退休理财，“稳”字当先

钱箐旎

一直以来，领取养老金都是退休人员的一件大事儿。随着收入的增加和意识的提升，如今，退休人员的可支配资金越来越多——如何理财，也成为这一人群的现实需求。

找准“两方面”需求

综合来看，退休人员的理财需求是在收入来源以退休工资为主的基础上，对现有资金合理分配和投资，使其获得略高于通货膨胀的回报，令退休后生活能够保持在当前水平，以及在得大病时有所应对；由于退休人员风险承受能力明显下降，理财重点应是优先保证本金安全。

所以，“稳”字当先是业内人士给出的普遍建议，推荐选择个人商业养老保险、银行理财产品、实物黄金等理财工具，它们均具有安全性较高的特点，非常适合退休规划的投资使用。

这些产品在收益性、流动性和操作便易性上有所区别，要根据自身情况选择不同的理财工具及投资组合，以达到较为理想的理财目标。首先，要做好资产盘点工作，厘清收入与支出，包括实物资产及非实物资产；其次，要筛选合适的理财产品，注意以稳健型、低风险中长期为主；最后要制定理财规划，寻求专业理财的意见，合理配置资产。

把握“三了解”原则

可以看到，现今退休人员越来越崇尚高品质生活。不过，要想稳健投资，更好提高生活品质安度晚年，大家还需要把握理财的原则。

一是“了解机构”，理财投资必须选择自己了解的正规金融机构，不然很可能血本无归。

二是“了解产品”，退休人员对于一些新奇的金融产品难以全面了解，在不熟悉产品规则时开展投资理财，无异于赌博。相对地，商业银行各类存款和理财产品规则更加透明，且受到多重监管，安全性有较好保障。

三是“了解期限”，通常来看，选对了机构和产品，投资风险就基本可控，收益也有一定保障。但即便是商业银行正规的存款和理财产品，有一部分也在期限上有强制规定。

树立理财“防风险”意识

退休人员的理财投资，要注意高收益陷阱和营销陷阱。另外，还要注意防范飞单风险。“飞单”是指某些金融机构的销售人员利用其背景和身份，向客户推荐不属于其金融机构允许销售的产品。通俗一点来讲，就是“挂羊头卖狗肉”。这类风险往往比较隐蔽，因此，退休人员一定要确认所投资产品确实是属于这家金融机构可以销售的产品。一般金融机构官方网站或者对应的监管网站，均会有销售产品的公告等信息。

总而言之，在投资理财前，应对产品及发行方多做了解，提高警惕，避免误导投资，造成经济损失。

参谋提醒

树立正确理财观很重要

退休人员的理财需求，一般表现为养老生活品质改善与重大疾病开支准备两个方面。养老生活品质改善包括衣食住行等资金安排，还包括一些旅行出游计划，以及为个人兴趣爱好而支出的资金。重大疾病开支准备，则是由于退休人员普遍会遇到一些与年龄高度相关的疾病，在现行医疗保障体系下，还需个人准备一些补充资金应对。

综合来看，退休人员的理财需求是在收入来源以退休工资为主的基础上，对现有资金合理分配和投资，使其获得略高于通货膨胀的回报，令退休后生活能够保持在当前水平，以及在得大病时有所应对；由于退休人员风险承受能力明显下降，理财重点应是优先保证本金安全。