我国农村金融服务创新研究

汤晓阳 张恒克

摘 要：现阶段，城乡经济协调发展的趋势下，农村人民的生活水平显著提高，传统的农村金融服务体系与产品显然已经无法满足人们当下的金融需求。因此，农村现代化发展的过程中，各个农村地区都要立足于自身发展，进行金融服务体系和产品等的全面创新，以给农村人们提供良好的金融服务。针对当下我国农村金融服务方面所存在的问题，本文详细分析了关于我国农村金融服务创新的相关对策，有利于在农村地区内打造新型金融服务体系，推进农村经济的稳步发展。

关键词：农村金融;服务创新;对策

当下随着国际国内经济形势的变化，我国的农村进入了崭新的发展阶段，迎来了巨大的发展契机。传统的农村经济发展相对落后，当下随着经济可持续发展概念的提出，各个农村地区都致力于金融服务的创新，以通过金融体制、产品与服务等的全面变革，来带动农村经济迈上一个新的台阶。我国的农村地区分布较多，且各个农村的发展水平不一致，很多农村的金融服务方面存在着很多的不足，这部分农村地区的金融服务创新压力较大，未来要加大在这一方面的探索。

一、农村金融服务的相关概述

从广义上来看，农村金融服务具体指的是针对农村地区经济、资金等相关内容的管理和服务工作，就是由金融机构采用对应的货币交易手段，对有价物品加以全面融通，在此过程中，金融机构可以给金融活动参与者提供对应的服务并保障其受益。在农村金融服务的开展过程中，金融机构是中介机构，负责的是一系列的货币信用活动，在我国农村金融服务的多年探索中，农村金融服务机构的种类和数量都越来越多，如中国农业银行、中国农业发展银行、中国农村信用社等。在市场经济日渐发展的今天，这些金融服务机构的发展十分迅速，呈现出了明显的商业性、政策性和合作性特点，刺激了农村经济的进一步发展。就农村金融服务与城市金融服务的对比来分析，二者存在着明显的区别，表现为：（1）农村金融服务的周期存在着明显的不确定性，有时长有时短，主要是因为农产品价格、农业生产存在着一定的波动，这些都会影响到其周期。（2）缺乏对应的资金保障，对于一些偏远地区的农村而言，其资金来源较为单一，融资渠道相对固定。

二、我国农村金融服务现状

（一）金融服务需要与供应不相配

当下的农村经济发展十分迅速，人民生活水平的日渐提高使得人们对于农村金融服务提出了新的要求，且需求日渐增多，但部分农村地区的金融服务却并未根据人们的需求来进行对应的服务体系和产品创新，金融服务的滞后性明显，需求与供应的不相匹配，增大了农村金融服务的创新难度。结合农村金融服务的现状，供需不匹配的问题具体表现在以下方面：（1）贷款方面，在开展农村金融服务的过程中，审批权限相对密集，与所贷款对象的分离问题突出，相关金融机构虽然在当下的发展条件下都在积极进行内部信贷管理的优化，但整体的优化调整效果并不明显，對贷款规模的要求十分严格，所构建的责任追究体系与其线形的激励体系并不匹配，信贷人的工作积极性不足。（2）贷款要求要素不符合三农发展现状，针对担保、抵押方面有着十分严格的标准，部分贷款人在无法达到贷款要素要求的情况下，往往无法贷到款。（3）金融服务的整体水平偏低。在农村金融服务工作的开展过程中，因为存在着很多因素的限制，使得金融服务过程中存在着审批周期长、流程多、借贷政策不明确等方面的突出问题，无法给农村人民提供良好的金融服务，

（二）融资成本高

融资是农村金融服务中的一个重要部分，在开展此项金融服务的过程中，很多农村地区的融资成本偏高，导致金融服务无法达到预期的水平。首先，在我国广大的农村地区，融资规模相对偏小，单笔贷款额度较低，无法在融资过程中体现出规模效益。根据相应的数据显示，截止到2018年，县级及其以下的合法金融信贷规模仅仅为全面信贷总额的1/4，经济效益无法保障;一个农户的融资额度相对较小，这种情况下，金融机构在给人们提供金融服务的过程中，无法对稳定费用加以摊薄;三农之间表现出相互的独立性，因为农村地区存在着交通、经济发展水平等方面的限制，正是因为这些限制，使得农村金融机构在给农户提供对应的信贷供应时，往往存在着交易成本偏高的问题。其次，三农财产也表现出明显的制约性，因为常常存在着抵押不足的问题，也就使得在信贷过程中，常常需要给金融服务机构支付较高的违约成本。三农财产总额度是有限的，当对财务情况的掌握不清楚，抵押工作无法正常进行，也就无法保障金融服务水平。最后，三农信贷交易时，所提供的基本信息常常无法与自身的具体情况相一致，金融机构往往需花费较长的时间、较高的成本来进行三农信息的核对与提取，增大了融资过程中的成本消耗。

