P2P贷款对高校学生的影响探究

李晓颖

摘要：在经济水平以及互联网技术水平不断提高的当下，互联网技术在各行各业都得到了有效应用，P2P互联网金融行业发展得尤为迅速。面对高校大学生这一新生的网民主体以及消费主力军，相关P2P平台早已将目光瞄准这一市场，进而衍生出了大量的理财产品以及贷款业务。该事件在当下引起了社会的广泛关注，下文将就该问题探究P2P贷款对高校大学生产生了哪些影响。

关键词：P2P贷款;高校学生;理财产品;消费模式;影响

引言

P2P贷款过去在我国高校中非常普遍，因为其具有办理手续简单、到账速度快等特点，并且P2P贷款还支持分期贷款以及还款，虽然门槛较低，但是贷款金额却非常高。并且当前部分高校大学生自控能力相对较弱，抵挡不住消费的诱惑，P2P贷款已经锁定了高校大学生，诱导学生进行分期消费，并通过收取高额利息实现获利，部分金融产品的利息甚至是信用卡利息的好几倍。P2P贷款在校园内产生的影响，严重扭曲了当代高校大学生的消费观念，本文将对其所产生的影响以及相应的应对措施进行阐述。

1 P2P贷款的概念

P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的缩写，即个人对个人，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人员的一种小额借贷方式，属于当前互联网金融产品的一种[1]。该种理财产品是通过互联网以及移动互联网技术所开展的网络信贷平台理财行为以及金融服务。

2 P2P贷款的运营模式

P2P贷款的运营模式非常简单，其通过以网络贷款平台为中心，对理财人以及借款人进行有效连接，理财人即手中拥有一定资产可以外借，通过收取利息的形式实现获利;借款人则是指具有借款需求，希望通过支付一定的利息在互联网上进行贷款，为了满足双方的需求，网络贷款平台通过不断的放款以及贷款，来完成双方之间的交易，进而从中抽取一定的利润[2]。除了收取利息这种盈利方式以外，互联网贷款平台还可以通过收取服务费以及押金的形式来实现获利，押金一般会从贷款本金中扣除，若如期归还贷款将归还押金，如果不能如期归还贷款，不仅押金会被扣除，互联网贷款平台还会收取大量的违约金以及滞纳金。手续费的收取方式因为互联网借贷平台的不同，其相关收费标准也存在一定的差异，但是相应手续费对于高校大学生来说也是一笔不小的负担。

3 P2P贷款对高校学生的影响

3.1学生经常超前消费，非理性消费

通过对高校大学生消费情况进行调查，相关数据表示当前电子产品消费所占比例相对较大，并且该类产品更新换代频率较快，由于大学生没有稳定收入，很容易导致其陷入P2P贷款陷阱。并且相关P2P贷款引诱高校大学生的手段非常多，例如通过应用P2P+电商的分期付款模式，在有效降低学生一次性支付困难的前提下，满足了学生对最新款电子产品的好奇心。并且该种超前消费模式对于学生的价值观以及消费理念都会造成负面影响，潜移默化当中助长了学生的享乐心理、从众心理、攀比心理，使其消费变得更加盲目，消费主义的种子也深深地根植在了高校大学生心中。

3.2增加了學生的经济压力

如果学生通过互联网借贷平台进行了P2P贷款，从那时起学生将会背负起巨大的债务压力，因此P2P贷款的利率相较于信用卡利率来说都非常夸张，部分P2P贷款利率甚至是信用卡贷款利率的几十倍。并且因为P2P贷款审批通过率高，不需要相应的抵押，并且还可以通过分期的方式进行还款，进一步提升了其对高校大学生的吸引力。一旦学生完成P2P贷款之后，其将会承担高达13%-25%的还款年化利率，个别P2P贷款的年化利率甚至可以达到30%以上，并且在还款过程中学生还要承担相应的借款手续费以及成交服务费。上述还款仅通过一个大学生来说是无论如何也完不成的，部分大学生会在贷款的陷阱中越陷越深，通过不同的平台贷款“拆东墙，补西墙”，最后被巨额的经济压力压垮，甚至部分学生还会做出危害自身生命安全的行为[3]。另一部分学生则会将进行P2P贷款的事情告知家长，最后有家长承担巨额负债，部分家庭甚至会因此承担几十万甚至上百万的债务。由此可见P2P贷款对于高校大学生的危害非常严重。

3.3学生个人信息被泄露，个人信用被影响

P2P贷款在审批的过程中需要学生提供身份证、学生证以及手机通话记录等信息，由于互联网的信息安全水平等客观因素以及P2P平台运营素质较差等主观因素，导致学生在进行接待或者消费的过程中，其信息会被不法分子所窃取，并在其不知情的情况下贩卖其信息。进而导致高校大学生在日常生活中经常会接到陌生电话、陌生短信，极大程度增加了高校大学生受到网络诈骗以及电话诈骗的概率。并且在该过程中学生无论是出于自身原因导致无法在规定时间内还款，还是P2P平台运行问题导致学生无法及时还款，都会对学生的个人信用造成影响，进而导致其未来的工作以及生活都会受到波及。

