运用数字普惠金融缓解小微企业融资难题

杨翠鸿

摘 要：在新冠疫情的影响下，小微企业发挥稳定就业的作用更加突出，但融资难一直制约其发展。而人工智能、互联网和云计算等数字技术在金融领域越来越广泛的应用，促成了数字普惠金融的不断发展，为缓解小微企业的融资难题开辟了一条新道路。本文旨在通过全面剖析数字普惠金融的特点、种类及其运用情况，从提高普惠金融数字技术、完善征信体系建设等角度提出了解决小微企业融资难题的建议。

关键词：小微企业;融资;数字普惠金融

小微企业融资难一直是一个难题，国家也有一些解决政策，但是基于政策的执行力度不够、乡镇企业金融供给不够这些现实情况，小微企业融资仍存在困难。随着5G、云计算和互联网等数字技术的不断发展，出现了一些新的融资方式，例如通过手机银行、手机APP等形式对客户进行贷款，通过互联网平台对客户信息进行收集和信用评估等，拓宽了金融服务的范围，增加了金融服务的可达性，为我们解决小微企业融资问题提供了新思路。

一、我国小微企业融资现状分析

（一）我国小微企业的衡量标准

2019年1月1日，我国放宽"小型微利企业"标准和认定条件。而放宽后的认定标准为：企业资产总额低于5000万元，从业人员少于300人以及应纳所得税总额不超过300万元。而不同行业依照自身的行业特点，根据营业收入、从业人员以及资产总额等指标，具体划分情况会与总的认定标准存在一定的偏差。

（二）对外源性融资具有迫切需求，但外部融资渠道狭窄

受限于资本规模和盈利能力等因素，小微企业不得不把内源性融资作为其主要的融资方式。但仅仅依靠企业自身的积累难以应对突发的状况以及满足企业自身发展壮大的需要。因此，资金需求的巨大缺口要靠外源性融资来满足。外部融资可分为直接融资和间接融资两部分。直接融资如发行股票、债券等，往往门槛过高，绝大部分小微企业被拒之门外，而间接融资如银行借贷，门槛虽然比发行股票债券低，但亦要经过层层审核，满足条件的小微企业依旧不多。至于民间借贷，虽然融资条件简单、放款速度快，但容易出现各类违法犯罪行为，融资风险大，利率往往高。

（三）我国小微企业的主要债务融资以短期负债为主

小微企业的信贷是以短期贷款为主，受其自身特点所限，金融机构对其發展缺乏信心。因此，银行从自身风险的角度出发，更愿意为其提供流动资金贷款。而小微企业出于融资成本的考虑，在债务融资中也更倾向于短期流动资金。但从小微企业长期发展的角度考虑，其往往更加需要长期贷款来支撑企业的发展，尤其是刚起步的科技型企业，而银行碍于各种原因，对小微企业的长期贷款始终持审慎态度，这迫使小微企业不得不接受短期贷款这种次优选择。

（四）我国小微企业融资困难

小微企业处于成长期，固定资产不足，难以满足银行贷款条件。再加上小微企业容易受到经营环境的影响，破产风险大，实行贷款与个人责任挂钩制度的银行业务员往往对小微企业出现惜贷行为。另一方面，小微企业类型多，资金需求一次性量小，频率高，而银行抵押环节多，收费多，导致小微企业融资成本高。同时，银行对大中小微企业实行同样的审核制度，这导致追求自身利益最大化的业务员倾向于给大企业发放贷款。再加上银行和企业之间的信息不对称，往往也容易导致逆向选择和道德风险问题的发生，所以银行的贷款往往不是价高者得，而是增加许多其他限制条件来降低风险，这往往把许多小微企业拒之门外。

二、数字普惠金融的发展现状

（一）数字普惠金融的概述

“数字普惠金融”泛指所有通过使用数字金融服务来促进普惠金融的行动。它包括运用数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供一系列正规金融服务，其所提供的金融服务能够满足他们的需求，并且是以负责任的、成本可负担的方式提供，同时对服务提供商而言是可持续的。“数字普惠金融”涵盖各类金融产品和服务，通过数字化或电子化技术进行交易，如电子货币、支付卡和常规银行账户。

（二）数字普惠金融模式

1、银行类金融机构。近年来，传统的商业银行逐步发现金融科技的重要作用，开始加大金融科技研发投入，设立自身的金融科技子公司，如工商银行成立的工银科技公司，建设银行成立的建信金科，平安银行成立的金融一账通以及民生银行成立的民生科技等等。无疑，金融科技对商业银行小微企业的金融服务产生了全方位的促进作用，其中较为明显的是金融服务产品的创新。以工商银行的推出的“经营快贷”为例。 2018年工商银行推出“低门槛、纯信用”的小微专属融资产品——“经营快贷”。使用这种融资产品，企业或个人无需抵押担保，只需通过手机银行APP渠道申请办理，银行会依据大数据主动授信，并且系统会自动进行审批，使得资金能够实时到账。因此， "经营快贷"推出不到四个月，贷款余额已经突破百亿元，惠及超过三万小微企业。

