基于区块链技术的农村金融票据贴现及失信人员查询系统开发

张石磊，韩 鑫

（山东理工大学，山东 淄博 255000）

传统贴现通业务，需要企业在出票行、贴现行两侧分别开设企业结算账户。基于传统IT架构的不可信特性和企业真实性风险管理要求，金融监管部门要求进行本地区域内开展票据贴现业务，因此，企业只能在本地区域内选择有限的贴现行，市场贴现率不透明，金融机构少，加上中介商的介入，导致客户融资成本普遍偏高。从银行侧看，各家银行对企业贴现额度和企业资质都有更高的要求和关注度，导致大量的小额票据流通性严重不足。银行获客渠道单一，范围小，获客更难，贴现营收少。

基于上述背景，江苏银行作为五大票据经纪人之一的试点银行，有责任和义务为长三角区域内的广大企业和金融同业打造基于区块链先进技术的安全可信、便捷高效、开放、普惠金融服务平台（“长三角金融联盟链”），并提供整体运维和运营保障服务。平台在法律法规许可范围内健康运行，接受金融监管相关部门的监督管理。

1 国内区块链票据发展现状

经过30多年的不断发展，我国票据市场取得长足进步，票据市场的发展更加多元化，交易对象逐步拓展到了中小型企业和一些金融机构。但是在中小微企业的融资过程中仍然出现了很多问题。

面临中小微企业融资难、融资贵、融资慢；银行业获客难、服务范围小、营收规模小，以及目前的票据中介平台公信力低，中间成本高，信息风险高的问题。我们以长江三角洲流域多家银行作为联盟成员，以区块链作为基础技术，构建长三角金融联盟链。在此基础上，以江苏银行作为票据经纪人建立官方的、有公信力的、安全可靠的、快速便捷的票据交易平台。

2 区块链票据业务发展特点

区块链技术与传统票据业务的结合实质上是对票据业务的一种创新，在金融创新理论中关于创新的原因可分为“内因说”与“外因说”：“内因说”认为创新主要是由金融企业的内在需求（如降低风险、满足市场）引起的；“外因说”则从外部环境变化解释原因，在区块链与票据结合的过程中同样存在内因与外因两方面的推动。因此面对不断加剧市场竞争，商业银行应积极探索区块链票据业务，以增加票据业务收入、提高银行自身竞争力。

3 区块链票据发展存在的问题

3.1 农村信用社发展贴现业务的现状

目前来说，农村信用社资产品种单一，信贷资产质量偏低，特别是处在城区的农村信用社，要同商业银行进行竞争，就必须调整经营战略，实现资产品种的多元化，提高服务质量和经济效益。贴现业务改变了以往农村信用社资产业务单一的状况，而且也为农村信用社提供了新的利润增长点，实现了货币资源的有效配置。但目前，农村信用社的票据业务，无论是在票据的签发、承兑上，还是在贴现、转贴现和再贴现上，都受多种因素制约而表现为发展滞后。

3.2 银行失信客户信息管理中的隐私保护问题

目前，银行业通过使用特定的专网，与外部互联网隔离，从而实现隐私保护的目的，该方式流程长、反馈慢、资源消耗大，新闻上频频报道因银行专用网络被破坏导致无法正常办理业务的事故。若想采用区块链技术解决银行失信客户信息管理中的隐私保护问题，将会面临一个新的问题：一般区块链内，各组织均需要把自身有关信息和其他链上的组织共享，在各节点共识的前提下保证账目一致性，参与方能够直接浏览区块链内的全部客户信息，导致隐私信息得不到合理保护，甚至直接威胁客户资产安全。由公有链的层面来看，采取这种方式可促进全网共识，但在黑名单客户管理方面，全网仅存在唯一数据链难以进行隐私保护，在实际业务当中，各银行也不愿意将客户相关信息全部公开。另外，伴随节点数量越来越多，还会造成扩展性下降、吞吐量严重不足等问题。针对上述情况，本文在技术层面采用非对称加密算法，采用智能合约和channel通道将隐私数据进行有效隔离，从根本上保障数据隐私安全。

