从互联网银行发展看普惠金融实施路径

邵书怀

【摘  要】随着互联网的普及，我国在利用相关金融科技技术、探索传统银行业务模式变革上取得了可喜的成绩，尤其是互联网银行在推动普惠金融、服务实体经济方面发挥了巨大作用。论文从普惠金融内涵出发，分析了互联网银行发展对普惠金融实施路径的借鉴意义，并提出针对性建议，期望互联网银行在推进普惠金融方面探索出更多更好的业务模式。

【Abstract】With the popularization of the internet， China has made gratifying achievements in utilizing relevant fintech technologies and exploring the transformation of traditional banking business modes. In particular， internet banks have played a huge role in promoting inclusive finance and serving the real economy. Starting from the connotation of inclusive finance， this paper analyzes the reference significance of the development of internet bank for the implementation path of inclusive finance， and puts forward targeted suggestions， expecting internet bank to explore more and better business modes in promoting inclusive finance.

【关键词】互联网银行;普惠金融;路径

【Keywords】internet bank; inclusive finance; path

【中图分类号】F832                               【文献标志码】A                                   【文章編号】1673-1069（2020）11-0094-02

1 引言

对于互联网银行概念，一直没有一个权威完整的定义，一般是指利用互联网相关技术开展银行业务的金融机构。

2 我国互联网银行的发展现状

随着互联网的普及及相关技术的进步，通过互联网办理传统金融业务低成本、高便捷优势日益显现。很多传统银行纷纷推出了网上银行、手机银行，把部分线下业务搬到网上开展。近年来新设立的民营银行，对线上业务更加倚重，互联网技术已经渗透到商业银行多个业务中，只是对于不同商业银行的渗透深度不同。本文所指的互联网银行是开展全线上业务的纯互联网银行。

根据我国《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，普惠金融的服务对象主要是小微企业、农村居民等，从实际情况看，他们对普惠金融服务需求最集中的是融资服务。由于对其开展融资服务的高成本、高风险等原因，传统金融机构积极性不高。

从2013年以来，监管部门先后批准设立了17家民营银行。新型民营银行充分利用互联网的低成本、高便捷特性，广泛服务于长尾客户市场，有力推动了我国普惠金融的发展，在业务模式上给传统银行带来了巨大冲击和示范作用。

3 互联网银行对普惠金融实施路径的借鉴意义

根据我国《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》及央行《全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战》研究报告对普惠金融的定义内涵，主要从三个方面分析互联网银行发展对普惠金融实施路径的借鉴意义。

3.1 金融服务的可得性

一般认为，获得普惠金融服务必然依赖金融基础设施，但金融业务在互联网技术辅助下可以有效改变这一现状。

金融机构的物理网点主要服务于现金及身份验证等业务环节。随着我国第三方支付的发展，现金使用量急速下降，即使在农村地区，手机支付等业务也很普及，再加上数字人民币推广使用，未来现金业务对物理网点的依赖将更趋减少。另外，处于金融审慎原则，在目前银行业务实践中，临柜身份验证在某些业务环节必不可少，如开设一类存款账户的身份识别等。但随着生物识别技术的发展，远程身份验证将成为一种发展趋势，在部分城市ATM机已经开始用人脸识别技术代替密码识别，我国某些科技公司的人脸识别技术准确率已经高达99%以上。随着现代技术的进步，各种移动终端和互联网的普及，获取金融服务并不必然依赖物理网点，这为网络银行推动普惠金融业务提供了契机。

3.2 金融服务的适当性

作为我国普惠金融的服务对象，资金需求具有“急、小、短、频”等特点，互联网银行完全能够满足这些特点，提供的金融服务具有比较完美的适当性。

互联网银行运用移动终端开展信贷业务，无需复杂的申请手续，简单填写基本信息即可完成贷款申请;银行后台充分发挥金融科技优势，运用大数据分析、人工智能等技术，快速审批;贷款按日计息，根据实际用款时间支付利息;贷款金额可大可小，方便灵活。根据2019年报显示，网商银行推行的三分钟申请贷款、1分钟资金到账、全程零人工的“310”贷款模式得到国际认可，获得普惠金融领域全球最高奖项——“全球中小微企业银行奖”。

