“风险信息”视阈下金融诈骗对经济行为与对策的影响

张 锐

福州大学至诚学院，福建 福州 350002

随着互联网络的快速兴起，人们利用互联网络开展社交、获取信息、转移支付等非常便利，但与此同时也产生了很多不法行为。金融诈骗主要是指以非法占有为目的，利用虚构事实或隐瞒事实真相的方式而骗取私人财产或金融机构信任导致社会主义市场经济管理秩序受到破坏。随着我国社会主义市场经济步入新常态金融领域，犯罪活动急剧增加对国家金融财税以及社会秩序造成了非常严重的影响，在新时期必须要积极加大对金融诈骗犯罪活动的依法打击。

一、金融诈骗的概念和现状

金融诈骗从法条的角度来看主要是指刑法第3章第5节规定的相关罪名，包括集资诈骗罪、贷款诈骗罪、票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪、信用诈骗罪、信用卡诈骗罪、有价证券诈骗罪以及保险诈骗罪等。这些犯罪行为都与金融相关，主要目的就是骗取私人财物，主观上都是出于故意非法占有为目的。所以在金融诈骗犯罪分析时必须要有两个基本特点，第一是诈骗性，第二是金融性。由于不同诈骗犯罪拥有不同的行为载体，而金融诈骗罪的重要载体就是以金融交易作为依托，通过金融交易的名义或者实际支配金融利益的被害人，不自觉地作为当事方与金融交易的另一方当事人进行交易。

我国目前最常见的金融诈骗犯罪类型，包括电话诈骗、网络诈骗、集资诈骗、扫码诈骗招工诈骗和校园贷诈骗等。电话诈骗是最常见的金融诈骗类型，犯罪分子经常会冒充亲友、电信局人员或者公检法等国家机关人员，以各种各样的理由说服当事人将自己的资金转到对方账户上。网络诈骗则是在互联网络上发布各种购买股票的信息或者虚假中奖信息，要求当事人先缴纳手续费、个人所得税等。集资诈骗就是采取虚构事实或隐瞒等形式，非法向社会公开招募大额的资金，甚至将公共财产占为己有，通常以非法商业行为为主，不存在真实的投资金融计划以及企业发展规划，利用高额的回报来吸引受害者投资。扫码诈骗属于一种全新的诈骗形式，利用各种宣传推广等手段让当事人扫描二维码，快速转移当事人账户内的财产。

二、金融诈骗的主要特点

（一）案件数量不断增多

随着我国金融市场的快速发展人们对金融的了解不断深入，这也使得金融诈骗犯罪行为也在不断增多。各种各样的诈骗类型层出不穷，使得金融市场发展受到严重影响。近些年来，很多金融机构人员犯罪行为数量不断增多。作为金融行业另一重要组成部分，保险公司内部人员犯罪，无论是发案率还是涉案金融，都要低于银行和证券公司。

（二）诈骗手段层出不穷

目前在犯罪分子实施诈骗的过程中，涉及到的环境众多，诈骗形式也变得更加复杂。随着互联网信息技术的快速发展，各种网上银行、手机银行、微信支付宝等第三方支付工具，为犯罪分子提供了全新的诈骗环境，通过利用匿名短信、匿名电话等实施诈骗，而且还能够对消费者的个人信息进行盗取，从而获得受害者的账户信息盗取客户资金。

（三）犯罪分子内外勾结

根据相关的报道，能够发现现阶段金融诈骗呈现出团伙作案银行内外勾结的情况，例如对于某一诈骗团伙中成员都有一定的金融技术和知识，甚至还有一部分人拥有国外户籍，在国外从事各种犯罪活动，与国内的银行职员进行相互勾结，分工明确，甚至每一个环节都有接头人员，大多数采用单线联系的方式，以便在发生意外或事情暴露后快速脱身给金融诈骗的打击防范造成严重影响。

（四）犯罪范围不断扩大

犯罪分子在进行诈骗时，往往会通过对票据印章背书转让等凭证进行备份，并且让银行内部人员快速获得客户的真实资料，这样就在业务办理时很难发现哪些数据是伪造的，哪些是真实的，甚至有许多票据犯罪人员利用客户的合法身份和票据流通，正常形式作为违法行为令人混淆不清，出现上当受骗的情况。

