浅谈国企弹性福利的商保建设与保险经纪人个险服务

●王双利 韩忠芹

党的十八大以来，党中央要求国有企业严格落实中央八项规定精神。国有企业特别是央企，以上率下，率先垂范，原有的企业福利政策逐渐规范，福利滥发之风得到有效遏制。但目前有的国有企业的福利建设特别是弹性福利建设推进缓慢，甚至有的远远落后于合资企业与民营企业。弹性福利就是区别于较为固定的由企业支出的一些福利内容，比如员工可以从企业所提供的各种福利项目菜单中选择其所需要的一套福利方案的福利管理模式。它有别于传统固定福利，具有一定的灵活性，使员工更有自主权，也称自助餐式福利计划、菜单式福利模式等 。不论是何种弹性福利模式，商业保险的配置都是重中之重，充分发挥商业保险（以下简称商保）杠杆作用，更能够充实弹性福利的内容，体现弹性福利的价值。因此，商保建设是国企弹性福利体系搭建的第一步和支柱性内容。

一、国企弹性福利商保建设的主要内容

国企弹性福利商保建设的内容繁多，一是补充养老保险费、补充医疗保险费提取和管理，根据财税〔2009〕27号文件精神，为在本企业任职或者受雇的全体员工支付的补充养老保险费、补充医疗保险费，每年分别在不超过员工工资总额5%标准内的部分，在计算应纳税所得额时准予扣除。二是多数国企通过投保雇主责任险或团体意外保险转嫁或缓释企业风险。虽然多地按照政策规定企业为高危作业人员办理团体人身意外伤害险或个人意外伤害险，以及为因公出差的员工按次投保航空意外险，享受税前扣除政策，但仍有部分企业不清楚相关政策，造成企业福利管理风险。三是企业还可以借助参保补充医疗保险或团体意外险时机为员工个人搭建福利平台，通过平台，员工可以采购到性价比较高的个人商业保险，包括个人车辆保险、家庭财产保险、个人重大疾病保险、个人年金保险、子女教育保险、个人寿险、老年人保险等等。

二、国企弹性福利商保建设的意义

在传统的福利模式下，多数企业在员工福利方面投入较大，往往围绕着员工的衣食住行以发放物质或福利券，容易造成刚性需求。这种传统的福利模式很难调动员工的积极性，长此以往还容易造成员工的福利依赖心理。从员工福利管理角度，也是一种固态的管理方式，随着社会发展越来越显现出其劣势。因此，弹性福利的商保建设有其重要意义。

（一）商保建设可以极大丰富员工福利管理

商业保险的资金杠杆作用客观上使员工福利价值成百倍或千倍的增加（保险费是保险价值的千分之几，即保险费率），内涵价值增加明显；在外延上，商业保险机构（保险公司和保险中介）的服务是商保建设的自然延伸，员工获得感较强。

（二）商保建设可以使企业经营更加稳定

员工个人的意外、健康往往影响企业经营的稳定性，通过弹性福利的商保建设让员工更加安心，通过员工个人的参加更有益于促进自我保障和风险管理工作。这样，可以大大缓解企业经营的压力，也可以把一些相关事务性的内容转嫁给外部相关机构进行横向分担。

（三）商保建设可以使员工更安心工作

员工的私人事务往往多与家庭或直系亲属有关。比如家庭采暖（空调）系统跑冒滴漏造成第三方损坏责任，直系亲属生病或意外造成大额资金支出等，这些都可以通过商业保险进行转嫁和转移。但员工自己外部投保往往性价比不高、责任不清，起不到转嫁和转移的作用，需要更专业合理的规划，也需要企业搭建弹性福利平台进行集中采购。

企业弹性福利商保体系建设的过程实际就是引进个人责任、外部援手和整合管理企业资源的过程，不仅可以让员工个人分担责任、自我承担，更能减少员工家庭事务影响企业的稳定经营的频次，还能够减少企业人资部门、工会的工作压力，同时更加有利于改善党群关系，增加企业和谐程度，进一步增加员工的归属感和获得感。

三、保险经纪人个险服务是弹性福利商保建设的关键

随着企业经营环境日趋复杂、专业化水平不断提高、国际化程度不断加深，企业内外部的风险因素也将更加趋于复杂多变，尤其是一些国企多为集团化经营，经营范围广泛、复杂和专业，会面临各种形势和风险的变化，客观上会对风险管理和保险管理具有较高的要求。

