商业银行小微企业信贷业务发展路径研究

2020-12-01 03:10刘洋
理财·财经版 2020年8期
关键词:商业银行

刘洋

摘 要:在我国国民经济快速发展的背景下,小微企业的发展能够有效缓解社会就业压力,提升国民经济总值,其在国民经济中发挥着不可忽视的作用。从目前来看,小微企业具有非常大的发展潜力,也能够在未来经济发展中继续扮演更多的角色。但是,小微企业由于在经营过程中生产规模比较小、风险抵御能力差、经营管理水平比较低等问题,导致企业融资渠道单一、信贷业务成本非常高。通过商业银行支持小微企业发展,推出多种形式的产品组合扩充担保,可以促使银行业务转型升级,也有利于经济的全面发展。

关键词:商业银行;小微企业信贷业务;国民经济发展

我国小微企业在国民经济发展中具有非常大的作用,不仅能够推动全国GDP快速发展,同时也可以有效提高社会主义市场经济的发展质量和水平。但从当前形势来看,由于商业银行信贷业务模式發生转变,小微企业贷款投资困难,这导致大量小微企业倒闭。对此,商业银行必须积极转变思想观念,顺应时代发展趋势,根据国家的政策法规,加大对小微企业的支持力度,为小微企业经营提供良好的信贷业务,优化审批流程,有效促进小微企业全面发展。

一、商业银行支持小微企业发展的意义

(一)有助于支持实体经济进一步发展

在我国社会经济高速发展的背景下,必须注重各个行业经济之间的协调发展,从而全面提升经济发展的质量与水平。中小企业对国民经济调整和发展作出了非常重大的贡献,提高了就业率,也提高了经济发展活力。而加强支援中小企业,能够推动大众创业理念发展,实现扩大就业,增加居民收入,从而有助于改善社会经济环境。

(二)有助于商业银行自身的转型与发展

目前,许多大型企业在利率市场化中采用直接融资方式,对其他贷款的需求不断减少,而中小企业需要更多的贷款融资来维持自身的经营发展。根据银监会发布的相关文件,商业银行支持小微企业信贷融资,能够有效降低小微企业在融资过程中的风险因素。通过商业银行支持小微企业,不仅可以提升小微企业业务发展的整体水平,而且能够减少企业信贷成本。而在帮助小微企业发展的过程中,商业银行的业务联动也可以促进自身业务水平全面提升。当前,小微企业与大中型企业之间的互动,已经形成了非常完整的产业链,个人和用户之间的沟通也非常紧密,对此,商业银行可以通过电子银行、私人银行、信用卡商品等多种营销方法直接扩展客户业务,提高整体收入。随着利率市场化不断发展,商业银行必须促进中小企业的融资,全面形成利润增长点。

二、商业银行发展小微企业信贷业务存在的主要问题

(一)贷款最低标准过高

目前,很多商业银行按照国家的政策法规,纷纷对小微企业进行信用评级,无论小微企业规模大小,都采用统一的执行标准,使得小微企业无法达到信贷要求。商业银行对于小微企业抵押物的要求较高,除了土地和房产等不接受其他抵押物。然而,小微企业在不断发展时,由于经济实力差、经营风险高,很难用土地、房产等资源进行抵押,这造成小微企业贷款无法成功,不利于小微企业未来的发展。同时,小微企业由于自身发展经营速度非常慢,还贷款风险非常大,甚至无法满足商业银行的还款要求,导致银行放款效率不高。

(二)融资问题频发

中小企业财务管理不完善,发展很不稳定。如果发生市场波动,中小企业也会受到严重影响,出现信息不对称、开发不稳定、信用不良等问题,造成各种业务风险。为降低自身融资风险,许多商业银行未经许可,不向中小企业和小微企业提供大量贷款支持。即使一些商业银行愿意向中小企业提供贷款,也有各种附加条件。中小企业在融资过程中会经历很多审批程序。整个过程时间很长,导致一些中小企业和小微企业转而进行民间贷款。但我国目前对于民间借贷市场并没有完善的法律法规,导致借贷环节中出现明显漏洞,小微企业为获得更多的贷款,往往会陷入圈套,使得其生存受到威胁。

(三)小微企业自身发展问题

目前,很多小微企业在快速发展的过程中,也会面临许多风险问题,导致商业银行对其提供贷款的积极性受挫。例如,很多小微企业经营者由于自身经验不足,无法正常经营企业,造成企业的财务状况堪忧。即便有小微企业能够通过贷款渡过难关,如果出现盲目投资,依然会出现经营失败的可能,而商业银行也无法持续为其提供援助。另外,一些小微企业自身的信息不够透明,商业银行只能获取部分小微企业的信息,这也导致小微企业的信用状况存在巨大威胁,给小微企业融资带来了非常严重的影响。

三、商业银行小微企业信贷业务发展的主要路径

(一)完善激励机制

由于小微企业的客户群体非常广泛,成本消耗也比较大,所以商业银行必须积极建立完善的激励机制,鼓励工作人员积极为小微企业提供信贷业务。将业绩与个人职级挂钩,鼓励工作人员转变传统信贷服务模式,努力提高小微企业的整体满意度,增强自身业务水平。工作人员还要对小微企业进行合理分析,减少风险隐患,提高工作效率。通过奖励机制促进商业银行信贷业务全面发展。

