浅谈国有商业银行数据的价值与风险

摘 要：在现代社会背景下，更多的银行将金融科技能力提升作为一大发展战略。对于国有商业银行内部积累的各项金融核心数据，借助新兴技术可以行业提供较大的价值。但诸多限制和风险让银行对各种数据使用难以迈开脚步。本文总结了国有商业银行使用数据带来的价值与风险，对国有商业银行数据使用存在的主要问题进行了讨论，并进一步列出了国有商业银行合理使用数据创造价值的可行途径。

关键词：商业银行;金融科技;大数据;共享;风险管理

二十一世纪以来，信息技术的高速发展已经影响到人们工作生活的方方面面。大数据、云计算、区块链等数字新技术引领的互联网革命不断冲击着各行各业。这里重点提到国内发展起步較早的国有商业银行，在几十年的发展经营中，已经积累了大量用户数据与行为数据，可以说对于目前互联网各项技术在金融领域的推广提供了良好的基础。与其他行业相比，金融业中的国有商业银行承担着更多稳定国内经济和助力国家治理的社会责任，在内部数据使用中必然会受到诸多部门和机构的监管。目前国有商业银行数据使用面临的挑战还有很多，急需在规避风险、符合监管的条件下，找到一条适合国有商业银行开放共享数据、助力企业内外部发展的道路。

一、国有商业银行的内部数据价值讨论

在党的十九届四中全会上，数据首次被增列为新的生产要素，党的五中全会再次确立了数据要素的市场地位，为实现数据要素自身生产价值、促进数字经济健康稳定发展奠定了政策基石。在新经济背景下，国有商业应银行应紧跟新时代发展理念要求，以数据为关键生产要素，积极开展数字化经营和新金融实践，探索适应数字经济时代的数字化转型可行路径。具体来说，数据要素和大数据技术投入生产带来的效率提高，进而带来的直接和间接价值提升，主要包括以下五点内容。

（一）信息的精确获取、储存、查询

数据本身即是资产。大数据、物联网等新技术让原本分布零散、源头单一的国有商业银行内部数据加以整合、细分，无论是对用户交易信息，还是内部管理数据，都可以实现及时、全面、完整地记录，并且随时提供查询。并随着储存云存储、5G等技术的成熟和普及，银行业积累的数据量已由TB跃升为PB级别，这无疑对金融机构转型发展提供了充足的燃料。

（二）实现用户精准识别

客户精准识别和精准营销是银行使用数据最为普遍和高效的方法之一。经过互联网十几年的发展，识别模型不断改进，现在只要客户来到线下网点取号，个人信息、交易习惯以及产品偏好已经快速展示到工作人员系统中，相当于为每一个客户预约了定制化服务。另外，在营销中心工作中，对特定的用户推送其感兴趣的内容，也大大缩减了银行的营销成本，减少资源浪费。

（三）降低风险发生概率

因商业银行经营以信用为前提，风险管理一直是商业银行主要管理工作之一，建立风险管控模型是首要任务，而管控模型的使用当然离不开数据支持。“大数据”技术在数据多样性基础上，能填补纬度不够的缺陷，改善风险管理方法。其最重要的一点是通过模型分析，提前排查可能存在风险的实体与行为，防范未然。另外，由智能系统通过实时数据来管理风险模型，对于人工难以快速评估的市场利率、汇率等银行风险起到了至关重要的作用。

（四）为传统盈利模式提供新的解决方案

传统国有商业银行依靠政府和大型企业，以存贷利差方式为主要盈利方式的时代已经过去，现代商业银行通过对大数据的应用已对运营和管理计划进行了科学地调整。智能结算产品、小微企业信用贷、定制化专属理财等产品的推出，使国有商业银行已在新型信贷业务与中间业务发展上找到新的盈利途径。随着基于数据进行的金融创新，商业银行也在承担社会责任与寻求自身经营模式转变中找到了平衡点。

（五）助力银行业精细化管理

在商业银行内部，数据对拥有庞大数量的客户和内部原员工、经营和管理费用都较高的国有商业银行经营效率提升方面无疑也有十分重要的作用。在客户管理方面，新技术使数据从采集到应用实现全流程自动化，并贯穿了客户评级、风险管理等多个环节，使客户管理水平有了质的飞越。在员工管理方面，根据员工各项操作行为数据，及时调整运营策略与优化系统功能，各系统与操作风险排查模型同步迭代，内部员工管理工作正随着数据技术的进步而不断地细化与完善。

二、国有商业银行数据管理面临的风险

数据对国有商业银行的发展创新与核心竞争力提升毫无疑问是巨大的，但是对于客户来说，银行在提供服务的同时必须要为其提供的各种信息安全负责。现今各商业银行面临着系统自主建设和运维能力不足、信息安全体系不完整和发展状况参差不齐的问题，随之而来也产生了相应的数据管理风险。具体产生的风险类似包括以下三种类型。

