银行业不良贷款处置的相关措施探讨

魏杭周

（河南国基律师事务所 河南 郑州 450008）

引言

金融机构的改革发展，是提高我国经济综合实力的关键，尤其是银行业在新时期面临的机遇和挑战也在逐渐增多，应该探索一条新的发展道路，营造良好的金融市场环境。不良贷款的存在，会使得银行面临的压力和风险增大，无法为人们提供更加优质的信贷服务。我国政府部门出台了相关政策，在一定程度上改善了银行业的发展状况，在不良贷款的处置上更加规范化。然而，当前银行业仍旧面临不良贷款率升高的问题，对于资产质量造成影响。为此，应该加强对不良贷款的深入分析，明确其内部和外部影响因素，从而达到核销和剥离处置的目的。

1 银行业不良贷款的成因

首先是外部市场环境因素，社会经济发展状况会对银行业的不良贷款率产生直接影响。具体而言，当经济繁荣时，由于借款人处于良好的财务状况当中，因此出现不良贷款的几率会更低；当经济萧条时则会相应的增大不良贷款率[1]。其次是企业内部信用因素，包括了第一还款来源风险和第二还款来源风险两类。缺乏对企业发展现状及未来发展趋势的评估，导致在贷款中存在盲目性问题，当企业出现问题时则引发了不良贷款。最后，操作风险也会使不良贷款率升高。工作人员在操作中依旧沿用传统模式，导致在贷款的接受、审核和发放中存在不规范的现象，使得银行风险增大。应该根据不同因素导致的不良贷款问题进行针对性分析，确保处置措施的可行性。

2 银行业不良贷款处置的相关措施

2.1 优化金融环境

对于不良贷款的处置，应该以外部金融环境的优化作为前提，营造良好的社会风气，从而提高社会的整体信用水平，从根本上对不良贷款问题予以解决。金融环境的构建是一个长期性的工作，因此应该构建长效保障机制，增进政府部门和金融机构的合作交流，加强对社会公众的全面引导。加强法律法规体系的不断完善，对金融活动的开展加以约束，防止混乱状况的出现，有助于对风险实施全面把控。对会计事务所和企业注册登记过程予以规范，避免出现作假账和逃债等问题的出现，降低银行业的不良贷款率[2]。增进银行和企业之间的互动交流，制定相应的制裁措施，针对恶意逃债行为进行严厉打击，从而对当前信用环境加以改善，促进我国市场经济的健康发展。

2.2 加大技术投入

在信息化时代背景下，应该加强对不良贷款的规范性管理，引进先进的技术手段以提高整体管理水平。对于不良贷款的相关信息进行收集与整理，了解不良贷款产生的主要原因及类型，从而在分类管理和精细化管理模式下制定科学有效的决策。当前信息数据量呈现出海量化的特征，因此应该借助于大数据技术、云计算技术等优化管理手段，增强管理工作的实效性[3]。传统人工操作的方式会对管理效率和质量造成影响，无法获取全面而精确的不良贷款信息，在分析与处理中遇到困境。先进技术及办公软件的运用，可以加快标准化管理体系的构建，使得管理工作的风险得到控制。

2.3 了解企业状况

企业在发展中会受到政策因素、市场因素和人为因素等影响，因此导致不良贷款产生的原因也不尽相同，应该全面了解企业的真实状况，从而实现对不良贷款的针对性处理。如果企业在经营管理上出现了问题，导致还贷中遇到困难，相关主管部门则应该加强指导并提供切实有效的帮助，引导企业渡过难关从而能够及时还贷。如果企业是恶意套取和挪用，则应该按照合同规定采取相应的法律措施，尽可能收回应有的贷款，以防止造成更大的损失。如果企业在信用上发生了严重问题，则应通过减持、监控和退出等措施实现对资产的保全，从而降低不良贷款引起的风险[4]。联动机制的构建，能够实现对集团客户贷款的严格监管，通过信用评估的方式了解其信用状况，以实现对贷款数额的合理调整。以综合授信制度作为约束，将风险控制在合理范围之内，使风险管理更具动态性。

2.4 调整资本结构

企业的经营困难，往往会导致不良贷款的出现，但是其自身问题并不严重，通过资本结构或者股东的调整，能够使其找到新的投资伙伴，以增强企业的发展活力，对于不良贷款的处置也十分有效。应该提高银行和企业的合作意识，使其能够在透明化的信息背景下实现重组。在此过程中，应该对企业的实际情况进行全面分析，确保支付活动的合理性，以科学的重组计划为依托加快企业的转型发展。可以通过会计师事务所和律师事务所、专家的协同配合，增强对重组工作的监督和约束[5]。

3 结语

市场风险、信用风险和操作风险等，是导致银行业不良贷款产生的主要原因，影响了银行的可持续发展，也不利于企业的健康经营。为此，应该通过优化金融环境、加大技术投入、了解企业状况和调整资本结构等途径，逐步实现不良贷款的有效处置，为银行业的改革增添动力。