疫情之下我国金融服务发展的思考

【摘 要】2020年初，新冠肺炎疫情席卷全国，这期间给国民经济运行带来较大冲击。疫情发生以来，金融机构自身及其服务对象都发生了一定的改变，这对金融服务未来发展是挑战也是机遇，本文通过分析这一系列变化，对我国金融服务未来发展提出一些思考。

【关键词】疫情；金融服务；影响；金融科技

2020年春节，新冠肺炎疫情爆发，并迅速在全国蔓延，打断了我国经济的发展步伐，市场消费、生产、贸易等格局都发生了变化，与之相关的银行等金融机构也受到了冲击，其金融服务功能也亟待改变来做好长期应对准备。

一、疫情对金融服务对象带来的影响

（一）消费方式的转变使一些新的消费业态蓬勃发展起来

中国居民的传统消费方式是线下实体消费，但是随着疫情的发展，实体消费受到了严重制约，大量的线下实体消费纷纷转移至线上，这使得数字经济领域消费方式得到了空前发展，线上消费的便捷使得消费者被压抑的消费欲望得到极大满足，该消费方式受众面也得到了空前扩大。与此同时，非接触性的服务消费也快速抢占了传统接触式的消费模式，线上办公、线上教育、线上医疗、线上理财、线上借贷等新的消费业态迅速跟进。这些方式和新业态使消费摆脱了空间限制，其对消费者消费观念、消费习惯的改变不容小觑，即使今后疫情消退，也会继续成为重要的消费方式，并得到进一步的拓展。

（二）企业的挑战和机遇并存

为做好疫情防控，各地采取隔离限制等措施，导致企业缺人、缺物，复产复工艰难，生产效率下降，销售受阻，收入得不到保证，但是工资、税费、利息等刚性支出又不可避免，因此大量企业出现严重的资金缺口，债务负担沉重，特别是中小微企业，是当前我国普惠金融的重点服务对象，但是相对于大型企业来说，却是受疫情影响更为严重的一个群体。这次疫情对旅游、餐饮住宿、零售以及运输、物流等第三产业产生的冲击较大，但是如果用长远、辨证的角度来看，有挑战同时也有机遇，像一些线上经济体，诸如智能制造、无人配送、在线消费、在线医疗等新兴产业却能变压力为契机，发展出新的模式，展现了强大的成长潜力。综合来看，疫情的负面影响终将过去，但是在这次危机中如果能够把握住机会，对传统产业进行改造提升、培育壮大新兴产业，也不失为一种获得。

（三）人们生活方式和观念的转变带来了金融服务需求的转变

此次疫情也在悄悄的改变老百姓的生活方式和生活观念。人们的健康意识前所未有的高，卫生、健康被人们摆在了日常生活中重要的位置，人们对生命健康的高度重视，不仅改变了他们的生活，也在潜移默化的引导他们对金融产品及服务的消费倾向，比如市场对健康保险、重疾保险的热捧，手机支付、网银业务客户数激增都是典型实例。

二、疫情对金融服务机构自身带来的影响

面对整个市场经济和众多金融服务需求者的改变，正确看待金融服务机构自身所受到的影响，也是十分必要的。

（一）银行风险增大，资产质量会有所下降

如前分析，疫情之后，经济增长放缓，企业面临重大困境，其中一些服务类中小微企业几乎挣扎在生死存亡的边缘，停工停产导致企业短期偿债能力下降，员工因疫情原因不能复工，甚至面临失业，这将直接影响居民个人收入，由此带来房贷及消费贷款的逾期。因而从银行类金融机构的角度来看，其资产质量将会下降，面临的信用风险、市场风险等将会增加。

（二）银行储蓄率上升，但是社会融资有短期下降压力

从储蓄方面来看，人们就业困难、收入下降之后，会对生活前景不乐观，导致居民储蓄意愿上升，所以银行的储蓄率会增长；从贷款方面来看，由于疫情的不确定性和在全球的扩散，导致部分受冲击较大的企业在复工或创业中存在一定的困难，招工、运输短期内有可能会推迟，其融资需求和意愿至少在短期内会有所下降，给银行类金融机构带来了一定压力，因此对于银行来说，疫情之后，如何抓住消费回升和经济稳定增长的机遇非常重要。