（一）外部风险

对于国有商业银行，为了提供全国一致服务水平，普遍使用由总行统一开发的业务系统。这样的系统更新频率偏慢，迭代环节较多，遭受黑客入侵、异常流量冲击等外部攻击的概率较高，数据安全防护工作受到着更多的挑战。另外，商业银行对于“企业上云”、“数据迁移”等应对新技术而被动推进的系统改造和维护工作，也可能面临着外部应用和工具本身存在信息窃取、数据丢失等风险问题。

（二）内部风险

据调查显示，在所有数据事故原因中，软硬件故障、内部员工误操作等情况占到总事件数的70%以上，比例远远大于病毒和黑客攻击方面的原因。除了内部员工主观地、故意地对各种形式的数据进行拷贝、修改以及损毁等违反行业内数据操作规范的行为以外，国有商业银行的数据管理仍面临着例如数据库设计缺陷、数据规范保管和使用制度缺失、风险排查和弥补措施不完全等内部风险。

（三）系统性风险

各商业银行在新时代背景下，依托数据快速实现业务流程与产品创新。尤其是市场占比较大的国有商业银行，为了增强行业内竞争力、降低互联网金融革命的冲击，可能出现业务开展过度依赖系统数据而不是市场形势，服务创新速度大于金融监管调整速度的问题。国有商业银行的数据使用取决于行业内部和国家有关部门的界定和决策，受复杂的经济和国际形势影响，其中不可避免地包含着系统性风险。

从以上内容的本质上看，商业银行内部数据风险管理具有以下特性：第一，客观存在。第二，时刻变化。目前国有商业银行在数据系统的合理使用、数据安全的全方位布局、敏感信息保护机制建立等方面还有很多需要探索和明确的地方，同时也要加快探索数据经营的可行之路，以应对数据的风险管理成本高于价值创造的现状。

三、数据价值创造可行途径

某国有商业银行的网络金融部总经理曾提出这样的观点：商业银行要做好大数据应用，首先要解决两个最主要的问题：第一是数据质量的问题;第二是如何解决数据孤岛问题。从成因上，以上问题看部分是基于银行内部流程与机制的不健全导致的，另一部分可能是由于金融监管、外部环境等诸多因素限制而难以发挥。总体来说，在未来商业银行应该加快解放治理思想，提升运用大数据的水平，构建特色应用平台，加强技术人员队伍建设。以下是对国有商业银行数据价值创造的几点思考。

一是完善数据保护、数据使用授权的各项机制，让数据在合规合理的基础上使用，降低各类风险防控成本。首先要明确数据管理涉及到的部门和环节，为数据使用提供环境资源基础和组织保障基础。其次是建立一套行之有效的数据管理机制，使各级部门数据管理有据可循。最后，要加强对专门人员的职业道德教育和安全意识教育，避免数据管理过程中对国家政府安全和经济安全运行造成危害。

二是突破数据“孤岛困境”，寻求与外部机构数据合作的共赢道路。对于国有商业银行，与同样面临数据孤岛问题的政府或职能机关建立合作，或许是一条值得探索的道路。举例来看，2020年9月，南京经开区与江苏银行携手首创的“园融智慧”，通过大数据打通了银行与政府间的信息壁垒，帮助园区内多家企业快速取得贷款。另外，与有权机构成立数据实验室与交易平台、共同推行“联邦学习”等方法，都是可以作为让数据打破孤岛，发挥价值的新途径。

三是制定大数据时代金融人才培养的发展道路，将使用数据带来的价值更好地发挥出来。当前，我国金融领域人才队伍已经不能完全满足信息化金融发展的需求，亟需培养大量兼具金融业务能力、数据处理技术和管理等多种技能的复合型人才。为此国有商业银行转变观念，坚持以应用为主，加强部门、行业、地方之间的协调与合作，推动教育资源与应用技术互相融合与发展。

四、结语

国有商业银行在大数据时代背景下正面临发展和风险的双重挑战，改革之路将注定不会一帆风顺。尽管对数据的认识和使用处于起步阶段，但只要正视信息安全风险，合理平衡建设和安全之间的关系，抓住这个机遇来大力改造传统银行业务流程和金融产品，以创新姿态迎接金融创新发展的新篇章，我们相信在不久的将来，国有商业银行一定会取得非凡的成绩。

参考文献：

[1]徐向颖.浅析大数据对商业银行的影响[J].金融视线，2017-08.

[2]田国立.商业银行数据要素价值发觉与研究[J].中国金融，2021-01.

[3]苏艺敏.商业银行数據大集中与信息风险的防控[J].中国农村金融，2018-02.

作者简介：

史卓，男，汉族，1991年5月生，内蒙古锡林浩特市人，天津财经大学在职研究生在读，从事银行业工作8年。