依托商业保险助推乡村振兴的理论研究

刘春艳 漆明春

一、实施乡村振兴的必要性

实施乡村振兴战略，是党的十九大做出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。“三农”问题一直是关系国计民生的大问题，决胜全面建成小康社会，应补齐这块短板。只有农业农村发展好，农民生活幸福感增强，才能够进一步实现国家现代化。当前，我国发展不平衡不充分问题在乡村最为突出。我国人口基数大，农村人口众多，以及我国深度贫困区自然条件差，农村基础设施薄弱等问题突出，一部分农村人不愿意待在农村，导致很多资源并未合理利用，特别是年轻人、大学生、专业技术人才等更不愿意留在农村。因此，实施乡村振兴，为此也创造出优越发展环境与条件，增强留住人才的信心。同时，实施乡村振兴也是新时代社会经济发展的一股新动力。

实施乡村振兴战略，是解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间矛盾的必然要求，是实现“两个一百年”奋斗目标的必然要求，是实现全体人民共同富裕的必然要求。

二、商业保险服务乡村振兴战略中的功能与作用

我国的农村社会保障制度虽然已全覆盖，但保障水平低，特别是在医疗、养老方面。我国的农村社会保障制度可谓是“保而不包”，因此，不能仅仅依靠国家才能摆脱贫困状况。而商业保险作为服务社会发展中的一支重要经济力量，在近几年的中央文件中被多次提出。《意见》提及完善农业支持保护制度，提高金融服务水平。探索开展稻谷、小麦、玉米等作物完全成本保险和收入保险试点，加快建立多层次农业保险体系。为提高金融服务水平，文件强调，稳步扩大“保险+期货”试点，探索“订单农业+保险+期货（权）”试点。保险上升为国家战略的重要地位，是《意见》寄予商业保险在实施乡村振兴战略的肯定并希望其充分发挥应有重要作用。

自2018年中央一号文件针对乡村振兴战略提出的各项具体要求来看，保险业应该在其中发挥重要的保障功能与经济发展的推动作用。2020年《中共中央国务院关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》中提出，要持续抓好农业稳产保供和农民增收，推进农业高质量发展，保持农村社会和谐稳定，提升农民群众获得感、幸福感、安全感，确保脱贫攻坚战圆满收官，确保农村同步全面建成小康社会。近年来，农业保险从试点到推广，到扩大覆盖范围和品种、提高补贴标准，再到各种新型保险险种应运而生，为农业生产和农村稳定贡献了力量。在精准脱贫攻坚方面，乡村振兴，摆脱贫困是前提。因病致贫、因病返贫等问题仍然在广大农村仍然很突出。保险作为支农体系的重要组成部分，在保障农业风险、防止因病返贫、促进农民增收、地方经济发展等方面发挥了重要的作用，但在制度体系建设、支农力度、创新发展等方面，距离全面实施乡村振兴战略的要求还有很大努力去做。但在脱贫攻坚过程中，有很多农村居民无保险、经济作物保险并未覆盖，保险品种较少，保障水平低等问题较突出。

当前，在“三农”工作中，商业保险发挥的作用越来越大、涉及的范围也越来越广，特别是在精准扶贫方面和推动乡村振兴中已成为一支不可或缺的力量。但当前我国广大的乡村居民保险意识差，保险覆盖范围少，保障水平低，以及保险在乡村经济中的作用还未充分发挥，以及保险产品也未能够符完全合当地需求问题较突出。因此，加强保险在“三农”工作中的服务功能，为乡村振兴提供强有力的支持，是一项非常重要的研究课题。