（三）线上金融服务迎来新的发展契机

从2020年上半年情况来看，很多餐饮、旅游、教育、零售等消费行业的线下消费大量缩减，消费者纷纷转为线上交易，很多金融机构也推出了各种形式的线上金融服务，虽然目前随着疫情的控制，线下实体消费开始逐步复苏，但是线上金融服务的便利性已经改变了很多民众的消费观念，线上场景消费仍可能会持续一定的增长，这必将极大提高网上金融服务的普及度和民众的认可度。因此疫情之后，相信金融服务的电子化进程会加速发展。

（四）对金融服务的创新提出了挑战

经过此次疫情，虽然部分企业融资需求会相对萎缩，但是随着民众健康观念的转变，一些有关健康、医疗、卫生、线上教育、线上娱乐等领域，反而会有较大的融资需求及其他金融服务需求。而银行类金融机构也通过诸如一些银保产品等服务，也积累了一定的客户量及服务经验，但是这些企业往往缺乏足额的固定资产或实物抵押，信用风险高，从银行获得资金支持能力较差，所以如何针对这些企业的特点创新金融服务，是对金融机构服务能力的一个挑战。

三、未来金融服务发展的思考

疫情之后，金融服务机构自身也需要加以适应和调整，加大金融服务支持力度，为未来金融服务能力的提升进行创新和改革。

（一）加强信贷服务支持力度，畅通融资渠道

2020年2月，中国人民银行、财政部等五部门联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，基于此，金融机构在提供金融服务的时候，应该积极响应国家号召，兼顾好业务发展和风险控制，在提供资金信贷支持时，可以简化审批及操作流程，为重点扶持企业开启绿色通道，适当下调贷款利率等；对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可实施展期、续贷或调整还款期限，必要时增加信用贷款和中长期贷款，制定特殊時期有针对性的信贷政策及帮扶政策；对一些轻资产行业，借助信用保证保险、融资担保等增信措施，开展小额信用贷款，提供特色金融融资服务；对收入来源暂时影响较大的个人进行适当的政策倾斜，降低其融资成本。

通过加大信贷服务力度来支持个人和企业应对疫情影响，既能够起到稳定市场、支援民生保障的作用，而且也有利于提升金融机构的社会影响力，为后期扩大客户群，奠定市场客户基础有着重要意义。

（二）提高银行服务网点转型速度

疫情对金融机构的线下业务造成了明显影响，银行的网点服务受到了冲击，线上业务服务被越来越重视，金融监管部门也积极引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务。由此可见利用金融科技发展的新业务模式将有广阔的发展前景，银行网点转型也应加速来迎合市场需求。

（三）创新金融服务模式，支持消费复苏

消费是经济增长的动力源，随着疫情防控成效向好，消费市场也逐渐回温，此时，如果金融服务的力量再加以推动，无疑对稳定市场消费信心有积极作用。首先银行类金融机构下调个人消费贷款利率，提升居民的消费能力；其次，创新金融服务模式，线上线下相结合，为商家提供线上分期消费的业务接口、培育直播销售、应用金融科技提升消费者体验、创新便民惠民服务产品等，帮助商家赢得更多消费者，支持消费复苏。相信随着金融服务的持续发力，消费市场全面恢复的速度将会更快。

（四）发展金融科技，加速金融服务数字化转型

疫情期间，金融科技助力金融服务，发挥了重要的、积极的作用。人工智能、区块链、大数据等新型技术的迅猛发展，在不断革新着金融服务业态，金融服务的智能化、便利化发展推动银行等金融机构要不断创新服务模式，借助金融科技研发新的金融技术和产品，加速金融机构服务数字化转型。商业银行能够借助大数据技术，拓展手机APP和网银功能，为客户提供便捷的理财及支付结算服务，还可以建设智慧银行，联合社区和企业建立金融服务网络平台，实现银行业务的稳步增长。如今，我们已经步入科技与金融深度融合的金融科技3.0时代，在这种背景下，金融服务必须坚定数字化转型方向，加快创新步伐，才能真正有效的服务实体经济。

（江西财经职业学院，江西 九江 332000）

参考文献：

[1]《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》银发〔2020〕29号.

[2]邵德东.积极开展金融服务 助力打赢疫情防控阻击战[J].江苏农村经济，2020（3）.

[3]黄薇.金融科技推动商业银行转型创新发展[J].中外企业文化，2020（5）.

作者简介：王怡然，（1982—），女，漢族，河南开封，副教授，硕士学位，研究方向：金融学、高职教育。