宏观经济与货币政策对商业银行不良贷款率的影响

李嫣然

（荆州职业技术学院，湖北 荆州 434022）

在全球各国经济运行发展中，经济周期性波动是比较常见的经济现象，商业银行属于强周期性行业，经济周期对于商业银行不良贷款率的影响比较大。比如，美国次债危机充分显示出宏观经济、货币政策与商业银行不良贷款率之间的关联，当经济形式发生变化时，不良贷款率问题逐渐突出。对此，亟需对宏观经济以及货币政策对于商业银行不良贷款率的影响进行深入研究。

一、不良贷款的定义

不良贷款指的是借款者无法根据与银行签订合同中的日期，足额偿还本金以及所产生的利息，导致银行所发放的贷款不能根据合同内容技术回收的贷款。对于不良贷款，可分为逾期贷款、呆滞贷款以及呆账贷款。对于商业银行而言，不良贷款是一种潜在损失，另外，也可作为银行成本。在很多发达国家市场经济发展中，商业银行的发展历史已超百年，银行业务范围比较多，包括存款、贷款、投资等，因此，导致商业银行不良贷款的成因比较复杂[1]。

二、宏观经济对商业银行不良贷款率的影响

政府在对宏观经济进行调控时，需应用财政政策以及货币政策，以促进国民经济稳定发展。如果市场经济低迷，则政府一般会制定并执行宽松的货币政策，以此促进投资以及消费，以及时恢复市场经济稳定发展。当货币政策宽松时，银行收益不断增加，信贷安全偿还，商业银行不良贷款率比较低。随着信贷高的不断增长，贷款质量随之降低，如果市场经济形式发生变化，则政府即可立即紧缩货币政策，如果紧缩过度，则会导致部分企业融资成本增加，财务状况逐渐恶化，资金链不稳定，商业银行不良贷款率不断增加。另外，在外资管理中，如果没有采用相应的资本账户进行管理，则会造成外国资本高额流入或者流出，进而对宏观经济造成较大影响，尤其是如果国家币值不稳定，可导致企业外币应用成本增加，诱发商业银行不良贷款行为[2]。

三、货币政策对商业银行不良贷款率的影响

如果国家实施紧缩的货币政策，则在市场经济发展中，流通货币量不断减少，同时居民消费额不断降低，进而对企业生产经营效益造成不良影响，甚至还会导致亏损问题，尤其是实体企业的财务管理状况比较差。当企业收入减少后，部分企业无法根据贷款合同中的规定及时对银行偿还贷款，导致商业银行不良贷款率增加。如果上述问题的持续时间比较长，则银行会对不良贷款事件予以高度关注，并结合实际情况采用适宜的贷款风险管理措施，以此减少贷款。如果国家采用扩张性货币政策，则短期内，实体经济的发展势头良好，企业经营效益较高，能够按时偿还银行贷款，商业银行不良贷款率比较低。但是，当商业银行效益增加后，对于风险管控的重视度不断降低，为获得更多经济效益，往往会增加贷款，导致商业银行贷款风险增加，不良贷款书剑越来越多[3]。

四、商业银行不良贷款率控制策略

（一）及时了解国内外宏观经济状况。银行业具有经济周期性，比如，2006年至2008年，在国际金融危机爆发前，国内外经济运行情况比较稳定，商业银行不良贷款率呈整体下降趋势，而在国际金融危机爆发后，我国商业银行不良贷款率依然处于下降阶段，主要原因在于我国及时采取锁紧货币政策，严格限制房地产等行业所产生的不良贷款。2012年以后，国内经济增速逐渐放缓，全球经济形式不理想，商业银行不良贷款率不断提升。对此，商业银行应密切监测国内外市场经济发展实际情况，了解经济波动的动态以及发展规律，并对经济周期性、行业周期性进行合理预测分析。在经济复苏期以及繁荣期，商业银行需准确把握零头行业贷款，建立良好的合作关系，促进银行与企业协调发展，而在经济衰退期或者萧条期，则应提高对于经济、金融危机的敏感度，及时收回信贷，并针对逆周期制定风险防范策略。

（二）密切关注货币政策。对货币波动对于商业银行不良贷款率的影响进行分，建立健全完善的风险监控管理体系。国际、国内货币政策处于持续变化中，通过加强监控管理，采用动态评估方式，可有效应对银行信贷资产的风险。另外，还应制定完善的风险准备制度，比如，很多发达国家对于风险准备制度的重视度比较低，将其作为银行稳定发展管理的关键措施，因此，我国也可参考借鉴，并根据货币政策变化情况，对贷款政策进行优化调整，确保能够适应宏观经济变化形式。

五、结束语

综上所述，本文主要对宏观经济以及货币政策对于商业银行不良贷款率的影响以及应对策略进行了详细探究。根据本文分析可见，商业银行不良贷款率的影响因素较多，其中宏观经济、货币政策为最为关键的两个因素，对此，商业银行需及时了解国内外宏观经济状况，密切关注货币政策，据此对贷款政策进行优化调整，保证银行稳定发展。