（三）风险分散机制不完善

对于农村地区的发展而言，农业是主要的活动，农村地区的经济来源更多地来自于农业生产和农产品加工，而农业生产中对于气候条件的依赖性较高，当气候条件比较好的情况下，当年的农业收入就高，但当遭遇了极端恶劣的天气时，将无法保障农业收入，也就制约了农村的总体发展。因此，农村金融服务的开展中，常常存在着各种不确定因素的出现，导致农村金融服务方面面临着各种风险，为提升农村金融服务的总体水平，必须要构建完善的风险机制，来对金融服务过程中的一切风险加以预防和控制。但显然，当下的农村发展中，在金融服务方面并未重视风险管控，也并未形成对应的风险分散机制。

三、我国农村金融服务创新的对策

（一）增加政府重视力度

为加快推进农村金融服务的创新，各个农村地区的发展过程中，地方政府要从根本上重视农村金融服务的创新，加大在这一方面的资金投入和政策支持。从我国农村金融服务的总体发展来看，其在当下的发展条件下尚未进入成熟的发展阶段，未来还有着巨大的发展潜力，地方政府应结合农村地区的经济社会总体发展和国家的总体政策，出台相应的货币、财政和监管等政策，使得在农村金融服务的创新中，可以有外部条件的支持。首先，在财政政策的出台来看，应采取降低金融机构相关税费的策略，使得农村金融机构的经营成本得以提升，给金融机构的经济利益实现提供更大的可能性。其次，制定新型农业贷款鼓励机制，当金融机构提供给农户新型农贷业务时，给予一定的财政奖励，提高这些金融机构参与金融服务产品创新的积极性，但在鼓励机制的实施中，需明确规定相应的小额贷款要求，尽可能避免资金回流时出现的套税问题。第三，形成以省统筹的三农金融机构所得税专用账户，采取集中管控的方式，针对三农金融服务的相关支出给予恰当的补贴，使得农户可以受益。

（二）创新融资渠道

为最大程度上提升农村金融服务水平，加快创新力度，各个农村地区在当下的条件下应加强对现有金融机构的全面利用，鼓励更多的社会资本可以参与到三农金融服务的工作中来，通过扩大农村金融服务市场的方式来改善当下市场供需不平衡的问题，在农村地区内构建完善的金融管理体系和鼓励机制，使得各个金融机构可以以体系作为基础，给农户提供对应的金融服务。在融资渠道的创新方面，应从以下方面来实施：（1）构建完善的农村金融业务系统，允许各类资本如小额信贷企业、民营银行等参与到金融服务市场，放宽对金融市场上对社会资本的限制，加大民用金融企业在市场中的融入。（2）制定完善的三农金融体制，其中应包含补贴、拆借等方面的内容。（3）将现有农村金融机制逐步向商业银行的方向转变，使得这些金融机构可以形成自主经营模式，能够在自身的运行过程中应对其经营中所面临的各种内外部风险。

（三）对农村信用环境进行改善

农村信用环境同样会影响到农村金融服务的总体水平，在当前及未来的金融服务创新中，各个农村地区都要积极结合其农村金融服务的现状，对农村信用环境加以改善。信用环境改善可从以下方面来实施：（1）推进农村金融服务立法体系的完善，在原有法律法规基础上加以完善，给农村金融服务提供对应的法律支持。当下的很多农村地区，其金融创新还停留在契约阶段，具体的实施中，就是在一定的群体、区域内，将情谊和乡情关系转变为信用度，这种信用关系下的稳定性不足，也就影响了农村金融服务的整体创新，在开展信用环境的改善时，需致力于农村中小企业融资、农村经济主角和金融机构信用不合格所导致交易成本偏高问题的解决，在对应的法律法规中明确规定各个农村金融机构的服务范围和标准。（2）加快农村地区内的信用体系建设，构建稳定有序的信用市场环境，当建立了对应的信用平台以后，要不断更新和补充每一类农村经济主体的信用信息，并及时发布。

（四）積极打造风险分担机制

农村金融服务关乎农村地区的总体发展，因此，各个农村地区在开展金融服务的创新过程中，同样要进行风险分担机制的创新和建立，在风险分担机制下帮助农村金融机构抵御来自内外部的各种风险。在当下的风险分担体系下，农业贷款难担保的问题相对严重，为克服这一问题的限制，应进行资金担保模式的全面创新。首先，农村金融服务机构要致力于多层次担保体系的构建，形成以所有制差异所构成的担保体系，使得担保工作更具针对性。其次，打造政策性保险试点单位，对农业农村中的一系列活动开展保险补贴，发挥政策优势在农产品推广等方面的作用。

四、结束语

现阶段的农村金融服务市场上，尚存在很多的发展不足，市场相对混乱且供需不平衡，在未来的发展过程中，各个农村地区都要结合其金融服务市场的发展情况，从制度、模式等的创新出发，提升金融服务的整体水平。

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