3.3 小微企业信用资质低的融资现状

当前的小微企业运用票据产品融资现状，从票据贴现、承兑、质押等各项产品的政策制度方面分析了票据产品服务小微企业融资的难点，从融资工具、支付手段等各方面分析了小微企业融资偏好，指出票据业务在服务小微企业融资方面的不足，并在此基本上尝试对票据服务小微企业融资的发展模式进行展望，以期促进票据业务在小微企业的应用。票据电子化进程加速影响到小微企业对票据的使用，主要从票据签发、贴现、质押及小微企业融资偏好等角度，分析票据业务小微企业的难点和不足。从小微企业的成长过程来看，票据业务在推动其发展方面起到了不可或缺的作用，主要原因是票据贴现及票据质押融资的准入门槛低，申请手续简便，能为小微企业提供成本较低的资金，在一定程度上帮助企业解决手续繁琐、融资成本高等问题。同时，从银行来说，票据业务属于低风险业务，在经济下行、小微企业贷款不良率不断攀升的态势下，各家银行更倾向于选择使用低风险的票据业务支持小微企业融资，也成为做大此类票据业务规模的动力。

4 农村信用社开展票据业务的重要性

农村信用社也应大力开展票据业务，它不仅能优化信用社的信贷资产，提高货币资源的有效配置，也为信用社提供一个新的利润增长点，票据业务开展不但优化金融机构的信贷资产，提高货币资源的有效配置，也为商业银行提供了一个新的利润增长点。

5 失信客户信息管理领域的传统问题

在传统银行业的失信客户信息监管领域，存在着许多待解决的业务痛点，需要应用新技术予以解决。经过梳理，传统银行失信客户信息监管平台需要研究并解决以下核心业务问题：一是关于当前传输失信客户信息依赖点对点专用网络，费时低效的问题，二是关于在数据共享过程中的隐私保护问题。

6 研究系统主要内容

6.1 主要内容

产品功能能够服务于企业、银行、经纪人三种角色不同的业务需求，能够保障客户数据资料安全性，并且让客户能够快速便捷地在平台上完成票据融资业务。同时能为联盟银行成员带来跨区域的增量用户，为银行提供有效的获取渠道。

6.2 目标用户

企业：作为持票人，在平台上实现快速融资。

银行：作为贴现人，在平台上获取贴现票据。

经纪人：作为中间经纪人为企业和贴现银行进行撮合经纪。

管理员：平台管理员对平台日常交易及后台系统进行查看和管理。

6.3 银行失信客户信息监管

（1）平台构建银行间联盟链与银行内部私有链，银行联盟链可实现失信客户个人信息共享、实时更新失信客户个人信息等相关操作。

（2）数据实时共享功能，各金融机构和监管机构把失信客户以及违约情况写入区块链，共同监督客户最新金融动态。

（3）通过身份认证、参与方角色划分、权限控制等功能，解决在信息交互过程中的多中心化管理问题。

（4）对区块链平台的实时监控功能，可以通过区块链浏览器从整体上总览、分析平台运行情况。

6.4 票据贴现平台设计

6.4.1 产品功能模块图（如图1）

图1 产品功能模块图

6.4.2 物理网络架构

用户通过票据平台操作，企业信息会通过区块链接口服务保存到区块链服务（区块链服务通过Baas平台管理）上，企业票据会由经纪行通过票交所服务获取对应的试算结果。企业由试算结果发起委托贴现，跳转至银行方服务（网银）。如图2。

图2 物理网络架构

6.4.3 系统技术架构图

架构图（如图3）说明：

图3 系统技术架构图

票据平台：主要对外提供企业注册、企业认证、票据信息上传、试算等服务。

Baas平台：主要包括自动化部署区块链网络，建设可视化的管控系统，实现区块链节点的查询和监控、实现智能合约的部署和版本推送、实现场景通道的查询和监控。通过管控系统可查链上数据信息。

Fabric网络：企业数据上链共享，确保信息不可篡改不可伪造，银行从链上查询信息确定企业授信额度。

7 结束语

本文设计了金融票据贴现及失信人员查询系统开发平台，全过程严格遵照系统开发流程，进行需求收集、总体分析、模块设计、系统实现、测试分析等工作。通过本次开发与研究，可为后续学习与研发区块链有关系统奠定重要的理论和实践基础，工作总结如下：

（1）运用前端最成熟的vue搭建金融票据贴现及失信人员查询系统平台，提供联盟链中各个节点的运行环境，依靠分布式数据库LevelDB进行状态保存。

（2）采用多通道架构，从存储内容层面将区块链分为私有链和公有链两部分，设计相应的链码，并完成各个子模块的详细设计。

（3）采用Public Key Infrastructure数字证书体系，让平台在安全可控的同时，提供身份管理功能，满足外部监管部门的审计需求，从实践应用角度完美契合安全需求。

（4）使用caliper测压工具测试平台性能，梳理并分析测试结果，及时解决测试过程中发现的问题，通过测试分析可知，平台较为全面地实现了银行功能，具有全面性、时效性、安全性、适用性、灵活性，为银行信息化领域区块链实施提供了重要参照。