互联网金融的法律风险及其防控对策

江苏智择律师事务所 薛春艳

在21世纪的互联网背景下，互联网金融行业呈井喷式发展，无论在收集数据信息、配置资源库、系统技术，还是在交易成本、交易渠道等各方面，都对传统金融行业的发展带来极大冲击，实现传统金融行业在互联网新经济时代下的转型升级已成必然，未来金融行业也会朝向更民主、普惠的方向发展[1]。互联网金融行业目前已经呈现出前所未有的新发展形势，而这一现状与金融产品创新、简单易上手的操作、高效全面的服务流程密切相关，但是尽管在互联网时代下，金融行业依然面临法律风险问题，因为缺乏有效的法律界定，并且互联网金融领域还尚未形成完善的信用体系，所以不可避免地存在诸多互联网金融法律风险问题亟待解决[2-3]。本文提出加强对互联网金融风险的法律防控，保证金融行业可以在安全、绿色、透明的互联网法律环境下健康良性发展。

1 互联网金融概述

1.1 互联网金融概念

互联网金融在互联网信息技术基础之上，与金融行业有机结合，借助云计算、大数据技术等互联网平台，创造了多功能金融服务新业态，包含了基于网络平台的金融市场、服务、组织、产品、金融监管体系，形成不同于传统金融的多元化金融模式，包括普惠、平台、信息、碎片金融模式，虽然具有高效率、低成本的优势，但同时也伴随极大的金融风险[4]。从目前互联网金融行业整体发展格局来看，传统金融机构，也就是具备互联网创新精神的传统金融机构与非金融机构，是基于互联网技术的电商行业、P2P模式网络贷款平台、众筹平台和第三方支付平台多方构成的互联网金融行业格局。

1.2 互联网金融类型

互联网金融主要包括以下四种功能类型：

（1）支付结算类。又可以细分为两种，第一种是独立存在的第三方支付平台，能够满足支付结算功能，如微信支付等，是我国具有代表性的第三方支付平台；第二种是基于购物网站发展形成的具备移动购物、支付功能的平台，如淘宝催生的支付宝结算平台[5]。

（2）融资类。该类互联网金融业务的中介作用，包括了三种类型，P2P模式作为资金需求、供给者无需中介，便可以在P2P交易平台进行资金互融模式，例如众筹网站、小额贷款平台。企业及个人利用互联网平台，能够充分吸引对项目感兴趣的人提供援助，例如人人、淘宝、京东等众筹平台。因为众筹平台的起步发展较晚，在未来有着较大的发展空间，所以在未来众筹平台会面临更加激烈的竞争。小额贷款平台是电商平台结合小贷的贷款模式，例如阿里小贷打通共享了阿里巴巴平台的海量用户群信用评级，构建信息数据库，有效降低了信用评级成本。

（3）投资理财类。该类型投资者基于互联网平台购买保险理财产品，从而实现资产保值增值。理财类金融业务包括了基金、国债、期货、保险、银行理财、外汇等产品，以余额宝为例就是人们通过支付宝购买了货币基金，确保了收益率，同时也保障了资金流动性[6]。

（4）服务平台模式。其帮助个人对比金融产品，选择更合适的消费者与收益率更高的金融产品，例如理财、保险等金融服务。

1.3 互联网金融特点

互联网金融对传统金融业带来了很大冲击，主要源于互联网金融所具备的以下特点：

一是突破时空局限，但凡处于网络平台都可以进行互联网金融业务，能够凭借本身透明、开放、共享的多方优势，与云计算、大数据技术相结合，对用户资产状况、行为模式信息进行深入挖掘分析，提供专业的服务。

二是碎片化理财，可以加大对机构、高净值等客户群的重点关注度，互联网金融由于其低成本、低门槛等优势，妥善解决理财问题。以支付宝平台所在网络购物、支付等用户群，存在的海量、高粘度特点，能够碎片化整理各类基金业务，对接货币基金实现小额增值。

三是快速创新高便捷性。金融产品实现了迅速更迭，在短时间之内融资产品迅速面世。直接关联供需双方，清晰动态地公布了金融产品的市场交易价格与供需，创造了实现借贷双方沟通的良好途径[7]。

2 互联网金融行业法律风险

2.1 商业机密外漏隐藏风险

在网络平台基础上进行客户交易，需要经网络平台宣传优质客户，这样极易导致出现信息泄露问题，也就给竞争者带来可靠的信息来源。基于当前网络背景下，保证优质客源是提高品牌核心竞争力的关键。网络平台及用户交易提供可靠平台，虽然为用户交易提供了极大便利且提高了操作效率，但是存在一定的泄露商业机密的法律风险。以P2P网贷平台为例，在网络平台发布拥有优质借贷条件的借款人信息来维持网贷信息平衡，不断获得投资者、借贷者的双重信任。将个人隐私侵犯、泄露成为金融行业投资者与消费者之间最易激发的矛盾点，例如曾经有搜索引擎自动获取应用程序个人信息的案例。基于此类事件，尽管用户能够向网络平台公布信息，但是各平台要做好足够的安全防护，来预防泄露用户信息的事件发生[8]。

