我国居民应该如何进行投资理财规划

王艳红

（对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，北京 100029）

我国居民的可支配财产随着社会的发展呈现显著增长。同时，受物价以及综合国情的影响，我国居民必须进行投资理财，以保证自身所持有的资金不会因通货膨胀产生贬值。但如何有效的进行投资理财，保障自身的合法收益将是我国居民在后续提升过程当中的首要关键点。目前，我国自有的理财投资规划以银行为主，其全面性得到了社会各界的广泛认可。如何在现有基础上实现全面提升，将对我国居民的个人资产的成长产生极高的帮助。因此，我国居民的投资理财规划必须实现“重点性”、“高效性”以及“集中性”的特征。

1 我国居民投资理财规划概述

1.1 个人理财生命周期与理财规划概述

当我们对个人理财生命周期以及理财规划作进一步分析，可以得知其理财生命周期与我国居民的个体成长具有密切关联。例如，以某高校大学生“小X”的人生成长轨迹为例。首先，“小X”毕业后，此刻对于风险的承受能力较高，自身的资产以及负债较小。“小X”的居住条件以“租赁”为主。此外，“小X”在毕业后还需要通过工作来还清“助学贷款”。因此，对于“小X”的理财投资规划建议以“现金储存式”为主，可以保证“小X”有充足的应急资金，以备不时之需。随后，“小X”在工作以后逐渐步入婚姻殿堂。此刻，“小X”组建的家庭属于新生家庭，其家庭承受风险能力中等，资产以及负债较高。对此时“小X”的负债进行分析，可以得知其主流负债以“房贷”、“车贷”等贷款为主。此时的“小X”对于金钱的需求以及家庭生活质量的保障极为看重，因此必须拥有资金储备账户，可以实现“小X”生活品质以及生活安全感的体现。

在投资理财规划当中，应以保险投资、股票、基金等为主。而在迎接新生命到来后，“小X”的家庭正式步入正轨，其风险承受能力中等，资产值也处于中等水准。但“小X”负债相应增高，在此阶段的理财必须全面满足家庭的自有支出，保障家庭成员的生活能力。因此，对于“小X”的投资理财建议主要以投资策略风险小的项目为主，保证“小X”自有资金的安全，避免受到不必要的损失。随后，“小X”在经过发展后，其自身的事业得到了全面发展。整体的风险承受能力较高，抗风险能力是其人生的巅峰阶段，整体负债较低可以实现自身事业、资产的平衡。此时的“小X”便可以深入各领域进行综合融资，以保证财富的全面增值。而在经过工作、退休后，“小X”因年龄问题，其风险承受能力最低，但是“小X”的资产累积较多，对“小X”的投资理财规划建议应以养老保险为主。可以适当增添部分的收藏品以及股票、资金等。

1.2 个人投资理财概述

而在个人投资理财品种当中，其主要包含了“银行存款”、“股票投资”、“基金投资”、“债券投资”、“房地产投资”、“保险投资”、“期货投资”以及“艺术品投资”等。

其中，在“银行存款”当中，作为普及率最高也被广泛大众接受程度最高的理财规划方式，存款可以实现便捷、灵活的特征。此外，其财富增长值稳定，可以保证存款人有充分的资金运作以及应急资金保障。

在“股票投资”当中，股票是其投资收益率回报最高的工具之一，虽然具有一定的风险性，但是从长期投资角度而言，投资是保证资金保值增值的有效途径。对市场现有的投资理财产品进行分析，可以得知股票投资是其回报以及收益较高的一项投资项目。

在“基金投资”当中，其基金的理财产品最大的特点便是风险性小，其损失率与股票相比存在明显的可控性。目前，市面上投资产品种类众多，在选择投资基金过程当中，必须进行全面了解，实现综合比对，以保证其自有产品的有效性以及合理性以便于降低风险。

在“债券投资”当中，债券投资具有一定的特殊性，其介于“存款”以及“股票”之间。与存款相比，债券的利息较高；但收入收益与股票相比，则整体较低。但是其风险与股票相比，实现了一定的转移，因此债券投资的最佳人群为拥有一定闲散资金，中等收入人群。进行债券购买，可以实现资产的保值。

在“房地产投资”当中，除银行存款外，房地产投资也是被我国群众认知性最广，接受度最高的理财方式。我国居民通过购入房地产，等待合理时机进行出售，赚取中间差价。因此，带有一定的投机性。房地产投资虽然可以获得高额利润，但是具有一定的风险，适合掌握房地产行情以及闲散资金较多的人群进行投资。

“保险投资”作为一种理财方式，其自有的特性被部分人群所熟知。其个人投资保险主要包含“财产险”以及“人身保险”，对于拥有一定经济能力的人群来讲，需购买个人财产保险，以实现个人财富的保值以及增长。