4 针对P2P贷款不良影响的有效防范措施

4.1加强对高校大学生教育

要想保证高校大学生免受P2P贷款的影响，首先应当保证高校大学生具有正确的消费观念以及消费意识，因此，高校在开展教育工作的过程中应当强化对学生的理性消费教育，通过教育工作的有效开展将科学的消费观与大学生的实际生活联系起来。通过教育帮助高校大学生树立消费与经济实力相匹配的消费意识。在开展教育工作的过程中，校方可以要求银行或者相关部门的理财专家开展金融知识专题讲座，传授大学生相应的金融知识、理财技巧，帮助大学生树立正确的、科学的金融理念。在开展教育工作的过程中，相关工作人员应当有效对教育方式进行丰富，不应当知识通过课堂教学开展消费教育工作，校方可以组织学生开展金融知识竞赛、理财理念宣传等工作，来调动学生参与教育的积极性，进而保证消费教育工作的实效性可以得到充分发挥，有效帮助学生树立正确的消费观念。

4.2完善P2P贷款的相关法律制度

P2P贷款在发展之初并没有完善的法律制度对其进行约束，大量机构会潜伏在当地大学周围透过虚假信息引诱高校大学生上当受骗。P2P贷款的真实利率往往比宣传内容中的利率要低很多，并且在学生完成P2P贷款之后还会衍生大量费用，如手续费、服务费等等，并且每天都会以一定的比例增长，变化区间在0.5%-8%不等，以上信息都是互联网贷款平台的内部信息，由此可见P2P贷款模式在法律漏洞之下开展，严重损害当代高校大学生的根本利益，因此，相关部门应根据实际情况制定有效的法律制度对P2P贷款进行约束，并且在此过程中还应当加强打击不法分子恶意放贷的力度，有效对网络体系以及互联网贷款平台进行监督，进而为高校大学生营造出一个健康、安全的网络环境，促进其健康发展[4]。

4.3加强对不法放贷行为的惩治力度

因为我国的互联网体系非常庞大，并且复杂，因此要想建设出完善的法律监管体系以及相应的法律机制相对困难，因此，要想有效对不法行为进行管理离不开广大学生群体的帮助，在对P2P贷款进行管理的过程中应当保证学生可以充分发挥其监督、举报职能，一旦发现不法放贷行为应当及时向有关部门进行举报，相关部门及时对相应行为进行惩戒，并加大惩处力度，对于举报学生有关部门应当予以一定奖励，进一步提升其履行监督职责的积极性，进而时效内对不法放贷行为的有效监管。

4.4规范互联网贷款平台的信息审核工作

在进行P2P贷款的过程中，相关互联网平台有责任以及义务对贷款人的信息进行保护，通过建立安全的防护措施，来防止不法分子非法入侵。在开展借贷工作的过程中，互联网贷款平台应当严格禁止未成年学生进行贷款，不能为了经济利益而欺骗未成年人，该种行为严重侵犯了未成年人的根本利益，属于违法行为，对于该种情况无论是互联网贷款平台自身还是相关部门都要进行严格管理，建设行之有效的网络监管体系，进一步提升互联网贷款平台信息审核工作的有效性。

4.5强化家长与学生之间的沟通交流

为了保证学生在校期间消费的合理性，家长应当积极与学生进行沟通交流，明确其消费动向，对学生生活费有基本的了解，一旦发现异常消费情况，家长应当和教师以及学校进行沟通，了解学生在校的实际情况，如果存在相应的P2P贷款问题，应当及时对其进行解决，防止在此期间学生的安全利益受到损害，进一步止损[5]。除此之外，家长也要有效对学生进行经济教育、消费教育，有意识地培养孩子的理财能力，以及金融风险防范意识，加强孩子对个人信用的重视程度，使其明确如果个人信用受到损害其未来发展你都会受到非常严重的影响。

结束语

综上，虽然P2P贷款模式为我国社会经济发展增添了新的动力与活力，创新了新的融资模式，但是由于针对该种借贷模式的监督以及管理并不完善，导致其在运营的过程中存在较大的风险漏洞，其对高校大学生的影响非常大。为了有效降低P2P贷款对高校大学生的影响，校方应当积极开展教育工作，有效培养高校大学生的金融风险意识，帮助其树立正确的消费理念，并且在接受教育的过程中，学生自身也应当主动学习相关金融知识，养成良好的消费习惯，有意识的对P2P贷款进行防范。

参考文献

[1]林悦，曾征.“互联网+金融”背景下大学生小额网贷现状及对策分析——以湖南某地方二本高校为例[J].科教导刊，2021（27）：190-192.

[2]郭文旭，王鹏飞.论校园贷的规制及其完善路径——基于“堵疏结合”的理念[J].中国青年社会科学，2021，40（04）：124-131.

[3]何亚南，袁建明，朵云峰，刘发稳.网络流量监测在高校“校园贷”预警中的应用研究[J].电脑知识与技术，2021，17（16）：55-57.

[4]張思逸，励佳源，顾逸凯，肖舒文，褚怡青.大学生网贷消费的影响因素及“四位一体”防范策略的建构[J].中国市场，2021（14）：136-140.

[5]徐莹.大学生校园网贷问题的分析与探究——基于重庆部分高校大学生网络消费及网络信贷现状调查问卷[J].现代商贸工业，2021，42（04）：123-124.