大数据背景下商业银行发展的思考与实践

吕诗洋

（对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员，北京 100029）

在近几年发展过程中，我国互联网信息技术呈现出了向好向上的发展趋势，同时“互联网+”思维也成为各行各业现代化发展的依靠，通过“互联网+”的帮助各行各业在发展中可以对传统工作方式进行优化。那么在发展过程中我国金融行业就将这一运行方式运用了起来，并且在近几年发展过程中进入到了大数据发展时代，在近几年发展中大数据已成为家喻户晓的互联网技术，所以各商业银行就需要抓住这一发展机遇，以保证在互联网技术的深入化过程中可以占据大量市场份额。

1 大数据背景下各类商业银行的优劣势分析

1.1 资产质量对比

随着市场经济不断发展，再加上近几年发展过程中各种宏观因素影响，自二零一四年起我国各类银行中无盈利或坏账的贷款数量正在不断提升。但是在发展过程中部分银行的效益仍旧十分可观，甚至部分银行的无效贷款率可以持续保持在百分之一以下，例如南京银行、北京银行等大城市代表性地区银行，然而其他银行的无效贷款率仍在不断攀升。究其根本原因就是在发展过程中绝大多数银行忽视了资产与客户监管工作的重要性，但是这些发育良好的银行却重点关注以上工作，这就使得以上银行的发展状态以及覆盖率居高不下，甚至这些银行的抗风险能力也要比普通银行更强。但是就资本而言地区银行还是无法与五大行抗争，反观资产质量还是五大行更占优势，因为在社会发展过程中五大行受国家政策支持，再加上五大行的起步很早，这就使得五大行资本充足率远远高于普通银行。

1.2 成长能力对比

虽然在资产质量上普通银行无法与五大行抗衡，但是就成长能力以及盈利净利润增长率来说，五大行就相对逊色了一些。通过以往综合对比数据来看，五大行平均年净利润增长率还不到百分之十，但是一些地区银行在竞争过程中的净利润增长率却能达到百分之二十以上，但是这也仅仅是发展状态较好的北京银行、平安银行等具有一定实力的普通银行综合数据。所以说在普通银行中还是有一些净利润增长率过低的银行，例如民生银行、中信银行在行业中的净利润增长率仍处于较低部位。所以相关学者在对我国金融行业进行分析时就认为，当前国有银行的整体成长能力较差，反而一些城商银行正处于发展阶段，并且部分城商银行的发展潜力极强，所以在发展过程中部分落后银行就要不断探寻现代化发展道路，进而增加自身竞争能力。

1.3 业务创新能力对比

随着互联网信息技术不断发展，越来越多的商业银行开始走向了电子渠道交易路线。并且在对这些商业银行发展总结过程中还可以了解到，我国大多数中小型的商业银行其电子渠道交易覆盖率远高于五大行以及城商银行，在商业银行中民生银行、招商银行这两家中型商业银行还展现出了极强的发展优势。虽然部分城商银行在发展过程中也展现出了一定的市场竞争力，但是通过综合对比来说城商银行的业务质量还是存在一定问题，同时也了解到阻碍城商银行发展的根本原因就是业务创新能力存在问题。因为部分城商银行的覆盖率相对局限，再加上银行经济收益主要来源于存贷，很多城商银行在发展中根本没有将发展思路放在业务创新上。这就导致城商银行的竞争力逐渐下降，并且经济效益也呈现出了下滑的趋势。

2 大数据给各类商业银行带来新的机遇

在近几年各银行的发展状态来看，很多银行在发展过程中都呈现出了现代化发展趋势，因为部分银行在传统业务的基础上还加大了对业务创新的研究，并且各大银行还将服务面推广到了信息平台中。例如农业银行的“e商管家”服务，还有光大银行的“云缴费”服务等。不仅如此，各商业银行在发展过程中还对服务方式进行了优化，进而推出了网络服务，通过网络服务银行可以将客户信息以及业务创造价值总结出来。例如在网络服务中，中信银行就通过大数据分析技术将潜在客户信息进行整理，进一步解决了人工处理客户信息的繁杂程序，同时还可以保证信息的安全性。与此同时，汇丰银行也将SAS系统应用了起来，以保证在数据整理过程中能够通过大数据有效解决实际问题，这样既可以保证客户行为以及账户得到有效管理，同时还可以保证银行在工作中能够快速整理收集信息，进而提高银行的行业竞争力。

那么在当前这一大数据发展背景下，各商业银行在发展过程中就要通过多元化的服务来提高自身行业竞争力，与此同时还要关注行业发展过程中潜藏的人才优势、成长力等影响因素。因为在最近几年发展过程中部分中小银行已经抓住大数据发展优势来占据行业地位，同时还聘请了专业人才，那么在发展过程中就要更加关注这些发展力较强的银行。大数据带给各商业银行最后的机遇就是利率变化，因为在当前市场中利率波动飘忽不定，所以各商业银行就可以抓住这一发展机遇来创新交易模式，进而在发展过程中占据行业有利地位。

