农村移动支付发展现状与对策研究

宋希　杨明

摘 要：移动支付是近年来支付领域的一大热点，推进农村移动支付发展，助力农村电商等数字经济发展，对全面促进乡村振兴具有十分重要的意义。以盐城市农村地区的移动支付情况作为研究对象，通过线上发放问卷和实地调研，发现盐城市农村地区存在老龄人口对移动支付的认可度不高，以及支付和信息安全风险、金融基础设施落后等问题。因此，针对农村移动支付面临的困境，提出加大移动支付宣传力度、加强移动支付安全监管、完善移动支付基础设施建設等有效对策。

关键词：数字乡村;移动支付;现状;困境;对策;盐城市

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）33-0086-03

在全球新一轮技术变革的背景下，物联网、云计算、第五代移动通信技术（5G）以及人工智能等为代表的数字技术的迅猛发展，使得移动支付保持高速增长，并向农村地区加速渗透[1]。数字普惠金融作为扶贫工作的重要工具，主要致力于降低贫困户的贷款成本，提升投放资金的精准性，使得原本被金融体系排除在外的低收入群体和穷人也能享受到优质的金融服务[2]。而移动支付作为普惠金融最有效的措施之一，它为农村经济的发展开辟了新道路[3～4]。推进农村移动支付的发展，助力农村电子商务发展[5～6]，对全面促进乡村振兴战略具有十分重要的意义。

有关农村移动支付方面的研究已经引起学界关注，许争等（2016）探析移动支付与农村普惠金融服务发展问题，认为我国农村用户移动支付的认可度有待提升、移动支付安全保证体系尚未完善、移动支付跨界合作的准入政策略有缺失[7];高宏业（2017）以河北省邢台市为例，发现邢台市农村地区存在金融组织体系单一和金融产品服务单一的问题，认为开展农村移动支付可以有效解决这些“盲点”[8];郑家庆（2018）认为，我国农村地区移动支付面临着农村人口持续外流且结构失衡、农村地区收入水平低、基础设施建设相对薄弱、消费场景受限等挑战[9];余悦等（2019）从使用深度、使用意愿、了解程度、信用程度四个角度分析城乡移动支付差异[10];杜鑫文等（2020）采用因子分析法，研究发现，河北农村地区经常不使用移动支付的村民受便携因子影响最大，使用次数不频繁的用户受安全性因子的影响最大[11]。

现有研究成果对农村移动支付发展的现状与困境进行了大量有益的探讨，但是从区域视角研究农村移动支付的成果相对较少。江苏省是经济大省，但是城乡之间依然存在着不同程度的经济发展不均衡问题，尤其是苏北地区城乡之间的经济差距尤为明显。本文在现有文献基础上，选取江苏省盐城市部分农村地区的移动支付使用情况为研究对象，通过问卷调查，对盐城市农村移动支付的发展现状进行统计分析，重点分析农村移动支付所面临的困境，并提出相应的解决策略，以提高移动支付在农村的普及率，降低业务交易成本，促进农村数字经济发展。

一、盐城市农村移动支付发展现状

本文以盐城市为例，选取了建湖县、阜宁县、射阳县等农村地区进行实地调研和线上问卷调查，发放问卷300份，最终回收有效问卷283份。从年龄、受教育程度、支付方式选择、不使用移动支付的原因等方面对农村移动支付的使用情况进行统计分析。受调查者中，男性占比为54.06%，女性占比为45.94%，男女比例在较合理范围内，本次调查对象涉及不同行业和不同年龄段，有助于客观反映农村移动支付的现状。

从年龄分布角度来看，盐城市农村地区的老年人和儿童所占比例已高达64.66%，不难看出，空巢老人和留守儿童较多是农村移动支付发展面临的困境之一。从受教育程度角度来看，盐城市农村居民受教育程度整体水平不高，高中及以上学历的人群是移动支付使用率最高的人群，小学及以下学历的人群移动支付使用率最低，仅占该年龄层总人数的14.01%。因此，受教育水平在很大程度上影响了调查对象对移动互联网的关注和了解，对移动支付了解得越多，使用移动支付的可能性也就越大。从习惯支付方式角度来看，习惯支付方式可以部分反映农村居民对移动支付的依赖程度。目前农村居民在支付方式上呈现出较大差异，超过60%的农村居民仍然会选择使用现金支付，农村居民对移动支付的依赖程度较低。但是同时我们也能看到农村地区存在着1/3左右的移动支付的潜在使用者，农村地区移动支付仍存在很大的空间。从不使用移动支付的原因角度来看，我们基于传统的思想观念、存在网络诈骗、个人信息易泄露、支付场所少这四个因素设计了调查问卷，问卷调查结果显示，存在网络诈骗和个人信息泄露占比共达75.62%，是影响农村居民不使用移动支付的主要因素。此外，农村居民传统的思想观念和农村移动支付场所较少也是造成农村居民不使用移动支付的原因之一。

