疫情之下小额信贷对茶农的影响研究

耿 云

（南京农业大学，江苏南京210095）

据四川省统计局的数据显示2020 年雅安市的茶叶产量为9.3 万吨，比2019 年同期只增加了0.5 万吨。蒙山茶作为四川省雅安市的特产，遭受了疫情的不利冲击后，茶农茶企存在融资困难、风险规避工具较少等问题。且农村金融发展体系不够完善，茶农茶企及其利益相关者损失了部分利益。缺乏信贷资金是贫困户的典型特征，茶农的生产设备落后，生产方式单一，产值较低，难以使茶叶产出值与投入值成正比。税樱姿等（2020）借助保险与信贷供需平衡理论的分析，发现可以通过拓展茶农茶企的融资渠道与提高信贷机构的服务水平来帮助茶农脱贫致富[1]。信贷可以帮助农户降低收入波动的不稳定性，平滑家庭消费水平，也能增加教育、医疗等支出，进而降低家庭金融脆弱性[2]。但廖朴等（2019）发现单独信贷服务或单独保险的扶贫效果不佳，需要“保险+信贷”才能解决一定程度的贫困问题，这表明信贷机构的多维性服务具有重要意义[3]。

1 我国农村金融体系中茶农所面临的问题

1.1 信贷配给

尽管国家逐步落实了与农业相关的政策，农村金融体系也在不断发展，但茶农茶企依旧面临融资困境，其遭受信贷配给的现象依然层出不穷。主要是由于金融的“嫌贫爱富”特征导致茶农被拒之门外，正规金融往往需要茶农提供满足一定条件的抵押物，但茶农具有自身的特殊性无法满足其要求。茶山的价值随着地理位置、开发程度、年限等存在较大的差异而难以评估，因而茶树林权抵押存在较大的困难，且抵押评估机构对这类抵押物的评估往往会收取较高的费用，平均一笔茶树林权抵押贷款的评估费用为5000元，这无形之中增加了茶农的借款成本，茶农因此受到交易成本约束，进而不愿意主动借贷以促进增产增收。此外，即使部分茶农满足了金融机构的抵押物要求，但贷款审批手续周期长，从申请借款到实际获得信贷资金往往需要较长的时间，茶农容易错过购买生产设备或原材料的最佳时机。茶企因自身具备雄厚的营运资金，且其抵押物也能满足信贷机构的要求，能够获得机构的信贷资金，但近年来，符合金融机构贷款条件的茶企较少，且贷款规模明显较低。

1.2 金融产品与需求不匹配

随着农村金融市场的完善，信贷需求呈现多元化与多样化的特点。与一般的商业银行贷款相比，茶农对贷款的偿还时间这一因素更为敏感。由于茶叶的种植期平均需要8 至9 个月，且茶叶只有根据其生长习性在适当的季节种植才能提高茶苗的存活率，因而茶农更偏好还款时间较长的信贷产品。而农村金融机构出于对茶农的违约率考虑往往提供固定还款期限的信贷产品，部分茶农在茶叶种植后1 至3 年才能获得正的收益，具备还款的条件。此外，金融机构授予茶农的信贷额度较低，只能满足茶农少量的资金需求，茶农需要借助高利贷等非正规金融渠道满足剩余的资金需求。但民间借贷的操作流程不规范导致借款风险大大提升，暴力催收现象较为普遍。因此，与非正规金融相比，茶农更偏好于正规金融，但由于茶农的不确定性因素较多，正规金融难以提供满足茶农需求的信贷产品。

1.3 金融服务单一

由于茶叶种植容易遭受病虫害与气候不佳的风险，且茶农的风险防范意识薄弱，茶农的收入较为不稳定。一些信贷机构往往只提供信贷服务，并不涉及保险业务，也不会提供普及种植知识等非金融服务。茶叶种植有选地、选种、施肥管理、采摘与防治病虫害等流程，并非所有茶农都拥有以上完备的知识储备。茶农对农业保险的重视程度不够，对险种、保费、补贴政策等都缺乏基本的了解，机构也很少为茶农普及这类知识。此外，在当今互联网时代与疫情冲击的背景下，茶叶销售的重要性不断提高。大部分茶农并未意识到正确的营销策略会对销量产生重要影响，他们只是做了线上宣传以扩展其营销渠道，并未注重研究自身品牌特色与区分度。在传统的营销对策中，茶企业主要借助经销商及自身的线下店铺进行销售，而这种销售渠道并未构建意见反馈渠道，茶企对客户的需求敏感性与价格弹性等信息知之甚少。