具体来说,商业银行激励机制的建设可从以下几个方面入手。第一,要让激励机制和员工的绩效吻合,这样一来,既能起到激励员工、提升他们在小微企业信贷业务方面的积极性,又能合理控制激励成本、避免银行方面的成本过高,有助于商业银行的长远发展。第二,务必要根据员工偏好确定激励导向,即对员工的个人偏好进行分析,明确不同层次、不同类型、不同文化水平的员工的差异化偏好,从而确保激励的吸引力,使每个员工都能更加积极地参与到小微企业信贷业务中。第三,必须健全人力资源配置机制,落实扁平化改革工作,对管理层进行精简,让有能力有水平的工作人员进入一线营销业务岗位,保证小微企业信贷业务的稳定性。第四,要建立健全以价值链为核心的绩效考核体系,并完善与之相匹配的薪酬激励制度,一切以员工实际创造的价值为参考,提升员工参与小微企业信贷业务的热情,除要进行经济利益分配外,还要实施职位晋升、按岗定酬等策略,保证员工的努力都能有相应回报。同时采取多样化的绩效考核方法,根据不同岗位的特征建立技术性评价体系、量化效益评价体系等,确保绩效考核的针对性和有效性。

(二)建立适合小微企业的评价模式

小微企业是我国国民经济增长的重要驱动力,在未来的经营发展中拥有不可忽视的发展前景,在这种情况下,中央银行制定了许多小微企业信贷政策和相关的指导意见,要求商业银行重新架构小微企业信用评价体系。因此,在今后的工作中,商业银行需根据小微企业的实际情况制定特殊的、有针对性的评价模式,促使小微企业加强自身信用建设,根据小微企业发展情况、信誉度、金融意识、所处行业前景等,为小微企业提供一定的授信额度,从根本上促进其发展。但现阶段的问题在于很多小微企业抵押品不足、担保不力等,这给其信用评价带来了一定的难题。目前,一些商业银行在对小微企业开展信用评价时,并没有根据小微企业的实际经营特点进行分析,这也导致其对小微企业的信用评价水平不高。为此需要构建符合小微企业实际特点的信用评估体系,全面反映出小微企业的实际营业能力。可按照小微企业的物流、现金流、交易行为等不同方式构建独特的评价模型,全面解决小微企业在信贷业务中面临的巨大风险问题,有效推动小微企业开展各项营销工作。在小微企业的对公账户中,如果有大量存款,且贷款已经全部结清,则业务人员可以直接根据该企业的实际情况进行判断,锁定小微企业的实际数据,按照不同的资本计量方法获得最终的定量结果,保证对小微企业信用评估风险等级的评判更加准确。除此之外,商业银行还必须加强信用评价在银行业务审批中的应用,根据小微企业信用评级情况,对其信贷等进行有效分析,合理设计评价指标,确保其能够准确反映小微企业信用品质的实质性变化,同时还应在其信用发生具体变化之前打好提前量,确保自身的贷款回收率。

(三)改进服务质量,提高工作效率

要想进一步改进商业银行服务质量,就要转变服务理念,以小微企业客户的实际需求為出发点,寻求价值导向,牢固树立为客户服务的意识,制定小微企业信贷服务整顿方案,为小微企业客户提供优质高效的信贷服务,同时要制定《小微企业信贷业务网点等级标准一览表》,加强对网点设备、员工着装、语言动作等行为的规范化管理。建立小微企业服务团队,积极加大业务培训力度,充分发挥大堂经理的柜面疏导作用,全面提高小微企业客户维护水平。在小微企业信贷业务开展的过程中,为能够促进小微企业转型升级,必须稳步实现高素质人才的不断扩充以及团队综合素质的不断提升。还要根据小微企业的实际情况开展针对性的脱产培训,提高客户经理的市场营销水平,保证银行的经济效益最大化,避免和化解可能出现的信贷风险问题。除此之外,商业银行还需要尽快树立以客户为中心的服务理念,营造优异和谐的服务氛围,做好员工职业素质、业务技能培训工作,使他们在小微企业信贷业务中更加得心应手。在开展小微企业信贷业务的过程中,银行工作人员的服务态度直接决定了业务的最终成功率,因此可根据不同小微企业的实际情况,制定差异化、亲情化、精细化的服务方案,从根本上拉近银行工作人员和小微企业人员之间的距离,让小微企业信贷服务变得更加人性化。最后,务必要建设多样化的服务渠道,合理利用现代化通信技术,加强网上银行、手机银行建设,从而为小微企业提供及时、高效、安全的信贷服务,使办理业务的过程更加顺畅、更加便利,尽一切可能提升小微企业信贷业务服务水平。

四、结语

商业银行的业务范围十分广泛,但近年来各大商业银行之间的竞争越来越激烈,在这种情况下,其原有的业务显然已经无法保证银行在行业竞争中占据有利地位。而积极开发小微企业信贷业务,则能够从根本上推动商业银行的转型发展,并促进实体经济的高速发展。为此,在今后的发展中,商业银行可采取完善激励机制、建立适合小微企业的评价模式、改进服务质量等策略,从根本上提升小微企业信贷业务的发展水平。

参考文献

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