三、金融诈骗风险信息的经济行为分析

（一）道德层面

在我国金融经济体制不断改革的过程中，人民群众的思想价值观念发生了深刻变化，越来越多的人开始注重自身的利益而忽视社会道德意义，尤其是很多人为了经济利益而不惜违法犯罪，行为道德意识沦丧，使整个社会风气日益严峻。

（二）社会层面

在我国当前经济发展转型时期，国民心态失衡，社会监管弱化等问题，造成拜金主义横行，物欲倾向严重，使得整个社会风气越来越关注金钱和欲望，而忽视了诚信社会。诸如规范信贷管理的信贷法以及调节结算法律关系的结算法等没有形成，这也给犯罪分子从事金融诈骗活动提供了便利条件。

（三）管理层面

由于金融管理体系过于混乱，宏观调控力度不强，在金融监管领域存在不规范的情况，金融从业人员自身素质较差，风险防范意识薄弱，这也给金融诈骗犯罪提供了有利契机。例如对内部稽查机制进行全面管理，对贷款等相关抵押业务进行严格把关，要健全内部制度，落实工作分配，固定人员进行制度管理，对不按照规定执行的工作人员要实行严厉的处罚。

（四）法律层面

尽管我国目前的金融立法有了很大进步，但是金融领域的发展日新月异，这样就导致很多新型犯罪行为没有相关的法律条文，造成无法可依的情况。在1997年，我国的刑法规定了8种金融诈骗犯罪，但是这些金融诈骗犯罪行为存在着原则性规定较多、具体实施操作难度大的问题，这样也给金融诈骗犯罪打击造成严重阻碍。

四、金融诈骗风险的应对措施

（一）加强道德与金融知识的宣传

在很多情况下金融诈骗能够获得成功，最主要的是金融行业自身的建设基础薄弱，无论是行业规范还是人员制度管理，都存在明显的漏洞，为此在新时期必须要积极加强对行业行为的规范，银行工作人员能够履行自身的职责。避免因为疏忽大意而给犯罪分子提供可乘之机，通过建立综合治理领导管理小组，实施一级抓一层，层层落实的方针，金融诈骗防范作为一项系统工程，必须要有银行多个部门之间的协调与沟通。

（二）加快社会主义经济体制转换

在新时期最重要的就是加强中央银行的宏观调控力度，改善金融调控手段，构建完善的社会主义市场经济金融风险管控体系，强化风险的防范能力，确保财产抵押，担保贷款，开办贷款保险业务的，对贷款对象进行严格的评估，形成完整的呆账风险准备金，同时还要加强对金融市场和金融秩序的规范整顿，禁止乱集资，避免同业拆借市场，确保严肃结算纪律等。

（三）加快金融市场内部管理建设

金融市场内部管理建设主要包括三个方面及内部规章制度。风险评估检测体系以及用人机制和权力约束监督机制，其中要想有效避免金融诈骗风险的产生，最重要的就是构建完善的内部规章制度体系。另外，在金融风险评估时，特别是在社会主义市场经济高速发展的背景下，法人实施金融诈骗等犯罪事件时有发生，因此，必须将诚信风险纳入评估体系，建立黑名单制度，并根据自身管辖区划分标准对客户进行分类。

（四）加大司法管理打击力度

金融诈骗犯罪一旦产生，会对社会经济造成巨大影响，所以必须要加大金融犯罪的打击力度，才能够从源头上抑制犯罪行为，近些年来随着我国金融市场不断发展壮大，金融诈骗也在不断增多，所以司法机关工作人员需要不断改进自己的侦查能力和审判能力，更加准确地判断犯罪行为。

五、结语

随着我国社会经济快速发展，金融秩序的安全稳定对国民经济发展具有非常重要的影响。金融行业对社会主义市场经济发展具有至关重要的作用，金融体系是否健康对国民经济的稳定运行具有重要影响。由于金融诈骗犯罪活动呈现出的诈骗手段层出不穷，犯罪分子内外勾结，犯罪范围不断扩大的趋势，给我国金融诈骗风险防范造成了极大的干扰，为此必须要加强社会主义道德建设，加强金融监管，完善相关的立法工作，有效打击金融犯罪等违法行为，维护我国金融市场的健康发展。