2 小额信贷机构的支农创新

2.1 降低金融服务门槛

我国的小额信贷起源于国外的格莱珉银行，它为那些不能充分享受金融服务的低收入群体和小微企业提供小额度、无抵押担保的信贷服务。我国小额信贷机构有商业性和公益性两类，其中公益类又细分为以企业形式运作和以民间组织运作的小额信贷[4]。商业性小额信贷因其贷款运作机制和有限的资金来源特征依旧自动排斥低收入人群，而以民间组织运作的小额信贷难以实现财务可持续的目标，故本文研究以企业形式运作的公益性小额信贷。罗煜和李焰（2016）通过Rosenberg 模型和成本加成定价法发现中和农信现行的贷款利率实现了机构1%的利润率目标，在维持财务自足状态的同时也对农户产生了积极的影响[5]，如提高收入水平[6]、提高健康水平、改善资产状况[7]、增加教育投资[8]。

2.2 依据茶农需求定制金融产品

依据茶农较高的贷款额度需求，小额信贷机构会提供1 至8万元的信贷资金，充分满足茶农的资金需求，而无需向高利贷等非正规金融机构寻求补充资金。依据茶农特殊的贷款偿还时间需求，小额信贷机构会提供上门服务，信贷员在对茶农进行调查取证后会为种植状况不佳的茶农提供两个月的宽限期服务，以期茶农在获得信贷资金后的前两期只需集中精力种植，不用面临立即偿还的压力。

2.3 提供多元化服务

小额信贷机构除了提供信贷服务，还会提供小额保险、小额储蓄等金融服务，同时也为茶农提供原材料购买、农技培训、茶叶销售等方面培训的非金融服务。小额保险能帮助茶农增强风险防范意识，小额储蓄可以帮助茶农建立储蓄账户以备不时之需，原材料购买帮助茶农省去不必要的麻烦，农机培训帮助茶农更好地掌握茶叶种植相关知识以提高茶叶的产量与质量，提高茶农的综合能力与专业素质，茶叶销售帮助茶农进一步拓宽销售渠道，掌握更多销售技巧，实现增收的目标。如信贷员可以为茶农提供SWOT 分析，让茶农充分利用自己的优势，抓住一切可能的发展机会，打造自身品牌的核心竞争力，引领茶叶行业的发展方向。再如信贷员帮助茶农开设官方账号或私人账号以分享茶叶相关信息，借助朋友圈等社交媒体，利用社交关系进行销售。

3 疫情背景下对金融机构和政府的发展建议

3.1 机构加强风险管控

风险控制一直是我国小额信贷机构扶贫活动的一个重难点，发放给茶农的小额贷款能否连本带息及时收回与周转使用，成为小额信贷机构实现自身财务可持续与社会绩效双重目标的关键。小额信贷机构的信贷员在贷款发放阶段，不仅要履行相关的规则制度，准确掌握茶农的还款意识与还款能力，还要搞好后期动态追踪和调研工作，遇到可能会影响到茶农还款能力的不利因素时，要及时与茶农沟通，避免违约的发生。因此信贷员需要对信贷管控原则和操控准则了如指掌，并借助业务培训和现场沟通等模式提高自身工作能力和风险预防技能，对自身负责的同时也是对借款的茶农负责。

3.2 促进金融机构间的合作

因新冠疫情的不利冲击，茶农茶企损失较大，金融机构对此可以展开彼此间的合作模式。一方面，从小额信贷机构获得借款的茶农在借款并如期还款后，便不再是原先的“信用白户”，茶农有了借款经历后，相关金融机构也可以同小额信贷机构合作，共同为茶农提供满足其需求的信贷资金。另一方面，当茶农购买了小额信贷的小额保险后，小额信贷机构也可以采取再保险的方式将理赔风险转移给其他保险机构，促进农村金融体系的完善。

3.3 政府加大政策补贴力度

政府可以采取税收减免和财政贴息等优惠政策引导农村资金回流，激励更多的正规金融机构扩大有效的抵押担保物范围，降低信贷准入门槛，并依据茶农的多元化需求对现有的金融产品更新换代，尤其是根据茶叶的具体生产经营周期状况确定还款期限，同时提供多元化服务，在更大地范围内帮助茶农增产增收。此外，政府还可以与相关茶企合作，强化品牌建设，将分散的茶叶产业集中起来，充分发挥规模效益，政府也可以借助相关平台帮助茶农大力宣传茶叶产品，

4 结束语

随着茶产业与小额信贷机构的融合，信贷为茶产业的发展提供了足额的资金，有利于茶产业不断提高自身的核心竞争力以实现健康发展的目标，小额信贷提供的其他服务也有利于提高茶叶的产量与质量，让茶叶更好地走向外面的世界。此外，信贷与茶叶的结合也证明了以企业形式运作的小额信贷机构适合我国农村经济的发展。