3 大数据背景下各类商业银行面临的挑战

在大数据发展背景下，各银行不仅遇到了发展机遇，同时也遇到了较大行业竞争压力，这一问题就会给商业银行未来发展带来阻碍。随着大数据的不断深化，互联网金融公司出现在了市场中，这就导致银行的业务受到了严重打击，比如在近几年发展中出现的微信支付、支付宝、花呗、白条等现代化金融交易方式。不仅如此，在发展过程中支付宝中的蚂蚁金服还为各银行的运行带来了挑战，蚂蚁金服通过更加精准的分析帮助群众进行理财，并且理财方式也十分新颖，这就导致传统银行受到了严重影响。那么在发展过程中传统银行就要结合时代发展，并将大量现代化技术应用起来，同时将新型金融人才引进来。这样才能保证在发展过程中能够形成现代化发展体系，并将商业银行的金融业务进行拓展并增加更多的虚拟化金融服务，进而保证行业地位不受影响。

4 大数据技术在商业银行中的应用

4.1 招商银行“闪电贷”升级业务

为了保证金融业务更加多样化，招商银行在发展过程中还曾推行过“闪电贷”业务，这一业务的主要面对人群就是个人以及小微企业主，通过对这些群体的信用贷款来拓宽服务范围。但是在当前信息技术不断发展过程中，“闪电贷”的工作流程就出现了滞后的问题，因为在对客户信用进行审批时需要对客户的个人信息进行记录，同时还要对客户的征信进行评价，最终通过重重审批才能放款。所以在当前信息技术发展背景下，相关工作人员就开始将效率问题重视了起来，那么在发展过程中招商银行就利用人工智能以及大数据技术对服务进行了优化，进而提高了客户审批放款的速度，进一步提高了客户的服务体验。

4.2 中国交通银行数据处理智能化

在日新月异的时代发展过程中，金融欺诈现象愈演愈烈，这一问题会导致银行受到经济损失。所以在发展过程中，中国交通银行就对数据处理工作进行了优化，通过为信息中心建立反欺诈系统的方式对信息进行判断，这样系统在运行过程中就可以对数据库信息进行搜索，以保证系统可以将每天成千上万条的数据进行智能处理，这样就可以避免在信息处理过程中出现欺诈行为，同时还提高了系统的运行反应效率，有效帮助中国交通银行降低了经济损失，同时也提高了中国交通银行的财务风险防控效率。

4.3 中国建设银行网点智能机器人

随着智能科技的不断深化，越来越多的商业银行网点都出现了智能机器人，尤其是在各建行网点中机器人“小龙人”甚至成为一条“风景线”。客户在进入网点后可以通过智能机器人的帮助进行服务预约、问题讲解等操作，这一智能机器的加入有效提高了建行服务效率，同时也降低了人力成本消耗，客户对建行的服务满意度也逐渐提升，进一步推动建行步入了现代化发展进程。

5 大数据背景下商业银行发展应对措施

5.1 优化技术人才

现代化技术人才在商业银行发展中有着重要作用，因为在工作中商业银行若想要合理运用大数据等信息技术开展工作就需要技术人员帮助。那么在发展过程中各商业银行就可以加大对员工的培训，同时面向社会招聘现代化技术人才，以保证通过技术人才的引流来改变银行内部结构，进一步提高大数据背景下商业银行市场地位。

5.2 不断创新提高研发效率

在当前社会发展过程中，大数据的发展可谓是日新月异，所以各商业银行在发展过程中要想快速转型并追赶上时代发展节奏，就需要在发展过程中根据市场以及客户需求建立完善的运行体系。首先在发展过程中就要建立专业的工作机构，并在机构建立过程中加大各方面投入；其次就是要在发展过程中建立智能框架，以保证在工作中能够对客户的相关信息进行总结归纳；最后形成系统的评价体系，进而有效提高银行工作质量。

5.3 建立完整机制控制安全风险

因为网络中存在诸多漏洞，再加上当前黑客的攻击手段不断革新，所以各商业银行在发展过程中就要格外关注安全风险机制的管控，避免因为数据漏洞使系统受到攻击。同时商业银行在发展过程中还要加强客户信息的整理，进而在工作中可以对客户进行有效判断，避免客户通过数据漏洞来获取银行授权，进而提高银行安全风险防控效率。

6 结论

通过以上总结可以看出，在当前社会发展背景下，大数据可以为商业银行发展带来有效助力，同时也会为商业银行发展带来挑战。那么在发展过程中，各商业银行就要抓住发展机遇进行自身优化，同时还要对工作中出现的问题进行解决，以保证在发展过程中能够提高服务质量，保证银行地位不会受到时代发展的影响，进一步推动商业银行走向现代化发展进程中。