根据我国保险法第一百一 十八条：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”从法律上定位，保险经纪人是作为保险市场维护投保人利益，并从事保险风险与保险管理的保险经纪机构，是投保人利益的代言人，致力于为企业提供专业、优质的风险管理服务。因此，在企业弹性福利商保建设中，商保的风险与管理是保险经纪人发挥优势和专业的领域，也是国有企业进行商保建设的重要抓手和专业依靠。

表1方案为企业提供了对员工基本的商业保险保障，并约定了见义勇为、抢险救灾、猝死、短期外出公干、驾乘私家车等容易引发争议性的保险责任内容，相较于传统的自采购方案，做了大幅度的责任扩展和保障内容特约，这些基本满足企业对员工个人人身意外风险的商业化保障福利需求。但对于员工个人，这些意外伤害保障设计还远远无法满足其对自身和家庭保障的保险个性化的需求。

表1 保险经纪人为企业提供的团体人身意外伤害商保方案举例

毋庸讳言，保险经纪服务延伸到员工福利需要的不仅仅是法人对法人的集约化采购和统一管理，更多是个性化设计和单一的沟通。因此，保险经纪人提供个险服务就是水到渠成的需求，通过国企员工福利保障延伸到个人保险保障，才能真正发挥保险机构服务优势，在法人客户财务成本控制以及员工个人保险管理规划等方面起到积极有效的作用。在商业性补充养老保险、大病保障险、人身意外伤害险、财产保险、私人车辆保险、购车保险、带薪休假旅游风险保障等方面，通过保险经纪人的个险服务可以满足员工不断提升的需求，全面提升员工保险保障水平和自我风险管理素质，降低员工在个人保障和家庭保障方面所花费的精力和时间，客观上也能够增强员工的工作状态、提高工作质量。另外，企业还可通过保险经纪人的商保服务内容对应设置安全生产（职业健康）管理、健康管理绿色通道、中医保健培训、员工个人及家庭风险规划等福利项目，这样会让弹性福利商保建设的内容更加充实和丰盈。

从以上分析可以看出，对于通过企业搭建员工弹性福利平台拓展商保自购计划还需要升级应对方案。可以从如下方向进行改进和丰富：

一是若企业商保方案统保基础不变，自购计划往往可以延伸相关服务，比如员工的直系亲属在同等条件下享受相关投保费率和政策，这当然比市场个人采购更加优惠。

二是若企业经营管理许可，可以通过保险经纪人保险管理平台建立本企业的员工个人商保采购福利平台。这其实是一个多赢的经营理念，对于参与各方都是有利的。这个环节唯一的要求就是保险经纪人必须配备足够服务数量的人员，以便于服务企业各个层级的员工队伍，一对一沟通进行个人保险管理，真正形成商保建设服务企业与员工个人的目的。

三是个险服务是弹性福利商保建设的关键。引入保险经纪人后，固然可以远程热线电话、企业微信服务群、协助安排住院或电话医疗急救指导等等为企业提供个性化的、主动、贴身、专业的服务，但企业和个人保险状态的变化会使得保险利益和保险需求也发生千差万别的变化。特别是有的保险经纪公司和保险公司购买了MSH直付服务，或者提供补充医疗等直付理赔服务、重大疾病保险保障、子女教育保险、老年人意外伤害保险、老人防癌保险等，在后续的过程服务中，会需要更多一对一的沟通和协调，这客观上需要保险经纪人提供更为个性化便捷化的服务内容。

表2内容只是辅助企业人资管理的一些内容，更多的服务和需要还可以体现在“保险+车贷”“保险+房贷”“保险+旅游”等金融融合过程中，更需要保险经纪人发展个险团队提供一对一的服务内容，也呼唤更多的专业化保险经纪人才加入进来，更何况延伸到个人的寿险保单还具有保单与债务、保单与婚姻家庭、保单与财产传承等更为复杂的关系。

表2 保险方案的个性化需求沟通表

四、结语

建立和实施现代企业福利制度，需要国企改变传统的思维方式，改变企业办社会的福利传统，特别是新形势下，首先，还应该考虑到传统福利方案的普惠特性，向业绩表现优秀者和企业发展所需的核心人才倾斜，建立弹性差异性的福利方案；其次，实施弹性的自助福利计划也是国企进行人资管理的手段，还应在国企符合规定的福利项目的范围内，由员工自主选择其喜好的福利项目和商保项目；再次，最重要的是借鉴外力，让专业的人做专业的事情，在企业弹性福利商保建设中，要多倚重保险经纪人，多让保险经纪人的个险团队为企业弹性福利和商保建设献策出力，不断设计出新的真正能解决员工实际需要和后顾之忧的福利种类和商业保险内容。这既是员工之幸，更是企业长远健康发展之动力源泉。