对互联网+时代保险金融发展的几点探讨

齐艳秋

（对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，北京 100029）

在互联网+这样的时代里，我国各项经济领域的发展都乘着东风之势，发展的越来越快。我国的保险金融行业更是如此，其充分利用互联网的相关技术来开发并销售各类基于互联网+时代之下的新兴保险产品，切实的提升了我国保险行业的整体服务能力。互联网最基本的特征就是广泛的包容性，也可以有效的帮助企业进行转型工作，逐渐成为我国保险行业发展和陆续壮大的主要发展方向。

互联网+从其本质上来讲，是一种全新的经济运行状态，是对现阶段已经实际存在的诸多行业进行的升级和换代，让我国的整体经济发展更有活力，其主要的作用就是利用现代化的互联网技术将各类社会资源进行合理化的分配和最大程度的优化，最终使行业能够达到最佳的经济发展状态。互联网+的主要价值并不是依赖自身所产生的物质，而是对诸多已经存在的行业和产业进行深入的挖掘，让其能够充分体现其实际的价值。面对这样一个全新的发展机会，不仅需要国家相关部门重新审视现阶段的整体金融行业的发展情况，也不仅仅是进行各行业在实际经营模式上的有效转变，最需要的就是要借助互联网这一媒介在相关资源共享和交互性、不受时间和空间限制等方面的特点，对我国的金融行业进行制度和平台等方面的创新，并通过与互联网技术的有效结合创新出全新的经济发展动力。

1 互联网+时代保险金融发展的特点

互联网技术的主要特征就是相关信息的交互和交流，在互联网技术的大力支持之下，互联网保险金融机构有效拉近了其和客户之间的距离，且有效改善了传统的保险行业在实际发展中信息不对等的情况。互联网+技术也有效突破了保险金融机构在实际销售上会受到时间和空间上的束缚，保险业务也可以随时随地且不间断的进行，保险金融机构也可以无限的扩展其实际的服务范围和服务方法，顾客也可以不受诸多条件的现实的进行购买、询问和理赔等。

2 互联网+时代保险金融在我国发展现状

2.1 我国互联网保险发展规模

截止到2015年，我国在互联网保险业务上的收入就突破了2500亿元，已经超过了前一年的2.5倍，且有着持续增加的整体发展趋势。其中，互联网寿险的发展是最快的一部分，其整体的发展态势也非常的强劲。互联网保险收入的持续上升的主要原因就是，诸多传统的保险公司都陆续开设了互联网上的销售业务，按照实际情况来看，互联网服务的公司数量还在持续增长。根据我国证监会的相关数据显示，2013年开通互联网保险金融业务的保险公司只有58家，而仅仅刚过了一年，开通互联网相关保险业务的公司就增加待了87家，且在2015年年底已经这一数量已经超过了100家，整体发展速度和发展趋势都是非常迅猛的。

2.2 我国互联网保险金融产业立法形态

互联网保险金融的相关业务主要是依赖于互联网相关技术，并主要通过电子商务为主要平台和媒介来发展的一种新型的保险销售模式。现阶段，我国有关互联网保险的相关立法事宜主要集中在了相关保险公司在实际销售和经营手段的监督和管理上，对于电子商务上的相关法律和法规并没有实质意义上的规范作用。随着我国经济的不断发展，对于金融方面的需求和创新性的服务也会不断增加，对于互联网保险这一行业来讲，也会产生更多的金融产品和创新性的金融销售手段和服务手段。所以，我国自打2011年开始，就陆续出台了许多有关互联网保险的相关法律法规和规范性的监督与管理措施，让互联网保险行业能够朝着规范化、法制化及正规化的方向发展。

3 互联网+时代保险金融发展所面临的问题

3.1 运行模式不科学

在互联网+时代中，我国的保险金融行业得到了大力的发展，且也发展出了许许多多的运营方式，其主要运营方式包括互联网运营平台、第三方的电子商务媒介和中介机构等等，每一种模式在实际的运用中都是有着其自身的优势和缺点的。例如，中介机构所存在的问题就是在产品上缺乏创新性，实际的销售规模也需要提升；互联网媒介在实际运营中存在的问题就是不规范，使得其在实际运营中的整体销量是非常低的；电子商务虽然是现代化的发展模式，但是其在实际的资金运转上还是有一定制约性的，也缺少有效的监督和管理。所以，在互联网+时代的保险金融发展上应该将多个运营模式中的经营方式所具备的优势进行有机的结合，并以此为基础建立一个与我国现阶段经济发展相匹配的运营手段和运营方式，从而有效促进我国保险金融行业的健康和可持续发展。