二、农村移动支付发展面临的困境

（一）农村老龄人口对移动支付的认可度不高

随着农村剩余劳动力的持续转移和农民工市民化进程的推进，越来越多的青壮年纷纷转移到城市里读书、工作，这必然导致农村老龄人口比重变大。问卷调查结果显示，盐城市农村地区有超过一半的人口是老年人口，并且根据实地调研可知，大部分老年人并没有智能手机。由于文化水平和思想认识的滞后，很多农村老年人不会使用智能手机，他们不熟悉这种移动支付的方式，也并没有切身体会到移动支付给生活带来的极大便利。因此，农村移动支付发展进程缓慢主要受制于农村老年人口占比高，农村老龄人对新事物、新方式接受程度低甚至有排斥心理[12]，很多农村老人难以接受或者不会使用移动支付方式，这是农村移动支付发展面临的困境之一。

（二）农村移动支付存在安全风险

第三方移动支付在使用过程存在用户隐私信息泄露问题，非法组织或个人为了获取不正当利益，通过技术手段窃取移动支付用户隐私信息，或者非法购买移动支付用户隐私信息，用户隐私信息泄露风险是农村移动支付发展面临的困境之一。移动支付用户需要在第三方移动支付平台绑定银行卡，一旦手机丢失或者被盗，尤其是在手机和银行卡同时丢失情况下，很可能会面临银行卡内存款安全风险。

（三）农村移动支付基础设施建设落后

农村移动支付的使用场景并不多，移动支付基础设施建设落后。以盐城市农村商业银行为例，在走访调查中发现，日常的业务主要为老年人存取款、纸质存折领取养老保险、领取农田补贴等。农村地区金融网点覆盖率低，开通的窗口少，服务人员不足，在办理业务时往往要排很长的队，效率明显低下。此外，农村地区的移动支付场所主要为小超市、商店集市等，支付金额多为小额支付，支付场所相对偏少，这也在一定程度上制约了农村移动支付的发展。

三、加快农村移动支付发展的对策

（一）加大移动支付宣传力度

目前，各大金融机构在农村地区展开宣传以发放纸质宣传单为主，以文字类的宣传单为主要载体，其专业性较强，但表现形式单一枯燥，因此宣传效果并不十分理想，移动支付的基本常识也得不到广泛普及。为进一步加快农村移动支付的发展，要建立移动支付长效宣传工作机制。金融机构要走进农村，积极开展移动支付宣传活动，让更多农村居民切身感受移动支付的便捷高效。各村领导干部也应与金融机构积极配合，相互协作，可以通过搭建乡镇政府宣传栏、设立移动支付知识讲座、进行农村居民移动支付相关操作的培训等多种方式普及移动支付的使用方法和支付安全知识，让农民更加深入地了解移动支付，提高农村居民的安全意识和防诈骗意识。

（二）加强移动支付安全监管

移动支付在农村地区难以推广的一个重要原因是移动支付存在安全风险。相对于城市，农村地区对于移动支付安全风险问题的容错率更低。因此，一方面，要完善当前金融监管法律体系，对于相互冲突、相互矛盾的条款要进行修改或直接废止，同时要对各监管机构的职权、监管机构间的监督制衡、监管协调工作机制等问题进行全面系统的规定[13]，确保各参与农村移动支付的主体严格按规矩办事;另一方面，技术部门也要加大对移动支付安全技术问题的研究与创新，及时清除网络漏洞，确保移动支付在技术上的安全性[14]，只有切实保障使用者的财产安全，才能吸引更多的移动支付用户。

（三）完善移动支付基础设施建设

目前，盐城市农村地区移动网络系统建设不完善，一些地区宽带网络仍未覆盖或者未能完全覆盖，这严重制约移动支付的发展[15]。政府部门应加大对农村地区金融基础设施的改造建设力度，引导农村金融机构与第三方支付机构之间加强合作[16]。政府机构还可以与移动网络运营商加强合作，提高农村地区移动终端的覆盖率，鼓励农村居民使用移动支付。同时，运营商需要在各农村驻点，完善基础配套设施，做好移动网络的维修服务工作，确保移动网络的正常运行。

结语

随着移动支付的不断发展，它可以给农村居民日常生活带来更多便捷。但是目前来看，农村移动支付依然面临老年人接受度低、移动支付安全风险、移动支付基础设施薄弱、移动支付场景少等问题。为推进数字乡村建设的进程，要做好农村移动支付配套保障措施，必须关注并解决城乡支付服务发展不平衡的问题。为全面改善乡村经济，必须全面实现乡村支付服务的智能化、综合化，让农村居民享受便捷、高质量的支付服务。当移动支付走进农村的家家户户时，它将会改变农村居民的支付习惯、理财方式，它将助力农村电子商务活动的开展[17～18]，使农村物资流通更加快捷[19～21]，为现代农业发展提供强劲的动力和持久的助力。

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[责任编辑 晓 群]