在“期货投资”当中，随着我国整体经济实力的不断提升，其期货交易整体实现了“电子化”发展。因此，对于交易等信息，必须实现全面保障，以防止出现不必要的损失。

在“艺术品投资”当中，艺术品投资适合具有一定艺术品鉴别能力以及闲散资金的人群。艺术品投资的投资风险较大，投资收益较高；但是其自身缺乏流通性，并且在进行购入、出售等过程当中，必须具备深厚的专业知识以及市场经验，才可以有效辨别艺术品自身的真伪以及综合性价比。

2 我国居民投资理财的原则分析

2.1 坚持“安全性原则”

在进行投资过程当中，必须坚守“安全性”原则。根据我国居民个人的实际情况，制定适合自身的理财方式，避免整体理财方式的“架空性”。安全性首先必须保证我国居民自有资金的安全，可以实现财产的必要保证，防止通过理财或投资，使自身的利益受损。

2.2 奉行“流通性原则”

而在“流通性原则”当中，对其最佳的解释为资产具有变现性。在投资过程当中，其财产的运作必须考虑到自身的实际需求，以防止其突然需要产生的变现需求。在投资过程当中，投资者必须保证自身在急需资金周转时可以实现赎回，实现个人投资理财的“自由性”以及“流通性”。

2.3 落实“收益性原则”

在“收益性原则”当中，我国居民需要保证自身的投资以及理财必须实现“递增性”收益。在合法范围内，取得最佳的收益值。但在进行收益值的认定过程当中，必须避免资金池设立的风险，拒绝过高的年化收益产品，以防止其出现“爆雷”或“跑路”的现象，导致自身出现损失。

3 我国居民如何在后续的发展中进行全面理财投资

3.1 贴合自身实际需求

在进行投资理财过程当中，我国居民必须基于教育、养老、理财、抗风险等全面因素的考量，打好自身的基础，进行全面选择。在分析自身实际需求过程当中，我国居民可以通过“思维导图”的形式，将自身的情况进行综合分析。例如，在思维导图的正中间，书写自身的投资资金（如1万元）。在1万元的右侧设立自身想要达到的收益标准，而在1万的左侧设立其风险因素，在综合比对后，得知1万元的最佳投资收益途径。如在进行分析后，结合市场因素以及风险因素、收益因素等考量，1万元可以作为养老资金进行存入，实现资产的保值，这便是贴合自身实际需求的有效保障，也是我国居民在投资过程当中的有效选择。

3.2 考虑养老、教育后续储备

“养老”以及“教育”是我国居民的必备考量因素。因此，在进行理财产品购买过程当中，必须全面考量“教育金”以及“养老金”的储备。在选择定期存款、教育保险等风险性收益较低的投资工具过程当中，我国居民必须基于其自身的资金积累实现教育基金的存入。由于教育基金自身具有一定的强制储蓄作用，因此可以减少家庭不必要支出，调整家庭理财规划。通过“零存整取”实现教育基金的积累。而在养老资金的储备当中，介于目前我国整体老龄化趋势严重，退休养老问题受到了我国居民的广泛关注。在进行养老理财规划过程当中，必须基于六大因素实现全面考量，通过“负担与责任”、“住房条件”、“健康条件”等进行提前准备，以保证养老保险的稳 定性。

3.3 对理财产品产生正确认知

在贴合自身实际需求当中，我国居民也必须对各类理财产品以及理财内容进行全面了解。在购买过程当中，我国居民必须清楚的了解该产品的整体走向，分析其自有流程，以“时间段”为节点，分析此类产品的推出时间以及推出时间内整体的流失走向。例如，“债券型”理财产品整体收益均衡，而“股票型”的理财产品其收益以及变化因素过多，需要良好的市场掌控能力以及应变能力才可实现收益。对于“投资基金类”的理财产品，我国群众可以基于我国目前的行情进行分析。目前，基金类的收益整体呈现下跌趋势，在购买过程当中必须避免个人资金贬值。

3.4 具有一定的抗风险能力

理财均会伴随着一定的风险，因此，我国居民必须具备抗风险能力。以“购房”为例，在进行房产购买过程当中，我国居民必须做好房产增值慢或房产整体价值下跌的情况。例如，我国居民“小X”购买了一套价值100万元的住房，其贷款80万元，“小X”在付出20万的自备款后，其每月的还贷金额约为3200元。在出租后，其月租金约为1800元，在5年后该房产未能实现增长，其整体价格出现一定层次的下滑。但“小X”自身预存有一定的存款，因此，可以静待房地产进行全面调节。在8年后房产整体回升，通过出售住房“小X”实现了自身投资理财的增长。因此，具备抗风险能力，可以帮助我国居民在理财过程当中实现全面收益。

4 结束语

综上所述，我国居民在进行投资理财过程当中，必须结合自身的实际情况进行全面投资，拒绝“盲目性”以及“跟随性”。根据“养老”、“教育”、“增值”这三方面来实现家庭理财目标。