3.2 互联网+保险金融产品同质化

目前，我国在保险金融行业的产品中还是存在着诸多问题的，主要包括消费者的忠诚度不高、投保的时间比较短等等，保险金融企业在险种的设置上也比较单一，有着非常高的同质性，使得保险金融行业的险种在发展上非常不均衡。消费者往往只能选择一些意外险和车险等基本险种，此外各个保险公司在实际的险种创新上也有着非常严重的趋同性。正是因为这样的现象，对我国的保险金融的整体发展产生了非常严重的阻碍。与此同时，会对我国保险金融也产生影响的因素就是保险金融机构在创新上的性能是非常低的，相关保险金融的产品的场景化并不强，在金融行业和非金融行业上的结合性也并不十分理想。

3.3 互联网+保险金融风险增大

在互联网+这一大环境中，保险金融行业和传统的保险业之间，在实际监督和管理上还是缺少一定的便捷性的，同时，由于保险金融行业的整体发展速度迅猛，这给相关监督和管理部门的实际工作带来了非常的挑战。这种挑战主要体现在以下两个方面。首先，互联网的最显著特征就是不会受到来自时间和空间上的挑战，这是互联网技术自身的优势。但是这一优势体现在互联网保险金融上就会使得销售者不能和消费者进行面对面的交流和沟通，也将没有办法针对险种的相关条款进行详细的讲解，直接的后果就是会产生非常多的纠纷和问题。另外，互联网也有着包容性非常强和传播力非常广等特点，这就在某种程度上提升了保险在实际销售中的风险。其次，互联网保险金融在实际销售中会使用到互联网这一渠道进行相关交易，这种销售方式和传统的销售方式相比较，在对投保人信息和身份等诸多信息审核上会存在一定的难度，尤其是对于一些健康保险类的险种来讲更是如此，严重的还会发生骗保的事件出现。在互联网+时代中，保险金融行业对于互联网相关信息的依赖程度越来越高，且对于相关互联网技术的实际应用上还不是非常专业，非常容易出现相关信息泄露的情况，使得相关信息的安全性和可靠性得不到有效的保障。

4 互联网+时代保险金融发展策略

4.1 借助互联网+技术创新

互联网+时代的保险金融与传统的保险相比较，其优势就在于对相关数据的收集和深入分析，并利用互联网技术对消费者的消费习惯和购买习惯进行深入的统计和分析，并作出有针对性的调整。基于此，互联网保险金融可以借助大数据和云计算在自身的风险管理和创新服务于创新产品上提供必要的帮助。

首先，要利用大数据在统计和分析上的技术来有效减少互联网保险金融机构一些潜在的风险。互联网保险金融机构在实际运营中首先要解决的就是对消费者的相关信息真实性的分辨，借助大数据和云计算这类互联网技术，可以有效的对客户的消费习惯和购买习惯进行深入的分析，并在此技术上对客户的职业和家庭情况及健康情况进行综合性的评价和分析，并将这些信息建立成一个个人的档案，以此来有效降低保险金融行业的诸多风险，促进互联网保险金融业的健康 发展。

其次，互联网的传输技术可以有效强化保险金融产品在创新方面的能力。随着现代化的传感器和智能家居等在应用上的普及，互联网保险金融机构可以非常简单的获取客户的一些日常习惯，也可以分析出这些日常习惯中存在的诸多风险，并借助物联网和车联网等现代化的传输设备，有针对性的设计出一些针对性比较强、创新性比较多的险种。

最后，互联网的通讯技术也可以改善保险金融机构的实际服务模式。传统的保险工作人员想要收集到客户的相关反馈信息和意见，只可以通过上门拜访或者电话访问的形式，其实际的工作效率是非常低的。互联网+时代下的保险金融机构就可以利用现代化的互联网技术对客户的相关信息和意见进行整合，并有针对性的对自身的服务做出必要的改变，最终形成一个良性的反馈机制。

4.2 强化互联网+保险金融后台运营模式

互联网+时代下的保险金融机构与传统的保险金融机构相比较还有一个比较明显的优势就是节约。不论是在客户信息的搜集和宣传与营销上的成本都有所降低，这同时也是互联网保险金融的一种先天性的优势之一。在和传统保险金融机构进行竞争的时候，需要利用好互联网技术来进行保险金融机构在后台运营上使用无人化和自动化的技术，对于保险金融行业来讲，将会是质的变化，也可以为保险金融行业的发展提供更多的机会。与此同时，可以将互联网技术引入到相关理赔机制里面去，这样会让理赔变得更加便捷和更加公平。理赔在公平性上要利用互联网数据对相关事故进行综合性的分析，这样既可以保证理赔的客观性，又可以在实际进行理赔的时候，利用大数据搜集来的相关信息为客户进行分析和展示。而实际理赔的速度也是保险金融在售后服务方面一个非常重要的部分，理赔的速度可以有效增加客户对保险金融机构的满意程度，对于互联网保险金融的发展有极大的促进作用。

4.3 强化互联网+保险金融信息安全管理

在互联网+大背景中，保险金融机构在实际进行销售的过程中会出现没有办法直接和客户沟通的现象，且对客户的相关信息进行保密也是保险工作中一项非常重要的基本素养。所以，互联网保险金融机构要利用互联网技术对客户的相关信息进行管理，并切实保证客户信息的安全性。