新贷、科技小额贷、高成长贷和政保贷等“财政+金融”的金融产品。优化科技贷款期限结构，完善风险定价机制，创新覆盖企业全生命周期的综合性金融服务。提高基层行审批权限，完善员工尽职免责和考核激励机制，对科技型企业落实无还本续贷政策。鼓励银行与投资机构建立“投前贷后”和“贷前投后”的合作模式，探索“贷款+选择权”创新业务合作模式。丰富科技保险产品险种，降低保费补贴门槛，简化相关审批手续。

3.2加大财政投入力度

政府的相关财政投入能够支持科技创新的发展进步，且相对于金融机构来说，政府的财政支持成本较低，效果较久。目前来看，我国与一些科技创新活动较为活跃的国家相比，政府财政投入占比较低。加大财政投入力度能够很有效地支持科技创新活动，推动产业结构升级。同时，我国要建立较为长久的财政支持科技创新活动体系，以加强支持效果，促进科技创新的进步。

3.3规范技术创新应用，引导金融科技正向发展

技术本身没有好坏之分，面对新技术既不能将其神化，也不能一味排斥，而应回归技术中立的本源。建议金融管理部门在做好发展规划的同时，立足我国国情，健全金融科技监管规则体系，完善创新管理机制，综合运用规则、规制、标准等手段规范新技术金融应用，为金融科技健康发展营造良好政策环境。金融机构应认真落实人民银行金融科技发展规划，以守正为基础，以安全为关键，牢牢把握金融科技创新的核心与本质，在严控风险、确保安全的前提下，依法合规创新金融科技产品与服务，合理运用新兴技术手段赋能金融高质量发展、助推数字经济转型升级。

3.4拓宽科技型企业融资渠道

由政府设立专门的科技企业担保基金，为行业内有发展前景的客户在银行融资提供担保。通过地方金融控股集团保荐、直投、保险、信托等全牌照优势，为科技型企业提供初创到上市一体化全周期金融服务。发挥省股权托管中心科创板平台作用，制定与上交所科创板相对接的挂牌条件、审核标准、信息披露等运营规则。支持符合条件的高新技术企业在境外发行人民幣债券。

4金融科技发展的述评与展望

有关金融科技的概念框架还有待进一步丰富和完善。理论上来说，成熟的研究领域应该具有能够得到他人广泛认可的概念框架，概念框架是判断研究领域是否成熟的重要标志。对金融科技而言，既有研究基于各自研究背景的差异，还没有形成一个被广泛认可的概念，甚至同一领域学者在界定金融科技概念时仍然存在较大的差异。不可否认的是，“科技”和“创新”是界定金融科技无法规避的两个重要方面。随着互联网、大数据、人工智能以及区块链等前沿技术的发展，这些技术必将越来越多地广泛运用于金融领域，科技赋能金融将会越来越普遍，金融创新也会越来越常见，金融科技化发展的态势也会越来越明显，有关金融科技的概念也将从科技的层面得到进一步丰富和完善。

结束语

综上所述，金融科技产业的发展是时代发展的必然，其能够弥补传统银行服务的不足。目前，我国的金融科技产业依然有着较大的发展空间，同时发展中还存在诸多问题。对此，相关部门与机构必须对金融科技产业的发展战略进行优化、调整，综合多方面的因素，从而增强战略的前瞻性、适应性，为各个企业的发展提供方向。

参考文献

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