2、综合性互联网金融平台。越来越多的电商背景，产业背景，社交平台、门户网站背景的金融组织开展小额贷款业务，并开始逐渐展示实力。如浙江网商银行、深圳前海微众银行以及四川新网银行等。以网商银行的“多收多贷”信贷服务为例，在2017年6月，网商银行紧贴线下小微商户通过二维码收款的支付新趋势，为小微商户提供“多收多贷”的信贷服务，客户交易笔数越多，银行为其提供的贷款额度就越高。

（三）小微企业使用数字普惠金融的情况

根据全国工商联发布的《2019-2020年小微融资状况报告》显示，2019年，在各种数字普惠金融产品使用情况对比中，微型企业和个体经营者以使用互联网银行发放的信用贷款产品为主，占比为41.5%，而小型企业则主要使用无还本续贷产品，占比为13.8%。还有36.3%微型企业和个体经营者和62.7%的小型企业从未使用过任何普惠金融产品。微型企业和个体经营者由于规模小和缺乏抵押担保，在传统银行中的经营性贷款方面获得性较之小型企业更低，因此不得不更多地转向其他融资渠道，如互联网银行信用贷款。而小型企业由于从传统商业银行贷款的能力较之更强，因此往往忽视其他融资渠道，因此更少地使用普惠金融产品。

三、数字普惠金融对于小微企业融资的优势

（一）融资门槛低

数字普惠金融充分利用数字技术的优势，将金融服务下沉至那些一直被传统金融机构所排斥的弱势群体。通常地，这类群体一次性贷款额度小，频率高。而数字普惠金融相关平台往往设置较宽松的贷款条件，这使任何经济主体有金融服务需求时，都有机会获得合理的金融服务，充分彰显数字普惠金融“普”与“惠”的特点。以网商银行为例，个人经营者往往只需有良好的信用状况并工商注册时间不少于1年即可获得一定额度的贷款。

（二）融资时间低

互联网征信体系通过接入社保和电商消费等获取有用信息，相比以往以网络传送资料的方式，为企业节省了许多时间。此外，互联网通讯、云计算等技术应用，促进小微企业与贷款机构之间的无缝连接，企业随时可以随地进行贷款，享受到高效的服务，很好的迎合了小微企业融资急的特点。

（三）放款速度快

小微企业随时可以提交贷款申请以及金融机构对申请审核效率的提高，直接加快了放款的速度，以工商银行“经营快贷”为例，符合条件的小微企业主只要打开工商银行APP，在首页点击“贷款”，然后选择“经营快贷”，时间不足1分钟，资金基本可以实时到账。这非常适合小微企业融资频率高，贷款金额小，贷款需求急的特点。

四、解决小微企业融资问题的对策建议

积极维护企业自身信用，提高信用评估等级。良好而完善的信用体系是企业获得融资的必要前提，因此企业以及企业相关负责人要注重维护企业和自身的信用，及时更新企业相关信息，并且确保信息的真实性和完整性，以此获得更多的融资服务。

增强金融安全防范意识。目前来看，数字普惠金融企业众多，难以辨别，并且相关融资机构寿命大多较短，因此企业要提高防范意识，可以选择信任较高的融资企业。当遇见不良机构，应积极举报，为推动数字普惠金融健康发展出一份力。

企业要提高自身的盈利能力。目前将近有2600万户企业被纳入征信体系中，而小微企業就占一半多，但其中只有371万户能够获得传统商业银行的信贷支持。因此，虽然数字普惠金融相比传统金融机构降低了贷款门槛，但是，想要成功取得贷款依旧存在难度。因此企业应致力于提高自身在市场上的竞争力，降低经营成本，做好风险管控，认真考察和科学论证生产项目后再上马，并且要加大技术投入，积极引进高素质人才，为融资和发展奠定基础的同时助力我国高质量发展。

政府要加快完善征信体系的建设。目前，我国征信体系的覆盖广度与深度都明显存在地区差异和群体差异，未能真正做到全覆盖，从而使得并非每一个有金融需求的人或者组织都有同等的机会获得金融支持。因此，我国要加快完善征信体系建设，破解信息不对称难题，使数字普惠金融惠及更多有需要的人群。

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基金项目：2020年大学生创新创业训练计划项目;项目课题：达义方外贸咨询服务平台（S202011360080X）。