3.3 金融服务的可持续性

作为我国普惠金融推广中的难题，业务成本高、业务风险大，导致金融机构提供普惠金融融资意愿低、融资利率高，对于小微企业等普惠金融服务对象来说，带来的就是融资难、融资贵。虽然有政策引导扶持，但这种模式的商业可持续性难以长久。

互联网银行的优势正好可以弥补这种短板。普惠金融业务高成本主要是由于传统金融机构大多采用人工模式展业，针对于数量基数大、个体情况差异大、信息收集难度大、单笔业务金额小等特点的普惠金融服务群体，单笔业务成本高。而互联网银行运用大数据分析、AI技术，通过数据模型自动完成展业，全程零人工，业务成本几乎为零。

普惠金融业务高风险主要是由于传统金融机构对客户信用审查纬度太过单一，主要依据央行征信系统的信用信息，做出的信贷决策科学性不够。而互联网银行从贷款对象的信用、消费、生活、生产等多维度采集信息，运用数据模型自动分析，结果客观、全面、立体、及时。数据显示，互联网银行贷款不良率在1%左右，远低于传统银行。

4 互联网银行助力普惠金融发展的几点建议

4.1 加大业务创新力度，扩大互联网银行低成本资金来源

为了提高普惠金融融资服务的适当性和可持续性，单靠互联网银行的低业务成本还不足以彻底改变“融资贵”的难题。2015年12月25日，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》规定，全功能的一类账户必须要临柜身份验证，而纯互联网银行没有物理网点，只能开设二类、三类账户，吸收公众存款的这种低成本资金来源受阻。实践中只能向其他金融机构借入资金，资金成本高，贷款端利率难以进一步降低。

互联网银行当下应该加大业务创新力度，在合规前提下，拓展低成本资金来源。现实中，大多互联网银行通过与传统银行合作放贷，由传统银行提供資金，互联网银行负责贷款审核，形成利益分享、优势互补的合作模式。未来还可以进一步挖掘线上线下合作潜力，开拓出更多的新产品。

4.2 加强互联网银行监管力度，保证金融体系的安全稳健

近年来，伴随着网贷行业的兴起，一些互联网银行急于拓展业务，与网贷平台合作，为其提供资金存管业务。随着网贷公司的暴雷、跑路，互联网银行也被牵扯其中，声誉严重受损。部分互联网银行处于拓展资金来源考虑，打着金融创新的幌子，开展高息揽储的业务，游离在监管的灰色地带;部分互联网银行开展业务太过冒进，实名制规定执行不严，冒用他人身份办理业务的风险事件时有发生。

互联网给银行业带来全新业务模式的同时，也给金融监管带来了全新的挑战。为了确保金融体系安全，必须强化监管力度，始终平衡好业务创新与金融监管之间的关系;用科学的监管规则打造互联网银行与传统银行之间的风险防火墙。

4.3 充分整合网络数据资源，协调处理信息安全与商业利用

随着新技术带来经济模式、生活模式的深刻变革，数据信息的重要性日益凸显，各类企业利用互联网收集居民各种信息数据，给居民隐私保护带来了威胁，也给互联网银行提出了一个命题，如何在利用大数据开展业务的同时，切实保护居民隐私和数据安全。

目前除了腾讯、阿里等互联网平台企业外，快递外卖等物流企业、ERP等财务软件企业把信息触角也伸向了个人及企业的各个层面，国家相关部门有必要严格企业收集居民信息的相关法规，对信息数据集中管理;从技术上保证信息收集与信息使用分渠道运营，建立收集与使用之间的防火墙，在做到商业利用的同时，确保居民信息安全。

【参考文献】

【1】白当伟，蒋润东，汪天都，等.全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战[R].中国人民银行，2018.

【2】孟秋.互联网银行 如何与小微企业“共生”？[J].中国对外贸易，2020（07）：32-33.

【3】汤敏，左小蕾.互联网银行的差异化监管[J].中国金融，2020（01）：41-42.

【4】中国人民银行成都分行课题组，龚智强，蒋敬强.金融科技视角下互联网银行风险特征与发展制约[J].西南金融，2020（08）：3-12.