三、国内外研究现状

当前国内学者关于保险业能够振兴乡村经济方面有一定的研究，但针对商业保险如何真正地去服务地方经济，如何振兴乡村的研究还较少。

赵广道（2018）指出，在实施乡村振兴战略方面，保险的发展空间很大。薄爱华（2018）提及保险在服务“三农”工作中发挥的作用在逐渐增长。杨孟著（2018）指出要借保险之力，促乡村振兴，要因地因时因需设计多层次的保险产品。谢瑞武（2018）提出农业保险助推乡村振兴。韩国强（2018）金融服务乡村振兴战略的思考中提及由于农业是弱势产业，受自然环境影响大的特殊属性，商业保险机制介入积极性不高，风险难以多向分散。唐任伍（2018）在新时代乡村振兴战略的实施路径及策略中提出：要引入现代企业制度，组建各类形式的农业企业，发展农业证券、保险，运用新兴科技手段来加快推进农业现代化，以实现乡村振兴目的。综上所述，在如何依托保险助力乡村振兴以及保险在新时代背景下的发挥重要作用方面有一定的借鉴，但多偏向于理论研究，具体如何实施较少。而商业保险与乡村如何更好地融合，真正地服务于乡村、振兴乡村，就为本论文研究留下了空间。基于此，本人将借鉴前人研究的基础上，对如何依托商业保险振兴乡村提出具有可行性的意见与改进措施。

四、依托商业保险助推乡村振兴的建议

（一）提高乡村居民的保险意识

我国保险发展还处于初级发展阶段，保险密度远低于世界平均水平，特别是广大的农村地区，由于接受新事物较慢，保险意识还较差，抱有“听天由命”“侥幸”心理等，所以开展保险教育活动，加强对保险的功能意义的宣导尤为重要。只有保险意识的普遍提高，才能有助于保险市场的发展，才能够使商业保险在乡村更好地发挥作用。

因此，在开展保险教育活动中，就要科学地引导保险的重要性。比如在遇到人身风险时，不是一得大病就要子女卖房，或者是街头乞讨、或者是水滴筹等救济行为，而是要充分运用风险管理方法与工具。同时在讲解保险意义与功能时，要讲清楚保险具有的风险分散、风险转移功能，从而提高我们农村居民的保险素质，进而提高我国居民的文明程度。

（二）把商业保险与振兴乡村经济更好地融合去服务于乡村发展

要健全符合农业农村特点的农村金融服务体系，在脱贫攻坚过程中，要因地制宜地开发多样性经济物保险，产品要多样化，要提高保障水平。2020年中央一号文件在压实“菜篮子”市长负责制方面，要强化县级抓落实责任，保障猪肉供给，因此粮肉价稳方面，可以借助价格指数保险，以防止出现脱销断档，价格暴涨，同时又保障农民增收。农产品质量保证保险和产品责任保险对完善农产品质量和食品安全标准体系建设的促进和帮助；乡村污染责任保险对于农村生态保护的促进等是很有必要。农业兴经济兴。通过探索“融资+保险” 模式，为温室大棚、养殖圈舍、大型农机、乡村龙头企业、农民合作社等经营主体，解决农业配套设施建设滞后，融资供需对接不顺畅等信用担保问题，从而提供了相应的保险服务支撑。同时，要借鉴全国首个保险创新综合试验区宁波保险做法，“保险+”的宁波路径，以服务于地方乡村振兴。

（三）积极调研乡村保险需求，因地制宜制定保险方案

在对乡村人员的人身疾病、意外、医疗、养老及相关的财产保险组合的同时，还要对农村牲畜养殖、意外、疾病及经济作物的种植保险相关风险进行一定的险种组合和产品设计，并积极探索零散大棚保险的承保设计，有针对性地推出保险保障服务。

最后，要根据不同经营主体不同的种养殖特点、风险偏好及保险需求特征，设计不同的专属保险产品，以满足不同经营主体的现实需求，努力提升保险供给的精准度。

（四）提高保险公司工作人员专业水平与素质

一个地区的保险发展水平与保险公司工作人员的素质也有极大的关系。当前，我国的保险业务发展主要是依赖于代理人制度，而保险代理人素质也是参差不齐。保险公司在招聘营销业务员，不论学历高低，人员素质如何，都以保费、业绩论“英雄”。在保险代理人营销保险过程中，讲不清保险责任、除外责任等不专业情况，进而导致理赔纠纷问题频频出现，因此要提高保险公司工作人员的素质，特别是在乡村工作的保险业务人员素质与能力。