2.2 网络借贷安全隐患风险

通过网络借贷所要支付的利率一般要高于银行，依据近两年来统计第三方网络借贷平台的相关数据，能够发现其中有一半多的平台都达到25%以上的收益年增长率，即便我国规定最高利率需要控制在低于银行利率4倍以内，但是部分客户想要成功借贷，利率较高，尤其对于大客户群存在很大的借贷法律风险，如果借款方成功投资，基本上可以根据合同的规定返还本金，但是假若投资最终失败，那么想要再次要回本金就会很困难。所以投资者经网络借贷应当保持理性，多方考察，以降低互联网金融法律风险[9]。

2.3 缺少安全保障技术

互联网金融是基于计算机程序实现的，那么在操作中就不可避免地存在运营风险，主要表现在计算机自身操作运行中存在潜在故障风险，外部原因主要表现在黑客入侵以及计算机病毒等。所以从技术层面实现互联网金融有较大的技术缺陷。

3 互联网金融法律风险防控对策

3.1 强化落实律法工作

我国政府作为新时期互联网金融业能够持续健康发展的关键，在互联网发展过程中制定相应的法律法规，对于保障互联网金融发展作用重大。要想控制互联网金融风险，就要依靠法律法规，需要制定针对性的法律规定，来解决金融风险频发这一问题。因此需要加强金融风险法律法规建设，还要加强对相关金融行业人才的法律法规的相关培训，提升整个互联网金融行业的法律防范水平，将法制规定作为保障风险防范的依据，落实在具体工作中。

3.2 加强金融行业的人员监管

金融工作人员作为对互联网金融行业法律风险防控效果产生直接影响的重要因素，在金融市场的日常运营中，极有可能由于工作人员个人不规范的操作行为，导致出现金融风险。所以应当加强员工风险防范，明确员工责任价值观，在实际工作中保障公平、公正、公开的金融服务。从法律制度层面预防出现金融风险，完善风险防控体系，在实际员工工作中落实有关法律规定，来最大化降低互联网金融风险。

3.3 健全市场准入退出机制

搜集查阅国内外有关互联网金融行业的成熟观点，明确互联网金融行业的主体经营范围，若要真正控制互联网金融法律风险，那么就要制定相应的法律体系，健全市场准入退出机制，以《P2P平台资金存管指引意见》制定统一的资金存管规定[10]，为互联网金融制定明确的准入退出机制。还要构建安全透明的信息披露机制，通过信息披露来净化行业环境，登记平台信息，及时在登记管理中深挖各种潜在问题，能够实现风险规避。

3.4 构建完善的法律法规与行业监管机制

构建完善的法律法规及行业监管体系，一方面需要健全互联网金融的行业准入法律规定，明确互联网金融业务的主要涉及范围和关键问题，对互联网金融参与主体作出规范引导，还要健全消费主体权益、网络征信和加密立法。另一方面尽管如今已有法律制度，但是无法满足时代发展下互联网金融的发展所需，所以需要完善现有法律中未涉及互联网金融的条款，与实际情况相联系及时补充和删减。最后结合新经济形势下，健全互联网金融行业的配套规章机制与行业标准。

3.5 加强互联网金融技术安全体系

降低互联网金融行业技术操作风险，需要加强互联网金融行业的数据管理，确保数据获取途径的安全高效。还要增强互联网计算机网络信息技术的投入力度，保证计算机网络技术的安全性。避免因为错误操作产生的技术操作失误、故障、泄密、黑客攻击等互联网金融信息安全风险。

3.6 完善互联网金融征信法律体系

首先要构建统一的互联网金融信息采集标准，突破传统金融、互联网金融之间存在的信息壁垒，做到共享全行业信息。其次要在完成采集各行业及个人信用信息后，重视对信息的维护，可以在互联网金融的征信领域应用云计算、大数据、人工智能等技术。最后还要针对互联网失信行为制定严格的惩戒标准，将失信主体列入失信黑名单，使其无法再次进行金融投融资，并在必要情况下行使行政司法权力，追究失信主体的刑事责任，实施法律制裁。

4 结语

总而言之，互联网时代下信息技术飞速发展，推动了互联网金融行业的迅猛发展，形成多元化的发展模式。目前我国互联网金融平台依然处于初期发展阶段，需要及时认清并防控互联网金融在发展中的法律风险。本文研究提出强化落实律法工作、加强金融行业人员监管、健全市场准入退出机制、构建完善法律法规与行业监管机制、加强互联网金融技术安全体系、完善互联网金融法律体系等措施，采取防控措施保证互联网金融业可以长期良性发展。