我国互联网保险风险及其防控

赵湘玲 深圳市七桃科技有限公司

5G 发展促进了大数据、云计算、物联网等基础技术的革新，进而将极大推动各行各业在新技术条件下的创新发展。同时，随着我国网民规模的逐步扩大和科技金融产品的不断创新，促进了线上金融消费产品的丰富和发展，这也给互联网保险产业带来新一轮的发展机遇。本文首先分析了当下互联网保险的发展现状与发展瓶颈，进而阐述了5G 技术给互联网保险产业带来的发展机遇，最后提出了5G 背景下互联网保险产业的应对措施，以期为互联网保险产业应对5G 时代的到来提供借鉴和建议。

一、保险行业现状

虽然国民素质教育取得很大成效，但是对保险业的影响不大，当前依然存在群体保险意识薄弱的现象。有生活经验的人可以发现，身边有买保险意识的人占比很小，相比发达国家，人民群众的保险认识、保险意识仍然较为初步，远未成熟。渠道过于强势，买保险缺乏主动性，多数属于被推式的，而在主动购买的人群中，渠道费用最终都会被挤薄或者被颠覆。保险行业存在产品同质化严重的现象，其实市场大不缺少保险产品，而且种类繁多，但是当你仔细研究就会发现，很多保险存在相似之处，但是却被“包装”的截然不同。一方面是因为消费者的购买心理，把保险当作理财产品，另一方面是市场竞争所致，为了生存，根据客户的投资心理，保险公司挖空心思的琢磨推介保险的理财属性。生活中多数人对保险从业者印象不好，很多人都会说保险从业者是在“招摇撞骗”，这就导致了很多人在择业过程中容易规避保险行业，从而造成从业人员素质不高的现状。

二、防控

（一）预防措施控制道德风险

预防是损失控制的重要手段，要解决逆向选择以及道德风险就需要解决信息不对称的问题。依靠大数据技术，促使各地健康信息互联互通能够对信息不对称而引发的逆向选择有效预防。推动健康医疗大数据资源共享开放，鼓励各类医疗卫生机构推进健康医疗大数据采集、存储，加强应用支撑和运维技术保障，打通数据资源共享通道。美国医疗信息局为储存有关寿险健康保险和残疾保险投保人的信息提供了一个中枢，为人寿保险核保人提供帮助。相互宝依托支付宝，拥有庞大的数据信息，如果能将用户信息和各地的医疗信息串联起来，建立类似于美国医疗信息局的体系，针对信息不对称问题提前预防，从而有效消除逆向选择进而降低道德风险。在损失预防措施中，人类行为法是侧重于对人们进行行为教育的一种方法。从源头对人的文明素质进行行为教育，包括思想道德宣传教育以及健康知识、健康课堂等健康服务，有效减少道德风险的发生。

（二）加快信息化与智能化管理

随着技术的发展，互联网保险流程完全线上化将有可能实现，到时会有海量信息需要处理，因此保险公司要加快企业内部的信息共享协作，确保客户办理业务整个流程科学且顺利。同时，为确保客户的问题能够随时得到解决，可利用AI 客服等技术手段对客户的问题进行解答，达到交易前、中、后的智能化。长远来看，加快公司的信息化、智能化会降低相关成本支出。

（三）强化互联网保险创新监管

事后备案制监管模式是互联网保险监管的主要途径之一，也是创新市场，盘活市场主体创造力的关键，同时也有助于实现我国政府的监管职能。在市场上如果出现不符合保险产品基本原则的产品，监管部在应对时，需要做好引导工作，并且要强化相关的法律措施。目前保险会综合使用线上与线下两种模式，线上保险业务的开展就是依托互联网进行的，因此在监管工作的开展期间，需要加强度公司计算机网络的监管，确保信息传输的安全性与可靠性，保证客户信息的安全。监管部门需要对第三方电子商务平台加强监管，对平台的工作范围与尺度进行明确，同时也要让其了解相关的法律法规。在保险合同的购买过程中，需要提升互联网保险的准入门槛，加强保险牌照的检查，确保保险产品符合法律要求。

（四）预防+抑制控制名誉风险

相互宝陪审团制度能够对争议问题及时处理，可以有效抑制各方舆论，化解名誉危机。当申请人对互助案件审核意见有异议且符合《相互保陪审团规则》的案件，可以申请陪审团审议。陪审团为相互宝成员提供一个情理兼顾的参与争议决策，践行互助共济的机会。相互宝自身信息安全由蚂蚁区块链来保障。蚂蚁区块链具备五大优势：1.高效共识机制；2.密码学安全和隐私保障；3.跨链交互协议；4.可信执行环境；5.智能合约编程语言与安全分析。基于区块链技术的相互宝，其中一位参保成员提出索赔，是由相互宝的个人钱包进行索赔。个人钱包由多重签名控制，无中介介入，新人加入需经过相互宝认可，相互宝本身控制了所面临的风险。

三、结语

对于保险机构而言，相较于博取眼球、吸引流量的营销手段，更应注重提升自身科技应用水平和服务能力，踏踏实实地依靠技术、数据等手段，贴合消费者个性化、场景化、碎片化的保障需求，展开实实在在的创新，在规范发展的前提下，不断改善和丰富互联网保险产品供给，把握互联网保险发展的机遇，拓展自身发展空间。